Диплом Оценка кредитоспособности заемщика — физического лица

Содержание
Введение 6
1 Теоретические аспекты оценки платежеспособности заемщика 10
1.1 Понятие платежеспособности и кредитоспособности заемщика 10
1.2 Методики определения кредитоспособности физических лиц 17
1.3 Зарубежный опыт оценки кредитоспособности 27
2 Оценка платежеспособности физических лиц в Сбербанке 31
2.1 Организационно-экономическая характеристика Великоустюгского отделения Сбербанка РФ 31
2.2 Организация кредитования физических лиц в Великоустюгском отделении Сбербанка России 43
2.3 Методика определения кредитоспособности физических лиц 60
2.4 Порядок предоставления кредита в «кредитной фабрике» 70
3 Рекомендации по совершенствованию методики оценки кредитоспособности физических лиц 75
3.1 Совершенствование методики оценки платежеспособности заемщика 75
3.2 Меры по решению проблем невозврата кредитов 81
Заключение 86
Список использованных источников 89
Приложение 1 93
Приложение 2 97

Введение
В мировой практике развитие экономики неразрывно связано с кредитом, который в различных формах проникает во все сферы хозяйственной жизни. Об этом свидетельствует расширение круга операций банков, в том числе и в области кредитования. Выполнение банковских операций с широкой клиентурой – важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую кредитную систему. Зарубежный опыт свидетельствует, что банки, которые предоставляют клиентам более разнообразные услуги высокого качества, обычно, имеют преимущества перед банками с ограниченным набором услуг. Активная работа коммерческих банков в области кредитования является непременным условием успешной конкуренции этих учреждений, ведет к росту производства, увеличению занятости, повышению платежеспособности участников экономических отношений. При этом речь идет не только о совершенствовании техники кредитования, но и о разработке и внедрении новых способов снижения кредитных рисков.
Один из основных способов избежания невозврата ссуды является тщательный и квалифицированный отбор потенциальных заемщиков. Главным средством такого отбора является экономический анализ деятельности клиента с позиции его платежеспособности. Методика оценки платежеспособности несёт очень важную роль в деятельности коммерческого банка, так как она позволяет выявить кредитный риск банка, надёжность предполагаемого заёмщика и соответственно получит ли коммерческий банк прибыль от проведённой операции. В связи с этим возникает потребность в нахождении наилучшего метода определения платежеспособности заемщика. Под платежеспособностью понимается такое финансовое состояние заемщика, которое дает уверенность в эффективном использовании заемных средств, способности и готовности заемщика возвратить кредит в соответствии с условиями кредитного соглашения.
Существует множество методик оценки качества заемщиков, методик анализа финансового положения клиента и его надежности с точки зрения своевременного погашения кредита. Применяемые в настоящее время и рекомендуемые способы оценки платежеспособности заемщика опираются, главным образом, на анализ его деятельности в предшествующем периоде и ориентированы, в основном, на решении расчетных задач. При всем значении таких оценок, они не могут исчерпывающе характеризовать платежеспособность потенциального заемщика в будущем.
Актуальность данной темы трудно переоценить, поскольку увеличивающийся спрос на кредитные продукты со стороны предприятий различных отраслей народного хозяйства и рост конкуренции на рынке банковских услуг, вызванный экспансией на кредитный рынок России иностранных кредитных учреждений требует от банков совершенствования механизмов оценки кредитоспособности с целью повышения качества обслуживания клиентов и одновременно минимизации кредитных рисков.
Цель выпускной квалификационной работы – разработка предложений по совершенствованию методики оценки платежеспособности физических лиц в Сбербанке России.
Для достижения поставленной цели потребовалось решить следующие задачи, определившие логику и структуру исследования:
1) раскрыть теоретические оценки платежеспособности заемщика;
2) провести анализ системы оценки кредитоспособности заемщика в Великоустюгском отделении №151 Сбербанка России;
3) выявить направления совершенствования методики оценки кредитоспособности заемщиков в банке.
Объектом исследования является Великоустюгское отделение №151 Сбербанка России.
Предметом исследования – анализ системы оценки платежеспособности клиентов Великоустюгского отделения Сбербанка России с целью выявления направлений ее совершенствования.
Практическая значимость исследования определяется тем, что основные теоретические выводы диплома доведены до конкретных методических положений и практических предложений. Это касается наиболее важных сторон организационного устройства оценки платежеспособности заемщика и ее оптимизации в коммерческом банке.
Методологической основой для написания дипломной работы послужили труды отечественных и зарубежных специалистов в области банковской деятельности, законы и нормативные документы Банка России, а также материалы изданий «Банковское дело», «Деньги и кредит», «Эксперт», «Экономика и жизнь», Регламенты Сбербанка России.
В ходе обработки, изучения и анализа накопленных материалов был использован комплекс методов экономических исследований. На разных этапах работы применялись аналитический, графический, экономико-статистический, абстрактно-логический, сравнительный методы исследования с их многообразными способами и приемами.
Во введении обоснована актуальность темы дипломной работы, сформулированы цель и основные задачи, определены объект, предмет и методы исследования.
В первой главе «Теоретические аспекты оценки платежеспособности заемщика» определена сущность понятий платежеспособность, кредитоспособность, проанализирован отечественный и зарубежный опыт оценки надежности и платежеспособности, раскрыто содержание этапов проверки платежеспособности клиента в Сбербанке.
Во второй главе «Оценка платежеспособности физических лиц в Сбербанке России» осуществлен анализ деятельности банка и дана оценка платежеспособности заемщика.
В третьей главе «Рекомендации по совершенствованию методики оценки платежеспособности физических лиц» на основе анализа деятельности клиента банка разработаны предложения по оценке надежности платежеспособности клиента.
В заключении сформулированы основные выводы по результатам исследования.

1 Теоретические аспекты оценки платежеспособности заемщика
1.1 Понятие платежеспособности и кредитоспособности заемщика
Понятие «платежеспособность» является одним из наиболее используемых в практике экономических отношений. Оценка платежеспособности оказывает значительное влияние на принятие различных экономических решений. Важность правильной оценки платежеспособности, по-видимому, ни у кого не вызывает сомнений.
Одним из подтверждений этому служит огромное количество работ, посвященных данной теме. Многие полагают, что в сфере оценки платежеспособности на все вопросы уже даны исчерпывающие ответы. Вместе с тем, мировой опыт, особенно в свете последних событий, дает повод в этом усомниться.
Процесс кредитования связан с действиями многочисленных и многообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение ссуды в установленный срок. Поэтому предоставление ссуд обуславливает изучение платежеспособности, то есть изучение факторов, которые могут повлечь за собой непогашение.
Цели и задачи анализа платежеспособности заключаются в определении способности заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде. Степени риска, размера кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах и, наконец, условия его предоставления[21, с. 168]. Все это обуславливает необходимость оценки банком не только платежеспособности клиента на определенную дату, но и прогноза его финансовой устойчивости на перспективу. Объективная оценка финансовой устойчивости заемщика и учет возможных рисков по кредитным операциям позволяют банку эффективно управлять кредитными ресурсами и получать прибыль.
Можно ли вообще вести речь об эффективности методологии оценки платежеспособности, если ее фундамент определение термина «платежеспособность» имеет различающиеся, а порой и противоречивые толкования в различных источниках. Проанализируем лишь некоторые из них.

  1. «Платежеспособность — это способность заемщика возвращать в необходимом объеме и в установленный срок заемные средства, то есть погашать свои долговые обязательства» [24, с. 77]
  2. «Платежеспособностью (ликвидностью предприятия) называется его способность осуществлять платежи имеющимися средствами, или такими, которые непрерывно пополняются за счет его деятельности» [28, с. 17]
  3. «… под платежеспособностью понимают способность заемщика рассчитываться с кредиторами немедленно, в день наступления срока платежей…»
  4. «Понятие «платежеспособность» охватывает способность и возможность юридического или физического лица своевременно погасить все виды задолженности…» [33, с. 34]
  5. «Платежеспособность касается существования денежных средств на протяжении большего периода для своевременного выполнения финансовых обязательств» [17, с. 15]
  6. «Платежеспособность — один из основных количественных показателей деятельности предприятия (АТ); представляет собой способность последнего своевременно и в полном объеме рассчитываться по своим финансовым обязательствам за счет наличия достаточной суммы денежных средств и ликвидных активов»
  7. «Платежеспособность — способность заемщика (контрагента банка) своевременно осуществлять расчеты по всем видам своих обязательств»
  8. «Платежеспособность — это способность заемщика своевременно осуществлять расчеты по всем видам своих обязательств хозяйственной деятельности»
  9. «Платежеспособность – это способность, юридического или физического лица своевременно и полностью исполнять свои платежные обязательства» [20, с. 17]
    10.«… под платежеспособностью предприятия подразумевают его способность погасить краткосрочную задолженность своими средствами»
  10. «Платежеспособность заемщика — способность заемщика
    своевременно погасить кредит. Предполагает анализ доходов и расходов».
    Рассмотрим основные различия, приведенных выше определений. Так в первом, втором, третьем, шестом, седьмом, восьмом, девятом и десятом определениях платежеспособность трактуется как «способность». В четвертом определении лишь указывается, что платежеспособность «охватывает способность и возможность», а в пятом определении лишь отмечено, что платежеспособность «касается» наличия определенных факторов, без прямого указания на то, что именно представляет собой платежеспособность.
    По-видимому, этимология термина «платежеспособность» все же не случайна, и его следует определять как «способность».
    В условиях директивной централизованной системы распределения финансовых ресурсов СССР, когда искажались сами принципы кредитования, и отсутствовала экономическая основа для эффективного развития кредитных отношений, понятия «кредитоспособность» как такового не было, следовательно, не было и необходимости оценки кредитоспособности заемщика при выдаче кредитных ресурсов. Процесс перехода к рыночным отношениям существенно изменил взаимоотношения организаций и их кредиторов. На первый план вышли условия взаимовыгодного партнерства и общий экономический интерес, непосредственно связанный с кредитоспособностью заемщика[30, с. 245].
    В учебнике «Банковское дело» под редакцией профессора О.И. Лаврушина кредитоспособность трактуется как способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долгу и процентам). Такого же мнения придерживается профессор АД. Шеремет.
    Приведенные определения не совсем корректны, так как в них не разграничиваются термины «кредитоспособность» и «платежеспособность». Последняя как раз и подразумевает способность заемщика расплачиваться по всем видам обязательств, а кредитоспособность подразумевает способность расплатиться лишь по кредитным обязательствам. Платежеспособность — возможность удовлетворить требования кредиторов в настоящий момент, а кредитоспособность — прогноз такой способности на будущее[12, с. 67]. И еще одно существенное различие. Заемщик погашает свои обычные обязательства (кроме задолженности по кредитам), как правило, за счет выручки от реализации продукции (работ, услуг). Возврат кредита может проводиться как из собственных средств заемщика, так и за счет средств, поступивших от реализации банком обеспечения, переданного в залог, средств гаранта или поручителя, страховых возмещений. Помимо этого кредитоспособность определяется не только тем, насколько ликвидны активы заемщика, направляемые на погашение обязательств, но и множеством других факторов, не зависящих напрямую от хозяйствующего субъекта (контрагенты, рынки сбыта и др.) и не всегда поддающихся количественному измерению.
    Существует также подход к определению кредитоспособности, связывающий ее с платежеспособностью, однако, учитывая изложенное выше, в зависимости от целей анализа их можно рассматривать как разные понятия. Так, А.И. Ольшаный трактует понятие кредитоспособности как возможность заемщика погасить только ссудную задолжность. Это подразумевает, что характеристика кредитоспособности должна быть иной, чем платежеспособность, поскольку в соответствии с принципами кредитования заемные средства можно погасить как за счет выручки от основной деятельности, так и за счет вторичных источников обеспечения (реализация залога, взыскание с гаранта).
    Проблема оценки кредитоспособности заемщика и сам термин «кредитоспособность» изучались и разрабатывались в разные времена. Вопросы кредитоспособности были достаточно актуальны и освещались в экономической литературе дореволюционного периода и в трудах экономистов 20-х годов XX в.; интерес к ним возрос с конца 80-х годов, в начале проведения в стране экономических реформ. В период НЭПа экономисты в целом под кредитоспособностью понимали, с точки зрения заемщика, способность к совершению кредитной сделки, возможность своевременного возврата полученной ссуды; с позиции банка — правильное определение размера допустимого кредита. В период развития рыночных отношений особое внимание стали уделять ликвидности активов заемщика.
    Поэтому анализ изменения подходов к определению понятия «кредитоспособность» позволяет говорить о том, что оно подвержено влиянию со стороны развивающейся экономической среды функционирования кредитора и заемщика.
    Кредитоспособность клиента коммерческого банка — способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долгу и процентам).
    Кредитоспособность заемщика в отличие от его платежеспособности не фиксирует неплатежи за истекший период или на какую-либо дату, а прогнозирует способность к погашению долга на ближайшую перспективу.
    Кредитоспособность клиента в мировой банковской практике фигурирует как один из основных объектов оценки при определении целесообразности и форм кредитных отношений. Способность к возврату долга связывается с моральными качествами клиента, его искусством и родом занятий, степенью вложения капитала в недвижимое имущество, возможностью заработать средства для погашения ссуды и других обязательств.
    Перечень элементов кредитоспособности заемщика и показателей, их характеризующих, может быть более широким или сокращенным в зависимости от целей анализа, видов кредита, сроков кредитования, состояния кредитных отношений банка с заемщиком. Оптимальные или допустимые значения таких показателей должны дифференцироваться в зависимости от деятельности заемщика, конкретных условий сделки и пр[34, с. 108].
    На сегодняшний день существует несколько основных методик оценки кредитоспособности клиентов. Системы отличаются друг от друга количеством показателей, которые применяются в качестве составных частей общей оценки заемщика, а также разными подходами к характеристикам и приоритетностью каждого из них.
    Существуют следующие способы оценки кредитоспособности физических лиц:
  11. скоринговые модели;
  12. методика определения платежеспособности;
  13. андерайтинг.
    Банк применяет каждую из моделей для разных видов кредитования и корректирует ее в индивидуальном порядке.
    Скоринговые модели применяются в основном при предоставлении кредитов на покупку товаров (экспресс-кредитование) и при выдаче кредитных карт.
    Скоринг представляет собой математическую (статистическую) модель, с помощью которой на базе кредитной истории уже имеющихся клиентов банк определяет, насколько велика вероятность, что тот или иной клиент вернет кредит в назначенный срок. Скоринг выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с надежностью или, наоборот, с ненадежностью клиента.
    Техника кредитного скоринга представляет собой оценку в баллах характеристик, позволяющих с достаточной достоверностью определить степень кредитного риска при предоставлении потребительской ссуды тому или иному заемщику. Наиболее значимыми для прогнозирования кредитного риска показателями могут быть такие показатели, как возраст, количество иждивенцев, профессия, доход, стоимость жилья и прочее.
    Преимущества скоринговых моделей очевидны:
  14. снижение уровня невозврата кредита, быстрота и беспристрастность принятия решений;
  15. возможность эффективного управления кредитным портфелем;
  16. отсутствие длительного обучения сотрудников кредитного департамента;
  17. возможность провести экспресс-анализ заявки на кредит в присутствии клиента.
    Недостатки скоринговой системы оценки кредитоспособности физических лиц это:
  18. Высокая стоимость адаптации используемой модели под текущее положение дел;
  19. Большая вероятность ошибки модели при определении кредитоспособности потенциального заемщика, обусловленная субъективным мнением специалиста.
    При ипотечном кредитовании физических лиц основной способ снижения кредитного риска банка – проведение андеррайтинга заемщика, при котором происходит оценка вероятности погашения кредита, предполагающая анализ платежеспособности потенциального клиента в порядке, установленном банком, а также принятие положительного решения по заявлению на ипотечный кредит или отказ в предоставлении ссуды.
    Таким образом, в условиях становления и развития рыночных отношений кредиторам необходимо иметь точное представление о кредитоспособности их партнера. Для достижения этой цели коммерческие банки разрабатывают собственные методики определения кредитоспособности. Однако для этого необходимо четко определить, что включает в себя это понятие, характерное для рыночной экономики.
    1.2 Методики определения кредитоспособности физических лиц
    Для оценки платежеспособности клиента кредитным инспекторам необходимо проанализировать огромное количество документов. Перечень их достаточно велик и насчитывает около пятнадцати наименований. Обязательное их предоставление клиентом, ограничивает круг потенциальных заемщиков банка, и позволяет сформировать кредитный портфель более высокого качества и снизить кредитный риск.
    Один из плюсов данной методики – применение специальных формул и корректирующих коэффициентов, которые позволяют упростить работу сотрудников кредитного департамента банка и рассчитать платежеспособность потенциального заемщика. Однако показатели для нее следует получать в каждой конкретной ситуации отдельно, а результат не рассматривать как нечто, свидетельствующее однозначно в пользу или против выдачи кредита. Ведь даже если на момент рассмотрения кредитной заявки финансовые показатели клиента находятся на приемлемом уровне, не стоит забывать, что риск невозвращения кредита все равно остается, поскольку полностью устранить его в принципе невозможно. Показатели помогут лишь оценить степень кредитного риска и, к сожалению, данная методика не позволяет спрогнозировать положение заемщика в будущем[41, с. 58].
    При решении вопроса о выдаче кредитов учитывается материальное положение Заемщика, его способность полностью и в установленный срок возвратить полученный кредит. Кредиты не выдаются гражданам, у которых удержания по исполнительным документам составляют 50 % заработка.
    Банк принимает в качестве обеспечения своевременного возврата кредитов залог, Поручительство (гарантию) и обязательства в других формах, принятых банковской практикой.
    Для определения кредитоспособности клиента рекомендуется изучить как месячные доходы, так и расходы Заемщика. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям:
  20. доходы от заработной платы;
  21. доходы от сбережений и ценных бумаг;
  22. другие доходы. [20, с. 17]
    К основным статьям расходов Заемщика можно отнести выплаты подоходного и других налогов, алименты, ежемесячные платежи по ранее полученным кредитам и товарам, купленным в рассрочку, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д.
    Одним из основных показателей, определяющих возможность выдачи кредита — финансовая и социальная стабильность Заемщика. При всех равных условиях предпочтение оказывается клиенту, имеющему более достаточные для погашения кредита стабильные расходы, а также длительный стаж работы на предприятии, в организации и более длительное проживание по данному адресу.
    Для получения кредита Заемщик представляет следующие документы, подтверждающие его кредитоспособность:
    • справку с места работы, где указывается его заработная плата по месту основной работы с указанием размера и видов удержаний, а также стажа работы на предприятии.
    • книжку по расчетам за коммунальные услуги, квартплату;
    • документы, подтверждающие доходы по вкладам в банках;
    • другие документы, подтверждающие доходы клиента.
    На основании вышеуказанных документов проводится анализ платежеспособности клиента. Определяются среднемесячные доходы Заемщика с учетом его заработной платы, процентов по вкладам в банках, ценным бумагам и других доходов. Среднемесячные расходы Заемщика определяются с учетом размеров уплачиваемых подоходного и других налогов, отчислений от заработной платы (алименты, погашение ранее выданных ссуд и т.д.), платежей за квартплату и коммунальные услуги и других расходов.
    Цель анализа платежеспособности клиента состоит в совместном с ним определении наиболее рациональных условий предоставления кредита в части его размера, сроков, организации погашения кредита[20, с. 17].
    Аналогичным порядком проводится анализ платежеспособности Поручителя Заемщика.
    По данным, полученным в результате анализа документов, предъявленных Заемщиком и его Поручителем, определяется сумма доходов и расходов. На основании полученных данных анализируется возможность Заемщика осуществлять ежемесячные платежи в погашение основного долга и процентов, а Поручителя – осуществлять их в случае неплатежа основного Заемщика. Для этого:
    • определяется сумма ежемесячного платежа основного долга и процентов, которую должен осуществлять Заемщик по запрашиваемому кредиту;
    • рассматривается коэффициент кредитоспособности клиента, определяемый как отношение суммы ежемесячных выплат основного долга и процентов по нему к сумме среднемесячного чистого дохода клиента:
    МПС
    Ккс = ————-; Ккс < = 0,24 (1)
    Д

где МПС – сумма месячного платежа по кредиту;
Д – сумма месячного дохода.
Коэффициент определяет способность клиента осуществлять ежемесячные выплаты банку по кредитам. Величина коэффициента – не более 0,24. рассчитывается коэффициент, определяющий долю вышеперечисленных расходов клиента, включая расходы по выплате кредита, в его доходах.
МПС + МР
Кдр = ———————; Кдр < = 0,50 (2) Д где МР – сумма месячных расходов Заемщика, кроме платежа по кредиту. Коэффициент показывает степень влияния вышеперечисленных расходов и расходов по погашению кредита на бюджет клиента. Кредит предоставляется, если коэффициент не превышает 0,50. При исчислении коэффициентов учитывается, что судебные органы, как правило, выносят решение взыскать по исполнительным листам суммы в размерах, не превышающих 50 % доходов граждан. Величина коэффициента кредитоспособности рассчитывается путем вычитания из 50 % оценочного удельного веса в доходах Заемщика таких постоянных расходов, как налоги, коммунальные платежи и другие расходы. В зависимости от коэффициента платежеспособности заемщику присваивается категория на момент выдачи кредита. Принимая во внимание, что реально месячные доходы Заемщика лишь часть месячного дохода его семьи, а расходы, учитываемые при расчетах платежеспособности клиента, распределяются на всех членов семьи, доходы, приходящиеся на каждого работающего члена семьи, будут больше, а расходы – меньше, чем в вышеизложенном расчете. Для учета вышеизложенного учреждения банка могут использовать принцип семейного кредитования. Для этого – предоставлять кредиты Заемщикам только под Поручительство его супруги (супруга), так как за семью можно принять только двух человек – мужа и жену как реально ведущих семейное хозяйство. При таком подходе один из членов семьи будет являться Заемщиком, а другой – его Поручителем. Оба они будут нести солидарную ответственность за своевременное и полное погашение кредита. Требование предоставления клиентом Поручительства жены (мужа) не создает дополнительных трудностей или неудобств Заемщику, так как и без введения элементов семейного кредита поручительства Заемщикам, зачастую, предоставляют члены семьи. В этом случае платежеспособность Заемщиков определяется следующим образом. Учитывая пропорциональное распределение месячных расходов на всю семью и увеличение доходной части семейного бюджета, в таблице после граф «Итого доходов» и «Итого расходов» вводятся графы соответственно «Общие доходы» И «Общие расходы», в которые заносятся общие суммы доходов и расходов Заемщика и его Поручителя. Коэффициенты определяются исходя из общих сумм доходов и расходов Заемщика и его жены (мужа). При предоставлении ссуд индивидуальным Заемщикам, не имеющим семей, сохраняется существующий порядок, и Заемщик должен отвечать требованиям банка в части своей платежеспособности (как и его Поручитель). При этом платежеспособность определяется отдельно по Заемщику и его Поручителю. Сбербанк России разработал и применяет методику определения кредитоспособности заемщика на основе количественной оценки финансового состояния и качественного анализа рисков. Финансовое состояние заемщика оценивается с учетом тенденций в изменении финансового состояния и факторов, влияющих на такие изменения[49]. Для оценки финансового состояния заемщика используются три группы оценочных показателей: коэффициенты ликвидности (К1, К2, К3); коэффициент соотношения собственных и заемных средств (К4); показатель оборачиваемости и рентабельности (К5). Согласно Регламенту Сбербанка России основными оценочными показателями являются коэффициенты К1, К2, K3, K4, К5, а остальные показатели (оборачиваемости и рентабельности) необходимы для общей характеристики и рассматриваются как дополнительные к первым пяти коэффициентам. Далее определяется сумма баллов по этим показателям в соответствии с их весами. Разбивка показателей на категории в зависимости от их фактических значений представлена в таблице. Следующий шаг — расчет общей суммы баллов (S) с учетом коэффициентов значимости каждого показателя, имеющих следующие значения: К1 = 0,11; К2= 0,05;К3= 0,42; К4 = 0,21; К5 = 0,21. Значение S наряду с другими факторами используется для определения рейтинга заемщика. Для остальных показателей третьей группы (оборачиваемость и рентабельность) не устанавливаются оптимальные или критические значения ввиду большой зависимости этих значений от специфики хозяйствующего субъекта, его отраслевой принадлежности и других конкретных условий. Осуществляется сравнительный анализ этих показателей и оценивается их динамика. Качественный анализ базируется на использовании информации, которая не может быть выражена в количественных показателях. Для проведения такого анализа применяются сведения, представленные заемщиком, подразделением безопасности, и информация базы данных. На этом этапе оцениваются риски отраслевые, акционерные, регулирования деятельности хозяйствующего субъекта, производственные и управленческие. Заключительным этапом оценки кредитоспособности является определение рейтинга заемщика, или класса. Устанавливаются три класса заемщиков: первоклассные, кредитование которых не вызывает сомнений; второклассные — кредитование требует взвешенного подхода; третьеклассные — кредитование связано с повышенным риском. Рейтинг определяется на основе суммы баллов по пяти основным показателям, оценки остальных показателей третьей группы и качественного анализа рисков. Сумма баллов (S) влияет на рейтинг заемщика следующим образом: S=1 или 1, 05 — заемщик может быть отнесен к первому классу кредитоспособности; 1,05 < S< 2,42 соответствует второму классу; S > 2,42 соответствует третьему классу. Далее определенный таким образом предварительный рейтинг корректируется с учетом других показателей третьей группы и качественной оценки заемщика. При отрицательном влиянии этих факторов рейтинг может быть снижен на один класс.
Рассмотренные выше методики определения платежеспособности физических лиц применимы во многих Банка, но Сбербанк выбрал для себя наиболее эффективную и простую методику. Рассмотрим эту методику подробнее.
Кредитный инспектор Сбербанка РФ определяет платежеспособность заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний, а также данных анкеты.
Справка должна содержать следующую информацию[49]:
• полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты;
• продолжительность постоянной работы заемщика данной организации;
• настоящая должность заемщика (кем работает);
• среднемесячный доход за последние шесть месяцев;
• среднемесячное удержание за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.
Справка предоставляется за подписями руководителя и главного бухгалтера организации, скрепленными печатью.
При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.
Платежеспособность заемщика определяется по формуле:

Р=Дч* K*t, (3)

где Дч — среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;
К — коэффициент в зависимости от величины Дч: К = 0,3 при Дч в эквиваленте от 500 долл. США,
К — 0,4 при Дч в эквиваленте от 501 до 1000 долл. США,
К = 0,5 при Дч в эквиваленте от 1001 до 2000 долл. США,
К = 0,6 при Дч в эквиваленте свыше 2000 долл. США,
t — срок кредитования (месяцев).
Для определения платежеспособности заемщика-предпринимателя вместо справки с места работы используется декларация о доходах за предыдущий год, заверенная налоговой инспекцией. В этом случае Дч рассчитывается как среднемесячный доход за год за вычетом всех обязательных платежей.
Если у кредитного инспектора имеются сомнения в отношении сохранения уровня доходов заемщика в течение предполагаемого срока кредита. Например, при неустойчивом финансовом положении организации, в которой работает заемщик, наличии суммы дохода разовых негарантированных выплат и т.д. Величина Дч может быть скорректирована в сторону уменьшения с соответствующими пояснениями в заключение кредитного инспектора.
Если в течение предполагаемого срока кредита заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:

Р=Дч1К1tх+Дч2К2t2 (4)

где Дч — среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч;
tx — период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст заемщика;
Дч2 — среднемесячный доход пенсионера (принимается равным минимальному размеру пенсии ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии заемщика);
t2 период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст заемщика;
К1 и К2 — коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величины Дч, и Дч2.
При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в долларах США. Платежеспособность поручителей определяется аналогично платежеспособности заемщика с той разницей, что К = 0,3 вне зависимости от величины Дч.
Приведенные выше методики отражают в основном теоретические разработки. Систематизация существующих теоретических и практических исследований отечественных и зарубежных авторов дают основания сделать вывод о том что, методики, применяемые в различных банках, имеют общий методический стержень, но в Сбербанке России более детальные и глубокие подходы к количественному и качественному анализу рисков. Использование упрощенных методик ускоряет процедуру оформления и выдачи кредита, что является привлекательным для клиента, при прочих равных условиях (максимальные лимиты ссудной задолженности, процентные ставки, формы обеспечения ссуды), однако при этом возрастает риск не возврата ссуды.
Будет не вполне корректным рассматривать способы оценки кредитоспособности заемщика, базируясь только на методике Сбербанка РФ, ведь российские банки более чем за десятилетний период развития заложили значительную методологическую базу по данному вопросу. В плане дальнейшего развития данной темы рассмотрим балльную систему оценки кредитоспособности индивидуального заемщика, которая учитывает наиболее значимые факторы, обусловливающие возможности заемщика полностью и в срок выполнить свои обязательства.
Данная система базируется на двухуровневой системе оценки.
На первом этапе сотрудник банка предлагает заемщику заполнить тест-анкету. Тест-анкета используется для предварительной оценки возможности предоставления заемщику кредита. При заполнении тест-анкеты от клиента не требуется паспортных данных, необходимы только общие сведения о заемщике, месте работы, имуществе, доходах и расходах.
Пример формы такой тест-анкеты клиента приведен в Приложении 1 (в тест-анкете в скобках указаны баллы).
По результатам заполнения заемщиком тест-анкеты подсчитывается количество набранных заемщиком баллов и подписывается протокол оценки возможности получения им кредита. Если набранная сумма баллов составила менее 30, то в протоколе указывается, что заемщик не обладает достаточными возможностями для получения кредита на приобретение жилья. Протокол вместе с заполненной тест-анкетой передается заемщику.
Следующим шагом для осуществления комплексного анализа кредита физическому лицу является оценка качества кредитов, предоставляемых физическим лицам.
Кредиты физическим лицам оцениваются по следующим критериям (см. Приложение 2):
1) характер клиента;
2) финансовые возможности клиента;
3) достаточность незаложенного имущества клиента;
4) обеспечение кредита;
5) условия кредитования.
В каждый критерий входят показатели, формирующие оценку по критерию. Каждый показатель оценивается в баллах, оценка по критерию равна сумме оценок показателей, входящих в него. Оценка качества кредита равна сумме оценок всех критериев.
1.3 Зарубежный опыт оценки кредитоспособности
Оценка платежеспособности физических лиц основывается на изучении факторов, определяющих его репутацию, способность погасить ссуду в срок и полностью, наличие обеспечения кредита и др. Например, в Германии для получения потребительского кредита необходимо представить ряд документов, характеризующих личные качества Заемщика и его платежеспособность, и включающих следующую информацию[36, с. 112]:
• личные качества предпринимателя: характер, манеры поведения, внешность, выразительность речи. Семейное положение, социальная роль вне предпринимательства, хобби;
• общее образование: квалификация, предпринимательский склад ума, отношение к риску, азартность, интерес к экономике, организация производства, способность к планированию;
• специальное образование: ход профессионального развития, профессиональный опыт, специализация в работе;
• состояние здоровья: сведения о прошлых, хронических заболеваниях, занятие спортом, пределы нагрузки;
• имущество: степень участия в делах предприятия, личное имущество, владение недвижимостью, другие источники дохода, имущественное положение членов семьи.
Кроме этих сведений в банке проводят расчеты месячных доходов, месячных расходов и определяют располагаемый доход как разницу между доходами и расходами.
Банк, проверив доход клиента и сравнив его с месячной суммой по обслуживанию долга, определяет платежеспособность клиента. Доход должен быть равен сумме долга и процентов по нему. Если располагаемый доход меньше необходимой суммы, то заявление отклоняется. Платежеспособность считается хорошей, если сумма по обслуживанию долга составляет 60 % и ниже от располагаемого дохода.
В США популярна методика, предложенная Дюраном вначале 40-х гг. [36, с. 158] Он выделяет группу факторов, которые определяют степень кредитного риска и целесообразность выдачи кредита. Методика основана на бальной оценке кредита. Потенциальному Заемщику предлагается заполнить специальные стандартные анкеты. Баллы начисляются в зависимости от возраста, пола, семейного положения, месячного дохода, оседлости, занятости в конкретной отрасли и срока работы на определенном месте, наличия сберегательного счета в банке, недвижимости, страхового полиса и т.д. Для принятия положительного решения необходимо, чтобы сумма баллов превысила определенный уровень. Упрощенная модель бальной оценки Заемщика выглядит следующим образом.
1) Возраст Заемщика: 0,01 балла за каждый год сверх 20 лет при максимуме 0,3 балла.
2) Пол: 0,4 балла – женский; 0 – мужской.
3) Оседлость: 0,042 балла за каждый год, прожитый в данной местности, при максимуме 0,42 балла.
4) Занятость: 0,55 балла за профессию с низким уровнем риска для жизни; 0 – с высоким риском; 0,16 – за остальные профессии.
5) Отрасль: 0,21 балла для работников коммунальных служб, государственных и банковских служащих, 0 – для всех остальных.
6) Стабильность занятости: 0,059 балла за каждый год на данном месте работы при максимуме 0,59 балла.
7) Наличие сберегательного счета в банке: 0,35 балла.
8) Наличие недвижимости: 0,35 балла
9) Страхование жизни: 0,19 балла.
Критической в данной модели является сумма в 1,25, т.е. если итоговый балл клиента, нижеуказанного уровня, ему кредит предоставлен не будет.
Так же в США широко распространен взаимный обмен информацией по вопросам кредитования. Под покровительством Национальной ассоциа-ции управления кредитом тысячи кредитных менеджеров постоянно встречаются для обмена информацией и опытом.
Кредитное законодательство 1974 г. США и Великобритании, устанавливающее принципы равно¬правия в области кредитования, создало условия для формирования службы кредитных бюро. В таких бюро располагается кредитная история всех заемщиков, когда-либо обращавшихся за ссудой в любую кредитную организацию страны.
Во Франции кредитоспособность физического лица оценивается по системе скоринга. Программа определения целесообразности и условий выдачи потребительского кредита содержит три раздела: информация по кредиту и по клиенту, финансовое положение клиента.
В первый раздел вводятся данные о служащем банка, выдающем кредит, номер досье клиента, название агентства, вид и сумма кредита, периодичность его погашения, процентная ставка, дата предоставления кредита, день месяца, выбранный клиентом для ее погашения. Ответ на вопрос о необходимости страхования, абсолютный размер ежемесячного погашения кредита со страховым платежом и без него, общий размер процентов и страховых платежей, которые будут уплачены банку.
Во второй раздел программы вводятся данные о профессии клиента, его принадлежности к определенной социальной группе, работодателе, чистом годовом заработке, расходах за год, стаже работы.
На основе ввода перечисленной информации служащие банка получают заключение, можно ли выдать кредит. При отрицательном ответе агентство банка может направить клиента в свою дирекцию для дополнительного рассмотрения вопроса о возможности предоставления кредита.
В последнее время в практике европейских, аме¬риканских и некоторых российских коммерческих банков широкое распространение получила методи¬ка оценки кредитоспособности клиента банка под названием CAMPARI (совокупность оценочных па¬раметров, которые помогают сопоставить множест¬во факторов, связанных с выявлением потенциаль¬ного риска выдачи конкретной ссуды):
• Character (характер, репутация заемщика);
• Ability (способ¬ность к возврату ссуды);
• Marge (маржа, доходность);
• Purpose (целевое назначение ссуды);
• Amount (размер ссуды);
• Repayment (условия погашения кредита);
• Insurance (обеспечение, страхование риска, непога¬шения ссуды).
Таким образом, зарубежный опыт функционирования специализированных рыночных организаций – кредитных бюро – демонстрирует ряд таких положительных результатов для банковской системы, как снижение рисков кредитования, упрощение процедуры оценки платежеспособности заемщиков, снижение затрат на проверку достоверности информации о заемщике.
Первоначально функцию сбора информации о недобросовестных клиентов взяла на себя «Польская ассоциация банков».
Банки, заключившие договоры с кредитными бюро, могут получать информацию о кредитных историях клиентов и предоставлять соответствующую информацию. Установлена определенная регулярность предоставления банками информации о своих клиентах – один раз в месяц. Кроме того, в режиме реального времени банки передают информацию обо всех поступивших к ним заявлениях на получение кредита от физических лиц, что позволяет бюро постоянно дополнять базу данных. Кредитное бюро гарантирует своевременную передачу кредитных отчетов о клиентах по запросу банка, а банк, в свою очередь, обязан своевременно предоставлять необходимую информацию в соответствии с требованиями кредитного бюро.

2 Оценка платежеспособности физических лиц в Сбербанке
2.1 Организационно-экономическая характеристика Великоустюгского отделения Сбербанка РФ
Объектом исследования является Великоустюгское отделение №151 АК СБ РФ (ВУОСБ №151), которое является одним из элементов составной части Сбербанка Российской Федерации.
170 лет назад, 30 октября 1841 года, Указом Императора Николая 1 положено начало истории сберегательного дела в России.
В соответствии с принятым в июле 1990 года Постановлением Верховного Совета РСФСР бывший Российский республиканский банк Сбербанка СССР был объявлен собственностью РСФСР. В декабре 1990 года Сбербанк РСФСР был преобразован в акционерный коммерческий банк, юридически учрежденный на общем собрании акционеров 22 марта 1991 года. Вскоре Сбербанк Росси зарегистрировал свой Устав в Центральном Банке РФ и впервые провел эмиссию акций. Со времени акционирования Сбербанк России прошел динамичный путь из системы государственных сберкасс в коммерческий банк универсального типа. Сбербанк имеет в собственности обособленное имущество, учитываемое на его самостоятельном балансе.
Сберегательный банк России является активным элементом рыночной экономики. Главное назначение банка состоит в том, чтобы аккумулировать денежные средства и предоставлять их в кредит. Поэтому Сберегательный банк России предоставляет собой деловое предприятие, которое оказывает услуги своим клиентам, т.е. вкладчикам (кредиторам) и заемщикам, извлекая прибыль за счет разницы процентов, получаемых от заемщиков и вкладчиков (кредиторов) за предоставленные денежные средства. Основной функцией Сбербанка является посредничество между кредиторами и заемщиками в отличие от других финансовых небанковских структур, обеспечивает основную часть всех средств денежного обращения экономики страны.
Основной целью деятельности Банка является привлечение денежных средств от физических и юридических лиц, а также осуществление кредитно-расчетных и иных банковских операций и сделок с физическими и юридическими лицами.
По целевому назначению различают следующие виды операций:
1) пассивные операции – аккумулирование денежных средств для предоставления банковских услуг;
2) активные — использование собственных и привлеченных средств для получения текущих и будущих доходов;
3) посреднические операции – обслуживание клиентов за комиссионное вознаграждение.
Банк осуществляет следующие банковские операции:
1) привлекает денежные средства физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
2) размещает указанные выше привлеченные средства от своего имени и за свой счет;
3) открывает и ведет банковские счета физических и юридических лиц, осуществляет расчеты по поручению клиентов, в том числе банковских корреспондентов;
4) инкассирует денежные средства, векселя, платежные и расчетные документы и осуществляет кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
5) покупает и продает иностранную валюту в наличной и безналичной формах;
6) привлекает во вклады и размещает драгоценные металлы;
7) выдает банковские гарантии.
Банк помимо перечисленных выше банковских операций осуществляет следующие сделки:
1) выдает поручительства за третьих лиц, предусматривающие исполнение обязательств в денежной форме;
2) приобретает права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
3) осуществляет доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
4) осуществляет операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством РФ;
5) предоставляет аренду физическим и юридическим лицам специальные помещения или находящиеся в них сейфы для хранения документов и ценностей;
6) осуществляет лизинговые операции;
7) оказывает брокерские, консультационные и информационные услуги.
Банк вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством РФ.
В связи с постоянно изменяющейся общеэкономической, а также социально — политической ситуацией, изменений состояния финансового рынка, которые в разной мере оказывают влияние на общеэкономическую устойчивость кредитной организации, основное внимание банка сосредоточено на организационно — экономических мероприятиях, комплексной оценке финансово-экономической политики банка (управление денежными потоками и традиционными банковскими рисками), на совершенствовании информационно-аналитического обеспечения и банковских технологий (информационно-аналитическое и функционально — технологическое обеспечение).
Сбербанк РФ имеет 17 территориальных банков, 1216 отделений, 18802 филиала (операционных касс вне кассового узла).
Существующая в настоящее время структура Сбербанка представлена на рисунке 2.1.

Рис. 2.1 — Структура Сбербанка России

Великоустюгское отделение Сбербанка России №151 расположено по адресу: Вологодская область, г. Великий Устюг, ул. Красная 128. Отделение Сбербанка действует на основании Положений, утверждаемых Правлением Банка и генеральной доверенности выданной управляющему отделением СБ РФ. Великоустюгское отделение № 151 СБ РФ имеет операционный отдел, 3 дополнительных офиса и 17 операционных касс вне кассвого узла (ОКВКУ). Штатная численность 223 человека. Великоустюгское отделение № 151 СБ РФ является крупнейшим банком в городе Великий Устюг.
ВУОСБ № 151 осуществляет следующие банковские операции:
1) привлекает и размещает денежные средства физических и юридических лиц;
2) открывает и ведет банковские счета физических и юридических лиц, осуществляет расчеты по поручению клиентов, в том числе банков – корреспондентов;
3) инкассирует денежные средства и осуществляет кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
4) покупает и продает иностранную валюту в наличной и безналичной форме;
5) операции с ценными бумагами (векселя (кредитные, простые), облигации федерального займа, государственные казначейские обязательства, операции с облигациями на вторичном рынке, сберегательные сертификаты).
Помимо перечисленных выше банковских операций ВУОСБ №151 осуществляет следующие сделки:
1) предоставляет в аренду физическим и юридическим лицам помещения или находящиеся в них сейфы для хранения документов и ценностей;
2) осуществляет операции с драгоценными металлами;
3) осуществляет лизинговые операции;
4) оказывает брокерские, консультативные и информационные услуги.
Все перечисленные банковские операции и сделки осуществляются в рублях и в иностранной валюте.
В таблице 2.1 представлен структурно-функциональный анализ деятельности ВУОСБ №151.
Руководство отделением банка осуществляет управляющий, который осуществляет: общее руководство отделением банка; обеспечивает устойчивую, эффективную работу отделения; несет персональную ответственность за выполнение возложенных на отделение задач, распределяет обязанности между своими заместителями, в установленном Сбербанком России порядке распоряжается имуществом и денежными средствами, заключает от имени Сбербанка России кредитные и хозяйственные договоры с юридическими и физическими лицами.
Таблица 2.1
Структурно — функциональный анализ деятельности ВУОСБ №151
Операции
банка

Отделы Расчетно- кассовые Депозитные Операции с
ин валютой Операции с ценными бумагами Инкассация Кредитование Организация работы Контроль
по работе с персоналом +
автоматизации + + + + + + +
безопасности + + + + + + +
юридический +
ценных бумаг + + +
валютных операций + + + + + +
кредитования + +
РКО юридических лиц + + + + + + + +
контрольно-ревизионный + + + + + + + +
бухучета и отчетности + + + + + +
планово-экономический + + + + + + +
операционный + + + + + +
ДО и ОКВКУ + + + + +
кассовых операций + +
инкассации + +
по работе с пластиковыми картами + + + +
вкладов населения +

Плюсами в таблице отмечены те виды операций банка, которые выполняются соответствующими подразделениями.
В обязанности управляющего ВУОСБ № 151 входят вопросы подбора и расстановки кадров. В непосредственном подчинении находятся 3 зам. управляющего, 4 начальника отдела (безопасности, автоматизации, кадров, юридический). В целях оперативного решения текущих вопросов Приказом № 14 от 12.01.2001 г. по ВУОСБ № 151 утверждено следующее распределение обязанностей для заместителей управляющего:
Первый заместитель управляющего осуществляет контроль, руководство и организует работу следующих функциональных подразделений: кредитного отдела, экономического отдела, отдела развития материально-технической базы, валютного отдела. Заключает договора на основании доверенности от имени Сбербанка России кредитные и хозяйственные договора с юридическими и физическими лицами. Подчиняется непосредственно управляющему отделения. В его подчинении находятся 4 начальника отдела (кредитного, экономического, валютного и отдела развития материально-технической базы (ОМТБ)).
Заместитель управляющего: осуществляет руководство и организует работу следующих подразделений: юридического отдела, отдела ценных бумаг и инвестиций, отдела по работе с персоналом, отдел бухгалтерского учета и отчетности, контрольно-ревизионный отдел, отдел пластиковых карт. Подчиняется непосредственно управляющему. В его подчинении находятся 5 начальников отдела и главный бухгалтер.
Заместитель управляющего: осуществляет руководство и организует работу следующих структурных подразделений: операционный отдел, 3 дополнительных офиса, 17 операционных касс вне кассового узла, отдел инкассации, отдел организации работы с наличными деньгами и ценностями, отдел вкладов населения. Непосредственно подчиняется управляющему отделения. В его подчинении находятся 17 заведующих ОКВКУ, 3 заведующих доп. офисом, 4 начальника отдела.
Схема подчиненности имеет обратную направленность. В решении некоторых организационных вопросов, вынесению каких-либо решений по улучшению работы отделения, управляющему банка помогает Совет банка, в состав которого входят руководители функциональных подразделений. В принятии решений по вопросам размещения и привлечения кредитных ресурсов, управляющему помогает кредитный комитет, в состав которого также входят руководители функциональных подразделений. Следовательно, существующая организационная структура управления (ОСУ) ВУОСБ № 151 имеет линейно-функциональную структуру. Организационная структура отделения представлена на рисунке 2.2.

Рис. 2.2 — Организационная система ВУОСБ №151

Таким образом, Великоустюгское отделение Сбербанка России является одним из крупнейших на западе Вологодской области как по количеству населения, проживающей на территории обслуживания, так и по количеству потенциальных кредиторов как физических, так и юридических лиц.
Кредитное направление активных операций в настоящее время самое важное в деятельности банка. Проведем анализ некоторых показателей эффективности кредитования населения Великоустюгским ОСБ, приведенных в таблице 2.2.
Таблица 2.2 — Доходы Великоустюгского ОСБ, в %
№п\п Наименование На 01.01.10 На 01.01.11 На 01.01.12
1 Доходы, полученные от кредитов
в том числе:
от кредитов населению
25,38

2,84
29,77

2,64
44,19

6,51
2 Доходы от операций с ценными бумагами 0,3 0,3 —
3 Доходы от операций с иностранной валютой 2 2 2
4 Другие доходы 72,32 67,93 53,81
итого 100 100 100,0

Структура и динамика доходов Великоустюгского отделения Сбербанка России №151, полученных от кредитных операций представлена на рисунке 2.3.

Рис. 2.3 – Структура и динамика доходов Великоустюгского отделения Сбербанка, полученных от кредитных операций

Таким образом, кредитные операции в 2009 году составили 25,38% всех доходов, в 2010 г. обеспечили 29,77 % доходов отделения, а за 2011 год — 44,19%, а доля доходов от кредитования населения от общих, полученных от предоставления кредитов в 2009 составила 2,84%, в 2010 г. – 2,64%, а в 2011 г. – 6,51 %.
Обусловлен данный факт, по моему мнению, несколькими причинами. Первой объективной причиной является повышение деловой активности населения. Второй не менее важной причиной являются выгодные условия кредитования, снижение процентной ставки по кредитам с 22 % до 16 % годовых (дифференцированная процентная ставка, разнообразный спектр кредитования населения, облегченный путь к получению кредита). При хорошем качестве ссудного портфеля (ниже приведено распределение кредитов населению по группам риска) происходит погашение ранее полученных кредитов, тогда как привлечение потенциально выгодного с позиции платежеспособности клиента сегодня является непростой задачей. Банк становится перед выбором: высокий риск – большая прибыль, либо меньший риск – низкие доходы.
Основным критерием приоритетности сделки для Великоустюгского ОСБ №151 остается степень его доходности и надежности, исходя из условий рынка, предпочтение отдавалось сделкам с короткими и средними (до 6 месяцев) сроками. Положительная тенденция в экономике сказывается на сроках кредитования — на 1 января 2012 удельный вес кредитов населения со сроком кредитования свыше 3 лет в кредитном портфеле составил 80 %.
Структура кредитов населения по срокам кредитования приведена на рис.2.4.

Рис. 2.4 — Структура кредитов населения по срокам кредитования, %

К 1-й группе риска отнесено 93 % кредитов (по классификации Инструкции ЦБ РФ «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам» от 30.06.1997г. №62а), в соответствии с которой Банк формирует резерв на возможные потери по ссудам в размере 1%. (рис.2.5).

Рис. 2.5 — Структура кредитов населения по группам риска

Анализ кредитов физических лиц Великоустюгского ОСБ №151 по группам риска позволяет судить о хорошем качестве кредитного портфеля. Основная часть ссуд имеет статус стандартных.
Великоустюгское отделение Сбербанка активно наращивает объемы кредитования, вместе с тем уделяет огромное внимание вопросам надежности и возвратности ссуд. Большое внимание уделяется кредитованию населения, развитию новых видов кредитования.
Повышение эффективности кредитных операций — это главный показатель правильно спланированного проводимого управления кредитными операциями.
Максимизация доходов отделения через осуществление эффективной процентной политики банк практике может быть достигнуто различными способами, в том числе:
1) путем дальнейшего развития и совершенствования существующих форм и методов взимания процентов, чтобы устанавливаемая ставка процента, во-первых, учитывала ситуацию на рынке банковских услуг, во-вторых, наиболее полно отражала условия договора между банком и клиентами, и, в-третьих, обеспечивала рентабельную работу банка;
2) путем увеличения объема получаемых доходов за счет расширения круга выполняемых банком операций.
Одной из наиболее трудных задач в кредитовании населения является определение процентной ставки. Кредитор хочет установить достаточно высокую ставку для того, чтобы получить прибыль по кредиту и компенсировать все свои риски. Однако ставка по кредиту должна быть также достаточно низка для того, чтобы заемщик мог успешно выплатить кредит и не обратился к другому кредитору. Чем выше уровень конкуренции на рынке банковских кредитов, тем острее необходимость поддерживать процентную ставку на разумном уровне, сопоставимом с уровнем конкурентов на данном сегменте рынка.
2.2 Организация кредитования физических лиц в Великоустюгском отделении Сбербанка России
Как и в других банках, в Великоустюгском ОСБ № 151 кредитование занимает основное место в общем объеме банковских операций, приносящих доход. Как уже было отмечено выше, Банк предоставляет современный широкий спектр кредитных продуктов юридическим и физическим лицам, другим банкам (межбанковский кредит), а также государственным органам власти. При этом подавляющая доля кредитов, выдаваемая Великоустюгским ОСБ № 151, как и в остальных коммерческих банках, приходится на юридических и физических лиц, так как кредитование данной группы заемщиков является наиболее прибыльным.
За 2011 г остаток срочной ссудной задолженности физических лиц увеличился на 2,5 млрд. руб. (темп роста 24,8 %) и достиг 14,6 млрд. руб. Доля ссудной задолженности физических лиц в кредитном портфеле банка за 2011 год возросла с 23,9 % до 32,3 %. Большое внимание в 2011 году уделялось развитию жилищных программ. По сравнению с 2010 годом объемы вложений в жилищное кредитование увеличились более чес в 6 раз, превысив 1,3 млрд. руб. [49]
Наравне с достаточно известным потребителю «Кредитом на недвижимость» высоким спросом пользовался кредитный продукт Сбербанка России «Молодая семья», посредством которого более 100 молодых семей решили свой жилищный вопрос.
В 2011 году продолжило развитие ипотечного кредитования. По состоянию на 01.01.2012 Вологодским филиалом заключено 5 договоров о сотрудничестве с компаниями, ведущими жилищное строительство на территории г. Вологды, Череповца, Сокола и Великого Устюга. Результатом сотрудничества стало предоставление ипотечных кредитов на сумму более 655 млн. руб. Развитию жилищного кредитования на территории Вологодской области способствует программа, реализуемая Сбербанком совместно с администрацией Вологодской области. По состоянию на 01.01.2012 в рамках Соглашения от 20.04.2009 жителям Вологодской области предоставлено 1950 кредитов на приобретение и строительства недвижимости на сумму 951 млн. руб.
Для развития кредитных продуктов «Автокредит» и «Товарный кредит» в 2011 году применялась практика распространения договоров о сотрудничестве, заключенных Великоустюгским отделением Сбербанка России. По состоянию на 01.01.2012 действуют 27 договоров о сотрудничестве, заключенных в рамках программы «Автокредит», и 315 договоров по программе «Товарный кредит».
В 2011 году по-прежнему высоким спросом пользовался «Корпоративный кредит». Количество действующих договоров о сотрудничестве увеличилось с 140 до 259, а остаток задолженности вырос в 2,4 раза. Развитию данной кредитного продукта способствовало предоставление отделению права самостоятельного принятия решений об установлении договорных отношений по схеме корпоративного кредитования.
Одним из приоритетных направлений в кредитовании физических лиц во втором полугодии 2011 года являлось краткосрочное кредитование на срок до полутора лет.
Структура кредитного портфеля продуктов для физических лиц представлена на рисунке 2.6.

Рис. 2.6 — Структура кредитного портфеля продуктов для физических лиц, %

Как видно из рисунка 2.6, наибольшую долю в структуре кредитных продуктов для физических лиц занимает кредит «На неотложные нужды» — 77,6 %, кредит на недвижимость занимает 12,8 %, кредит «Молодая семья» — 3,5 %, корпоративный кредит – 3,4 %, автокредит и единовременный кредиты – 0,6 %, остальные кредиты – по 0,3 %.
Для получения кредита Заемщик предоставляет в Банк:
• заявление – анкету (на бланке Банка);
• паспорт Заемщика, его Поручителя и/или Залогодателя (предъявляются);
• документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний Заемщика и его Поручителя:
• для работающих – справка предприятия, на котором работает Заемщик и его Поручитель за последние 6 месяцев (на бланке Банка).
В случае реорганизации предприятия в течение указанного срока Заемщик и его Поручитель дополнительно предоставляют выписку из трудовой книжки.
Если Заемщик и его Поручитель в течение последних 6 месяцев приняты на новое место работы в порядке перевода:
• справки предыдущего предприятия и предприятия, на котором они работают на момент обращения в Банк;
• выписка из трудовой книжки;
• для пенсионеров – пенсионное удостоверение и справка из отделения Пенсионного Фонда РФ и/или другого государственного органа, выплачивающего пенсию.
Если пенсионер получает пенсию через Банк, справка не представляется.
При оформлении заявки на получение “Пенсионного кредита” одновременно с указанными документами предоставляется справка предприятия, на котором работает Заемщик за последние 6 месяцев (на бланке Банка).
Рассмотрим условия выдачи кредита на неотложные нужды.
Кредит на неотложные нужды могут получить граждане Российской Федерации в возрасте от 18 лет. Обязательным условием является погашение кредита до исполнения Заемщику 75 лет.
Срок кредитования составляет до 5 лет по обеспеченным кредитам; до 1,5 лет по кредитам без обеспечения.
Кредиты предоставляются в рублях, в долларах США и евро.
Процентные ставки распределяются следующим образом:
• по обеспеченным кредитам: в рублях: на срок до 1,5 лет включительно – 16% годовых, на срок свыше 1,5 лет до 3 лет включительно – 18% годовых, на срок свыше 3 до 5 лет – 19% годовых, в иностранной валюте – 12% годовых;
• по кредитам без обеспечения – 19% годовых в рублях, 13% годовых в иностранной валюте.
Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности, предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.
Банк вправе принимать в расчет платежеспособности Заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы еще один из его доходов или доход супруги(а) Заемщика по одному месту работы (пенсию).
При выдаче кредита Заемщику, достигшему пенсионного возраста, Банк вправе принимать в расчет платежеспособности дополнительно к его пенсии, доход супруги(а) Заемщика по одному месту работы (пенсию).
Кредиты в сумме до 45000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) включительно предоставляются без обеспечения.
Обязательным условием предоставления кредитов в сумме, превышающей 45000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте), является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.
Банк использует различные формы обеспечения возврата кредита. Вид обеспечения определяется в каждом случае индивидуально по согласованию сторон.
Выдача кредита проводится единовременно или частями – по желанию Заемщика, наличными деньгами – кредиты в рублях; безналичным порядком путем зачисления на счет банковской карты Заемщика или на счет Заемщика по вкладу, действующему в режиме до востребования – кредиты в рублях и в иностранной валюте.
За обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает Банку единовременный платеж в соответствии с установленными Банком тарифами на услуги, предоставляемые физическим лицам.
Погашение основного долга производится ежемесячно или ежеквартально, начиная с 1-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за месяцем (кварталом) получения кредита или его первой части, не позднее 10-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за платежным.
Уплата процентов начинается с месяца, следующего за месяцем получения кредита или его первой части, и производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным и одновременно с погашением основного долга.
«Единовременный» кредит предназначен для тех, кто желает приобрести новую машину, мебель, холодильник, совершить увлекательное путешествие с помощью кредита Сбербанка России, но при этом избавить себя от бремени ежемесячного погашения кредита.
Единовременный кредит могут получить все граждане Российской Федерации в возрасте от 18 лет. Обязательным условием является погашение кредита до исполнения заемщику 75 лет.
Срок кредитования составляет 1,5 года. Кредиты предоставляются в рублях.
Процентная ставка распределяется следующим образом: по обеспеченным кредитам — 16% годовых; по кредитам без обеспечения — 19% годовых.
Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности, предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.
Банк вправе принимать в расчет платежеспособности Заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы еще один из его доходов или доход супруги(а) Заемщика по одному месту работы (пенсию).
При выдаче кредита Заемщику, достигшему пенсионного возраста, Банк вправе принимать в расчет платежеспособности дополнительно к его пенсии, доход супруги(а) Заемщика по одному месту работы (пенсию).
Кредиты в сумме до 45000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) включительно предоставляются без обеспечения.
Обязательным условием предоставления кредитов в сумме, превышающей 45000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте), является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.
Банк использует различные формы обеспечения возврата кредита.
Вид обеспечения определяется в каждом случае индивидуально по согласованию сторон.
Выдача кредита проводится единовременно.
В случае досрочного погашения кредита или его части в течение 6 месяцев с даты выдачи кредита заемщик вносит плату за досрочное погашение кредита в размере 3% от суммы платежа, превышающей сумму процентов, причитающихся за пользование кредитом.
«Пенсионный» кредит для тех, для кого его года – его богатство.
“Пенсионный” кредит – реальная возможность исполнить желание, не отчитываясь перед банком о целевом использовании средств.
Граждане Российской Федерации, оформившие пенсию по возрасту (55 лет – для женщин, 60 лет – для мужчин), но продолжающие работать. Обязательным условием является погашение кредита до исполнения заемщику 75 лет.
Срок кредитования до 2 лет по обеспеченным кредитам; до 1,5 лет по кредитам без обеспечения.
Процентная ставка по обеспеченным кредитам: на срок до 1,5 лет включительно – 16% годовых, на срок свыше 1,5 лет до 2 лет включительно – 18% годовых, по кредитам без обеспечения – 19% годовых.
Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.
Банк может принимать в расчет одновременно и пенсию и доход по месту работы Заемщика
Как и в вышерассмотренных кредитных продуктах кредиты в сумме до 45000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) включительно предоставляются без обеспечения. Обязательным условием предоставления кредитов в сумме, превышающей 45000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте), является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.
Банк использует различные формы обеспечения возврата кредита. Вид обеспечения определяется в каждом случае индивидуально по согласованию сторон.
Погашение основного долга производится ежемесячно или ежеквартально, начиная с 1-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за месяцем (кварталом) получения кредита или его первой части, не позднее 10-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за платежным.
Уплата процентов начинается с месяца, следующего за месяцем получения кредита или его первой части, и производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным и одновременно с погашением основного долга.
«Доверительный» кредит предоставляется гражданам Российской Федерации, имеющим положительную кредитную историю за период 4-х лет с момента обращения в Банк за кредитом и ее длительность в течение этого периода должна составлять не менее 6 месяцев. Кредиты предоставляются при отсутствии задолженности по Доверительному кредиту.
Срок кредитования составляет до 1 года. Процентная ставка составляет 16% годовых.
Цена услуги за обслуживание ссудного счета составляет 2-4 % от суммы кредита по договору, но минимум 250 руб.
Сумма кредита составляет до 3000 долларов США в рублевом эквиваленте. Определяется Банком, исходя из оценки платежеспособности Заемщика на основании сведений, указанных им в Заявлении-анкете, либо в документе, подтверждающим величину доходов Заемщика .
Погашение основного долга и уплата процентов производится ежемесячно. Уплата процентов производится одновременно с погашением основного долга. Возможно досрочное погашение кредита. Обеспечение кредита не требуется.
«Автокредит» может получить Гражданин Российской Федерации – покупатель автомобиля (других транспортных средств), в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата Автокредита по договору наступает до исполнения 75 лет.
Автокредит предоставляется на покупку автомобиля (других транспортных средств) в сети торговых организаций, осуществляющих их реализацию, заключивших с Банком договор о сотрудничестве по программе целевого кредитования граждан. Автокредит выдается в Банке по месту регистрации Заемщика.
Срок кредитования составляет не более 5 лет.
Процентная ставка распределяется следующим образом:
По кредитам в рублях: на срок до 1,5 лет включительно – 16% годовых, на срок свыше 1,5 лет до 3 лет включительно – 18% годовых, на срок свыше 3 до 5 лет – 18,5% годовых, в иностранной валюте – 11,5% годовых
Сумма автокредита определяется в соответствии с нормативными требованиями Банка на основе платежеспособности Заемщика, но не может превышать 85 процентов цены приобретаемого автомобиля (других транспортных средств).
Обязательное требование к Заемщику: наличие собственных средств Заемщика в виде первоначального взноса в размере не менее 15 процентов цены приобретаемого автомобиля (других транспортных средств).
Банк может принять в качестве собственных средств Заемщика сумму, определенную торговой организацией по результатам оценки принимаемого в зачет бывшего в употреблении автомобиля (других транспортных средств) Заемщика. В этом случае сумма кредита не может превышать суммы, подлежащей к оплате, указанной торговой организацией в платежных документах.
Основное обеспечение: залог приобретаемого автомобиля (других транспортных средств) и поручительство супруги(а) заемщика без учета ее(его) платежеспособности (при условии, что Заемщик состоит в браке). Дополнительное: поручительство не менее 1 физического лица на период оформления договора залога приобретаемого автомобиля (других транспортных средств).
Дополнительное обеспечение: требуется только в случае, если торговая организация не оказывает Заемщикам дополнительных услуг по государственной регистрации автомобилей (других транспортных средств) в соответствии с нормами действующего законодательства, а также по страхованию автомобилей (других транспортных средств) представителями страховых компаний из числа рекомендованных Банком.
Заемщик обязан застраховать в пользу Банка на срок действия кредитного договора: передаваемый в залог автомобиль (другие транспортные средства) от рисков угона и ущерба; свою жизнь от несчастных случаев.
«Автокредит» предоставляется как единовременно, так и отдельными траншами в пределах лимита кредитования, установленного в рамках невозобновляемой кредитной линии, который может быть выбран Заемщиком в течение 6 месяцев от даты выдачи первой части Автокредита. Невозобновляемая кредитная линия открывается Заемщику при оплате автомобиля (других транспортных средств) по мере их приобретения, и/или по индивидуальному заказу.
Выдача кредита производится путем зачисления на счет по вкладу Заемщика, открытому в Банке, работающему в режиме “до востребования”, с последующим перечислением на основании поручения Заемщика суммы Автокредита (и, при необходимости, собственных средств, внесенных Заемщиком) на расчетный счет торговой организации, не позднее следующего рабочего дня после представления Заемщиком платежных документов, подтверждающих приобретение Заемщиком автомобиля (других транспортных средств).
Погашение основного долга и уплата процентов производится ежемесячно. Уплата процентов производится одновременно с погашением основного долга.
По желанию Заемщика (на основании его заявления) Банком может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга по Автокредиту на срок до 3-х месяцев. В период отсрочки погашения основного долга Заемщик должен осуществлять ежемесячные платежи по уплате процентов за его пользование.
В случае досрочного погашения Автокредита или его части в течение 6 месяцев с даты выдачи кредита Заемщик вносит плату, установленную кредитным договором.
«Товарный кредит» предоставляется на покупку аудио, видео, бытовой техники, мебели и т.д. (далее товар), в сети торговых организаций, осуществляющих их реализацию, заключивших с Банком договор о сотрудничестве по программе целевого кредитования граждан. Товарный кредит выдается в Банке по месту регистрации Заемщика.
Особенностью кредита является срок кредитования, который составляет при сумме Товарного кредита (лимите кредитования):
• до 1,5 тыс. долларов США (или рублевого/евро эквивалента этой суммы) включительно – не более 1, 5 лет;
• от 1,5 до 10,0 тыс. долларов США (или рублевого/евро эквивалента этой суммы) включительно – не более 3 лет;
• свыше 10,0 тыс. долларов США (или рублевого/евро эквивалента этой суммы) – не более 5 лет.
Процентная ставка распределяется следующим образом.
• — по обеспеченным кредитам: в рублях: на срок до 1,5 лет включительно – 16% годовых, на срок свыше 1,5 лет до 3 лет включительно – 18% годовых, на срок свыше 3 до 5 лет – 18,5% годовых, в иностранной валюте – 11,5% годовых;
• — по кредитам без обеспечения – 19% годовых в рублях, 13% годовых в иностранной валюте.
Сумма товарного кредита определяется в соответствии с нормативными требованиями Банка на основе платежеспособности Заемщика, но не может превышать:
• по кредитам до 1,5 тыс. долларов США (или рублевого /евро эквивалента этой суммы) включительно – 90 процентов цены приобретаемого(ых) товара(ов);
• по кредитам свыше 1,5 тыс. долларов США (или рублевого/евро эквивалента этой суммы) — цены приобретаемого(ых) товара(ов).
Обязательное требование к Заемщику: наличие собственных средств Заемщика в виде первоначального взноса в размере не менее 10 процентов цены приобретаемого(ых) товара(ов) – при выдаче Товарного кредита до 1,5 тыс. долларов США (или рублевого/евро эквивалента этой суммы) включительно
Обеспечение кредита при сумме Товарного кредита (лимите кредитования):
• до 1,5 тыс. долларов США (или рублевого/евро эквивалента этой суммы) включительно — обеспечение не требуется;
• от 1,5 до 10 тыс. долларов США (или рублевого/евро эквивалента этой суммы) включительно – поручительство не менее 1 физического лица;
• от 10 до 25 тыс. долларов США (или рублевого /евро эквивалента этой суммы) включительно – поручительство не менее 2-х физических лиц;
• свыше 25 тыс. долларов США (или рублевого/евро эквивалента этой суммы) – поручительство не менее 1 физического лица и залог приобретаемого товара, которые в совокупности должны обеспечить покрытие задолженности по Товарному кредиту и причитающихся за его пользование процентов за период не менее 1 года.
По Товарным кредитам свыше 25 тыс. долларов США (или рублевый/евро эквивалент этой суммы) Заемщик обязан застраховать в пользу Банка на срок действия кредитного договора передаваемые в залог товары от рисков утраты (гибели), повреждения в одной из страховых компаний, рекомендованных Банка.
«Товарный» кредит предоставляется как единовременно, так и отдельными траншами в пределах лимита кредитования, установленного в рамках невозобновляемой кредитной линии, который может быть выбран Заемщиком в течение 6 месяцев от даты выдачи первой части Товарного кредита. Невозобновляемая кредитная линия открывается Заемщику при оплате товара(ов) по мере их приобретения, и/или по индивидуальному заказу.
Выдача «товарного» кредита производится путем зачисления на счет по вкладу Заемщика, открытому в Банке, работающему в режиме “до востребования”, с последующим перечислением на основании поручения Заемщика суммы Товарного кредита (и, при необходимости, собственных средств, внесенных Заемщиком) на расчетный счет торговой организации, не позднее следующего рабочего дня после представления Заемщиком платежных документов, подтверждающих приобретение Заемщиком товара(ов).
По кредитам:
• до 1,5 тыс. долларов США (или рублевого/евро эквивалента этой суммы) включительно возможна выдача Товарного кредита наличными;
• до 10,0 тыс. долларов США (или рублевого/евро эквивалента этой суммы) включительно допускается зачисление суммы Товарного кредита на счет банковской карты Заемщика, открытый в Банке в день подачи заявления. Заемщиком (в случае, если торговая организация осуществляет прием платежей в оплату товаров путем списания со счета банковской карты).
Погашение основного долга и уплата процентов производится ежемесячно. Уплата процентов производится одновременно с погашением основного долга.
По желанию Заемщика (на основании его заявления) Банком может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга по Товарному кредиту на срок до 3-х месяцев. В период отсрочки погашения основного долга Заемщик должен осуществлять ежемесячные платежи по уплате процентов за его пользование.
В случае досрочного погашения Товарного кредита, предоставленного Заемщику в сумме свыше 25 тыс. долларов США (или рублевого/евро эквивалента этой суммы) или его части в течение 6 месяцев с даты выдачи кредита, Заемщик вносит плату за досрочное погашение кредита, установленную кредитным договором.
Целями жилищных кредитов является приобретение, строительство (в т.ч. реконструкция старого жилого фонда), реконструкция, ремонт (в т.ч. отделочные работы) Объектов недвижимости, расположенных на территории Российской Федерации.
Жилищные кредиты включают:
Кредит на недвижимость – кредит на приобретение, строительство, ремонт (отделку), реконструкцию Объекта недвижимости под различные виды обеспечения;
Ипотечный кредит – кредит на приобретение, строительство, ремонт (отделку), реконструкцию Объекта недвижимости под залог кредитуемого Объекта недвижимости;
Кредит «Ипотечный +» – кредит на приобретение, строительство Объекта недвижимости, строящегося (построенного) с участием кредитных средств Сбербанка России.
Объект кредитования — расположенные на территории Российской Федерации: квартира; жилой дом; часть квартиры или жилого дома, состоящая из одной или нескольких изолированных комнат; дача; садовый дом; гараж; другие строения потребительского назначения; незавершенные строительством вышеуказанные объекты; земельный участок.
Кредитный договор заключается с Заемщиком или Созаемщиками. Созаемщиками являются супруги, оформляющие Объект недвижимости в общую собственность.
Жилищный кредит может предоставляться на приобретение, строительство как одного, так и нескольких однородных (например: квартиры, гаражи и т.п.) или взаимосвязанных (например: дом с земельным участком) Объектов недвижимости, оформляемых в собственность Заемщика/Созаемщиков.
Жилищные кредиты могут получить платежеспособные граждане Российской Федерации в возрасте от 18 лет, имеющие официально подтвержденный ежемесячный доход.
Обязательным условием является погашение кредита до исполнения Заемщику/Созаемщикам 75 лет.
Срок кредитования составляет до 20 лет.
Процентные ставки распределяются следующим образом:
• по Кредиту на недвижимость: 16% годовых в рублях, 11% годовых в иностранной валюте;
• по Ипотечному кредиту: в рублях: 16% годовых; после предоставления в банк надлежаще оформленного документа, подтверждающего государственную регистрацию ипотеки объекта недвижимости в пользу банка – 15% годовых; в иностранной валюте: 11% годовых; после предоставления в банк надлежаще оформленного документа, подтверждающего государственную регистрацию ипотеки объекта недвижимости в пользу банка – 10,8% годовых;
• по кредиту «Ипотечный +»: в рублях: 15% годовых; после предоставления в банк надлежаще оформленного документа, подтверждающего государственную регистрацию ипотеки объекта недвижимости в пользу банка – 14% годовых; в иностранной валюте: 10,8% годовых; после предоставления в банк надлежаще оформленного документа, подтверждающего государственную регистрацию ипотеки объекта недвижимости в пользу банка – 10,6% годовых.
Максимальный размер кредита для каждого Заемщика/Созаемщиков определяется на основании оценки его/их платежеспособности и не может превышать 90% стоимости Объекта недвижимости (его части) либо стоимости работ по его реконструкции, ремонту, отделке.
Факт оплаты/наличие собственных средств в размере разницы между стоимостью Объекта недвижимости (проводимых работ) и суммой предоставляемого кредита подтверждается Заемщиком/Созаемщиками до получения (либо одновременно с получением) кредита (первой части кредита).
В расчет платежеспособности Заемщика/Созаемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы могут быть приняты следующие виды доходов: доходы, получаемые им по другим местам работы; доходы, получаемые им от занятий частной практикой, либо от иных источников доходов, разрешенных законодательством; доходы супруги(а) Заемщика; сумма пенсии, досрочно назначенная по старости или за выслугу лет и получаемая Заемщиком/Созаемщиком, не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством (55 лет – для женщин, 60 лет – для мужчин), на период до достижения им пенсионного возраста.
В качестве дополнительного обеспечения по Жилищным кредитам оформляется: поручительство супруги(а) Заемщика, если она (он) не является Созаемщиком (или в составе основного обеспечения, при необходимости); залог имущественных прав по Договору инвестирования строительства (Договору уступки права требования), при необходимости.
По Ипотечному кредиту и кредиту «Ипотечный+» в качестве дополнительного обеспечения обязательно оформляются поручительства членов семьи Заемщика/Созаемщиков (родителей, совершеннолетних детей), которые будут зарегистрированы по месту постоянного проживания в приобретаемом/строящемся Объекте недвижимости.
Выдача Кредита на недвижимость и Ипотечного кредита осуществляется: на приобретение Объекта недвижимости – единовременно; на строительство, реконструкцию, ремонт (отделку) Объекта недвижимости – в зависимости от порядка оплаты стоимости Объекта недвижимости (производимых работ) – единовременно или частями.
Кредит “Ипотечный +” предоставляется в безналичном порядке с последующим перечислением кредитных средств по распоряжению Заемщика/Созаемщика на расчетный счет Застройщика.
Погашение основного долга производится ежемесячно или ежеквартально, начиная с 1-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за месяцем (кварталом) получения кредита или его первой части, не позднее 10-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за платежным.
Кредит «Молодая семья» может получить: семья, в которой хотя бы один из супругов не достиг 30-ти летнего возраста; неполная семья (семья с одним родителем и ребенком/детьми), в которой мать (отец) не достиг 30-ти летнего возраста.
Цель кредитования: на приобретение, строительство Объектов недвижимости.
Кредит могут получить платежеспособные граждане Российской Федерации в возрасте от 18 лет, имеющие официально подтвержденный ежемесячный доход и подпадающие под определение “Молодая семья”.
Обязательным условием является погашение кредита до исполнения Заемщику/Созаемщикам 75 лет.
Кредит предоставляется:
1) Заемщику – матери (отцу) из неполной семьи;
2) Созаемщикам: а) супругам;
б) супругам и Родителям супругов;
в) матери (отцу) из неполной семьи и ее (его) Родителям.
Максимальный размер кредита для каждого Заемщика/Созаемщиков определяется на основании оценки его/их платежеспособности и не может превышать:
а) 95% покупной (инвестиционной/сметной) стоимости Объекта недвижимости – для Молодой семьи с ребенком (детьми)
б) 90% покупной (инвестиционной/сметной) стоимости Объекта недвижимости – для Молодой семьи, не имеющей детей.
Разница между стоимостью Объекта недвижимости и суммой предоставляемого кредита оплачивается Заемщиком/ Созаемщиками до получения кредита (первой части кредита).
Срок кредитования составляет до 20 лет.
По желанию Заемщика может быть предоставлена отсрочка в погашении основного долга (с общим увеличением срока кредитования до 5 лет): на период строительства Объекта недвижимости, но не более чем на два года; при рождении ребенка (детей) в период действия кредитного договора до достижения им (ими) возраста трех лет.
Отсрочка по уплате процентов не предоставляется.
Процентные ставки: по кредитам в рублях – 16% годовых, по кредитам в иностранной валюте – 11% годовых.
По кредиту “Молодая семья” используются различные формы обеспечения за исключением залога кредитуемого Объекта недвижимости.
Таким образом, кредитование в Великоустюгском ОСБ № 151 занимает основное место в общем объеме банковских операций, приносящих доход. Банк предоставляет современный широкий спектр кредитных продуктов юридическим и физическим лицам, другим банкам (межбанковский кредит), а также государственным органам власти. При этом подавляющая доля кредитов, выдаваемая Великоустюгским ОСБ № 151, приходится на юридических и физических лиц, так как кредитование данной группы заемщиков является наиболее прибыльным. По результатам. Общий объем выданных кредитов физическим и юридическим лицам за последние 3 года увеличивается, что является положительной тенденцией для Великоустюгского отделения.
2.3 Методика определения кредитоспособности физических лиц
Кредитные услуги Сбербанка РФ предусматривают кредитование физических лиц по следующим программам Банка:
• программы ипотечного кредитования;
• программы потребительского кредитования:
1) кредитование на потребительские цели (предоставление кредитных средств на ремонт квартиры, приобретение мебели, бытовой техники, проведение торжественных мероприятий и др.);
2) кредитование под залог имущественного права требования денежных средств, размещенных на депозитных счетах;
3) программа корпоративного кредитования;
4) программа социального кредитования;
5) программа финансирования под уступку денежных требований (факторинг);
6) программа кредитования с использованием банковских карт.
• иные программы Банка, принятые в установленном порядке.
Виды обеспечения выполнения заемщиком – физическим лицом своих обязательств по кредитам, принимаемые к рассмотрению Банком, призваны минимизировать возможные неблагоприятные последствия для Банка при непогашении задолженности (основной долг, начисленные проценты, иные платежи) в сроки, установленные кредитными договорами.
Основными видами и способами обеспечения, применяемыми в Банке, являются: залог (заклад) движимого/недвижимого имущества, поручительство третьих лиц и залог ценных бумаг.
С целью снижения кредитных рисков могут быть использованы одновременно несколько видов обеспечения возврата кредита, при этом сумма совокупного обеспечения (с учетом применяемого дисконта) должна быть не менее суммы обязательства (основного долга и процентов не менее чем за 1 год/при сроке кредитования менее 1 года – за весь срок действия договора) по кредитному договору.
Критериями принятия решения о возможности кредитования под предложенное Клиентом обеспечение, его достаточности и ликвидности, является следующее:
• по всем видам обеспечения (общие требования):
1) покрытие рисков Банка предложенным обеспечением;
2) возможность юридического оформления прав Банка на предложенное обеспечение;
3) наличие механизма реализации обеспечения Банком во внесудебном порядке в случае ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств.
• при залоге:
1) рыночная стоимость имущества (определяется в установленном порядке исходя из сложившегося на рынке уровня цен на аналогичное имущество на момент оценки и прогноза (по пессимистическому варианту) изменения соответствующих цен в течение срока кредитования);
2) ликвидная стоимость имущества (прогнозируемая цена продажи имущества в случае его реализации в максимально короткие сроки);
3) степень покрытия суммы кредита стоимостью обеспечения по рыночной и залоговой оценке;
4) наличие рынка реализации заложенного имущества;
5) возможность реализации в максимально короткие сроки;
6) местонахождение и состояние предмета залога;
7) страхование предмета залога.
• при поручительстве:
1) платежеспособность Поручителя – физического лица, характеристика финансового состояния Поручителя – юридического лица;
2) наличие прочих обязательств Поручителя по другим кредитам.
Основные этапы кредитного процесса. Кредитный процесс представляет собой комплекс мероприятий, осуществляемых Банком в ходе рассмотрения кредитной заявки Клиента, принятия решения о предоставлении кредита, сопровождения кредита: с момента получения кредитной заявки Клиента до момента погашения кредита. Банк классифицирует кредитный процесс на следующие этапы:
1) Консультационный:
• консультирование и проведение первичного собеседования с Клиентом с целью определения потребностей Клиента в том или ином кредитном банковском продукте, консультирование и содействие при выборе оптимальной формы и вида кредита;
• информирование Клиента о Партнерах Банка по программам кредитования;
• разъяснение Клиенту требований Банка к платежеспособности Заемщика (Созаемщика), Поручителя, к обеспечению возвратности кредита (залог движимого /недвижимого имущества, поручительство, иное), к перечню документов, необходимых для подтверждения предоставленной Клиентом информации и порядок использования этой информации Банком, к оценке залогового имущества, его правовому статусу и физическому состоянию, к страхованию (залогового имущества, жизни и трудоспособности Заемщика, права собственности на недвижимое имущество и др.);
• разъяснение порядков и сроков заключения кредитных и обеспечительных договоров, предоставления и погашения кредита, включая порядок совершения всех действий, связанных с обязательной государственной регистрацией сделок по залогу недвижимости, постановкой транспортных средств на учет в ГИБДД, необходимости нотариального удостоверения отдельных документов, получения необходимых согласий и разрешений (органов опеки и попечительства, супруга(и));
• информирование о правах и обязанностях Банка и Заемщика.
2) Подготовительный (формирование документов по кредитной заявке): получение кредитной заявки (факт получения кредитной заявки отражается в Журнале регистрации кредитных заявок. Журнал регистрации кредитных заявок (в дальнейшем – Журнал) ведется в электронном виде или на бумажном носителе в кредитных подразделениях Банка;
3) Аналитический (оценка платежеспособности и кредитоспособности Клиента:
• анализ схемы кредитования исходя из специфики Стандартной программы кредитования или условий кредитования, отличных от Стандартных программ кредитования;
• заключение СБ/СПФ на отсутствие негативной информации о Клиенте, его поручителях, Партнерах Банка по программам кредитования физических лиц (при наличии);
4) Принятие решения о предоставлении кредита (подготовка экспертного заключения, кредитного меморандума, принятие решения должностным лицом в соответствии с процедурой, утвержденной Кредитным комитетом);
• согласование сотрудником кредитного подразделения экспертного заключения/ кредитного меморандума с руководителем УКФЛ/СПФ (кредитные заявки Головного Банка, отличные от условий Стандартных программ кредитования; кредитные заявки филиалов – при отсутствии/превышении установленных лимитов на филиал по Стандартным программам кредитования; при кредитовании Клиентов филиала на условиях, отличных от условий Стандартной программы кредитования);
• передача экспертного заключения, завизированного руководителем УКФЛ/СПФ, на утверждение должностному лицу, имеющему в соответствии с решением Кредитного комитета персональный лимит принятия решений в соответствующей сумме по Стандартным программам кредитования/сублимит на принятие решений при нетиповых (нестандартных) условиях кредитования; во всех остальных случаях — передача кредитного меморандума секретарю Кредитного комитета для рассмотрения на заседании Кредитного комитета в соответствии с установленным в Банке порядком.
5) Оформление и подписание кредитных документов:
• подготовка пакета кредитных документов в соответствии с принятым решением: кредитный договор, обеспечительные договоры (договор залога, договор поручительства), заявление о безакцептном списании средств в погашение кредита и другие документы в соответствие с условиями Стандартных программ кредитования/на нетиповых (нестандартных) условиях кредитования при наличии положительного решения Кредитного комитета / должностного лица в рамках персонального лимита;
• оформление заявления Клиента, на основании которого денежные средства переводятся по целевому назначению (на расчетный счет автосалона, торговой организации, туристической компании, учебного заведения, на счет продавца квартиры и т.д.); заявления Клиента на осуществление конвертации денежных средств (при необходимости);
• получение от Клиента всех необходимых документов, предусмотренных Стандартной программой кредитования / на нетиповых (нестандартных) условиях кредитования при наличии положительного решения Кредитного комитета /должностного лица в рамках персонального лимита.
• согласование с руководителем УКФЛ/СПФ договоров и подписание договоров, заявлений с Клиентом.
6) Предоставление кредита: предоставление кредитных средств в валюте РФ может быть осуществлено наличными денежными средствами через кассу Банка или в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на лицевой счет вклада до востребования Заемщика, предоставление кредитных средств в иностранной валюте — в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на лицевой счет вклада до востребования Заемщика.
7) Мониторинг кредита:
• текущий контроль за исполнением Заемщиком обязательств по кредитному договору: погашение текущей задолженности (основного долга и процентов за пользование кредитом) и просроченной задолженности;
• проверка целевого использования кредитных средств;
• проведение анализа платежеспособности и кредитоспособности Клиента (при необходимости – определяется руководителем УКФЛ/СПФ);
• по мере необходимости (определяется руководителем УКФЛ/СПФ) проведение проверок состояния залога, предоставленного Заемщиком с подписанием актов по итогам проверок;
• мониторинг активности Заемщика по другим операциям в Банке (депозиты, банковские карты и т.д.);
• осуществление контроля за выполнением Заемщиком условий кредитных и обеспечительных договоров (предоставление необходимых документов, заключение договоров залога, страхование и т.д.).
8) Обслуживание кредита:
Погашение кредита и процентов за пользование кредитными средствами осуществляется Заемщиком согласно графику погашения задолженности, содержащемуся в кредитном договоре/на основании письменного заявления Заемщика. Кредитная задолженность и задолженность по процентам погашается путем списания с лицевого счета Заемщика по вкладу до востребования, открытого в Банке, на основании письменного заявления Заемщика. Путем внесения наличных денежных средств в кассу Банка, без зачисления денежных средств на счет вклада до востребования Заемщика, может погашаться только задолженность в российских рублях.
Коэффициент платеж/доход (П/Д) показывает отношение ежемесячного платежа по кредиту, включая погашение основного долга и процентов, к среднемесячному чистому доходу Заемщика (совокупному доходу со Созаемщиком) за последние 6/12 месяцев за вычетом удержаний по налогам на доходы физических лиц, переведенных в валюту кредита по курсу Банка России на последнюю календарную дату месяца пересчета.
Обязательные и дополнительные условия для анализа заемщика представлены в таблице 2.3.

Таблица 2.3
Обязательные и дополнительные условия для анализа заемщика
ОБЯЗАТЕЛЬНЫЕ
УСЛОВИЯ Гражданство – Российская Федерация;
Адрес регистрации – Москва или Московская область (или другой регион для филиалов);
Вид регистрации: постоянная или временная (до окончания регистрации — не менее одного года);
Наличие страхового свидетельства Государственного Пенсионного фонда РФ.
ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ
УСЛОВИЯ Минимальный возрастной ценз для семейного статуса «холост/не замужем» – 20 лет, в ином случае Заемщик рассматривается только при предоставлении поручительства со стороны ближайших родственников;
Максимальный возрастной ценз – 60 лет (срок окончания действия кредитного договора не должен превышать максимальный возрастной ценз)

Коэффициент определяет предельно допустимую долю расходов Заемщика / Созаемщика по кредиту (в части платежей по основному долгу и процентам) в совокупных доходах Заемщика / Созаемщика. Превышение коэффициента свидетельствует о повышенном риске Банка при предоставлении кредитных средств.
Максимальные значения показателей П/Д, выраженные в процентах, по программам потребительского и ипотечного кредитования устанавливаются Кредитным комитетом. Максимальная сумма предоставляемого кредита (К) физическому лицу не может превышать следующую расчетную величину:

        1 

К  i*n __ * {0.5  D  n –ДO}
1 + 100* 12

где К – максимальная сумма предоставляемого кредита;
D — среднемесячный доход семьи;
n — период кредитования в месяцах;
i — ставка кредитования, процентов годовых;
ДО — сумма денежных обязательств Клиента. Величина суммы предоставляемого кредита уменьшается при наличии денежных обязательств физического лица.
Рассмотри практический пример:
5 декабря 2011 года был выдан кредит Холопову Роману Владимировичу. Требуемая сумма – 125000 руб. 00 копеек. Срок кредита – 18 месяцев.
Процентная ставка – 22%.
Холопов Роман Владимирович является гражданином Российской Федерации. Адрес регистрации: 162390, г. Великий Устюг ул. Виноградова 16 кв. 1. Регистрация – постоянная.
Страховое свидетельство: 035-950-299 07. Возраст заемщика: 35 лет.
Место работы: ООО «Устюгхлеб», начальник производственного отдела. Стаж работы на последнем месте – 8 лет.
Согласно предоставленным документам среднемесячный заработок заемщика – 12600 руб.
При получении кредита использовался залог недвижимого имущества:
Наименование объекта недвижимости: Однокомнатная квартира улучшенной планировки.
Адрес объекта: 162390 г. Великий Устюг ул. Виноградова 16 кв. 1. Оценочная стоимость объекта: 980 000 руб. 00 копеек
Право собственности принадлежит Холопову Роману Владимировичу
Учитывая оценочную стоимость залогового объекта недвижимости Холопову Роману Владимировичу была выдана испрашиваемая сумма кредита.
Заказ был оформлен по образцу.
Рассмотренная методика анализа кредитоспособности, используемая Сбербанком России, в некоторой степени унифицирована. Подобный характер данной методики позволяет довольно полно провести анализ кредитоспособности предприятия — потенциального заемщика. Унификацию методики можно объяснить стремлением ее разработчиков создать единую методику анализа для различных групп заемщиков — юридических лиц.
В то же время данной методике присущи недостатки комплексных методик анализа, использующих рейтинговую оценку:

  1. Довольно сложно грамотно учесть все ключевые признаки клиента, особенно плохо формализуемые (характер клиента).
  2. Каждый из применяемых коэффициентов имеет эталонное значение, с которым производится сравнение его расчетного аналога. При этом на практике эталонное значение является единым и неизменяемым. Очевидно, что оно должно быть, во-первых, дифференцированно для различных отраслей, имеющих объективно различную структуру активов и пассивов, во-вторых, жестко привязано к темпам инфляции, рост которых способствует завышению отчетных коэффициентов — индикаторов. Необходимо отметить, что различные территории имеют далеко не одинаковые воспроизводственные условия и возможности для сбыта продукции, что сказывается на финансовых показателях их деятельности, поэтому нормативные коэффициенты должны быть дифференцированы и в региональном разрезе.
  3. Балльные оценки признаков, как правило, достаточно субъективны. Количественные значения баллов формируются либо экспертным путем, либо по весьма субъективным расчетным схемам. Необходимо повысить объективность балльных оценок, вычисляя их на основе ретроспективной информации о невозвратах клиентами полученных кредитов. Однако и в этом случае возникают некоторые проблемы: в настоящее время отсутствует достаточно обширная информационная база по невозвратам кредитов. Процедура ретроспективного вычисления оценок не устраняет размытости балльных характеристик, так как период усреднения данных выборки может быть различным и определяется субъективно. Между тем искомые баллы сильно зависят от выбора анализируемого периода.
  4. Критическое значение суммы баллов, с которым сравнивается ее фактическая величина, определяется эмпирически. В общем случае критический порог также является изменяющейся во времени величиной и должен быть дифференцирован в зависимости от вида кредита. Любые ошибки и погрешности в определении критической величины суммы баллов могут давать принципиально неверный результат, особенно когда фактическое значение баллов лежит в окрестности критического значения.
    2.4 Порядок предоставления кредита в «кредитной фабрике»
    «Кредитная фабрика» — это на самом деле процесс предоставления кредитов физическим лицам, переведенный на промышленную основу. То есть на такую основу, которая позволяет выдавать кредиты клиенту быстро, на стандартных условиях и с существенно более высокой производительностью, чем это делалось ранее. «Кредитная фабрика» — это такое внутреннее название проекта, которое, конечно, отражает его суть, но при этом является еще и своего рода брендом.
    Сбербанк России (ОАО) является флагманом внедрения новой технологии, прежде всего по сложности и масштабу осуществляемых преобразований. Банк не изобрел ничего нового, аналогичные процессы кредитования того или иного уровня автоматизации есть практически у всех крупных российских и западных банков. [49] Но, используя возможности Сберегательного банка Российской Федерации, построил «Кредитную фабрику», сильно отличающуюся от конкурентов. Положительный момент — то, что есть возможность обращаться к большому числу внешних источников и беспрецедентно большой клиентской базе, что позволяет добиться существенного улучшения качества выдаваемых по новой технологии кредитов. Отрицательный — в единый интегрированный комплекс приходится объединять большое количество различных автоматизированных систем, обеспечивать одновременную работу огромного количества пользователей по всей стране. Получившееся решение гораздо сложнее, чем при переходе на стандартную автоматизированную систему.
    «Кредитная фабрика» — это единый процесс предкредитной обработки — от момента, когда клиент впервые приходит в банк и его начинают консультировать, принимать от него документы, фотографировать и т. д.,- до одобрения кредита, его выдачи, совершения платежей по погашению, сбора просроченной задолженности и составления отчетности. Все это и есть «Кредитная фабрика», которая, по сути, имеет и производственный цикл, и цикл управления, и цикл измерения. Это решение полностью меняет модель взаимоотношений Сбербанка с клиентом.
    В отличие от старой модели новая модель отличается сразу по целому ряду параметров — от удобства для клиента до структуры продуктовой линейки, эффективности процесса и качества кредитного портфеля.
    Если раньше заявку клиента Банк рассматривал около недели, то сейчас — два-три дня. Фактическое среднее время обработки — 50 часов. Это «грязное время» — с учетом всех ошибочных транзакций и шероховатостей.
    Раньше от клиента требовалось как минимум три документа, а то и четыре. Сейчас требуется два — паспорт и справка о доходах. А в некоторых случаях и один, если будущий заемщик — клиент Банка, к примеру, зарплатник, и у него есть кредитная история.
    Еще одно новшество связано со структурой продуктовой линейки потребительских кредитов. Теперь у Сберегательного банка Российской Федерации в числе предлагаемых банковских продуктов есть кредиты, которые можно получить без поручителей. Модифицирована работа и с самими поручителями — есть возможность менять поручителей до трех раз. Помимо поручителей появился такой статус, как «созаемщик». То есть можно, к примеру, для увеличения лимита кредита привлечь своего супруга в качестве созаемщика, при этом его доход будет учтен при определении максимальной суммы кредита.
    Таким образом, в сделке возможно большое количество участников, что позволяет заемщику выбрать наиболее комфортный для него вариант как с точки зрения максимальной суммы кредита, так и с точки зрения величины процентной ставки. Такой подход позволяет сделать кредитные продукты интересными практически всем слоям населения. Кроме того, несмотря на большое количество участников сделки, Банк гарантирует рассмотрение заявки в срок до трех дней.
    Сейчас Банк фактически оповещает клиента о положительном решении либо в тот же день, когда решение принято, либо на следующий. Решение действительно в течение 30 дней, и заемщик может выбрать любое удобное для себя время, чтобы прийти в банк и оформить кредит.
    Весь пакет документов, необходимых для оформления кредита, создается системой автоматически, чего раньше тоже не было.
    И наконец, сейчас клиент должен прийти в банк всего дважды. Первый раз — чтобы подписать заявление и предоставить документы, второй — чтобы оформить кредитный договор и получить деньги.
    Правда, всегда остается человеческий фактор. К примеру, если кредитный инспектор ошибся при вводе данных, то придется обратиться за разъяснениями к клиенту. Кроме того, есть еще одна опция, когда клиента могут попросить зайти в банк еще раз, — это просьба о замене поручителя, когда заемщик соответствует требованиям банка, а вот его поручителя рекомендуется заменить.
    Прежде клиенту приходилось посещать банк чаще, и эта статистика была достаточно существенной. Дважды — это при самом лучшем раскладе. Ведь раньше Сберегательный банк РФ отличался тем, что требования к клиенту были не всегда прозрачными. И потому можно было требовать то одну справку, то другую, то третью.
    Процесс «отбраковки» заемщиков — верификация данных клиента идет по нескольким основным направлениям.
    Во-первых, это проверка заемщика на минимальные требования, которым он должен соответствовать, что является условием предоставления продукта.
    Во-вторых, на основании данных Федеральной миграционной службы осуществляется подтверждение соответствия личности и представленных документов.
    В-третьих, осуществляется подтверждение занятости и представленного уровня дохода на основании различных алгоритмов проверки, в том числе с использованием информации из внешних источников.
    В-четвертых, осуществляется проверка кредитной истории и платежной дисциплины клиента. Банк взаимодействует с основными бюро кредитных историй.
    И это только часть автоматизированных проверок клиента, осуществляемых в процессе. Такая глубина проверки позволяет обеспечить достаточно низкий уровень риска.
    Решение в каких-то случаях принимает машина, в каких-то человек. Это зависит от сложности случая, от выбранного кредитного продукта. Первичная оценка осуществляется непосредственно в точке кредитным инспектором. Заявка вводится в систему, дальше обработка происходит централизованно. Окончательное решение по кредиту принимается также централизованно, на уровне центра предкредитной обработки. Решение принимается либо автоматически, либо вручную андеррайтером — сотрудником центра.
    Раньше в процессе обработки и принятия решения было задействовано до 11 человек, с учетом случаев, когда решение принималось на кредитном комитете. Сейчас максимальное число задействованных в процессе обработки и принятия решения сотрудников — один, в большинстве случаев решение принимается системой автоматически.
    «Кредитная фабрика» работает более года — она была запущена в Москве в октябре 2010 года. По состоянию на 1 октября 2011 года было выдано 26 тыс. кредитов. Кредитный портфель — 5,2 млрд рублей. На просрочке свыше 30 дней — всего около 10 кредитов. Существенно выросла средняя сумма кредитов — с 45 до 189 тыс. рублей.
    Также вырос уровень одобрения заявок. Средний процент одобрения сейчас по стране составляет 56%. При этом в сентябре 2011 по некоторым территориям — больше 60%. В момент запуска программы уровень был 45%. А до этого вообще никто не регистрировал процент отказов, статистики не велось.
    Кредитная фабрика Сбербанка России — это проект, главная цель которого — создать благоприятные условия для клиентов разных типов с целью облегчить им условия получения кредитов.
    Если кратко, суть сводится к тому, чтобы уменьшить время ожидания, во время которого будет рассматриваться заявка на кредит, и увеличить поток клиентов, тем самым, клиентам будет удобно прибегать к получению кредитов, а банк увеличить свою прибыль за счет того, что клиентом будет удобно, и их тоже будет много.
    То есть, данная инициатива нацелена, прежде всего, на создание комфортных условий для клиентов. За рубежом такая практика достаточно популярна, а вот кредитная фабрика Сбербанка России (ОАО) — первая аналогичная программа, которая применяется в нашей стране.

3 Рекомендации по совершенствованию методики оценки кредитоспособности физических лиц
3.1 Совершенствование методики оценки платежеспособности заемщика
В настоящее время банки уделяют большее значение количественному анализу кредитоспособности заемщика, а не качественному. Качественный анализ проводится только в ходе собеседования (интервью) с потенциальным заемщиком на начальных этапах кредитования. Совершенствование качественных методик и обязательное их применение при оценке кредитоспособности заемщика банка лишь увеличит качество результатов оценки. При качественном анализе кредитоспособности необходимо уделять внимание не только самому потенциальному заемщику, но и экономической ситуации в стране.
Использование балльных систем оценки кредитоспособности — это наиболее объективный и экономически обоснованный процесс приня¬тия решений. В методиках необходимо учитывать такую проблему балльных систем оценки кредитоспособности, как то, что они должны быть статистически тщательно выверены и требуют постоянного обновления информации, что может быть дорого для банка.
Поэтому небольшие банки, как правило, не разрабатывают собст-венных моделей анализа кредитоспособности клиентов из-за высокой стоимости их подготовки и ограниченной информационной базы.
В настоящее время в России нет достаточного количества нормативно-правовых актов, регулирующих процесс оценки кредитоспособности заемщика. Хотя работа по решению данной проблемы ведется.
Также к проблемам, возникающим при оценке кредитоспособности заемщика, можно отнести и тот факт, что понимание целесообразности и актуальности использования, более совершенных методик возникает чаще всего у тех банков, кредитование физических лиц в которых реализовано в качестве массовой услуги.
Если же банк планирует разворачивать масштабную программу, то для того чтобы преуспеть на рынке в условиях постоянного ужесточения конкуренции и, как следствие, сокращения доходности, необходимо искать пути сокращения операционных расходов и минимизации рисков.
Обязательным условием здесь будет правильное построение механизма, который будет осуществлять эту деятельность. Образно говоря, нужно создать своеобразный конвейер, состоящий из определенного количества сотрудников, взаимодействующих с заемщиками и между собой по определенным четко обозначенным правилам и алгоритмам. В число таких алгоритмов входят методики анализа заявок и принятия решений о выдаче кредита.
Используемую банком технологию оценки заемщиков физических лиц предлагается модернизировать следующим образом (рисунок 3.1).

Рис. 3.1 – Модернизированная схема проведения оценки заемщика – физического лица банком

Система должна состоять из двух аналитических блоков: блока анализа данных и блока принятия решений.
В блоке анализа системы осуществляется анализ данных о заемщиках банка, о выданных кредитах и истории их погашения. Блок анализа необходимо дополнить следующими запросами:

  1. получаемые доходы (используя базу банных Пенсионного фонда РФ);
  2. имеющаяся недвижимость, земельные участки, их площадь и месторасположение (используя базу данных Бюро технической инвентаризации и департамента Юстиции);
  3. наличие автотранспорта, его возраст (база данных ГИБДД);
  4. подтверждение данных о регистрации (несмотря на предъявление паспорта, т. к. данные о регистрации могут быть фальшивыми – база данных ПВС);
  5. привлечение данных специализированных кредитных бюро о наличии срочных и погашенных кредитов в других банках.
    Подобные запросы должны осуществляться на договорной основе, в режиме реального времени, в максимально быстрые сроки.
    Конечно, на первых порах функционирования модернизированной системы проверки данных, затраты банка на проведение такой операции увеличатся. Но по мере налаживания системы обмена информацией и снижения кредитного риска банк будет получать ощутимую отдачу.
    В процессе анализа данных о заемщиках и кредитах применяются различные математические методы, которые выявляют в них факторы и их комбинации, влияющие на кредитоспособность заемщиков, и силу их влияния. Обнаруженные зависимости составляют основу для принятия решений в соответствующем блоке.
    Блок принятия решений используется непосредственно для получения заключения системы автоматизированного банковского ритейла о кредитоспособности заемщика, о возможности выдачи ему кредита, о максимально допустимом размере кредита. С данным блоком работает сотрудник банка, который либо вводит в него анкету нового заемщика, либо получает ее из торговой точки, где банк осуществляет программу потребительского кредитования.
    Предлагаемые подходы совершенствования организации процесса кредитования, индивидуальных заемщиков, на этапе оценки их кредитоспособности позволят унифицировать процедуру, на этой основе ускорить и удешевить ее, получить более точный и обоснованный результат, что в итоге снизит риски кредитования, обеспечит необходимую стабильность работы банка и заданный уровень доходности.
    Проводя оценку платежеспособности, кредитный инспектор в первую очередь анализирует данные анкеты и справок. При анализе огромного количества документов можно незаметить подделки. Беседуя с потенциальным клиентом, кредитному инспектору, следует обратить внимание на следующие аспекты:
    • Анализ справки 2НДФЛ;
    • Анализ подлинности документов и печатей.
    Так же для улучшения оценки надежности заемщика и обеспечения высокого качества кредитного портфеля в Великоустюгском отделении Сбербанка России №151, рекомендуется применять «Комплекс мероприятий сотрудников кредитующего подразделения и подразделения безопасности, при проведении проверки ссудозаемщиков – физических лиц».
    Основной функцией данного Комплекса является минимизация банковских рисков, возникающих при кредитовании физических лиц, путем определения категории риска Клиента с последующим применением определенного набора действий для окончательной классификации уровня риска Клиента сотрудниками кредитующего подразделения и подразделения безопасности, и принятия решения о возможности сотрудничества соответствующим коллегиальным органом Банка.
    В данном Комплексе предлагается использовать следующие категории: безрисковая, незначительная, повышенная.
    К безрисковой категории относятся:
  6. Клиенты, являющиеся Государственными служащими, имеющие положительную кредитную историю в Банке;
  7. Клиенты, предприятие – работодатель которых сотрудничает с Банком в рамках в «корпоративного» кредитования;
  8. Клиенты, относящиеся к руководящему составу крупных предприятий региона, имеющие положительную кредитную историю в Банке;
  9. Клиенты, предприятие – работодатель которых является VIP-клиентом Банка, не имеющие отрицательной кредитной истории, в т.ч. в других кредитных организациях. При этом стаж работы Клиента на данном предприятии должен составлять не менее 1 года;
  10. Клиенты, являющиеся пенсионерами и получающими пенсию через Банк, не имеющие отрицательной кредитной истории, в т.ч. в других кредитных организациях;
  11. Клиенты, имеющие положительную кредитную историю и кредитовавшиеся неоднократно в Банке в течение 5 лет, имеющих текущее стабильное финансовое положение.
  12. Сотрудники Банка.
    К незначительной категории относятся:
  13. Клиенты, являющиеся Государственными служащими, обратившиеся в Банк впервые и не имеющие отрицательной кредитной истории в других кредитных организациях;
  14. Клиенты, относящиеся к руководящему составу крупных предприятий региона, обратившиеся в Банк впервые и не имеющие отрицательной кредитной истории в других кредитных организациях;
  15. Клиенты, предприятие – работодатель которых является VIP-клиентом Банка, не имеющие отрицательной кредитной истории, в т.ч. в других кредитных организациях. При этом стаж работы Клиента на данном предприятии должен составлять от 6 мес. до 1 года;
  16. Клиенты, предприятие-работодатель которых сотрудничает с Банком в рамках «зарплатного» проекта;
  17. Клиенты, имеющие положительную кредитную историю, в т.ч. в других кредитных организациях;
  18. Клиенты, у которых в качестве поручителей выступают руководители предприятия – работодателя (со штатной численностью свыше 50 чел.);
  19. Клиенты, предприятие – работодатель которых имеет положительную кредитную историю в Банке.
    К повышенной категории относятся:
  20. Клиенты, предприятие-работодатель которых являются малоизвестным;
  21. Клиенты, предоставившие документы о доходе, с признаками фиктивности;
  22. Клиенты, являющиеся ИП;
  23. Клиенты, у которых в качестве поручителей выступают руководители предприятия – работодателя (со штатной численностью, не превышающей 50 чел.).
  24. Клиенты, имеющие отрицательную кредитную историю в Банке или в других кредитных организациях.
  25. Клиенты, осуществляющие частую смену места работы, продолжительные (более 3 месяцев) перерывы в трудовой деятельности, резкое изменение статуса занимаемых должностей в процессе трудовой деятельности.
  26. Клиенты, по которым выявлены признаки финансирования бизнеса за счет кредитных средств полученных по кредитам частных клиентов.
    При проведении проверочных мероприятий по данной категории Клиентов, сотрудниками служб Банка, необходимо отражать в своих заключениях исчерпывающую информацию о кредитуемом объекте недвижимости, с приложением фотографического материала.
    Из вышеприведенных рекомендаций можно сделать вывод, что оценка платежеспособности и кредитоспособности клиента является одним из наиболее важных методов снижения кредитного риска и успешной реализации кредитной политики, поскольку позволяет избежать необоснованного риска еще на этапе рассмотрения заявки на предоставление кредита.
    Подводя итог, следует отметить, что платежеспособность заёмщиков играет очень важную роль для банка, т.к. от этого зависит финансовое положение банка. Чем выше уровень платежеспособности заёмщиков, тем меньше будет риск банка, т.е. риск невозврата ссуд. Меньше средств будут резервироваться, следовательно, больше средств будут находиться в рабочем состоянии, и приносить банку доход.
    Таким образом, банкам необходимо постоянно совершенствовать методики определения платежеспособности заёмщиков.
    3.2 Меры по решению проблем невозврата кредитов
    Потребительское кредитование на так называемых «точках» действительно становится все менее привлекательным не только с точки зрения рисков, но и с точки зрения отдачи на капитал. Никаких сверхприбылей при предоставлении «товарных» займов Сбербанк больше не получает и более того, его прибыли в этом бизнесе «стремятся к нулю» и составляют незначительную величину[49].
    Следовательно, первой мерой по уменьшению не возврата кредита является прекращение выдачи кредита в торговых точках, а осуществлять выдачу непосредственно в банке.
    Подавляющее большинство «положительных» заемщиков, нуждающихся в денежных средствах на сумму больше 50–70 тыс. рублей, предпочитает теперь подождать два-три дня, необходимые для принятия решения по классическим программам нецелевого кредитования, и получить заем по значительно более низким процентным ставкам и без комиссии за пользование кредитом.
    Значит второй мерой по уменьшению не возврата кредитов в Великоустюгском отделении №151 Сбербанка РФ будет расширение программ нецелевых займов под поручительство юридических лиц, т.к. по ним наиболее меньший кредитный риск, чем по экспресс-кредитам. А это — большой плюс в ситуации, когда объемы не возвратов продолжают расти, а проблемы с привлечением средств становятся все более острыми (во всяком случае, для банков, занимающих не самые высокие позиции во всевозможных рейтингах). Нецелевые кредиты хороши и потому, что найти под них источники рефинансирования не является неразрешимой задачей, подобное кредитование даже на крупные суммы предполагает сроки обслуживания кредитов максимум в пять-семь лет. Найти источники фондирования для таких займов намного проще, чем для ипотечных кредитов, выдаваемых на сроки до 15–25 и даже 30 лет.
    Например, сумма выданных экспресс-кредитов за 2011 год составила 2 833 000 руб. процентная ставка по ним составляла 23 % годовых, что в сумме составило 431 916 руб. Сумма не возвратов по экспресс-кредитам физическими лицами за 2011 г. равна 292 650 руб., соответственно на эту сумму по процентам банк недополучил прибыли. Если же вместо экспресс-кредитов банк будет выдавать не целевые кредиты под 18% годовых на сумму 2 833 000 руб., то сумма дохода за год по процентам составит 518 299 руб. А в случае невозврата такого кредита банк сможет реализовать обеспечение по этому кредиту, т.к. залог является одним из обязательных условий этого кредита.
    Вышеуказанные расчеты дохода от не целевых кредитов можно включить в текущие доходы и так же разместить их на выдачу кредитов юридическим и физическим лицам.
    Выдача не целевых кредитов даст возможность банку получить дополнительный доход и разместить его на выгодные доходные (платные) операции.
    Третьей мерой по уменьшению не возврата кредитов для Великоустюгского отделения Сбербанка будет страхование потребительских кредитов что предоставляет страховую защиту от кредитных рисков, возникающих при потребительском кредитовании. Со стороны страховщика банк имеет наиболее полное покрытие своих убытков – возмещается долг по кредиту, проценты на него и расходы по уменьшению убытков. Выплата производится по заявлению банка, по окончании периода ожидания, с предоставлением минимума документов – набора стандартных банковских форм. Таким образом, банк избавлен от взыскания задолженности со своих должников – этим занимается страховщик, а банк получает от него компенсацию убытков в фиксированные сроки.
    Еще одним решением проблем роста просроченной задолженности является доступ к сведениям о кредитных историях заемщиков, а так же обеспечение правовой защищенности кредитных организаций и нормативно-правовое регулирование БКИ, наличие проблемы «карманных» бюро, потенциальный риск потери конфиденциальности для заемщиков. В появлении БКИ заинтересованы все стороны, задействованные в процессе кредитования:
    1) заемщики, имеющие положительную кредитную историю. Данной категории заемщиков не придется платить повышенные проценты за пользование кредитом, устанавливаемые банком из-за невозможности реальной оценки кредитных рисков. За счет значительной экономии времени, которое затрачивается на сбор и оформление справок и документов, запрашиваемых банком при выдаче кредита, для них существенно упростится процедура выдачи кредита;
    2) кредитной организации, который уже не будет довольствоваться равными процентными ставками для всех заемщиков. Банк сможет более эффективно распределить имеющиеся ресурсы, устанавливая дифференцированные ставки по кредитам для заемщиков, имеющих положительную и негативную кредитные истории.
    Недостаточность сведений о партнере, доступных при заключении сделки, ведет к неэффективности распределения кредитных ресурсов. Так, кредитор обычно не в состоянии точно оценить будущие доходы и риски, связанные с инвестиционными проектами, для осуществления которых заемщик берет ссуду. Поэтому банк устанавливает одинаковые процентные ставки по кредитам для всех, что порождает проблему отрицательного отбора.
    При ухудшении положения в нефинансовом секторе оценка рисков и отбор заемщиков усложняются, процентные ставки повышаются, что заставляет лучших заемщиков уйти с рынка. При этом ненадежные заемщики соглашаются на невыгодные условия, поскольку знают, что все равно вряд ли вернут ссуду. Следствием этого становятся либо рискованная кредитная политика и угроза финансовой состоятельности самих кредиторов, либо их стремление максимально ограничить выдачу ссуд, несмотря на наличие на рынке надежных заемщиков. Сотрудничество с кредитными бюро позволит банку значительно упростить процедуру выдачи кредита, отсеивая на начальном этапе клиентов, имеющих негативную кредитную историю.
    На основании вышеизложенного в третьей главе можно еще раз подчеркнуть что основным недостатком скоринговой системы оценки кредитоспособности физических лиц является то, что она очень плохо адаптируема. А используемая для оценки кредитоспособности система должна отвечать настоящему положению дел. Например, в США считается плюсом, если человек поменял много мест работы, что говорило о том, что он востребован. В СССР наоборот – данное обстоятельство говорило о том, что человек либо не может ужиться с коллективом, либо это малоценный специалист, а соответственно, повышается вероятность просрочки в платежах.
    Для адаптации скоринговой модели оценки кредитоспособности физических лиц специалисту необходимо проделывать путь, подобный тому, что проделал Дюран. Т.е. специалисты, которые будут заниматься такой адаптацией, должны быть высоко квалифицированными, а значит, и очень высокооплачиваемые. Приведенная в этой главе методика «Деревья решений» – это еще не совершенный вариант того, как можно использовать методы интеллектуального анализа данных, в частности, деревья решений, для достижения поставленной задачи: уменьшения риска при операциях кредитования физических лиц. Хотя и при таком первом приближении наблюдаются положительные результаты. Дальнейшие усовершенствования могут затрагивать такие моменты как: более точный подбор определяющих заемщика факторов; изменение самой постановки задачи, так, например, вместо двух значений целевого параметра можно использовать более детальную информацию (Вернул/Не вернул/ Не вовремя), или использовать в качестве целевого значения вероятность того, что деньги выплачены вовремя; в данной статье ни слова не говорится об очистке данных, хотя, как показывает практика, использование предобработки исходных данных позволяет значительно улучшить качество результата и является важным этапом при комплексном подходе к решению любой задачи анализа данных.
    Таким образом, с экономической точки зрения Великоустюгскому отделению Сбербанка РФ выгоднее заниматься не целевыми кредитами, чем получать не возврат по экспресс-кредитам, поскольку при использовании скоринга банк не может достаточно достоверно проверять данные по клиенту.

Заключение
Финансовый анализ деятельности клиента должен осуществляться банком постоянно, начиная с первого этапа — подготовки к заключению договора на обслуживание клиента. Особенно глубоким должен быть анализ платежеспособности при заключении кредитных договоров. Это позволит предотвратить неоправданные с точки зрения денежного обращения и народного хозяйства кредитные вложения, их структурные сдвиги, обеспечить своевременный и полный возврат ссуд, что имеет большое значение для повышения эффективности использования материальных и денежных ресурсов. Процесс кредитования связан с действиями многочисленных и многообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение ссуды в установленный срок. Поэтому предоставление ссуд банк обуславливает изучением кредитоспособности, т.е. изучением факторов, которые могут повлечь за собой их непогашение. Цели и задачи анализа платежеспособности заключаются в определении способности заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, степень риска, который банк готов взять на себя; размер кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах и, наконец, условий его предоставления.
Все это обуславливает необходимость оценки банком не только платежеспособности клиента на определенную дату, но и прогноза его финансовой устойчивости на перспективу. Объективная оценка финансовой устойчивости заемщика и учет возможных рисков по кредитным операциям позволяют банку эффективно управлять кредитными ресурсами и получать прибыль.
Признаком современной системы кредитования физических лиц служит переход именно к таким формам, которые в большей степени гарантируют возврат банковской ссуды. С точки зрения обеспеченности возврата кредита более надежными с позиции мировой практики являются залоговое право (в том числе ипотека, заклад, залог ценных бумаг), поручительства и гарантии, в целом система страхования. Кредитный механизм, органически включающий данные формы, дает возможность банку укрепить свою независимость и тем самым снизить кредитный риск.
В данной выпускной квалификационной работе, исходя из поставленной цели и задач исследования, рассмотрены методологические подходы к оценке платежеспособности заемщиков, процедуру анализа и оценку платежеспособности потенциальных заемщиков, применявшуюся в отечественных и зарубежных коммерческих банках.
Систематизация существующих теоретических и практических исследований отечественных и зарубежных авторов дают основания сделать вывод о том что, методики, применяемые в различных банках, имеют общий методический стержень, но в Сбербанке России более детальные и глубокие подходы к количественному и качественному анализу рисков. Использование упрощенных методик ускоряет процедуру оформления и выдачи кредита, что является привлекательным для клиента, при прочих равных условиях (максимальные лимиты ссудной задолженности, процентные ставки, формы обеспечения ссуды), однако при этом возрастает риск не возврата ссуды.
Качественный анализ кредитоспособности кредитным работником не возможен без полного пакета документов, предоставляемых потенциальным заемщиком в банк. Поэтому задача специалистов кредитующих подразделений провести сбор необходимых документов для последующего анализа.
Необходимо отметить, что анализ финансового состояния заемщика необходимо проводить на каждую отчетную дату, чтобы убедиться в текущем положении заемщика, а также в состоянии поручителей.
Практика показывает, что при экономических кризисах перед банками остро стоит проблема возврата денежных средств, предоставленных заемщикам, и чем тщательней был проведен анализ финансового состояния, тем выше вероятность расчета по выданным кредитам.
Репутация заемщика должна изучаться очень тщательно, при этом очень важным является изучение кредитной истории клиента, т.е. прошлого опыта работы со ссудной задолженностью клиента. Внимательно изучаются и сведения, характеризующие деловые и личностные качества индивидуального заемщика. Устанавливаются также факты или отсутствие фактов неплатежей по ссудам и другие факты.
С учетом сложившейся ситуации на рынке — сокращение персонала и значительные сложности с трудоустройством, снижение заработной платы, отсутствие бонусирования сотрудников — становится очень вероятным, что уровень просроченной задолженности по кредитам возрастет. По заявлениям экспертов, основной объем приходится на нецелевые кредиты без залога и поручительства как на самый рискованный вид кредитования.
Таким образом, у Великоустюгского отделения №151 Сбербанка РФ возникла необходимость разработать мероприятия по управлению просроченной ссудной задолженностью и способствующие повышению уровня доходности его активов, улучшив их качественный состав:

  • прекращение выдачи кредита в торговых точках, а осуществлять выдачу непосредственно в банке;
  • расширение программ нецелевых займов под поручительство юридических лиц, т.к. по ним наиболее меньший кредитный риск, чем по экспресс-кредитам;
  • страхование потребительских кредитов что предоставляет страховую защиту от кредитных рисков, возникающих при потребительском кредитовании.

Список использованных источников

  1. Федеральный закон от 02.12.1990 N 394-1 (ред. от 21.03.2011) «О Центральном банке Российской федерации (Банке России)» // СПС «Консультант плюс»
  2. Гражданский кодекс Российской Федерации: часть вторая от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ. // СПС «Консультант плюс»
  3. Инструкция Центрального Банка РФ от 30 июня 1997 года №62-а «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам». // СПС «Консультант плюс»
  4. «Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка РФ» от 10.07.1997 № 229 – р.
  5. Инструкция Центрального Банка РФ от 1 октября 1997 года №1 «О порядке регулирования деятельности банка». // СПС «Консультант плюс»
  6. «Порядок работы с банковскими гарантиями в СБ и его филиалах». — 2011. — №593.
  7. Устав Акционерного Коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации (Открытого Акционерного Общества) Сбербанка России. М., 2002.
  8. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ «О кредитных историях» // СПС «Консультант плюс»
  9. Федеральный закон Российской Федерации от 27 июля 2006 г. N 140-ФЗ О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности». // СПС «Консультант плюс»
  10. Банковская система России. Настольная книга банкира. В 3-х кн. / Под ред. А.Г. Грязновой, А.В. Молчанова и др. — М.: ДеКА, 2004. – 565 с.
  11. Банковская система России: кредитные организации (по материалам, подготовленным Департаментом надзора Банка России к заседанию Национального банковского совета) // Деньги и кредит. – 2011. -№ 7. -с. 24-32
  12. Банковское дело: Учебник для ВУЗов /под ред. Колесниковой В.И., Кроливецкой Л.П. М.: Экономист, 2008. – 464 с.
  13. Банковское дело: современная система кредитования: уч. пособие / О.И.Лаврушин, О.Н.Афанасьева, С.Л.Корниенко; под ред. засл.деят. науки РФ, д-ра эконом.наук, проф. О.И.Лаврушина. – 3-е изд., доп. – М.: КНОРУС, 2007. – 442 с.
  14. Балабанов И.Т. Банки и банковское дело. – С-Пб: Питер, 2009. – 314 с.
  15. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. – М: Финансы и статистика,2007. – 645 с.
  16. Гамидов Г. Н. Банковское и кредитное дело. – М.: ЮНИТИ «Банки и биржи», 2011. -365 с.
  17. Графова, Г.Ф. Об оценке кредитоспособности заемщика // Финансы. – 2007. — № 4. — с. 15.
  18. Жукова Е. Ф. Общая теория денег и кредита. — М.: ЮНИТИ «Банки и биржи», 2009. -324 с.
  19. Ефимов А.М. Современные методы оценки кредитоспособности физических лиц // Банковский ритейл. –2012. -№2. — с.12-18.
  20. Ииненков А. В. Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств // Бухгалтерия и банки. — 2011. — №4. -с.17-18.
  21. Колесникова В. И., Кролевецкой Л. П. «Банковское дело: Учебное пособие», ч. 1 и 2. Под редакцией. С-Пб.: Издательство СПб, 2010. –359 с.
  22. Кудрявцев О. Система снижения рисков. Несколько советов банкам // Финансовый бизнес. — 2006. -№ 12. – с. 11-13.
  23. Лаврушин О.И. Банковское дело. – М: Финансы и статистика, 2004. – 760 с.
  24. Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки. – М: Финансы и статистика, 2010. – 764 с.
  25. Лавричев В.Д. Злоупотребления в сфере банковского кредитования. Методика их предупреждения. М., 2007. – 419 с.
  26. Ли О.В. Об оценке кредитоспособности заемщика (российский и зарубежный опыт) // Деньги и кредит. — 2010. — №4. – с. 78-86.
  27. Масленников В.В. Зарубежные банковские системы – М.: Элит, 2010. – 348 с.
  28. Манзанов Ю.Е. Кредитование физических лиц и эффективность платежных систем // Финансы и кредит. — 2004 — №24. -с. 17-22
  29. Миловидов В.Д., Современное банковское дело. Опыт США. М.: Приор, 2010. – 351 с.
  30. Основы банковского дела в РФ: уч. пособие под. Ред. О.П. Семенюты. Ростов Н./Д., 2005.- 512 с.
  31. Оценка кредитоспособности заемщика // Н. Иванова, «Бухгалтерия и банки». – 2008. -№ 8. – с. 15-29.
  32. Кирисюк Г.М., Ляховский В.С. Оценка банком кредитоспособности Заемщика // Деньги и кредит. – 2009. -№4. – с. 67
  33. Петров А.Ю. Анализ кредитоспособности заемщика // Бухгалтерия и банки.- 2008. — № 11. – с. 33-36.
  34. Панова, Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. — М.: ДИС, 2011. – 506 с.
  35. Семенов О.В. Прозрачность – альтернатива регулированию // Финансовая Россия. – 2008 — №9. – с. 19-25.
  36. Роуз С. Питер. Банковский менеджмент. – М: Дело Лтд, 2005. – 405с.
  37. Саркисянц, А.Г. Банковская система России и направления ее реформирования // Финансы. – 2009. — №2. – с. 16-21
  38. Сахарова М.О. К вопросу о кредитоспособности предприятия // Банковское дело.- 2011. — № 3. – с. 64-69.
  39. Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки. Ростов-Н/Д: Феникс, 2008. – 668 с.
  40. Тавасиев, А.М., Бычков В.П., Москвин В.А. Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учебное пособие / Под ред. А.М.Тавасиева. – М.: Финансы и статистика, 2010. – 471 с.
  41. Тарасов, В.И. Деньги. Кредит. Банки. – Минск: Мисанта, 2008. – 380 с.
  42. Тосунян, Г.А., Викулин А.Ю. Банковское право России: понятийный аппарат и словарь нормативных терминов. — М.: Юрист, 2007. – 394 с.
  43. Худякова Е.В. Об оценке кредитоспособности заемщиков // Деньги и кредит. — 2009. — №10. — с.31-35.
  44. Челюскин А.Л. Управление рисками в коммерческих банках // Бухгалтерия и банки. — 2008. -№ 7. – с. 41-45.
  45. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков и зарубежный опыт.- М.: Финансы и статистика, 2011. – 45 с.
  46. Финансы, деньги и кредит: учебник под ред. О.В. Соколовской. – М., 2007. – 371 с.
  47. http://www.credit.ru – Кредитные предложения банков.
  48. http://www.clerk.ru – Бухгалтерское сопровождение юридических и физических лиц.
  49. http://www.sbrf.ru — сайт Сбербанка России.

Приложение 1

ТЕСТ-АНКЕТА КЛИЕНТА

  1. Сведения о Клиенте
    1.1. Пол:
    муж (0), жен (1).
    1.2. Возраст:
    20-30 лет (1), 30-*5 лет (2), 45-60 лет (1).
    1.3. Семейное положение:
    женат (замужем) (1), холост (не замужем) (1), разведен(а) (0), вдовец(ва) (0).
    1.4. Брачный контракт:
    есть (1), нет (0).
    1.5. Иждивенцы:
    есть (0), чет (3),
    из них дети: 1 (-1), 2 (-2), 3 (-3)
    1.6. Проживает:
    в собственном жилье (2),
    по найму (1),
    у родственников (0).
    1.7. Место проживания (регистрация):
    г. Москва и Подмосковье (3), другой регион (0).
  2. Сведения о занятости Клиента
    .1. Образование:
    среднее (0), техническое (1), высшее (2).
    2.2. Сотрудник Банка (5),
    сотрудник корпоративного клиента Банка (3).
    2.3. Собственное дело (0),
    работа по найму (2),
    работа в бюджетной сфере (1).
    2.4. Должность: топ-менеджер (3), руководитель (2), служащий (1).
    2.5. Среднемесячные расходы по отношению к доходам семьи:
    до 50% (3), 50-80% (0), более 80% (-3).
  3. Кредитная история
    3.1. Кредитовались ли Вы ранее: да (1), нет(0).
    Где Вы кредитовались: банк-кредитор (1), другой банк (0).
    3.2. Имеются ли непогашенные кредиты: да (-5), нет (1).
    3.3. Где Вы имеете непогашенные кредиты: банк-кредитор (2), другой банк (0).
  4. Активы и обязательства Клиента
    4.1. Среднемесячный размер заработной платы за последние 6 месяцев, тенденция к ее изменению:
    до $1000(0), $1000 — 2000(3), $2000 — 3000(5), >$3000 (6),
    растет (3), стабильна (2), снижается (0).
    4.2. Прочие источники дохода; наличие других доходных вложений (наличие ценных бумаг, вкладов):
    дополнительная заработная плата (1),
    доходы от сдачи имущества в аренду (1), вклады (2), ценные бумаги (3), прочие доходы (1).
    4.3. Наличие обязательств, уменьшающих доходы (платежи по кредиту, прочие задолженности, в том числе алименты, напротив обязательства проставьте ежемесячную сумму):
    алименты (-2),
    обязательства по кредиту (-3), удержания по решению суда (-1), страховые выплаты (-1), плата за обучение (-2), прочие (-1).
  5. Имущество
    5.1. Наличие собственности, владельцем которой Вы являетесь (недвижимость, земельный участок, автотранспорт):
    приватизированная квартира (3), собственный дом, дача (2)
    садовый (дачный) участок (1), автомобиль (2), катер (яхта) (3)
    прочее (-1).
    5.2. Страхование собственности (застрахована ли собственность): да(3), нет (0).
  6. Сведения о приобретаемой квартире
    (Заполняется клиентом, желающим получить квартиру в наем с правом выкупа)
    6.1. Предполагаемая стоимость приобретаемой квартиры:
    до $25.000 (4), до $50.000 (3), до $75.000 (2), до $100.000 (1), свыше $100.000 (0).
    6.2. Срок кредита: 1 год (5), 2 года (4), 3 года (3), 4 года (2), 5 лет (1).
    6.3. Начальный капитал (% от стоимости квартиры): 30% (1), 40% (3), 50% (5), >50%(6).
  7. Сведения о приобретаемом автомобиле
    (Заполняется клиентом, желающим приобрести автомобиль в кредит).
    7.1. Продажная цена автомобиля в автосалоне:
    до $10.000 (3), $10.000 — 20.000 (2), свыше $20.000 (1).
    7.2. Условия хранения автомобиля:
    гаражный кооператив (3), охраняемая стоянка (2), гараж во дворе (2), тент-укрытие (1), нет условий (0).
    7.3. Наличие водительского удостоверения: да (2), нет (0); категория: А (0), В(1), С (1), D(1), Е (1);
    водительский стаж: до 1 года (1), 1-3 года (2), более 3-х лет (3).
  8. Сведения о поручителе
    (Заполняется клиентом, желающим получить кредит под поручительство юридического лица)
    8.1. Поручитель является клиентом Банка: да (5), нет (0).
    8.2. Поручитель является работодателем клиента: да (5), нет (0).
  9. Дополнительные сведения о Клиенте
    9.1. Привлекались ли Вы к уголовной ответственности? да (-10), нет (0).
    9.2. Имеются ли решения суда, которые Вы не исполнили? да (-10), нет (0).
    9.3. Находитесь ли Вы под судом или следствием? да (-5), нет (0).
    9.4. Предъявлены ли к Вам иски в порядке гражданского судопроизводства?
    да (-5), нет (0).
    9.5. Предпринимаете ли Вы действия по получению кредитов в других банках (кредитных учреждениях)? да (-3), нет (0).

Приложение 2

ОЦЕНКА КАЧЕСТВА КРЕДИТОВ, ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫХ ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦАМ

Параметры кредитования
Сумма кредита, планируемая к выдаче клиенту Кр
Ставка кредитования, % годовых Ст
Срок кредитования, месяцы Ср
Максимально допустимый срок кредитования, месяцы См
Устанавливаемый размер минимального участия клиента в финансировании покупки, % Фм
Максимальный месячный платеж клиента Банку в погашение кредита и процентов по нему Мп

  1. ХАРАКТЕР КЛИЕНТА
    Характеристика Значение Оценка
  2. Пол Мужчина 0
    женщина 2
  3. Возраст, лет от 20 до 29 вкл. от 30 до 40 вкл. от 41 до 55 вкл. возраст * 0,4
  4. Брачный статус в браке не состоял(а) в браке 0,5 1
    разведен(а), живет отдельно 0
  5. Дети, живущие с клиентом, кол-во до 2-х 3 и более «Кол-во» * 1 1,5
  6. Место проживания с родственниками 0
    наниматель , 1
    в собственном жилье 1,5
  7. Срок проживания по последнему адресу, лет до 4-х лет «Срок» * 0,8
    свыше 4-х лет 3,5
  8. Образование среднее 0
    среднее специальное 0,5
    высшее 1
  9. Занятость постоянная 1
    периодическая временная 0,5 0
    При постоянной занятости:
  10. Сфера деятельности работодателя производство 0,5
    транспорт
    добыча полезных ископаемых, 1,5 2
    связь, торговля, услуги финансы 2
    3
  • иное 0
  1. Статус работы неполная ставка 0
    полная ставка 1
  2. Стаж работы на данном месте, лет до 4-х лет «Стаж» * 0,7
    свыше 4-х лет 3
  3. Должность нет подчиненных 0
    Начальник отдела и выше 1
    Отношения с Банком
  4. Период ведения текущего счета, лет до 3-х лет «Период» * 0,4
    свыше 3-х лет 1,5
  5. Период ведения карточного счета, лет до 3-х лет «Период» * 0,6
    свыше 3-х лет 2
  6. Период ведения депозитного счета, лет до 3-х лет «Период» * 0,8
    свыше 3-х лет 2,5
    16.1. Погашенные кредиты Банка, кол-во до 2-х лет «Кол-во» * 1
    свыше 2-х лет 3
    16.2. Факты просрочки, кол-во — («Кол-во» *2)
    Дополнительные сведения
  7. Наличие судимостей да нет -20
    0 .
  8. Сокрытые факты, случаи предоставле- -5 * «Кол-во»
    ния неверной информации, кол-во
    Итоговая оценка по критерию Сумма оценок по • применимым параметрам

При определении оценки по критерию «Характер клиента» от клиента требуется: по пп. 1-4, 6: общегражданский паспорт или иной документ, удостоверяющий личность заемщика;
• по п. 5: документ, подтверждающий собственность на жилье или договор аренды (найма) жилья; по п. 7: диплом об образовании;
• по п.9: рекомендательное письмо из организации-работодателя;
• по пп. 10, 11, 12: копия трудовой книжки;
• по пп. 13-16.1: соответствующие договоры с Банком.
Максимальная сумма баллов по критерию равна 30.

  1. ФИНАНСОВЫЕ ВОЗМОЖНОСТИ КЛИЕНТА
    Характеристика Условные обозначения
  2. Прожиточный минимум в регионе кредитования Пм
  3. Лица на содержании, кол-во Л
    Доходы
  4. Средняя зарплата за последние 3 мес. 3
  5. Годовая сумма прочих регулярных доходов, учитываемых как источники погашения кредита Пд
  6. Итоговый среднемесячный доход Сд = 3 + Пд/12
    Расходы
  7. Расходы на содержание Рс=(Л + 1) *Пм
  8. Ежемесячная плата за квартиру (при приеме, аренде) Пк
  9. Годовая плата за учебу пу
  10. Годовая сумма взносов по добровольному страхованию Вс
  11. Платежи в погашение текущей задолженности по займам, кредитам, процентам по ним (средние за последние 3 мес.) Пл
  12. Прочие расходы (алименты, вычеты по решению суда и т.п.), средние за последние 3 мес. Пр
  13. Итоговый среднемесячный расход Ср = Рс + Пк + Пл +Пр + (Пу + Вс)/12
  14. Среднемесячный располагаемый доход Рд = (Сд – Ср)
    Характеристика Значение Оценка по критерию
    Доля ежемесячного платежа Дп = Мп/Рд 100*(1-Дп)

Для определения оценки по критерию «Финансовые возможности клиента» от клиента требуется: по пп.З — 4:
• справка с места работы о доходах клиента за прошедший год и за все полные месяцы текущего года; справка должна быть подписана главным бухгалтером и заверена печатью (форма справки указана в Приложении № 3 к Инструкции Госналогслужбы РФ № 35 от 29 июня 1995 г.);
• документы, подтверждающие дополнительный доход.
Прожиточный минимум в регионе кредитования — ежеквартально устанавливается исполнительным органом субъекта РФ на основании Федерального закона от 24.10.97 г. № 134-ФЗ «О прожиточном минимуме в РФ».
Лица на содержании — дети (в возрасте до 18 лет, студенты и учащиеся дневной формы обучения до 24 лет), проживающие с клиентом неработающие лица, иждивенцы на содержании клиента (в терминологии Инструкции ГНС РФ от 29.06.95 г. № 35).
Максимальная сумма баллов по критерию равна 30.

  1. ДОСТАТОЧНОСТЬ НЕЗАЛОЖЕННОГО ИМУЩЕСТВА КЛИЕНТА
    Наименование залога и оценки Условные обозначения
  2. Вклады В
    2.1. Ценные бумаги Цб
    2.2. Оценка ценных бумаг Оцб = Цб/2
    3.1. Собственная квартира Кв
    3.2. Страховая сумма Кс
    3.3. Оценка квартиры Ок = min {Kb, Кс}
    4.1. Собственный дом Сд
    4.2. Страховая сумма Дс
    4.3. Оценка дома Од = min {Сд, Дс}
    5.1. Дача Дч
    5.2. Страховая сумма Дчс
    5.3. Оценка дома Одч = min {Дч, Дчс}
    6.1. Автомобиль А
    6.2. Страховая сумма Са
    6.3. Оценка автомобиля Оа = min {А, Са}
    7.1. Иное имущество Ии
    7.2. Страховая сумма Си
    7.3. Оценка иного имущества Ои = min {Ии, Си}
  3. Имущество Им = В+ Оцб + Ок + Од + Одч + Оа + Ои

Характеристика
Значение Оценка по критерию
Достаточность имущества Ди = Им/Кр 5*-Ди

При определении оценки по критерию «Достаточность незаложенного имущества клиента» требуются:
• документы, подтверждающие наличие собственности;
• страховые полисы на имущество. Максимальная сумма баллов по критерию равна 5.

  1. ОБЕСПЕЧЕНИЕ КРЕДИТА
    Наименование характеристики Условные обозначения
  2. Оценочная стоимость залога Оз
  3. Залоговый дисконт, % Зд
    Характеристика Значение Оценка по критерию
    Обеспеченность Ок = Оз * (1-Зд) / Кр * (1 + 2 * Ст /12) 100*(1-Дп)
  4. УСЛОВИЯ КРЕДИТОВАНИЯ
    Характеристика Значение Оценка по критерию
  5. Финансирование покупки клиентом Ф 7 * ((Ф / (Ф + Кр))
  6. Срок кредитования, мес. Ср 3*(Мс-Ср)/(Мс-1)
    Итоговая оценка по критерию Сумма оценок параметров

При определении оценки по критерию «Условия кредитования» от клиента требуется выписка со счета клиента в Банке. Максимальная сумма баллов по критерию равна 10.
В зависимости от набранных баллов кредит попадает в одну из категорий качества:
Количество набранных баллов при оценке качества кредита Категория качества Оценка
Свыше 65 1 Кредитная заявка рекомендуется к рассмотрению
От 30 до 65 включительно 2 Заявка неадекватна запрашиваемому кредиту
До 30 включительно 3 Кредитование не рекомендовано

Кредиту присваивается третья категория качества вне зависимости от итоговой оценки, если выполняется хотя бы одно из условий:
• клиент не проживает постоянно в городе (пригороде) расположения кредитующего подразделения Банка или срок его постоянного непрерывного проживания в данном городе (пригороде) меньше одного полного года;
• оценка по критерию «Характер клиента» не положительная;
• оценка по критерию «Финансовые возможности клиента» отрицательная;
• оценка по критерию «Обеспечение кредита» равна нулю.

Оцените статью
Поделиться с друзьями
BazaDiplomov