Диплом Финансовые инновации Сбербанк

ДИПЛОМ

Финансовые инновации

Оглавление
Введение 3
ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФИНАСОВЫХ ИННОВАЦИЙ В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ 7
1.1 Понятие, сущность и виды финансовых инноваций в банковской сфере 7
1.2 Обоснование необходимости инновационной банковской деятельности в России 20
1.3 Зарубежный опыт внедрения финансовых инноваций и возможности его заимствования в российскую действительность 25
ГЛАВА 2 АНАЛИЗ СОВРЕМЕННЫХ ФИНАНСОВЫХ ИННОВАЦИЙ НА ПРИМЕРЕ ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» 36
2.1 Характеристика инновационной деятельности ОАО «Сбербанк России» 36
2.2 Проблемы внедрения финансовых инноваций в банке 42
2.3 Направления совершенствования инновационной деятельности банка 46
Заключение 60
Список использованной литературы 64

Введение
Современный период развития банковского системы России характеризуется как период глубоких изменений в банковском деле, многочисленных новшеств в организации банков и методах управления ими, в формах обслуживания корпоративного сектора и различных групп населения. Национальная экономика страны все в большей степени приобретает черты инновационной экономики, такой, которая связана с разработкой, внедрением и использованием новшеств, а также с преобразованием организационно-экономического механизма хозяйствования.
Банковская система отражает финансово-экономическое состояние любой страны, вне зависимости от ее технологического уклада. Он выполняет функцию обслуживания денежных потоков, привлечения и инвестирования финансовых средств в производство, обеспечивает приток ресурсов, необходимых для постоянной технологической модернизации предприятий. Усиление инновационной активности в предпринимательском секторе требует привлечения масштабных финансовых ресурсов и использования всех финансовых механизмов: фондовых бирж, венчурного капитала и банков.
Понятие «инновация» («нововведение») современная экономическая наука трактует как «конечный результат инновационной деятельности, получивший воплощение в виде нового или усовершенствованного продукта или технологического процесса, внедренного на рынке, используемого в практической деятельности, либо в новом подходе к социальным услугам»Динамизм происходящих перемен в экономической системе России характеризуется ростом различного рода рисков в финансовой деятельности и резким повышением уровня конкуренции. [17, с. 74]
Данный факт провоцирует систему кредитных организаций к развитию своих предприятий, повышению их конкурентоспособности на финансовых рынках, к радикальному обновлению основных сфер их функционирования, соответствующих современным мировым тенденциям и угрозам.
Вследствие этого многие экономические структуры России, в частности, кредитные организации, осознавая важность нововведений, избирают путь создания таких механизмов экономики и менеджмента, которые содействовали бы внедрению в сферу услуг новейших достижений научно-технического прогресса, которые обобщенно можно именовать как «инновации» или «инновационные технологии».
Другими словами, мы можем отметить, что глобализация мировой экономики кардинальным образом изменила процессы развития финансового рынка в целом и коммерческих банков в частности, придав им инновационную направленность. Но с другой стороны, данные процессы поставили актуальные научные задачи, имеющие непосредственное прикладное значение в экономической системе России, а именно: задачи развития методов формирования инновационной среды, непосредственной реализации инноваций в банковской сфере, а также аналитической оценки перспектив инновационного развития российских коммерческих банков в современных условиях.
Вместе с тем следует отметить, что в условиях инновационных преобразований отечественной и мировой экономики вопросы методологии формирования инновационной среды в банковской сфере требуют дальнейшего развития и доработки.
Кроме того, учитывая крайне низкий уровень инновационной активности российских коммерческих банков, существует объективная необходимость совершенствования механизмов управления инновационным развитием банков путем формирования инновационной среды, благоприятной для осуществления эффективных инноваций.
Поэтому финансовые инновации являются на сегодня актуальной темой, которая требует подробного изучения, развития, анализа и дальнейшего применения на практике с целью улучшения финансового сектора экономики.
Целью дипломной работы является анализ инновационной деятельности ОАО «Сбербанк России» и формирование предложений по ее совершенствованию.
Задачи работы обусловлены поставленной целью:

  • раскрыть понятие финансовых инноваций, их сущность и предпосылки возникновения;
  • провести анализ актуальных финансовых инноваций;
  • исследовать инновационную деятельность Сбербанка России и выявить проблемы при ее осуществлении;
  • разработать направления совершенствования инновационной деятельности банка.
    Объектом исследования в работе являются инновационные банковские процессы в современной России.
    Предмет исследования – инновационная деятельность ОАО «Сбербанк России».
    Структура работы состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованных источников.
    В первой главе представлены основные моменты и понятия, характеризующие финансовые инновации в банковской сфере.
    Во второй главе раскрывается инновационная деятельность Сбербанка России и разрабатываются основные направления ее совершенствования.
    Содержание данной работы составляет как теоретическая основа, так и практическая. В качестве практической основы выступают примеры, которые позволяют более наглядно понять и исследовать современные финансовые инновации. Теоретическая основа представлена учебной и периодической литературой, а также информацией из Internet. Приложение включает таблицы и схемы, которые позволяют четко проследить сущность и важность финансовых инноваций.

ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФИНАСОВЫХ ИННОВАЦИЙ В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ
1.1 Понятие, сущность и виды финансовых инноваций в банковской сфере
Индустрия финансовых услуг невозможна без активного участия коммерческих банков, которые обеспечивают и генерируют новые продукты и услуги — инновации. В индустрии финансовых услуг работают банки разных типов, которые в мировой практике классифицируются по различным признакам: организационной форме, бизнес-ориентации, географическому охвату, размеру активов и капитала
В энциклопедическом словаре экономики и права отмечено, что финансовые инновации – это новые финансовые инструменты, новые методы работы на финансовом рынке; методы, применяемые с целью осуществления сделок с новыми видами финансовых активов или в виде новых операций с действующими активами, что позволяет эффективнее использовать финансовые ресурсы компаний.
Для осмысления категории «инновация» недостаточно рассматривать ее как новшество, полученное в виде нового, либо усовершенствованного продукта, либо как вложение средств в разработку новой техники и технологии. Инновация как институциональная категория является результатом сложного взаимодействия между индивидами, организациями, подвержена влиянию внешних и внутренних факторов. Основой инновационного развития является широкое поле законодательных и нормативно–правовых актов, федеральные и региональные программы, имеющие целевую направленность, инновационные фонды, созданные для финансирования развития наукоемких технологий.
Краткую хронологию финансовых инноваций в истории человечества можно привести в таблице 1. [11, с. 114]

Таблица 1
Хронология финансовых инноваций в истории человечества
Год Инновация
600 до н.э. Первые свидетельства чеканки монет в Эфес (современная Турция)
221 до .н.э. В Китае началась постоянная чеканка стандартных монет
1255 Первый вексель, выданный Сиеной Флоренции – первая форма кредита
1397 Основание Банка Медичи, первые операции по обмену иностранных валют
1519-1521 Испании завоевывает богатую драгоценными металлами империю ацтеков
1602 Основано первое акционерное предприятие – Ист-индская компания в Голландии, впервые можно торговать акциями
1609 Основан Амстердамский обменный банк, создана система чеков и введено правило 100-процентного соотношения депозитов и резервов
1668 Появился шведский Риксбанк, начало выдачи кредитов
1694 Был создан Банк Англии. Цель его создания – помощь финансирования войны, которую вело британское правительство. Впервые были выпущены государственные ценные бумаги. Банк получил монополию на изготовление банкнот.
1744 Сформирован первый страховой фонд – шотландский Фонд вдов министров.
1858 В Британии введено ограничение на акционирование банков.
1870-1913 Время классического золотого стандарта
1913 В США основана федеральная резервная система (ФРС)
1919-1931 Система плавающего валютного курса с привязкой к золотому стандарту
1939 Появление системы страхования вкладов в США
1945-1971 Установление Бреттон-Вудской системы, доллар привязан к золоту
1970 Американский департамент строительства выпускает первые ипотечные ценные бумаги
1971 США прекращает переход к золоту
1973 В мире устанавливается Ямайская валютная система, основанная на свободной продаже валют. В США стартует план 401(k) – наиболее популярный пенсионный план частной пенсионной системы
1978 Представлен первый индекс фьючерсных цен.
1982 Представлены первые CDO (обеспеченные долговые обязательства)
1987 После разлива нефти танкером Exxcon Valdez представлены современные кредитные дефолтные свопы
1994 Создание еврозоны
1999 Возрождение акта 1933 года, запрещающего коммерческим банкам заниматься инвестиционным банкингом
2010 В США принят акт Додда-Франка, формирующий новые правила для американских банков
2010-2011 Заключено соглашение о новых банковских стандартах Базель III

Таким образом, финансовые инновации сопровождают человечество всю его новую историю и развиваются вместе с развитием человеческого общества.
Финансовые инновации – новые финансовые инструменты или новые методы работы на финансовом рынке, путем создания и разработки новых финансовых технологий с целью получения прибыли и снижения риска.
Финансовые инструменты делятся на:

  • концептуальные средства — понятие и концепции, которые лежат в основе финансов как неформальной дисциплины (теория стоимости, теория хеджування и др.);
  • физические средства — инструменты и процессы, которые можно использовать достижение какой-нибудь конкретной цели (инструменты — обычные акции, ценные бумаги с фиксированным доходом и т.п.; процессы — электронная система торговли ценными бумагами и др.).
    К новым (относительно) финансовых инструментов принадлежат брокерские счета управления денежной наличностью, облигации, обеспечение пулом ипотек, процентные свопы, конвертированные облигации с правом досрочного погашения, уволенные от налога облигации с плавающей ставкой и еще много других.
    Финансовая инновация имеет следующие отличительные особенности (Цит. По: «Уткин Э.А. Финансовый менеджмент»):
    1) Обязательность продажи нового финансового продукта на рынке финансовых инноваций;
    2) Обязательность реализации финансовой операции на рынке или внутри хозяйствующего субъекта;
    3) Функциональная зависимость финансовой инновации от времени. [16, с. 204]
    Особенность самого финансового продукта, которая выражается, во-первых, в наличии единичного и массового спроса, во-вторых, в функционировании лимитированного и нелимитированного продукта, в-третьих, в существовании продукта в форме имущества и в форме имущественных прав.
    Финансовая инженерия – совокупный процесс изобретения и разработки новейших финансовых инструментов и услуг, являющихся нужными в текущей обстановке потребителю и соответствующие параметрам прибыльности. Подобным типом, необходимость, является матерью инновации.
    Вид инновации – совокупность инноваций, объединенных в группу по установленным признакам, дающим отличие этой группе инноваций и разнообразные формы инноваций – группа инноваций, присутствующих единой сутью любого новшества.
    Присутствие инноваций на финансовых рынках как неотъемлемый механизм, сопутствующий увеличению личного капитала, результативному использованию финансовых активов, упрочняющий финансовую стабильность и ликвидность финансовых инструментов, регулирующий финансовые риски. На финансовых рынках развитие инновационных процессов свершается самостоятельно или под влиянием бизнеса, власти, общества, а также процесса их взаимной деятельности. Самостоятельные инновации появляются неожиданно, вследствие появления идеи новейшей продукции или услуги, далее следует внедрение и выгодное применение. Инновация развития – потребность стратегического развития на перспективу. Государственное влияние на инновации появляется в несогласии, а как решение является инновация, также решаются трудности в меняющиеся условия ведения бизнеса или процессах экономического регулирования. Кризисная инновация – неотложная ликвидация трудностей в процессе за счет новшеств.
    Исследования определяют финансовою инновацию новой формой финансовых взаимоотношений, показывающих лучшие результаты распределения финансовых активов, повышение ликвидности, увеличение прибыли, снижение рисков. Финансовые инновации являются комплексом взаимосвязи новых финансовых операций, введением нового методологического финансового анализа, статистического учета и логического планирования. Финансовая инновация, развивается как независимая экономическая область, обладающая перечнем определяющих особенностей: характерностью финансового инструмента или операции; обязательной реализацией нового финансового инструмента или исполнение операции на рынке или внутри владеющей организации; функциональность подвластна времени или любой инновации свойственен свой жизненный цикл.
    Инвестиции в инновации постоянно связаны с риском или неизвестностью, прибыльно или убыточно вложение. Нахождением решения обладают селективные риски – отбор неверного вида инвестиции, путем сопоставления с иными видами. Создание венчурного капитала, специализированных фондов и новых финансовых институтов является основной процессной составляющей финансовых инноваций, определяющей предназначение привлечения денежных средств иных инвесторов, в компании новаторы или ранние реципиенты, осуществляющие разнообразные новшества для получения коммерческого результата.
    Венчур – инвестирование рискового капитала с расчетом на быстрый и высокий доход. Венчурный капитал функционирует по методу диверсификации капитала. Вложение происходит в разные проекты с расчетом на скорую окупаемость инвестиций и большую прибыльность. Окупаемость инвестиций значит, что размер притока средств от инвестиции равняется размеру вложения. Также измеряется сроком окупаемости инвестиции – период нужный для восполнения начальных вложений капитала.
    Инвестиции в инновационные проекты часто реализовывают приобретением доли компании, ведущей разработку новшества. Также возможно кредитование или выдача займа такой компании-реципиенту, с допустимым правом конвертации его в акции. Получив права на управления, инвестор более решителен. Как правило, фонды в основном управляют разнообразными проектами, находящимися в различных периодах жизненного цикла. Это аккумулирует финансовые ресурсы и решает вопросы по распределению риска.
    Инвестирование проектов с большим уровнем риска, осуществляется компаниями венчурного капитала не как выдача займа, а приобретая акционерный капитал создаваемого венчура. В таких случаях главная прибыль на венчурный капитал – учредительная прибыль, реализуемая, когда акции компании реципиента будут размешены на фондовой бирже.
    Мировой финансовый рынок – совокупность систем с особенными связующими, разнообразностью структуры элементов и безграничностью сферы влияния. Динамичная система мирового финансового рынка организовывается устойчиво развивающимися финансовыми активами. Формируют мировой финансовый рынок банки, биржи и фонды. Отдельной составляющей мирового финансового рынка и неотделимой долей являются финансовые инновации. Мировой финансовый рынок и его развитие находится в зависимости от финансовых инноваций, так же как и от присутствия конкуренции.
    Рынок финансовых инноваций имеет интегральную особенность, выраженную сочетанием со всеми финансовыми активами и его неотъемлемостью от всех типов финансовых рынков в мировой системе. Доля рынка финансовых инноваций во всеобщем финансовом рынке определяется его отношением к новым финансовым инструментам, операциям и товарам. Увеличение объемов употребления финансовых инноваций, регулируется стимулирующим влиянием пребывания финансовой инновации в процессе и присутствием конкуренции на мировом рынке. Финансовая инновация является областью привлечения прибавочных вложений в процесс. Влияние конкуренции ставит задачи усовершенствования финансовых инструментов и операции.
    Работа любого мирового финансового рынка основывается на баланс торгов на финансовые активы, присутствие конкуренции как орудия влияния на стоимость финансового актива, большую ликвидность финансового актива как характерного инструмента.
    Финансовые инновации обладают своей характерностью: определение стоимости финансовой инновации устанавливается относительным балансом торгов, учитывая размер риска инвестиций, инфляции, курсовой разницы валюты, стоимости сырья. Низкая ликвидность практически у каждой финансовой инноваций, приобретение финансовой инновации – поступок рискованный.
    Финансовые новшества не рассчитывают централизованные службы, они появляются вследствие деятельности самостоятельных компаний. Главные экономические предпосылки, стимулирующие появление инноваций в финансовом сегменте, по сути, не имеют отличий действующих в прочих сферах человеческой деятельности. Для вырабатывания финансовых инноваций и применение их на совершенном уровне, требуется углубленное общеэкономическое и финансовое обучение.
    Классификация инноваций показана на рис. 1. Классификационная схема инноваций включает в себя вид и форму инновации.

Рис. 1 — Классификация инноваций [17, с. 133]

Вид инновации представляет собой совокупность отдельных инноваций, сведенных в единую группу по определенным приметам (знакам), позволяющим отличить эту группу инноваций от других групп. [3, с. 99] Например, в инновациях, выделенных по целевому признаку, видами инноваций являются кризисная инновация и инновация развития; в инновациях, выделенных по внешнему признаку, видами инноваций являются продукт и операция и т. п.
Вид инноваций включает в себя разные формы инноваций. Форма инноваций — это группа инноваций, объединенных единым способом существования или единой сущностью какого-либо нововведения. Это новая техника, новый товар, новый страховой продукт, новый туристский продукт (тур, круиз, туристский маршрут и т. п.), новая технология производства продукции и т. п.
К финансовым инновациям не могут относиться также незначительные изменения, которые носят частный порядок и не меняют содержания и сущности финансового продукта или операции. Например, изменение процентных ставок по банковским счетам, сроков банковских депозитов и др.
Таким образом, финансовая инновация по своему содержанию включает в себя:
а) новый финансовый продукт, впервые появившийся только на российском финансовом рынке, т.е. только в одном финансовом учреждении;
6) новый для России зарубежный финансовый продукт, т.е. новый финансовый продукт, появившийся на российском финансовом рынке, но уже давно реализуемый за рубежом на финансовых рынках других стран в соответствии с их конкретными условиями и нормативно-законодательными актами (юрисдикцией);
в) новые финансовые операции.
Финансовые инновации продаются на финансовом рынке. Финансовый рынок – это сложная система. Сложность ее определяется неоднородностью составляющих элементов, разнохарактерностью связей между ними, структурным разнообразием элементов. Это вызывает многообразие и различие элементов системы, множественность критериев их деятельности. Динамичность финансового рынка как системы обусловливается тем, что она находится в постоянно меняющемся составе финансовых активов и их величине, в колебаниях спроса и предложения на них и т.п. Это обеспечивает увеличение и углубление связей финансового рынка как системы с внешней средой и усложняет процесс управления финансовыми активами. Финансовый рынок есть открытая система, так как она обменивается информацией с внешней средой.
Финансовый рынок создается финансовыми институтами: банками, биржами, фондами.
Таким образом, финансовые инновации являются неотъемлемой частью финансового рынка. Без финансовых инноваций, как и без наличия конкуренции, финансовый рынок существовать не может.
Инновация в банковской сфере — это результат деятельности банка, занимающегося созданием и использованием интеллектуального продукта, реализацией новых оригинальных идей в форме банковских продуктов и услуг на рынке.
Анализ рынка банковских инноваций дает возможность выделять различные его характеристики: регулируемый, развивающийся, монопольный, свободный, деформированный, неразвитый. Преимущественные позиции имеет характеристика развивающегося рынка банковских инноваций, который ориентирован на финансовые потребности широкой сети клиентов, что приводит к расширению банковских продуктов и услуг. Безусловно, банковские продукты испытывают все усиливающуюся конкуренцию на рынке банковских услуг.
Разработка и внедрение банковских инноваций для коммерческих банков стало уже их привычной деятельностью, в которой можно выделить четыре основных этапа: сбор и обработка информации о состоянии рынка, анализ данных о потенциальных потребностях в новых банковских продуктах и услугах; разработка инновационной стратегии кредитной организации, концепции нового продукта и технологии его внедрения на рынок банковских услуг (подготовка документов, разработка технологии банковских операций, обучение сотрудников, определение способов внедрения продукта (услуги) в рыночную среду, испытание качества продукта среди клиентов; организация продвижения инновационного продукта (услуги), его продажа клиентам (ключевыми факторами успеха на данном этапе являются: правильный выбор политики ценообразования, определение каналов товародвижения, учет жизненного цикла банковского продукта; оценка результатов реализации инновационных продуктов (услуг) и анализ выбранной инновационной стратегии [13, с. 188].
Сами инновации можно разделить на два типа: инновации эффективности и технологические инновации (рис. 2).

Рис. 2 – Типы банковских инноваций

Традиционно на мировых рынках принято различать несколько видов банковских инноваций, рассмотрим наиболее популярные из них. [24]

  1. Пластиковые расчетные и кредитные карты.
    Сегодня у большинства людей этот вопрос не возникает. В разных странах мира индустриальные гиганты производят миллионы пластиковых карт самого разного вида и назначения. Среди них карты с различными механическими и физическими характеристиками, содержащие определенные элементы для записи и считывания постоянной, не подлежащей перезаписи, и переменной, как правило, машиночитаемой информации.
    Пластиковые карточки широко используются в качестве средства для безналичного расчета, личных документов, в сфере услуг, обслуживания лиц, нуждающихся в срочной помощи (медицинские пластиковые карточки). Пластиковые карточки превратились в средство рекламы и стали предметом коллекционирования. Разнообразие решаемых задач привело к идее создания многофункциональных пластиковых карт.
    Значительное количество выпускаемых за рубежом карт относится к ряду так называемых идентификационных пластиковых карточек, призванных удостоверять личность ее предъявителя. Такие пластиковые карточки являются личным документом владельца и, в определенной мере, заменяют паспорт, пропуск и т.д. Однако идентификационная пластиковая карточка одновременно может выполнять и другие функции: служить водительскими правами, свидетельствовать о принадлежности предъявителя к каким-либо группам лиц или категориям населения, (например, пенсионные карты), позволять ее предъявителю (или владельцу) пользоваться определенными льготами. К последним относятся, так называемые, страховые пластиковые карточки.
    Кредитные карты и карты для безналичного расчета, так же как и страховые карты, предназначены для того, чтобы избавить владельца от неудобств, связанных с пользованием наличными деньгами. Благодаря этим картам отпадает необходимость превращения собственного бумажника в мини сейф, становится ненужным отягощать карманы собственной одежды мелкими деньгами и постоянно заботиться об их пополнении. Человеку, имеющему пластиковую карту, наличные деньги не нужны. Пластиковые финансовые карты все без исключения в обязательном порядке должны иметь в своем составе среду для внесения машиночитаемой переменной информации, отражающей текущее состояние счета владельца карты. Каждый раз при получении очередной суммы денег в банкомате или после совершения покупки в магазине использованная сумма денег списывается. Так происходит до тех пор, пока все деньги, имевшиеся на счете карты, не будут полностью израсходованы.
  2. Интернет-банкинг
    Рынок денежных переводов стремительно растет. Причина очевидная: если раньше сумма добиралась с одного конца на другой неделю, то теперь банки готовы перегнать ее в любую точку планеты за считанные минуты. Да еще и помогут желающим оплатить товары и услуги по Интернету. Главное, чтобы клиент не боялся пользоваться новыми достижениями техники.
    Еще несколько лет назад перевод можно было отправить только по почте. А уж о том, чтобы отправить деньги за границу, не стоило даже мечтать. Ситуация изменилась, как только переводами занялись банки. Международные гранды рынка переводов – Western Union и Money Gram. Офисы этих компаний работают практически во всех крупных городах мира. Но за обширную филиальную сеть приходится расплачиваться высокими тарифами.
    Мобильным клиентам банки и платежные системы предоставляют еще несколько очень удобных услуг. Например, Интернет-банкинг. Суть его заключается в том, что клиент банка управляет счетом по Интернету. Особенно Интернет-банкинг популярен среди клиентов, имеющих зарплатные счета, потому что в этом случае счет регулярно пополняется, и можно, не снимая наличных, производить оплату товаров и услуг. Чаще всего через Интернет оплачивают услуги мобильной связи, Интернета, коммуналки и электроэнергии. Набирают обороты покупки в Интернет-магазинах. Одним словом, с помощью Интернет-банкинга человек получает возможность жить полноценной жизнью, не выходя из дома.
    Интернет-банкинг – это сервис, позволяющий управлять своим банковским счетом через Интернет. Для полноценной работы с технологией Интернет-банкинга достаточно иметь компьютер, подключенный к Интернету.
    Практически все крупные банки и многие средние уже запустили свои проекты Интернет-банкинга или находятся в стадии их внедрения. Сейчас в России банки используют, как правило, готовые платформы от российских и зарубежных разработчиков. Некоторые не соглашаются с использованием проприетарных систем и пишут «Клиент-Банк» под себя. Такой путь решения проблемы обеспечивает наиболее точное соответствие продукта нуждам банка и уверенность в безопасности передачи данных. Но такой путь выбирают немногие.
    Требовательных клиентов, желающих иметь широкие возможности по управлению своими финансами, становится все больше. По данным на 2013 г., в Рунете насчитывается свыше 5 млн. пользователей систем Интернет-банкинга. Пока львиная доля их приходится на несколько крупных банков, активно предлагающих Интернет-услуги. К примеру, более 250 тыс. являются клиентами «Альфа-Банка», который потратил немало ресурсов на продвижение Интернет-банкинга, стараясь сделать его как можно более доступным пользователям. Но тот факт, что сейчас большинство банков ведет работы над созданием или продвижением своей системы Интернет-банкинга, говорит нам о скором распределении пользователей по всем банкам, предлагающих для этого хорошие условия.
    1.2 Обоснование необходимости инновационной банковской деятельности в России
    Применительно к особенностям банковского сектора предлагается сформулировать обобщенное понятие «инновация», которое охватило бы весь спектр значений данного понятия:
    -банковские продукты, обладающие более привлекательными потребительскими свойствами по сравнению с предлагаемыми ранее, способные удовлетворить неохваченные ранее потребности его потенциальных покупателей (Цит. По: «Зубченко Л.А. Финансовые инновации, денежно-кредитная политика»); [9]
    -освоение новых рынков предоставления услуг за счет расширения как географии деятельности банка, так и за счет наращивания потребительской линейки продуктов (Цит. По: «Уткин Э.А. Финансовый менеджмент»); [16, с. 146]
    -технологии деятельности («инновационные банковские технологии»), повышающие производительность банковской деятельности и расширяющие спектр данной деятельности, в том числе за счет развития и совершенствования инструментов предоставления банковских услуг (Цит. По: «М.В. Лычагин. Финансовые инновации: Зарубежный опыт»); [17, с. 182]
    -спектр инновационных инвестиционных услуг и инновационных систем управления кредитной организацией, мониторинга кредитного риска и качества обслуживания; [23]
    -создание новых организационных структур, обеспечивающих рост и экономическую эффективность деятельности банков с точки зрения финансовых результатов, в том числе за счет рационального расширения деятельности банковских структур, исходя из объемов рынка потребления (Цит. По: «С.Д. Ильенкова. Инновационный менеджмент: Учебник для ВУЗов»). [11, с. 41]
    Вышеизложенные составляющие понятия «инновация в банковской сфере» обладают единым свойством, которое можно охарактеризовать с точки зрения применимости ко всем нововведениям в процессе функционирования банка, имеющим положительный экономический или стратегический управленческий эффекты. В качестве данных эффектов могут выступать следующие категории: укрепление конкурентоспособной позиции банка на рынке финансовых услуг, увеличение доли рынка, рост объема продаж, прирост клиентской базы и повышение лояльности клиентов, сокращение издержек на проведение какого-либо вида операций, повышение инвестиционной привлекательности банковской организации и т.д. Стоит отметить и такие непременные свойства, присущие банковским инновациям (и инновациям в целом), как новизна, прогрессивность, коммерческая реализуемость, сокращение временных затрат, удовлетворение актуальных рыночных нужд и доступность широкому кругу потребления.
    Однако на сегодняшний день в рамках российской действительности в инновационно направленной банковской деятельности как составляющей финансового рынка, помимо непосредственных инноваций также необходима реализация задачи формирования адекватной инновационной среды, обеспечивающей ускоренное развитие отечественного банковского сектора, способного эффективно интегрироваться в мировую финансовую систему.
    Современные исследования в области управления инновациями в бизнесе показали, что в большинстве коммерческих банков России топ-менеджмент ориентирован скорее на решение текущих, операционных задач, нежели на стратегическое развитие. На динамику инновационных процессов большое влияние оказывает традиционная для российских кредитных учреждений организация работы банковских служащих, которая опирается на консервативные принципы. Более того, качество менеджмента в отечественных банках зачастую далеко от мирового уровня, что в свою очередь снижает эффективность развития банковской системы в целом и, соответственно, нивелирует ее роль в подъеме экономики страны. В связи с этим требуется реформирование системы управления в коммерческих банках в целях достижения уровня мировых требований на основе продуманной инновационной политики. (Цит. по: «Мартыненко П.Г., Рындина И.В. Теоретико-практические аспекты внедрения финансовых инноваций») [13, с. 180]
    Анализ литературных источников и современных исследований раскрывает следующие этапы инновационной стратегии и эффективного управления инновационным процессом в коммерческом банке:
    -мониторинг внешней и внутренней среды банка с целью определения потребностей перемен в его деятельности;
    -разработка стратегии и программы перемен как системы коллективных действий по достижению общей цели;
    -поддержка инновационной активности персонала.
    В данном аспекте отметим, что особый интерес представляет тот факт, что принципы инновационного развития порождают особый организационный климат внутри организации, своего рода «культурное поле» для воспитания персонала нового типа, который мог бы разрешить проблемы, связанные с осуществлением социологического мониторинга, с формированием инновационной инфраструктуры, с оценкой интеллектуальной собственности в инновационном процессе; с мотивацией к участию в инновационной деятельности. Более того, задача управления инновациями заключается еще и в преобразовании организационной структуры банка или его подразделений из существующего состояния в требуемое с наименьшими затратами времени и средств, другими словами, с требуемым уровнем эффективности.
    Проведенные теоретические изыскания в области инновационных процессов в банковском секторе позволяют вывести некоторые тенденции в развитии передовых коммерческих банков. Инновационный путь развития отечественной банковской сферы на сегодняшний момент заключается либо в поиске новых организационных схем и методов стратегического управления на основе инновационно ориентированного подхода, либо в постепенном превращении значительной части банков в финансово-посреднические структуры на основе расширения перечня услуг или развития нетрадиционных операций (консультационные, трастовые, лизинговые, страховые и др.) (Цит. по: «Зубченко Л.А. Финансовые инновации, денежно-кредитная политика»). [9]
    Рассмотрим основные препятствия, стоящие на пути широкого внедрения финансовых инноваций в российском банковском секторе:
  3. Консерватизм, который считается ярко выраженной чертой крупной финансовой организации;
  4. Крупным финансовым организациям свойственна инерция, переходящая в неповоротливость, в то же время динамичные малые и средние банки не имеют достаточных ресурсов для внедрения инноваций. В них зачастую задачи операционной и инновационной работы возложены на одних и тех же сотрудников.
  5. Из этого вытекает следующая проблему — принципиально разные ценности, принципы и ключевые показатели в операционных подразделениях и подразделениях, отвечающих за инновации. В таких условиях новые технологии развиваются по остаточному принципу, что еще более снижает вероятность успеха. Даже если удается создать что-то новое, то существенной проблемой становится внедрение за рамками пилотного проекта, в масштабах всей организации.
  6. На пути финансовых инноваций также стоит корпоративная культура, направленная на снижение стратегического риска. Непросто найти в российском банке топ-менеджера, который готов начать пилотный проект с возможным риском отказа от «большого» проекта по итогом «пилота».
  7. Нельзя в полной мере проанализировать правовые ограничения с учетом развития нормативной базы, изменения в поведении клиентов и сотрудников. Нужно активное междисциплинарное взаимодействие с участием юристов, маркетологов, социологов, психологов, специалистов по найму и обучению персонала.
  8. Возможны столкновения с правовыми ограничениями, не учитывающими инновационное развитие. Для того чтобы к моменту внедрения инноваций эти ограничения были сняты, может потребоваться длительная работа специалистов в области финансов, юристов и общественных деятелей, в том числе в рамках негосударственных ассоциаций и различных структур экспертного сообщества.
    Рассмотрим основные принципы, следование которым поможет российскому банковскому сектору ускорить внедрение инноваций, в том числе и финансовых, в свою повседневную деятельность:
  • явное выделение отдельной организационной структуры, отвечающей за инновационные проекты. Это подразделение должно быть обособлено организационно и территориально, однако иметь возможность при необходимости «выдергивать» экспертов из линейных подразделений.
  • использование единого информационного пространства для всех участников проекта, в том числе привлеченных экспертов и работающих удаленно.
  • работа над правовой защитой разработок осуществляется в ходе всего проекта, начиная с этапа идеи и до завершения проекта.
  • представители высшего руководства должны дать ясный «антикоррупционный сигнал» всему менеджменту проекта.
    Подытоживая вышеизложенные особенности внедрения инновационной политики в банковскую сферу России, особо подчеркнем тот факт, что постоянное наращивание инновационного потенциала, внедрение новых или улучшение существующих технологий в банковском бизнесе позволят российским коммерческим структурам реализовать свои конкурентные преимущества не только в краткосрочной перспективе, но и занять лидирующие позиции в разрезе устойчивого развития в мировом финансовом сообществе.
    1.3 Зарубежный опыт внедрения финансовых инноваций и возможности его заимствования в российскую действительность
    Для всех моделей экономического развития, показавших свою эффективность во второй половине двадцатого века, характерна тесная взаимосвязь промышленной, социальной и инновационной (научно-технической) политики государства.
    Проведение инновационной политики в едином комплексе с политикой социальной позволяет совместить экономический и социальный прогресс. С этой целью многие государства проводили и проводят политику повышения платежеспособного спроса населения. Цель такой политики — опережающий рост оплаты труда по отношению к темпам роста потребительских цен.
    По данным исследований, проведенных Международным Валютным Фондом по 23 индустриально развитым странам, с 1965 в указанной группе ведущих стран среднемесячная заработная плата возросла более чем в 10 раз, а потребительские цены – более чем в 5 раз. Результат значительного роста платежеспособного спроса — расширение производства и обновление его структуры (Цит. по: «www.banki.ru»). [23]
    Опыт зарубежных стран показывает, что участие государства в инновационном процессе приобретает значительные масштабы. В США, например, появился специальный термин «полугосударственная» экономика, который отражает тенденцию к укреплению связей между частными компаниями и органами государственной власти. Такая тенденция возникла потому, что сегодня формирование национальных конкурентных преимуществ зависит не только и не столько от внешних инвестиций и активности компаний, сколько от целеустремленной политики государства на национальном и международном уровнях. Кроме того, промышленная политика, ориентированная на стимулирование инноваций, невозможна без соответствующей социальной политики государства.
    Опыт создания специальных инновационных зон в Бельгии, Франции, Испании, Великобритании и США позволяет классифицировать их следующим образом:
  • зоны свободной торговли;
  • промышленно-производственные зоны;
  • технико-внедренческие зоны;
  • сервисные зоны (зоны услуг);
  • комплексные зоны. [17, с. 237]
    В программах специальных инновационных зон предусматриваются разнообразные финансовые стимулы из инструментария региональной политики (табл. 2).

Таблица 2
Финансовый инструментарий специальных инновационных зон
Инструменты, используемые в специальных зонах Государства, их применяющие

  1. Налоговые льготы:
  • в сфере налогообложения доходов
  • в сфере кредитования
  • в сфере налогообложения имущества Франция, Бельгия
    США
    Великобритания, Испания
  1. Освобождение от таможенных пошлин импортируемого оборудования (не имеющего национальных аналогов) Испания
  2. Субсидии капитала Испания
  3. Освобождение от налогов на доходы корпораций Франция, Бельгия
  4. Освобождение от налогов на акции Бельгия
  5. Инвестиционные займы Великобритания
  6. Освобождение от локальных налогов на имущество и др. локальных налогов Великобритания, Испания, Франция
  7. Стимулирование занятости США
  8. Отказ в рабочих премиях и ссудах иностранному персоналу (кроме редких профессий) Бельгия
  9. Освобождение иностранцев от подоходного налога в случае редких профессий Бельгия
  10. Поддержка инвестиционных фондов США
  11. Субсидирование проектов Испания

Нужно подчеркнуть ограниченность срока функционирования специальных зон, а, следовательно, и сроков действия льгот. В Великобритании и Бельгии, например, время действия специальных зон ограничено 10 годами. В Испании срок функционирования таких зон — 3 года (с возможностью продолжения еще на три года). В США в большинстве штатов срок действия специальных зон составляет 10-20 лет.
Говоря о финансовых инновациях за рубежом, следует учесть, что в развитых индустриальных странах законодательство запрещает использовать бюджетные средства территорий в интересах частных фирм. Поскольку освоение частными предприятиями новейших технологий происходит на коммерческой основе, власти не имеют права прямо финансировать этот процесс из бюджета. Для целей распространения инноваций создаются бесприбыльные венчурные организации и фонды, посредством которых власти проводят научно-техническую политику. При этом территориальные власти наделяют инновационные фирмы и фонды правом выпуска займов, акций под конкретные проекты, кредитования новых компаний и т.д. Венчурные фонды пользуются грантами центрального правительства, бюджетными ассигнованиями территорий. Им разрешено выпускать облигации и даже лотереи для финансирования инноваций.
Нужно отметить, что такая форма инновационной деятельности, как венчурное предпринимательство, получила широкое распространение во всех развитых странах мира. В конце 90-х мировой рынок венчурного капитала превысил 100 млрд. долларов. Именно этот финасово-экономический механизм обеспечивает интенсивное развитие новых наукоемких отраслей, хотя в последние годы отмечается увеличение доли венчурного финансирования в традиционных отраслях промышленности и в сфере услуг.
Своим появлением венчурные фонды обязаны США, где на данный момент они управляют финансовыми ресурсами, оцениваемыми в 10 млрд. долларов. В Западной Европе (Великобритания, Нидерланды, Франция) венчурные фонды ежегодно инвестируют в экономику около 7 млрд. долларов, причем наряду с национальными проектами финансируются и крупные международные проекты в области высоких технологий (Цит. по: «www.banki.ru»). [23]
Источниками финансирования инновационной деятельности могут быть предприятия, финансово-промышленные группы, малый инновационный бизнес, инвестиционные и инновационные фонды, органы местного управления, частные лица и т.д. Все они участвуют в хозяйственном процессе и тем или иным образом способствуют развитию инновационной деятельности.
В развитых странах развитие финансовых инноваций осуществляется как из государственных, так и из частных источников. Российскому финансовому сектору необходимо стремиться к равному распределению финансовых ресурсов между государственным и частным капиталом, что характерно для большинства стран Западной Европы и США.
Зарубежными аналитическими компаниями постоянно отслеживаются тенденции в развитии инновационной деятельности мирового банковского сектора, определяются лидеры. Так, согласно исследованиям Бостонской консалтинговой группы, наиболее инновационными банками в 2007 г. были признаны Citigroup, Bank of America (оба относятся к крупнейшим американским банкам), Goldman Sachs, Fidelity Investments (инвестиционные банки США), ING (Нидерланды), в 2008 г. к ним добавился американский банк J. P. Morgan Chase. А британский журнал «The Banker» с начала 2000-х гг. ежегодно присуждает награды, которые в мировых финансовых кругах считаются очень престижными, за лучшие инновационные продукты и технологии в банковском бизнесе (Цит. по: «www.banki.ru»). [23]
В связи со сложностью и разнообразием происходящих в банках инновационных процессов их эффективное развитие в России невозможно без разработки и последовательной реализации инновационных стратегий, которые применительно к банковскому бизнесу еще не стали в достаточной мере предметом научных исследований.
В современных условиях при формировании инновационных стратегий банки стран с развитой рыночной экономикой учитывают следующие факторы внешней среды:

  • развитие экономики, основанной на знаниях, когда интеллект и инновационные решения определяют темпы и перспективы экономического развития, а человек становится не только движущей силой, но и результатом производства, нацеленного на увеличение его способностей и наращивание набора его потребностей;
  • процессы глобализации, которые создают принципиально новые условия для функционирования финансово-кредитных институтов, что проявляется: в создании зарубежной сети подразделений банков, обострении конкуренции на международных финансовых рынках, увеличении мобильности клиентов, которая требует создания единых глобальных стандартов обслуживания, необходимости разработки новых продуктов и услуг, дифференцированных по географическим рынкам и т. д.;
  • развитие информационно-коммуникационных технологий и на их основе — формирование так называемой сетевой экономики, в которой особое значение приобретает совместное производство знаний путем совместных проектов, научно-технических альянсов, формируется концепция открытой инновации;
  • изменения в регулировании банковской деятельности и, в целом, функционирования финансовых рынков, которые создают определенные рамки для развертывания инновационной деятельности банковских организаций.
    Инновационные стратегии формируются банками и в зависимости от их внутренних возможностей, к которым относятся:
  • уровень инновационного потенциала банка, который можно определить как его способность генерировать, воспринимать и реализовывать инновационные идеи, используя для этого имеющиеся ресурсы и организационно-управленческие возможности;
  • наличие действенной системы риск-менеджмента, способной объективно оценивать и минимизировать инновационные риски во взаимосвязи с другими существенными рисками банковской деятельности (кредитным, рыночным, процентным, ликвидности и т. д.);
  • состояние инновационной культуры, под которой понимается готовность банковских работников к внедрению новшеств во всех сферах банковского бизнеса, их способность создавать и находить инновационные идеи. Инновационная культура, как правило, не формируется сама по себе, а должна целенаправленно и последовательно создаваться руководством банка.
    Практика функционирования зарубежных банков показывает, что все основные достижения на рынке банковских продуктов связаны с формированием внутри самого банка целостной системы управления инновациями. В данной инновационной структуре применяются соответствующие методы управления, когда достигают высокой степени интеграции принципы технологического развития и общие стратегические планы, а перспективы экономического роста напрямую связаны с формированием или проникновением в новые сферы бизнеса и разработку новых банковских продуктов.
    Значительный разброс возможностей участников рынка банковских продуктов (банков и небанковских организаций) напрямую влияет и на протекание инновационных процессов. Для выживания в современных условиях, создания и реализации спектра продуктов, потенциально реализуемых на рынке, одному банку иногда недостаточно собственных мощностей, финансовых ресурсов и инновационного потенциала. Поэтому в сфере инновационного управления банковской деятельностью отмечено появление межструктурных образований, приобретающих форму долгосрочных стратегических союзов, партнерских соглашений и т.д., подразумевающих реализацию целого ряда совместных мероприятий на постоянной основе или для осуществления однократных инновационных проектов. В процессе их осуществления происходит обмен ноу-хау, имеющимися базами данных, использование совместных площадей, совмещение технологий, коммуникационных сетей и т.п.
    Наиболее перспективным представляется внедрение в российскую банковскую практику таких финансовых инноваций как: секьюритизация, кредитные деривативы, финансовые фьючерсы, опционы.
    Секьюритизацию можно характеризовать как финансовую операцию, позволяющую преобразовать низколиквидные активы в ценные бумаги, обеспеченные финансовыми ресурсами от первоначальных активов, в результате чего происходит перераспределение риска между первичным владельцем активов и инвестором. Секьюритизация активов заслужила всеобщее признание у финансовых институтов во второй половине 20 века и считается важнейшей финансовой инновацией данного периода в области кредитования, позволяет реализовать следующие функции. [25]
  1. Рефинансирование и оптимизация фондирования. Способ рефинансирования ипотечных кредитов за счет депозитов оказывается не эффективным как с позиции банковской ликвидности и банковских рисков, так и с точки зрения использования капитала. Банку рациональнее после выдачи кредита обратить собственные права кредитора в ценные бумаги и продать их на фондовом рынке. Это дает возможность привлечь дополнительные финансовые ресурсы для выдачи новых кредитов.
    Секьюритизация позволяет исключить прямую зависимость между стоимостью депозитов и размером процентной ставки на финансовые инструменты.
  2. Управление банковской ликвидностью. Секьюритизация предусматривает передачу ссуды на баланс банка, что способствует снижению нагрузки на капитал банка и повышает его ликвидность.
  3. Снижение банковских рисков. что происходит в результате продажи ссудных обязательств. В данном случае часть кредитного риска переходит к инвестору.
  4. Получение дополнительной прибыли путем повышения доходности банковских операций и снижения стоимости заимствований. Ввиду того, что ипотечные ценные бумаги являются низкорискованными и обладают невысокой процентной ставкой, это помогает банкам после обращения активов в долгосрочные ценные бумаги получить доступ к относительно недорогим долгосрочным ресурсам.
    Кредитный дериватив представляет собой соглашение двух сторон, одна из которых, продавец кредитной защиты, согласна возместить убытки другой стороне, покупателю кредитной защиты, в случае наступления неблагоприятных событий по долговому обязательству, связанных с заемщиком и предусмотренных данным соглашением. При этом покупатель кредитной защиты осуществляет один или несколько фиксированных премиальных платежей в пользу продавца кредитной защиты за взятое им обязательство. [25]
    В мировой практике кредитные деривативы используются как средство для диверсификации рисков, а также для проведения спекуляций на финансовом рынке. С их помощью от совершенных сделок можно получить быструю прибыль в больших объемах. Однако опыт развитых стран показывает, что увеличение инвестиционных рисков, создание сложной системы их страхования посредством производных финансовых инструментов и использование их для спекулятивной игры на финансовых рынках в итоге приводит к системной неустойчивости мирового финансового рынка.
    Российская Федерация сегодня испытывает дефицит инструментов по управлению рисками, в результате кредитный дериватив представляет собой соглашение двух сторон, одна из которых, продавец кредитной защиты, согласна возместить убытки другой стороне, покупателю кредитной защиты, в случае наступления неблагоприятных событий по долговому обязательству, связанных с заемщиком и предусмотренных данным соглашением. При этом покупатель кредитной защиты осуществляет один или несколько фиксированных премиальных платежей в пользу продавца кредитной защиты за взятое им обязательство.
    Обозначенные направления внедрения финансовых инноваций позволят российской банковской системе получить новый импульс от накопленного зарубежного опыта с учётом особенностей текущего посткризисного этапа развития национальной экономики.
    В России постепенно должна реализоваться идея превращения любого коммерческого банка в финансовый супермаркет, в котором клиент может приобрести необходимый пакет услуг, не прибегая к сложным манипуляциям с раздельным использованием собственных финансовых ресурсов. Время небольших специализированных банков проходит. И в современных условиях, когда стандартным набором услуг нельзя удивить искушенного потребителя, возникает потребность в создании новых, специфических, индивидуальных банковских продуктов, внедрение которых знаменует переход на новую ступень развития рынка финансовых услуг в целом.
    Таким образом, финансовый рынок — это сложная система. Сложность ее определяется неоднородностью составляющих элементов, разнохарактерностью связей между ними, структурным разнообразием элементов. Это вызывает многообразие и различие элементов системы, множественность критериев их деятельности. Динамичность финансового рынка как системы обусловливается тем, что она находится в постоянно меняющемся составе финансовых активов и их величине, в колебаниях спроса и предложения на них и т. п. Это обеспечивает увеличение и углубление связей финансового рынка как системы с внешней средой и усложняет процесс управления финансовыми активами. Финансовый рынок есть открытая система, так как она обменивается информацией с внешней средой.
    Финансовый рынок создается финансовыми институтами: банками, биржами, фондами.
    Неотъемлемой частью финансового рынка являются финансовые инновации. Без финансовых инноваций, как и без наличия конкуренции, финансовый рынок существовать не может.

ГЛАВА 2 АНАЛИЗ СОВРЕМЕННЫХ ФИНАНСОВЫХ ИННОВАЦИЙ НА ПРИМЕРЕ ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ»
2.1 Характеристика инновационной деятельности ОАО «Сбербанк России»
ОАО «Сбербанк России» — крупнейший банк в России и СНГ с самой широкой сетью подразделений, предоставляющий весь спектр инвестиционно-банковских услуг. С сентября 2012 года 50% плюс одна акция банка находятся под контролем Центрального банка РФ, свыше трети акций принадлежит зарубежным компаниям. Около половины российского рынка частных вкладов, а также каждый третий корпоративный и розничный кредит в России приходятся на Сбербанк. [26]
Несмотря на далеко не выдающееся качество обслуживания в большинстве отделений (за исключением услуг для VIP-клиентов), банк лидирует не только по размеру активов, но и по количеству расчетных счетов юридических лиц (свыше 1,5 млн.). На рынке частных вкладов Сбербанк России является монополистом — контролирует 46,6% рынка (основная масса депозитов «физиков» приходится на так называемые пенсионные вклады в рублях). Стоит отметить, что на начало 2013 года доля банка составляла 65,2%. Дальнейшему снижению доли рынка, занимаемой Сбербанком, в немалой степени способствует система страхования вкладов и увеличение суммы страхового возмещения. Через Сбербанк зарплату получают около 21 млн. человек, а пенсии — 17 млн. Банком эмитировано более 40 млн. пластиковых карт, количество установленных банкоматов превышает 30 тыс.
Исторически сложившаяся развитая территориальная сеть (более 19 тыс. подразделений, в том числе 17 региональных банков) способствует успехам банка на рынке розничного кредитования. Объем кредитов, выданных физическим лицам, составляет более 3,5 трлн. рублей. В 2010 году Сбербанк отменил все комиссии по выдаче ипотеки, потребительских и автокредитов, а также объявил о запуске программы кредитования частных лиц по индивидуальным ставкам. [26] В 2012 году Сбербанк обогнал прежнего лидера в сегменте кредитных карт — банк «Русский Стандарт» по объему выданных займов (свыше 95млрд рублей).
Сбербанк является крупнейшим игроком на рынке государственных ценных бумаг и на внутреннем рынке межбанковских кредитов. На рынке МБК, как правило, является нетто-заемщиком. В структуре нетто-активов 64приходится на кредитный портфель. Около 18нетто-активов размещено в долговые обязательства, в частности, более половины этого портфеля вложено в государственные и муниципальные облигации. Лидирующие позиции в ресурсной базе банка традиционно занимают средства на счетах и вклады частных лиц — 49 пассивов; 22% примерно в равных пропорциях составляют остатки на расчетных и депозитных счетах корпоративных клиентов. По итогам 2012 года банк получил рекордную чистую прибыль в размере 388,5 млрд. рублей (в 2011-м аналогичный показатель составил 319,4 млрд.).
Активы Сбербанка почти в три раза превышают размер активов следующего за ним ВТБ и почти в пять раз — активы Газпромбанка. Сбербанк входит в тoп-100 банков мира по размеру активов и капитала. Рыночная капитализация превышает 90 млрд. долларов США, или 2,7 трлн рублей (выросла более чем в 30 раз за последние шесть лет и сейчас сопоставима с капитализацией французской банковской группы Societe Generale и швейцарской Credit Suisse). [26]
В 2010-2013 годы руководство Банка провело огромную работу по созданию корпоративной инновационной среды, развитию и поддержанию уже существующих, хорошо зарекомендовавших себя схем работы с инновационными предложениями.
Инновационная деятельность в системе ОАО «Сбербанк России» направлена на внедрение (материализацию) и коммерческое применение (коммерциализацию) идей и предложений, соответствующих стратегии развития.
При реализации инновационной политики ОАО «Сбербанк России» ставит перед собой задачи:
• активно применять передовой мировой опыт;
• максимально использовать интеллектуальный потенциал всего трудового коллектива;
• эффективно использовать структурные и технологические преимущества, обусловленные уникальными характеристиками ОАО «Сбербанк России».
Сбербанком России принята и успешно реализуется «Концепция развития подразделений инкассации Сбербанка России на 2010–2014 гг.». Разработан комплексный подход к обеспечению безопасности операций инкассации.
В рамках реализации Концепции Управлением инкассации проведены работы по внедрению инновационных технологий, направленных на повышение безопасности проведения операций инкассации, сокращению преступных посягательств на жизнь инкассаторских работников и перевозимых ими ценностей, по следующим основным направлениям [26]:

  • организация эксплуатации спецконтейнеров, оснащенных устройствами по приведению банкнот в неплатежеспособное состояние при несанкционированном проникновении;
  • организация автоматизированного мониторинга спецавтотранспорта с использованием цифрового радиооборудования технологической радиосвязи;
  • построение систем мониторинга спецавтотранспорта территориальных банков;
  • создание и внедрение новых моделей спецавтомобилей инкассации;
  • создание мобильных банковских офисов;
  • внедрение систем видеорегистрации и видеоконтроля на спецавтомобилях инкассации;
  • внедрение автоматизированной системы «Центр обработки вызовов Avaya».
    Одна из последний крупных внедренных инноваций в деятельность банка – система «Сбербанк ОнЛ@йн».
    «Сбербанк ОнЛ@йн» позволяет совершить все операции удаленно: пополнить банковский счет, открыть новый вклад, произвести перевод со счета на счет, с карты на карту, оплатить ЖКУ, совершить налоговые платежи. «Мобильный банк от Сбербанка» при отсутствии доступа в Интернет позволяет совершить базовую операцию: пополнить счет на телефоне, перевести куда-либо средства. Продвигается сервис автоплатежа, когда закончились деньги на счете. Следующий шаг, который мы планируется совершить в 2014 году — подключение к сервису возможности оплаты квартплаты и других платежей. [26]
    Среди прочих направлений инновационной деятельности Сбербанка можно выделить:
  1. Мобильные деньги.
    Среди первостепенных направлений ИТ-инвестиций банка — новые пути коммуникации с клиентами, развитие мобильных платежей и облачные технологии. В рамках модернизации интернет-банка (ИБ) будет реализована возможность создания виджета — изменения страницы интернет-банка на свой вкус. У клиента получится подобие интерактивной записной книжки с финансовой информацией.
    Планируется осуществить мобильное взаимодействие с банкоматами. Сейчас в России стоит вопрос о том, чтобы посредством мобильного телефона снимать деньги с банкомата через код, подобная возможность представлена, например, в украинском ПриватБанке с сентября 2011 года. Для заказа услуги «Экстренные деньги» нужно позвонить в банк по специальному короткому номеру, пройти верификацию и указать сумму снятия. На мобильный телефон клиента придет SMS-сообщение с кодом, который необходимо ввести в банкомате для снятия наличных. Данный код можно сообщить знакомым или родственникам, чтобы они могли снять деньги в любом банкомате ПриватБанка. Сбербанк России прорабатывает шесть различных проектов по мобильным платежам.
    Снятие денег через банкомат посредством телефона позволяет банку высвободить сотрудников, кассовых работников и за счет этого повысить производительность труда. Однако существует много вопросов относительно безопасности — если кто-то взял мобильник клиента и увидел там код до того, как клиент снял наличные.
  2. Авторизация по отпечаткам пальцев.
    В Сбербанке также планируют введение биометрической идентификации клиента для его доступа к банковской ячейке.
    Сбербанк России уже тестирует возможности устройств по считыванию отпечатков пальцев как дополнительную меру защиты личной информации и денежных средств своих клиентов при дистанционном банковском обслуживании. Еще в 2009 году банк совместно с компанией «Инпас» реализовал пилотный проект социальной карты в Астраханской области. Специальные банковские карты можно было использовать в POS-терминалах и банкоматах с функцией биометрической идентификации. Для проведения какой-либо операции необходимо было приложить к экрану три пальца, а для отмены — четыре.
  3. Модернизация call-центра.
    Особое внимание Сбербанк планирует уделить модернизации call-центра. В частности, разрабатывается возможность визуального общения и беседы в чате клиента с сотрудником call-центра.
    Мгновенный доступ к компьютеру клиента – новое инновационное направление — должно помочь людям, которым сложно самостоятельно освоить интернет-банк. По сути, сотрудник кредитной организации сможет удаленно увидеть экран компьютера клиента и указать ему мышкой, что и как делать.
  4. Дистанционное оформление кредита
    Помимо прочего, существует проект внедрения системы дистанционного оформления кредита, когда сотрудник банка заполняет все необходимые документы и электронно пересылает их клиенту. Клиент подписывает их у себя на рабочем столе и возвращает обратно.
    Однако практика использования электронной цифровой подписи (ЭЦП) в России пока отработана не до конца. Несмотря на то, что закон об ЭЦП стал существенно лучше, в России до сих пор нет электронного нотариата. Задача удаленно установить личность клиента только по его ЭЦП пока является трудноразрешимой. Для получения кредита с помощью ЭЦП необходимо либо уже являться клиентом банка, либо им стать. А это в любом случае означает поход в банк, что не позволяет говорить о дистанционном оформлении кредита.
    Учитывая то, что в процессе внедрения в настоящее время универсальная электронная карта, оформление заявки на кредит из дома посредством ЭЦП становится более правдоподобным, однако это потребует от пользователей внимательнее относиться к компьютерной безопасности.
    Следовательно, повышение удобства денежной услуги почти всегда имеет обратную сторону: при недостаточно хорошо защищенном компьютере злоумышленники смогут получить не только банковские данные клиента, но также паспортные, регистрационные и другие.
    В поисках ответов на вопросы каким наш мир станет через десятилетие — в 2021 году Сбербанк создал уникальный проект «Сбербанк-21», в котором было предложено более 2500 инновационных идей.
    Проект «Сбербанк-21» является инициативой Сбербанка России, запущенной в преддверии своего 170-летия [26].
    Этот проект включает в себя три мероприятия:
  • обсуждение различных решений на площадке «Профессионалы.ru»;
  • доработка и голосование за решения WikiVote! ;
  • генерация, доработка, отбор лучших решений на площадке Witology.
    По итогам коллективной работы сформированы три доклада: «Сбербанк-21-Будущее», «Россия-21-Прогресс» и «Инновации-21-Краудсорсинг».
    12 ноября 2013 года, в день рождения Сбербанка России, эти доклады были представлены на конференции «Сбербанк – 170.
    К новым управленческим подходам относится использование технологии краудсорсинга, или коллективного разума. Любой желающий может предложить свою идею для развития конкретных проектов, а в процессе коллективного обсуждения принимаются лучшие решения.
    Лучшие участники проекта не только получили ценные призы, но и приняли участие в составлении и презентации указанных докладов. 8 ноября, в штаб-квартире Сбербанка состоялась встреча лауреатов проекта «Сбербанк-21» с Президентом и Председателем правления Германом Грефом. [26]
    2.2 Проблемы внедрения финансовых инноваций в банке
    Как и любой другой вид деятельности, обладающий новизной, применение финансовых инноваций в банковском деле сопряжено с рядом рисков. Поэтому риск-инженерии инновационных процессов в банковском деле присущи следующие особенности:
    − основными объективными рисками, оказывающими влияние на развитие финансовых инноваций, являются кредитный, процентный, рыночный, инновационный риск и риск ликвидности;
    − потребность в применении риск-инжиниринга как совокупности методов по страхованию рисков лежит как на стороне спроса, так и на стороне предложения инновационных финансовых продуктов;
    − в основе заключения сделок между такими контрагентами лежат различия в прогнозировании поведения рынка, различные инвестиционные горизонты, различная толерантность к риску и причины субъективного характера.
    Например, среди основных факторов, характеризующих среду генерирования финансовых инноваций коммерческими банками и являющихся в данном случае сдерживающими, можно, на наш взгляд, выделить следующие:
    1) Диспропорции в действующем законодательстве, касающиеся выпуска и обращения финансовых инструментов, задействованных банковскими организациями, в том числе вопросы правового режима и налогообложения деривативов.
    2) Несовершенство операционной инфраструктуры рынка финансовых инноваций.
    3) Уход торговой активности кредитных организаций на западные и азиатские рынки капитала с его последующей утечкой.
    4) Консервативная корпоративная культура ведения бизнеса и взаимоотношения между участниками рынка банковских инноваций.
    5) Низкий уровень распространения финансовых инноваций в деятельности российских финансовых институтов.
    6) Инерционная нормативная база и ограниченные этой базой действия регуляторов рынка.
    Вышеперечисленное лишь подтверждает тот факт, что основная функция финансовых инноваций, связанная с перераспределением рисков и доходности в меньшей степени востребована российским финансовым рынком, в отличие от мирового. Хотя огромный интерес для российских финансовых менеджеров представляют финансовые инструменты управления кредитными рисками, как обладающими наибольшей значимостью в условиях России.
    Рассмотрим проблемы и перспективы развития инноваций Сбербанка России, в основе которых лежит дистанционное банковское обслуживание.
    Важнейшей проблемой дальнейшего развития и совершенствования банковских операций является модернизация телекоммуникационных систем, которые будут неизбежно усложняться и затем широко использоваться во всех странах мира. С другой стороны — это проблема распространения и доступности таких телекоммуникационных систем среди населения.
    Основными сдерживающими факторами развития дистанционного банковского обслуживания в России являются недостаточно широкое распространение интернета, невысокая степень доверия к электронным каналам в части их надежности, а также, что важно, низкая востребованность.
    Аудиторией сайта Сбербанка России являются действующие клиенты банка и небольшая часть случайных посетителей, которые, возможно, воспользуются банковскими услугами, хотя их число слишком мало для окупаемости бизнес-проекта.
    Предоставление услуг на сайте банка является скорее дополнительной услугой действующим клиентам, направленной на частичную разгрузку офф-лайновой инфраструктуры Сбербанка России, а также поддержание имиджа банка как современной и технологичной кредитной организации.
    Еще одной проблемой развития дистанционного банковского обслуживания является надежность электронных каналов. Рост подключенных к системе дистанционного банковского обслуживания Сбербанка России не слишком продвинутых пользователей привел и к увеличению числа хищений у частных клиентов банка. Участились сетевые атаки на сайт банка, а также попытки неправомерного получения персональной информации пользователей системы дистанционного банковского обслуживания — паролей, секретных ключей, eToken’ов, PIN-кодов и др.
    Еще несколько лет назад проблема хищения средств с использованием системы дистанционного банковского обслуживания не входила в число приоритетных для службы безопасности и руководства Сбербанка России. Такие случаи были относительно редки, и объем хищений не представлял серьезной угрозы. Однако в последнее время ситуация изменилась: существенно увеличилось число попыток несанкционированного доступа к счетам через систему «Сбербанк Онлайн». Как правило, злоумышленники похищают секретные ключи электронной цифровой подписи, которые обычно хранятся в файле на компьютере пользователя или на внешнем носителе. Получив такие ключи, злоумышленник может совершать операции от имени клиентов банка. Основной способ хищения ключей — заражение компьютера клиента злонамеренным программным обеспечением. После этого копия ключа и перехваченный пароль отправляются злоумышленнику. Сегодня персональный компьютер стал неотъемлемым инструментом офисного сотрудника. В настоящее время большинство пользователей персональных компьютеров имеют минимальные навыки в использовании различных программных средств и практически нулевой уровень подготовки в области информационной безопасности. Как следствие — среднестатистический пользователь просто не способен обеспечить должный уровень защищенности своего рабочего места.

2.3 Направления совершенствования инновационной деятельности банка
Для эффективной работы банка необходимо знать и постоянно совершенствовать структуру информационного поля банка и работу с ним. Если соотнестись с примером, что банк – это живой организм, то руководство банка – головной мозг, который должен постоянно задавать себе вопросы о том, какой информации ему постоянно не хватает, какая важная информация существует во внешней среде или внутри банка, а он об этом даже не знает, какую информацию необходимо вообще получать и с какой периодичностью, как ее получать, как обрабатывать, как анализировать, кто, с какой периодичностью, в какой форме должен получать результаты анализа, а самое главное, кто, когда, как должен готовить и принимать решения. Только осмысленное управление этим процессом позволит создать действительно эффективную систему управления, если же процесс не управляем, то сами собой создаются системы, ориентированные только на нужды сегодняшнего дня, и вместо информационного поля руководство будет иметь «лоскутное одеяло», состоящее из отдельных островков информации, кладбищ информации, больших пустых массивов между ними, где должна была быть так и не собранная информация. Используя это «лоскутное одеяло», многие пытаются принимать верные решения, часто норовя заменить информацию интуицией, а профессионалы советуют, что надо не заменять, а дополнять одно другим.
Информационное поле невозможно создать за короткий промежуток времени потому, что процесс накопления информации, а соответственно, и опыта, требует времени, знаний, необходимых технических средств и квалифицированного персонала.
Сама по себе задача создания информационного поля банка – это задача стратегическая и решается только в рамках стратегического плана развития банка. Важно какую стратегию принимает (сознательно или интуитивно) и проводит руководство банка.
Инновационная деятельность должна стать одним из основных стратегических направлений развития Сбербанка.
Цель Банка — стать пионером инноваций и одной из лидирующих мировых компаний -новаторов, максимально удовлетворяющей потребности клиентов в банковских продуктах и услугах.
В первую очередь это означает изменение менталитета сотрудников и построение новой культуры банка, способствующей максимальному раскрытию творческого потенциала, генерации лучших идей, непрерывному процессу создания инноваций, активному вовлечению в этот процесс социальной и деловой среды, клиентов и партнеров банка для того, чтобы в конечном итоге делать новые продукты и услуги Банка более успешными и наилучшим образом соответствовать потребностям клиентов.
Выделим основные этапы внедрения финансовых инноваций в деятельность Сбербанка:
1) Формулировка идеи и принятие принципиального решения о работе над инновацией. На этом этапе финансовые вопросы затрагиваются в минимальной степени, а сроки и себестоимость разработки инновации могут быть ограничены;
2) Разработка и защита инновации. Результат — описание основных решений, план проекта и экономическое обоснование. Концепция также должна включать список основных рисков и краткое описание основных альтернатив, которые были определены в ходе ее подготовки. Именно на этом этапе возникает множество вариантов, которые важно сохранить в качестве знания для последующих этапов. Итог защиты— начало предпроекта, либо отказ от проекта, либо доработка инновации.
3) Предпроект. Он основывается на инновации и предполагает выбор основных организационных решений, а также ключевых поставщиков. Результат предпроекта — бюджет и план организационно-технических изменений, а при участии внешних подрядчиков — заключенные с ними договоры или по меньшей мере согласованные основные положения договоров. По итогам предпроекта может быть принято решение о начале пилотного проекта, либо об отказе от проекта (например, из-за изменения целей, бюджетных ограничений либо наличия альтернативных способов их достижения), или уточнении параметров предпроекта (например, рассмотрение варианта с участием другого поставщика).
4) Апробация и уточнение инновационного решения, а также проверка соответствия его запланированным экономическим показателям. Для инновационных решений пилотный проект может выявить существенные несоответствия, без устранения которых основной проект будет просто невозможен. Важный итог «пилота» — разработка методических и организационных документов, необходимых для развертывания решения и уточнение плана маркетинговых мероприятий, направленных на продвижение для конечных клиентов.
5) Внедрение в полном объеме, включая полномасштабное продвижение для конечных клиентов и интеграцию финансовой инновации в общую систему бизнеса банка.
Итак, рассмотрим основные мероприятия по совершенствованию деятельности Сбербанка России на основе применения инноваций:

  1. Одной из инновационных концепций управления финансами банка является «Beyond Budgeting» – безбюджетное управление.
    Модель управления «безбюджетное управление» как раз подходит для работы на быстро меняющемся банковском рынке. Она позволит Сбербанку России действовать и быстро менять приоритеты, чтобы предотвратить угрозы или расширить возможности. Основная идея концепции – полный отказ от бюджетирования, т.е. отсутствие бюджетов.
    В настоящее время эта модель популярна в банковской сфере за рубежом. Её применяют такие банки как: банковский холдинг «Svenska Handelsbanken», World Bank (Всемирный банк), Deutsche Bank.
    Концепция безбюджетного управления функционирует на основе следующих двух групп принципов:
    1) Принципы управления с помощью адаптивного процесса:
    а) цели ориентированы на максимизацию потенциала исполнения;
    б) системы оценки и вознаграждения основаны на требованиях по относительному улучшению;
    в) план действий является непрерывным и включающим процессом;
    г) ресурсы доступны по требованию;
    д) внутрикорпоративные действия координируются согласно потребительскому спросу;
    е) контроль базируется на эффективном управлении и на относительных показателях исполнения.
    2) Принципы, основанные на передаче полномочий:
    а) концепция управления формируется на чётких принципах и ограничениях;
    б) высокоэффективная среда создается на относительных достижениях;
    в) сотрудникам предоставляется свобода в принятии локальных решений, совместимых с принципами управления и целями организации;
    г) ответственность за решения по созданию ценности возложена на группы по работе с клиентами;
    д) сотрудники ответственны за результаты работы с клиентами;
    е) наличие открытых и этичных информационных систем [2].
    Для внедрения концепции безбюджетного управления в Сбербанке необходимо пройти несколько этапов. Рассмотрим их подробнее.
    1й этап. Сформировать финансовую цель – иметь более высокую рентабельность по сравнению со средней рентабельностью конкурентов, при этом финансовая цель должна быть достигнута при более высокой степени удовлетворенности клиентов и с наименьшими затратами по сравнению с аналогичными показателями конкурентов. Особенность состоит в том, что в данной цели отсутствуют фиксированные величины. При этом управляющим филиалами банковской группе предоставляется значительная свобода действий, они получат доступ к финансовым ресурсам по мере возникновения потребностей. Очевидно, что приоритетом в распределении ресурсов должны оказаться ожидания результата, а не закрепленные бюджетом величины.
    2й этап. Внедрить система поощрения и оценки персонала филиалов Сбербанка России. Здесь можно использовать два подхода к оценке:
  • оценка относительного успеха команды и оценка относительного успеха банка в целом. Причем важно отметить, что вознаграждения не привязываются к фиксированным заданиям. Обобщающими показателями служат: рост по сравнению с предыдущим периодом и конкурентами, а также сравнение прибыли предыдущего года и конкурентов, структуры финансирования предыдущего и отчетного года и пр.
    3й этап. Внедрить систему оценки эффективности деятельности филиалов банка. Для каждой стратегической цели необходимо разработать и утвердить два или более индикаторов и их целевых значений.
    4й этап. Предоставить личные полномочия и возможности осуществления быстрых и решительных действий хорошо обученному и высококвалифицированному персоналу. Это приведет к появлению постоянных и преданных клиентов, которые будут являться источником дохода банка в целом. Таким образом, будет гарантирована долгосрочная рентабельность и увеличение акционерной стоимости банка.
    5й этап. Один из наиболее важных этапов — изменение механизма контроля, контроль должен быть более эффективным. Система контроллинга не предполагает сравнений с бюджетом (план/факт). Механизмы контроля должны функционировать в режиме on-line, поэтому успешное обеспечение прозрачности зависит от информационных систем.
    По моему мнению, процедура внедрения безбюджетного управления является логичной, прозрачной и несложной. Концепция всего лишь собрала управленческие инструменты в новую комбинацию и выдвинула новые оптимальные для этой комбинации требования к менеджменту. Применение безбюджетного управления позволит Сбербанку России выйти на одно из первых мест в Европе среди крупных банков.
    В заключение хотелось бы обозначить основные преимущества безбюджетного управления как инновационной концепции управления ресурсами банка.
    К преимуществам модели можно отнести:
    1) быструю реакцию на внутренние и внешние изменения, как уже было отмечено ранее;
    2) инновационную деятельность, а именно новые принципы управления банком;
    3) низкие затраты;
    4) лояльность и преданность клиентов.
    Таким образом, в современных условиях безбюджетное управление выступает инструментом инновационных преобразований в банках. Внедрение концепции позволит Сбербанку России оптимизировать расходы, эффективно управлять финансовыми ресурсами и оперативно реагировать на изменения, происходящие на банковском рынке.
  1. Сбербанку России предлагается создать фонд изобретателей Сбербанка (далее ФИС) на следующих основаниях.
    1) Любой человек, гражданин России, иностранный гражданин или лицо без гражданства, имеет право зарегистрироваться в ФИС и получить тем самым право на финансирование заявки на его изобретение в ФИС. Такое право распространяется на 10 заявок на российский патент на изобретение и 10 заявок по международной патентной кооперации PCT. Необходимо специально обсудить критерий того, что идея является патентоспособной и достойной финансирования от ФИС, но, считаю, на этом этапе не стоит слишком строго отбирать предложения, чтобы «вместе с водой не выплеснуть и ребенка». Ограничение в 10 заявок само по себе достаточно, чтобы исключить графоманов ценой сравнительно небольших затрат. Тем более, откровенно плохая заявка будет отклонена на более ранних этапах формальной экспертизы и в начале пути экспертизы по существу.
    2) Изобретатель за финансирование заявки по п.1. уступает Сбербанку часть прав патентовладельца. ФИС финансирует процедуры по оформлению и получению патента.
    3) После получения патента ФИС оплачивает поддержание патента РФ в силе в течение нескольких лет.
    4) Каждая поданная заявка по п.1. уменьшает на 1 число возможных заявок данного лица к подаче.
    5) Каждый выданный патент прибавляет 1 к числу возможных заявок данного лица к подаче.
    6) Каждый внедренный патент или проданная лицензия на патент прибавляет 10 к числу возможных заявок к подаче.
    7) По особому решению ФИС изобретатель может получить право на большее количество заявок по факту внедрения его изобретения или продажи патента или продажи лицензии.
    8) Изобретатель имеет право согласиться на продажу патента или лицензии с получением денежного вознаграждения или не согласиться с такой продажей. В последнем случае решение принимается соглашением сторон — изобретателя и ФИС.
    9) ФИС может выплачивать поощрительное вознаграждение авторам изобретений.
    10) Доля владения патентом может использоваться как залоговая собственность при получении кредита в Сбербанке.
    11) ФИС может создавать коллективный общественный орган — совет экспертов для отбора заявок к подаче и внедрению.
    Приведенные 11 пунктов предложения можно рассматривать как некий аналог патентной заявки, где первый пункт — основной, а остальные пункты — зависимые, и с этой точки зрения оценивать новизну идеи, ее реализуемость и полезность.
  2. В рамках концепции «Электронное Правительство» и стратегии участия Сбербанка в реформировании рынка ЖКХ предлагается создать на федеральном уровне и в региональном разрезе единую систему начисления платежей за ЖКУ и единый Биллинговый центр по платежам за услуги ЖКХ и электроэнергию.
    На сегодняшний день в большинстве субъектов РФ этот рынок контролируется местными Расчетно-кассовыми центрами (РКЦ), которые создавались как муниципальные унитарные предприятия. В настоящее время многие из них продолжают свою деятельность как самостоятельные субъекты в различных организационно-правовых формах. Используемая сегодня схема расчетов между поставщиками услуг и потребителями имеет ряд критических недостатков: не позволяет обеспечить прозрачность финансовых потоков участников расчетов, не дает местным органам власти реально контролировать процесс, у недобросовестных Управляющих компаний ЖКХ появляется возможность произвольно манипулировать средствами поставщиков и т.д. Имеющиеся проблемы расчетов рынка ЖКХ и собираемости платежей отчасти обусловлены низким качеством коммунальных технологий6 информационные системы участников в ЖКХ сильно разобщены, поставщики используют собственные информационные системы, слабо совместимые с базами данных и программными продуктами других поставщиков и расчетных центров, с низким качеством ведения расчетов и справочников.
    Создание единого биллингового центра позволит:
  • создать структуру, оказывающую услуги по начислению платежей за ЖКУ — биллинговую компанию с долей участия Сбербанка, напрямую перевести крупнейших поставщиков услуг на обслуживание в единого оператора;
  • подключить Сбербанк как Расчетный центр и агент биллинговой кампании.
    Это позволит властям мониторить ситуацию и контролировать ресурсы, снизит издержки и бюджетные расходы, позволит бороться с мошенниками, соблюдать установленные нормативы, стандарты и т.д.
    Кроме того, использование Биллинговой кампании будет способствовать формированию единого информационного пространства работы всех поставщиков услуг, Управляющих кампаний (в т.ч. ТСЖ, ЖСК), обмену данными по начислениям и учету платежей населения за ЖКХ и другие услуги, введению единой базы данных, необходимых для начисления платежей за жилищно-коммунальные услуги и субсидий на оплату ЖКХ, реализации концепции «Одного окна» для обслуживания населения, а также активному развитию проекта универсальная карта жителя РФ.
  1. Создание эффективной системы оперативной и управленческой корпоративной отчетности на базе современных информационных и интернет технологий.
    Корпоративная отчетность будет являться важнейшим элементом управления бизнесом на основе интегрированной информации, полученной из учетных, плановых и бизнес систем банка. Для реализации этой задачи потребуется доработка и автоматизация основных бизнес процессов и систем, позволяющая обеспечить детализированный учет результатов продаж банковских продуктов и услуг и преобразовывать данные, накопленные в результате бизнес деятельности, в информацию.
    Совершенствование систем отчетности откроет возможности для измерения и оценки эффективности работы отдельных подразделений, клиентских менеджеров и других сотрудников, продуктов, ресурсов, клиентов, партнеров, видов бизнеса и т.д., позволит владеть ситуацией в различных разрезах, с различной степенью детализации и укрупнения, и на этой основе вырабатывать эффективные управленческие решения.
  2. Разработка мобильного приложения для Android и iOS.
    Новый сервис позволит владельцам смартфонов и планшетных устройств на платформе Android и iOS оперативно получать актуальную информацию по счетам, картам и вкладам, а также круглосуточно проводить с мобильного устройства наиболее востребованные банковские операции, включая внешние и внутренние переводы, мгновенные платежи за мобильную связь, Интернет, коммунальные и иные услуги.
    Клиентам будут предоставляться выписки о совершенных операциях с возможностью дополнительной детализации, информация о текущей задолженности с подробной ее расшифровкой, история SMS-информирования и иные сведения. Пользователям станет доступна история всех операций, совершенных ими в Интернет-банке.
    Кроме того, с помощью мобильного приложения станет возможным найти и проложить маршрут до ближайшего офиса или банкомата Банка, узнать перечень оказываемых им услуг и режим работы, а по банкоматам – об их адресах и наличии купюр различного номинала. С учетом текущего местоположения приложение подскажет ближайшие торговые и сервисные точки, где можно получить скидки при оплате картой Сбербанка России. Мобильное приложение даст возможность выходить на связь с Банком напрямую и получать актуальные новости.
    Также мобильное приложение позволит:
  • оформлять и погашать кредиты;
  • переводить средства с карты на карту;
  • проводить online-конвертирование валют по выгодному курсу;
  • совершать платежи по шаблонам.
    Установка и использование приложений Банка для мобильных устройств будет осуществляться бесплатно.
    Также приложение должно содержать такие функции:
  • всплывающие окна напоминания «SaveBalance» (всплывающие окна о состоянии остатков на счете клиента),
  • всплывающие напоминания «SavePAY», (всплывающие напоминания о том, что подходит время оплатить услуги),
  • всплывающие окна «SaveProduct» о том, какие новые услуги или продукты банк запустил, о условиях и тарифах;
  • раздел, где клиент сможет связаться с консультантом посредством мгновенных сообщений.
  1. Предлагается доработать интерфейс и функциональность сайта Сбербанка России в части:
  • создать раздел, где клиенты у которых заключен договор на торговый эквайринг смогут самостоятельно, либо за отдельную плату, выставлять свой товар и цену. Данная услуга приведет к созданию интернет-магазина клиентов Сбербанка. Клиент ,держатель банковской карты, получает товар со скидкой, покупая непосредственно через интернет-магазин, либо у продавца, а клиент, участник торгового эквайринга, получает увеличение количества продаж и рекламу своего товара. Банк, в свою очередь, выступа посредником в данной сделке увеличивает эмиссию банковских карт, количество продаж через удаленные каналы и доход от торговой точки;
  • по аналогии с вкладкой «Мои финансы» сделать вкладку в личном меню «Мои расходы», в которой отображать структуру и направления произведенных расходных операций «Сбербанк Онлайн» за период (оплата коммунальных услуг, оплата сотовой связи, снятие наличных, переводы другим физлицам и т.п.), а также баланс доходов (поступлений средств) и расходов в заданный период;
  • создать сервис «Корзина платежей», в котором показывать суммы сформированных обязательных платежей за выбранный период (кредиты, задолженность ЖКХ, интернет и др.), а также рекомендованных клиенту платежей в данном периоде на основе анализа направлений расходования средств в прошлых периодах, в пределах баланса доходов и расходов;
  • при переходе на сайт пользователю будет предлагаться указать сферу интересов (частный клиент, малый бизнес, средний бизнес и т.п), язык, пол и возраст. В зависимости от этого будет отображаться контент. Разумеется, у человека будет возможность выбрать «общий вид» — когда доступно всё наполнение;
  • все формы, которые когда-либо придётся заполнять клиентам будут размещены на сайте банка и доступны для заполнения он-лайн. Процесс подачи заявки для получения услуг будет выглядеть следующим образом:
    а) заявление о намерении воспользоваться услугой;
    б) получение сообщения менеджером;
    в) звонок потенциальному/существующему клиенту для согласования деталей;
    г) визит клиента в банк (согласовано время, пакет документов, заполнены формы (уже у менеджера, готовы к подписанию), подготовлена карточка клиента в CRM).
    Несомненно, один из основных критериев успеха — прибыль банка за отчетный период. Однако при реализации банком инновационных проектов данный критерий не эффективен, если вообще работает. Реализация любого проекта, тем более инновационного, который наверняка существенно отличается от аналогов или вообще их (аналогов) не имеет, может быть осуществлена минимум за 5 лет. Банк за этот период будет нести затраты на реализацию инновационного проекта и терять прибыль. Кредитуя средства на проект, банк не должен предлагать запредельные проценты по кредиту. Максимум на 1-2% больше чем инфляция, что бы покрыть внутренние затраты (стоимость собственных работ). Значит, за этот период этот критерий не сработает. Можно конечно увеличить процент по кредиту, что бы получить планируемую прибыль, но кто таким кредитом воспользуется? Можно предложить критерии: -сроки погашения затрат на проект; -срок выхода на прибыль (эти критерии похожи, связанны и зависят друг от друга). Оба эти критерия имеют много неопределенностей: в какой продукт вложиться, как и в какие сроки он будет реализовываться на рынке с учетом его себестоимости и стоимости для потребителя, наличие конкуренции и т.д. Поэтому если брать эти критерии за основу надо разрабатывать очень серьезный бизнес план уже на этапе выбора проекта инвестирования и учитывать все эти и возможно другие неопределенности рынка. Можно конечно ввести какие-то критерии обеспечивающие реализацию проекта несмотря не на какие затраты. Но тогда Сбербанк должен быть чем вроде собеса, и скорее для государства, а не населения (инновационная деятельность государственная задача).
    Таким образом, потенциал для внедрения финансовых инноваций в деятельность Сбербанка России достаточно велик, но инновационных финансовых продуктов в России пока еще недостаточно. Их развитию препятствуют несовершенство законодательства и регулирования, а также технологическая отсталость отечественного финансового рынка от рынков стран Запада.
    В современных условиях конкурентоспособность банка определяется степенью его соответствия потребностям клиентов и высокими темпами роста его клиентской базы. Поэтому для Сбербанка России внедрение в практику бизнеса новых продуктов и услуг – это возможность проникновения на новые рынки, их освоение, удовлетворение вновь появившихся пожеланий клиентов и получение на этой основе новых прибылей. Несмотря на высокие риски при внедрении инновационных технологий в банках, именно инновации в банковской сфере и в экономике в целом позволят повысить конкурентоспособность и инвестиционную привлекательность Сбербанка России на современном этапе развития.
    Инновационная деятельность должна стать одним из основных стратегических направлений развития Сбербанка.

Заключение
Финансовая инновация представляет собой самостоятельную экономическую категорию, которая оказывает влияние на финансовый сектор экономики.
Финансовые инновации – новые финансовые инструменты или новые методы работы на финансовом рынке, путем создания и разработки новых финансовых технологий с целью получения прибыли и снижения риска.
Вообще финансовая инновация как понятие означает:

  • качественный прыжок в развитии организации. Это вид творчества, который ведет к появлению совсем новой, революционной технологии, например своп, первый инструмент на основе пула ипотек, первая облигация с нулевым купоном и т.д.;
  • новый поворот в использовании уже известной идеи. Примером такого творчества служит расширение сферы срочных контрактов на торговлю товарами и финансовыми инструментами, которые раньше не использовались на фьючерсных площадках, введение новых вариантов свопов или создание новых типов взаимных фондов;
  • объединение уже существующих технологий или процессов для создания инструмента, который приспособлен к какой-нибудь конкретной ситуации. Этот последний тип часто игнорируют в дискуссиях по вопросам финансового инжиниринга, хотя за степенью важности он не уступает первым двум. Примером являются случаи применения уже существующих инструментов для уменьшения финансового риска фирмы, снижение стоимости ее финансирование, получение пользы из некоторых существующих особенностей бухгалтерского учета и налогового законодательства или с целью использования неэффективного рынка.
    Сберегательный банк Российской Федерации является одним из крупнейших банков России и по ряду экономических показателей, занимает ведущие позиции в кредитной системе страны. Еще до недавнего времени он монопольно выполнял все операции по обслуживанию населения. Однако, бурно развивающаяся в 90-х годах банковская система, заставила Сбербанк активизировать и совершенствовать свою деятельность, добиваться расширения диапазона предоставляемых услуг и повышения их качества до уровня мировых стандартов.
    Инновационная деятельность в системе ОАО «Сбербанк России» направлена на внедрение (материализацию) и коммерческое применение (коммерциализацию) идей и предложений, соответствующих стратегии развития.
    При реализации инновационной политики ОАО «Сбербанк России» ставит перед собой задачи:
    • активно применять передовой мировой опыт;
    • максимально использовать интеллектуальный потенциал всего трудового коллектива;
    • эффективно использовать структурные и технологические преимущества, обусловленные уникальными характеристиками ОАО «Сбербанк России».
    Одна из последний крупных внедренных инноваций в деятельность банка – система «Сбербанк ОнЛ@йн».
    «Сбербанк ОнЛ@йн» позволяет совершить все операции удаленно: пополнить банковский счет, открыть новый вклад, произвести перевод со счета на счет, с карты на карту, оплатить ЖКУ, совершить налоговые платежи. «Мобильный банк от Сбербанка» при отсутствии доступа в Интернет позволяет совершить базовую операцию: пополнить счет на телефоне, перевести куда-либо средства. Продвигается сервис автоплатежа, когда закончились деньги на счете. Следующий шаг, который мы планируется совершить в 2014 году — подключение к сервису возможности оплаты квартплаты и других платежей.
    Как и любой другой вид деятельности, обладающий новизной, применение финансовых инноваций в банковском деле сопряжено с рядом проблем.
    Важнейшими проблемами дальнейшего внедрения банковских инноваций модернизация телекоммуникационных систем, а также проблема их безопасности.
    Инновационная деятельность должна стать одним из основных стратегических направлений развития Сбербанка.
    Цель Банка — стать пионером инноваций и одной из лидирующих мировых компаний -новаторов, максимально удовлетворяющей потребности клиентов в банковских продуктах и услугах.
    В работе предложены мероприятия по совершенствованию деятельности Сбербанка России на основе применения инноваций:
  1. Внедрить модель управления «безбюджетное управление». Она позволит Сбербанку России действовать и быстро менять приоритеты, чтобы предотвратить угрозы или расширить возможности. Основная идея концепции – полный отказ от бюджетирования, т.е. отсутствие бюджетов;
  2. Сбербанку России предлагается создать фонд изобретателей Сбербанка;
  3. В рамках концепции «Электронное Правительство» и стратегии участия Сбербанка в реформировании рынка ЖКХ предлагается создать на федеральном уровне и в региональном разрезе единую систему начисления платежей за ЖКУ и единый Биллинговый центр по платежам за услуги ЖКХ и электроэнергию;
  4. Создание эффективной системы оперативной и управленческой корпоративной отчетности на базе современных информационных и интернет технологий;
  5. Разработка мобильного приложения для Android и iOS;
    Новый сервис позволит владельцам смартфонов и планшетных устройств на платформе Android и iOS оперативно получать актуальную информацию по счетам, картам и вкладам, а также круглосуточно проводить с мобильного устройства наиболее востребованные банковские операции, включая внешние и внутренние переводы, мгновенные платежи за мобильную связь, Интернет, коммунальные и иные услуги.
  6. Предлагается доработать интерфейс и функциональность сайта Сбербанка России.
    Таким образом, потенциал для внедрения финансовых инноваций в деятельность Сбербанка России достаточно велик, но инновационных финансовых продуктов в России пока еще недостаточно. Их развитию препятствуют несовершенство законодательства и регулирования, а также технологическая отсталость отечественного финансового рынка от рынков стран Запада.

Список использованной литературы

  1. Аксиев Т.Т. Инновационная деятельность банков // Управление экономическими системами. 2012. — № 3. – С. 14-20.
  2. Аюпов А.А. Риск-инжиниринг как элемент финансовой инженерии на рынке инновационных финансовых продуктов // Экономические науки. 2007. — 369 с.
  3. Балабанов И.Т. и др. Деньги и финансовые институты. – СПб.: Изд-во «Питер», 2007. – 390 c.
  4. Балабанов И.Т. Инновационный менеджмент. – СПб.: Изд-во «Питер», 2007. – 488 с.
  5. Денежное обращение и банки: Учеб. Пособие / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Г.В. Толоконцевой. — М.: Финансы и статистика, 2008. – 517 с.
  6. Джамай Е. Проблемы оптимизации ресурсного обеспечения НИОКР в современных экономических условиях // Консультант директора, 2011. — № 5 (137). – С. 25-31
  7. Дмитриева Ю.Г., Красавина Л.Н. Значение мирового опыта для модернизации российской банковской системы // Деньги и кредит. — 2012. – 215 с.
  8. Долгополов Д.В. Инструменты успешного инновационного развития Российской Федерации // Инновационная деятельность. 2012. — № 19. — С. 68-73.
  9. Зубченко Л.А. Финансовые инновации, денежно-кредитная политика, – http://www.dex.ru/bankvestnik (сайт журнала «Вестник банковского дела»).
  10. Иванов П.А., Стрельченко Ю.А. Платежи в электронной коммерции // Деньги и кредит. — 2012. – 209 с.
  11. Инновационный менеджмент: Учебник для ВУЗов / С.Д. Ильенкова, Л.М. Гохберг, С.Ю. Ягудин и др., Под ред. С.Д. Ильенковой. – М.: «Банки и биржи», «Юнити», 2007. – 529 с.
  12. Лысков А.А. Настоящее и будущее виртуальных карточек // Мир карточек. — 2012. – С. 28-35
  13. Мартыненко П.Г., Рындина И.В. Теоретико-практические аспекты внедрения финансовых инноваций // Теория и практика инновационной стратегии региона: международный межвузовский сборник научных трудов; Кемеровский филиал РГТЭУ. Вып. 7. Кемерово: Кемеровский институт: филиал РГТЭУ. 2011. с. 186-190.
  14. Мельникова Т.И. Финансовый менеджмент: Хрестоматия. – Новосибирск: СибАГС, 2011. – 410 с.
  15. Управление организацией: Учебник / Под ред. А.Г. Поршнева, З.П. Румянцевой, Н.А. Саломатина. – М.: «Инфра – М», 2008. — 655 с.
  16. Уткин Э.А. Финансовый менеджмент: Учебник для ВУЗов. – М.: «Зерцало», 2011. – 574 с.
  17. Финансовые инновации: Зарубежный опыт / М.В. Лычагин, Б. Скотт-Квинн, В.И. Суслов. – Новосибирск: Наука, 2008. – 483 с.
  18. Финансовый менеджмент: теория и практика: Учебник / Под ред. Е.С. Стояновой. – М.: «Перспектива», 2009. – 631 с.
  19. http://fin.5koleso.ru/news/article15497/default.asp «Интернет-банкинг – это стиль жизни», журнал «5 колесо», 02.03.2007.
  20. http://www.investor.ua/school/division-33.html «Что такое Интернет-банкинг?»
  21. http://www.linkseonet.ru/dengi/finansovye-innovacii.html
  22. http://www.vestnik.fa.ru
  23. www.banki.ru
  24. www.finance.ru
  25. Официальный сайт Фондовой биржи РТС [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.rts.ru.
  26. Официальный Сбербанка России [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.sbrf.ru.
Оцените статью
Поделиться с друзьями
BazaDiplomov