Диплом Развитие рынка потребительского кредитования в России

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 4

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 6
1.1 Система потребительского кредитования в России: становление и развитие 6
1.2 Роль рынка потребительского кредитования в экономике России 12
1.3 Нормативно-правовое регулирование и тенденции развития потребительского кредитования в России 16

2 ОРГАНИЗАЦИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ В ОАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» 24
2.1 Характеристика банка и анализ его финансового состояния 24
2.2 Анализ кредитного портфеля и кредитной политики ОАО КБ «Восточный» 32
2.3 Анализ динамики деятельности ОАО КБ «Восточный» в области потребительского кредитования 40

3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ОАО КБ ВОСТОЧНЫЙ 46
3.1 Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования 46
3.2 Рекомендации по совершенствованию потребительского кредитования в ОАО КБ «Восточный» 49
3.3 Экономическое обоснование предложенных мероприятий 53

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 58

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ 61

ПРИЛОЖЕНИЯ
Приложение 1. Основные условия кредитования в ОАО КБ «Восточный» 64
Приложение 2. Тарифы на основные услуги Объединенного кредитного бюро кредитным организациям 68
Приложение 3. Бухгалтерская отчетность ОАО КБ «Восточный» за 2010-2012 годы 69

ВВЕДЕНИЕ
В странах с развитой рыночной экономикой потребительское кредитование, вкупе с привлечением средств населения в виде депозитов – основной вид деятельности и источник доходов большинства розничных банков. Потребительский кредит — кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили и т. п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты. При этом взимается довольно высокий процент.
Потребительский кредит — это одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования. В последние годы потребительское кредитование в России развивалось стремительными темпами, количество клиентов банков росло в геометрической прогрессии, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка снижается, некоторые аналитики прогнозируют даже отрицательную динамику развития в будущем.
Большая часть трудоспособного населения уже успело столкнуться с банками, взять кредит, ссуду, ипотеку.
Банки всеми силами стараются привлечь новых клиентов и не потерять уже имеющихся. Кроме этого значительное количество усилий банка уходит на преодоление проблем потребительского кредитования.
Потребительское кредитование в РФ начало активно развиваться в конце 1990-х годов. По прогнозам специалистов в 2013 году потребительское кредитование физических лиц всё же будет по-прежнему популярным. Сегодня именно этот сегмент розничного бизнеса является наиболее прибыльным, а для клиента — наиболее доступным. Учитывая тенденцию стабилизации стоимости кэш-кредитов — спрос на них будет увеличиваться. Актуальность темы исследования обусловлена, прежде всего, тем, что рынок потребительских кредитов далек от совершенства, как бы ни хотелось обратного банковским и другим кредитным организациям, а также клиентам этих учреждений, для многих из которых ссуда является единственным шансом приобрести дорогую бытовую технику или съездить отдохнуть за границу.
Практическая значимость исследования определяется тем, что материал, изложенный в работе, может быть использован для практического применения выдвинутых направлений совершенствования системы потребительского кредитования в банке.
Объектом исследования является система потребительского кредитования в ОАО КБ «Восточный».
Предмет исследования — экономические отношения, возникающие в процессе функционирования системы потребительского кредитования в банке.
Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» – один из самых крупных и быстроразвивающихся российских финансовых институтов с самой широкой филиальной сетью среди частных банков (присутствует во всех федеральных округах страны, имеет свыше 1200 точек присутствия по всей стране).
«Восточный экспресс банк» является ведущим частным розничным банком в сфере потребительского кредитования. Отличительные черты банка – акцент на розничный бизнес (экспресс-кредиты в точках продаж и кредитные карты), а также широкое присутствие в регионах. В своем развитии банк успешно комбинирует органический рост и консолидацию небольших и средних региональных банков.
Целью исследования является анализ состояния системы потребительского кредитования в России, возможностей ее совершенствования и путей развития на примере ОАО КБ «Восточный».
Задачи исследования:

  1. Изучение исторических аспектов становления и развития кредитной системы России, ее структуры и элементов современной системы кредитования;
  2. Исследование организации кредитования физических лиц в ОАО КБ «Восточный»;
  3. Анализ проблем и перспектив развития системы потребительского кредитования в банке в ОАО КБ «Восточный».
    Теоретической и методологической основой написания дипломной работы явились исследования, учебники и учебные пособия, публикации в периодической научно-экономической печати по проблемам кредитования ведущих ученых и специалистов: О.И. Лаврушина, Н.Б. Глушковой, Е.П. Жарковской, Г.С. Пановой, Г.Н. Белоглазовой и других.
    Кроме того, использован Гражданский Кодекс РФ и федеральные законы, в частности, Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О потребительском кредите (займе)», а также другие нормативно-правовые акты, регламентирующие кредитные отношения между банками и заемщиками, отчетные данные ОАО КБ «Восточный», статистические данные и Интернет-ресурсы.
    Работа стоит из введения, трех основных глав, заключения и списка использованной литературы.
    Во введении обоснована актуальность исследования, приведены цель, задачи, объект и предмет исследования.
    В первой главе изучены теоретические основы потребительского кредитования в России.
    Во второй главе проведен анализ финансового состояния ОАО КБ «Восточный», исследован кредитный портфель банка и рассмотрена динамика деятельности банка в области потребительского кредитования.
    В третьей главе выявлены проблемы развития и разработаны направления совершенствования системы потребительского кредитования в ОАО КБ «Восточный», а также произведен расчет их экономической эффективности.

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
1.1 Система потребительского кредитования в России: становление и развитие
Стоит отметить, что история кредита насчитывает несколько тысячелетий, начиная со времен существования Древнего Египта. Уже в те годы люди брали у соседей и знакомых так называемый мини кредит, который нередко отдавали продуктами, выращенными на собственном участке. Однако отдавать приходилось больше взятой суммы, что, в свою очередь, всячески способствовало развитию кредитования. Поэтому уже в средние века появляется такое понятие, как непрямые кредиты. В эти же годы возникает и вексельное кредитование, которое получило особенное распространение в Италии и в некоторых других европейских государствах. Начиная с этого периода времени взять кредит хотело все больше и больше жителей не только Европы, но и многих других развивающихся стран, воплощая, таким образом, свою мечту в реальность.
Все это всячески способствовало тому, что в конце 16 века в Европе появились первые коммерческие банки, которые сделали возможным получение кредита работникам промышленной отрасли и крупным торговцам. Однако помощь в кредите могли получить и многие другие слои населения, которые с этой целью обращались в ломбарды и к ростовщикам. При этом чтобы получить кредит, нужно было предоставить залог, в качестве которого довольно часто выступали фамильные драгоценности, имущество и имения. Так называемый экспресс кредит в те года стал отличной возможностью для срочной покупки подарков для любимой женщины, новых конных экипажей и прочих прелестей жизни, существовавших в Средневековье. Однако особенной популярностью в эти годы начал пользоваться не наличный кредит, а заем в виде продуктов или товаров текстильной промышленности. Поэтому многие местные производители бакалейной, мясной и ювелирной продукции давали свои товары в долг, который потом возвращался в течение долгих лет. Причем ставки по кредитам в эти годы были гораздо выше тех, что можно наблюдать сегодня, а в некоторых случаях даже могли составлять до 100% в месяц. Также в долг можно было воспользоваться и некоторыми услугами, которые предлагали прачки, сапожники и портные.
В России потребительский кредит получил свое активное распространение и стал пользоваться огромным спросом, начиная с 18 века, когда как никогда раньше стали востребованными ссуды у ростовщиков. [13, с. 104] Процент такого займа обычный человек редко когда могут потянуть, поэтому все чаще и чаще данным видом кредитования пользовались крупные помещики и аристократы. Иногда в качестве заемщика могли выступать дворяне, предоставляющие в качестве залога собственные поместья.
5 апреля 1883 г. издается Закон об изменении и дополнении существовавших правил открытия новых акционерных коммерческих банков, действовавших под контролем правительства. [13, с. 104]
В 1895 г. В России действовало 34 акционерных коммерческих банков. Деятельность акционерных коммерческих банков значительно расширилась. Основные капиталы банков увеличились более, чем на 35 млн. руб., запасные — на 25 млн. руб., а сумма вкладов возросла на 100 млн. руб., а к 1913 г. было 19 крупнейших акционерных коммерческих банков, которые можно разделить на две группы: на группу банков с иностранными капиталами и группу банков, работающие исключительно на русские капиталы[36]. Таким образом, концентрация коммерческих банков в России в период царствования Николая II перешагнула далеко за пределы России, тесно связавшись с Западом.
За время мировой войны 1914 — 1917 гг. прилив вкладов в Коммерческие Банки значительно вырос. Это объясняет переходы России с начала войны на бумажно-денежное обращение, в результате которого страна была наводнена громадным количеством бумажных денег, поступавших в значительной мере в коммерческие банки.
Перед Октябрьской революцией, к 1 января 1917 г. в России действовало 52 Акционерных Коммерческих Банка. Из них 15 Петроградских, 7 Московских и остальные 30 провинциальных [36]. Широкое участие в наших Коммерческих Банках приняли иностранные капиталы.
В отличие от западных стран в России были развиты, в основном, два яруса: Государственный банк и частный банковский сектор. Третий ярус был развит сравнительно слабо, что объяснялось низким уровнем развития рынков капиталов и ценных бумаг. В то время в России практически не было учреждений, специализирующихся на операциях с ценными бумагами, а их рынок был представлен всего тремя фондовыми биржами.
В первые месяцы после революции 1917 г. была проведена национализация всех кредитных институтов (банков и страховых компаний), на базе Госбанка был создан Народный банк. Начавшаяся в начале 1918 г. гражданская война по существу ликвидировала кредитную систему, так как в условиях отсутствия товарно-денежных отношений кредит потерял свое значение. Это подтверждает факт слияния Народного банка с Наркомфином (министерство финансов). Единственным источником доходов в стране стала эмиссия денежных знаков,
В начале 20-х годов новая экономическая политика обусловила восстановление кредитной системы, но в довольно усеченной форме. Был создан Госбанк, стали функционировать акционерные и кооперативные коммерческие банки.
Структура кредитной системы СССР в 1925 г. была представлена тремя ярусами и выражала новые социально-экономические отношения, сложившиеся в стране к началу 30-х годов. Особенность новой кредитной системы заключалась в том, что большая часть ее звеньев являлась государственной собственностью, затем шли кооперативная и самая незначительная – капиталистическая (в основном, общества взаимного кредита). При этом кредитная система была представлена, главным образом, отраслевыми и специализированными банками и обществами по кредитованию.
Структура кредитной системы СССР в 1925 г. была следующая[33, с. 82]:
I ярус. Государственный банк;
II ярус. Банковский сектор:
• акционерные банки (Промбанк, Электробанк, Внешторгбанк, Юго –Восточный банк, Дальневосточный банк, Среднеазиатский банк);
• кооперативные банки (Всекомбанк, Украинбанк);
• коммунальные банки (Цекомбанк и местные коммунальные банки);
• Центральный сельхозбанк, республиканские сельхозбанки;
III ярус. Специализированные кредитно-финансовые учреждения:
• общества сельскохозяйственного кредита;
• общества взаимного кредита;
• сберегательные кассы;
• кредитная кооперация.
В новой структуре кредитной системы отсутствовали страховые компании и учреждения, занимавшиеся операциями с ценными бумагами. Это объяснялось созданием государственной страховой компании и ее выведением из кредитной системы, а также очень ограниченным рынком ценных бумаг в виде оборота акций между различными государственными организациями-акционерами. Таким образом, аккумуляция и мобилизация денежных ресурсов практически осуществлялась банками в рамках государственной собственности.
В последующие годы кредитная система претерпела дальнейшие изменения под влиянием кредитной реформы 30-х годов, когда были ликвидированы все виды собственности, кроме государственной. Кредитная система была превращена в одноярусную, или однозвенную систему, что связано с осуществлением планов индустриализации и коллективизации. Кредитная система начала функционировать в рамках командно-административной системы управления экономикой и была представлена всего лишь тремя банками, сберегательными кассами и двумя страховыми организациями, т.е. структура кредитной системы СССР 50-70 гг. имела следующий вид: Государственный банк; Стройбанк; Банк для внешней торговли; Система сберегательных банков; Госстрах и Ингосстрах.
В результате реорганизации Государственный банк, помимо эмиссионной и расчетно-кассовой деятельности, взял на себя предоставление краткосрочных кредитов промышленности, транспорту, связи и другим отраслям хозяйства, а также долгосрочных кредитов сельскому хозяйству.
Второй банк страны — Стройбанк сосредоточил свою деятельность на предоставлении долгосрочных кредитов и финансировании капиталовложений в различных отраслях хозяйства, в т.ч. сельского хозяйства.
Банк для внешней торговли занимался кредитованием внешней торговли, международными расчетами, а также операциями с иностранной валютой, золотом и драгоценными металлами.
Система сберегательных касс обслуживала широкие слои населения путем привлечения денежных сбережений, оплаты услуг и реализации выигрышных государственных займов.
Госстрах монополизировал страховые операции юридических и физических лиц внутри страны, Ингосстрах осуществлял операции по иностранному страхованию (страхование имущества иностранцев, советского имущества за рубежом, экспортно-импортные грузы, транспортные средства).
Все аккумулированные денежные средства указанных организаций создавали так называемый ссудный фонд страны, который в последующем распределялся и перераспределялся в виде кредитов в различные сферы хозяйства.
Длительное командно-административное функционирование кредитной системы показало ее слабую эффективность, особенно в условиях обострения финансово-экономических проблем в стране к началу 80-х годов. Кредит по существу перестал играть роль активного инструмента воздействия на научно-техническое обновление экономики. Большая часть кредитов выполняла роль второго бюджета, так как кредиты не возвращались предприятиями. В результате многие кредиты списывались или шел процесс перекредитования предприятий. В особенности это относилось к большому количеству планово-убыточных предприятий и сельскому хозяйству. Процент за кредит оставался на довольно низком уровне, что не стимулировало к взаимной эффективности ни банки, ни предприятия. Все это нарушало главную сущность кредита – плату за кредит и его возвратность.
Поэтому в середине 80-х годов в связи с реорганизацией управления экономикой была проведена банковская реформа, которая выразилась в создании крупных отраслевых специализированных банков.
Структура кредитной системы СССР в середине 80-х годов выглядела так:
• Государственный банк (Госбанк СССР);
• Промышленно-строительный банк (Промстройбанк);
• Агропромышленный банк (Агропромбанк СССР);
• Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития (Жилсоцбанк СССР);
• Банк трудовых сбережений и кредитования населения (Сберегательный банк СССР);
• Банк внешнеэкономической деятельности СССР [23, с. 63].
Особенность этой реорганизации заключалась в том, что отраслевым специализированным банкам предоставлялось право как краткосрочного, так и долгосрочного кредитования. Значительные кредитные ресурсы из Госбанка были переданы специализированным банкам. Государственный банк сохранил за собой эмиссионную, расчетную, контролирующую функции, а также кредитование непроизводственной сферы.
Как ответ на негативные последствия банковской реформы в 1988-1989 гг. стали создаваться коммерческие и кооперативные банки, в основном, на базе денежных накоплений различных отраслей промышленности. В течение первого периода 1988-1989 гг. было создано около 150 коммерческих и кооперативных банков. Начала вырисовываться новая двухъярусная структура банковской системы: Госбанк и специализированные банки – первый ярус, коммерческие и кооперативные банки – второй ярус.
В середине 1990г. в связи с объявлением правительством программы перехода к рынку стало очевидным, что банковская система нуждается в дальнейшей реорганизации. В частности, в правительственной программе отмечалась необходимость создания эффективной двухъярусной банковской системы, состоящей из Государственного банка и коммерческих банков, в которые должны быть преобразованы также созданные в 1987г. специализированные банки.
Принятие Закона «О банках и банковской деятельности» 1990г. способствовало созданию широкой сети коммерческих банков во всех регионах страны. Специализированные банки были превращены в коммерческие банки, уже в 1988-1989гг. начали возникать отдельные специализированные кредитно-финансовые институты. В качестве альтернативы двум государственным страховым учреждениям – Госстраху и Ингосстраху – были образованы на коммерческой основе страховые компании «Центрорезерв», «Дальросс», «Аско» и др. [33, с. 113]
Одновременно было создано несколько инвестиционных компаний и банков. К 1990г., т.е. к моменту принятия «Закона о банках и банковской деятельности», в стране начинает складываться трехъярусная кредитная система. К концу 1991г. в связи с образованием Российской Федерации как самостоятельного государства формируется новая структура кредитной системы, которая складывается из трех ярусов.
Структура кредитной системы Российской Федерации на конец 1992г:
I ярус. Центральный банк РФ;
II ярус. Банковская система:
• коммерческие банки;
• сберегательный банк РФ;
III ярус. Специализированные небанковские кредитные институты:
• страховые компании;
• инвестиционные фонды и прочие [23, с. 71].
Нынешняя структура кредитной системы России приближается к модели кредитной системы промышленно развитых стран. Но дело в том, что наиболее слабым звеном новой кредитной системы является третий ярус. Он представлен, в основном, страховыми компаниями, а для развития других типов специализированных кредитных институтов нужно полноценное функционирование рынка капиталов и его второго элемента – рынка ценных бумаг.
Новая банковская система пока развивается сложно и противоречиво. К началу 1992 г. в РФ действовало 1414 коммерческих банков, из них 767 созданы на базе бывших специализированных банков и 646 вновь образованы. Суммарный составной фонд составил 76,1 млрд. руб. Однако, основным недостатком новой банковской системы стало большое число мелких банков -1037, или 73% от общего числа банков, с уставным фондом от 5 до 25 млн. руб., в то время как банков с уставным фондом свыше 200 млн. руб. насчитывалось 24, или 2% их общего количества[23, с 77].
Мелкие коммерческие банки не могли эффективно организовать обслуживание клиентов и гарантировать сохранность их вкладов. Кроме того, характерными негативными сторонами всей банковской системы являлись нехватка квалифицированных кадров, слабая материально-техническая база, отсутствие конкуренции, недоступность услуг для ряда клиентов из-за высокого уровня процента. 1993-1994 годы характеризовались дальнейшим ростом числа коммерческих банков и других кредитно-финансовых институтов, что было обусловлено расширением масштабов приватизации, развитием рынка ценных бумаг, дальнейшим продвижением рыночных реформ.
К концу 1994 г. в России действовало около 2400 коммерческих банков, более 2 тыс. страховых компаний, большое количество инвестиционных фондов (компаний), одновременно стали создаваться ипотечные банки, негосударственные пенсионные фонды, финансово-строительные компании, частные сберегательные банки и ряд других кредитных учреждений.
На конец 1994 г. структура кредитной системы России значительно отличалась от 1991 – 1992 гг., и включает:
I ярус. Центральный банк;
II ярус. Банковская система:
• коммерческие банки;
• сберегательные банки;
• ипотечные банки;
III ярус. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:
• страховые компании;
• инвестиционные фонды;
• пенсионные фонды;
• финансово-строительные компании и прочие [23, с. 87].
В настоящее время в соответствии со ст. 2 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. [2]
Новая структура кредитной системы стала в большей степени отражать потребности рыночной экономики и все больше приспосабливаться к процессу новых экономических реформ.
В то же время процесс становления кредитной системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях:
• продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями клиентов;
• коммерческие банки и другие учреждения, в основном, проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.
Многие вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну банкротств в 1993-1994 гг. Кроме того, высокие ставки на краткосрочные кредиты ведут к необоснованному росту прибылей, которые в последующем конвертируются в иностранную валюту, что обесценивает рубль и ведет к усилению инфляции. Поэтому многие стороны деятельности банковской системы РФ нуждаются в дальнейшем совершенствовании.
Таким образом, завершая обзор истории становления и развития кредитной системы России в период от XVIII века до конца ХХ века, без сомнения можно сделать вывод о том, что в течение 200 лет была создана кредитная система России, которая постоянно совершенствовалась в зависимости от экономических условий в стране.
1.2 Роль рынка потребительского кредитования в экономике России
Потребности современного человека неуклонно растут, постоянно появляется необходимость в новых вещах, транспортных средствах, хочется путешествовать и пользоваться другими прелестями жизни. Все это требует денежных затрат, а деньги не всегда могут быть в наличии, или же имеющаяся сумма не может покрыть запросы человека. Воплотить желания в жизнь может помочь только кредит. Потребительский кредит является востребованным кредитным продуктом, позволяющим преодолеть многие финансовые трудности заемщиков, причем предлагается он большинством банков.
Некоторые банки готовы предоставить заемщикам потребительское кредитование на любые цели, а клиенты других могут рассчитывать на получение денежных целевых займов. Банки выделяют заемщикам целевые кредиты, которые могут являться частью общего потребительского кредитования, но направляться на реализацию конкретных целей заемщиков, с условием обязательного указания их при оформлении договора.
Сумма потребительского кредита, который предоставляется заемщику, зависит от таких факторов как платежеспособность и доходность лица, уже исходя из этого, банк определяет величину максимальной суммы ссуды. При целевом потребительском кредитовании заемщик может рассчитывать на получение денежной ссуды, необходимой на осуществление конкретной покупки или же оплату услуги, например, оплату обучения или лечения. [34, с. 25]
Банки готовы предоставлять потребительское кредитование в национальной валюте, а также в долларах или евро, что позволяет решать конкретные финансовые задачи, стоящие перед заемщиком. По срокам потребительский кредит может предоставляться как краткосрочно — на несколько месяцев, так и длительно — до нескольких лет. Определение срока кредитования зависит от целей, которые стоят перед заемщиком, от выбранной программы и суммы ссуды, полученной от банка.
Для многих банков предоставление кредитов частным лицам вообще, и потребительских кредитов в частности, сопряжено с финансовыми рисками, для покрытия которых банки запрашивают у заемщика предоставление обеспечения. Некоторые финансовые учреждения требуют предоставления имущественного залога, некоторые ограничиваются требованиями поручительства. Также могут приниматься гарантии банков или же иных учреждений, которые могут выступить финансовыми гарантами. Потребительский кредит может также предоставляться и без требования обеспечения, но в этом случае, скорее всего, условия кредитования будут предполагать завышенную процентную ставку по кредиту.
Потребительский кредит может предоставляться как единой суммой, так и траншами, в зависимости от того, какая программа кредитования выбирается заемщиком. Банк идет на уступки клиенту и предлагает удобные для него условия кредитования. [15, с. 42]
Погашение задолженности по взятому кредитному обязательству может осуществляться различными способами, которые предполагают как регулярное погашение задолженности, так и единовременное внесение всей суммы ссуды, причем заемщик имеет право выбирать наиболее удобный для себя способ погашения займа.
Конечно, для получения потребительского кредита заемщику необходимо удовлетворять ряду требований кредитора. Как правило, они касаются возрастных ограничений и уровня дохода, также банки в основном работают с заемщиками, которые имеют регистрацию в населенных пунктах, в которых имеются филиалы финансовых учреждений. Приветствуется также наличие положительной кредитной истории, что дает заемщикам дополнительные льготы.
Таким образом, можно заключить, что потребительский кредит открывает широкие возможности для воплощения желаний физических лиц. Потребительское кредитование является универсальной возможностью получения необходимой ссуды на приобретение товаров и оплату услуг. В рамках потребительского кредитования предусмотрена возможность получения ссуды на обучение, на отдых, на лечение, не говоря уже о возможности финансирования покупок. Условия, которые предлагают банки, позволяют подобрать наиболее выгодный кредитный продукт.
Развитие кредита способствует увеличению и ускорению движения капиталов. Реализация кредита происходит благодаря его стимулирующей способности. Эта способность в экономической литературе называется сила кредита. Что касается различных экономических процессов, таких силы несколько.
Потребительские кредиты благотворно действуют на стимулирование работоспособности активной части населения. Приобретая, например, товары длительного пользования, многие стремятся покупать их в кредит, тем самым оставляя себе часть заработной платы на ежедневные нужды. Все знают о возможности приобретения товаров и услуг с помощью кредитования, а банки, подхватив эту идею, все больше развивают рекламный рынок, стараясь как можно больше привлечь потенциальных клиентов.
Таким образом, потребительский кредит играет основную роль на рынке кредитования и представляет из себя один из самых конкурентоспособных видов бизнеса.
Влияние потребительского кредитования на национальную экономику весьма значительно. Это связано с тем, что объем производства в условиях рынка в первую очередь зависит от объема потребления. Размеры потребления в первую очередь определяет платежеспособный спрос со стороны населения и предпринимателей, который складывается из собственных средств и заемных ресурсов. Таким образом, потребительское кредитование способствует увеличению спроса со стороны населения на товары и услуги и, следовательно, росту объемов производства.
Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей. Но, как говорится в одной пословице: Тот, кто берёт взаймы, продаёт свою свободу. И ведь действительно, потребительский кредит может оказаться долговой ямой так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. В итоге, нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.
Но, как говорится, не бывает плохого без хорошего, а хорошего без плохого, так и здесь. Следует учесть, что потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов.
Важным является то, в какой степени проявляются положительные и отрицательные черты потребительского кредитования на функционировании рынка. В России рынок потребительского кредита активно развивается. Возрастает его роль в увеличении спроса, что приводит к развитию экономики страны в целом. Стабильность экономики, рост реальных располагаемых доходов населения способствовали повышению уровня жизни населения. Такая ситуация привела к развитию рынка кредитования физических лиц: потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, образовательного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт.
Потребительский кредит в России предоставляется заёмщикам для удовлетворения личных потребностей. Существуют различные классификации и виды потребительских кредитов. Рассмотрим наиболее распространённых из них[25, с. 28]:

  • потребительский кредит с использованием кредитной карты. Этот вид кредитования наиболее распространён, ввиду универсальности предоставления клиентам банка данной услуги, без необходимости обращения в отделение банка. Часто погашается потребительский кредит в России, выданный данным способом, при пополнении кредитной карты, однако некоторые банки принимают погашения по подобным кредитам только в кассах банка.
  • потребительский кредит наличными либо банковским переводом. Этот вид кредитования менее удобен, потому как требует присутствия заемщика в банке для получения кредита.
  • потребительский кредит под залог – возможность для заёмщика взять большие суммы и получить индивидуальный подход в выборе способа или сроков погашения данного кредита.
    Основными кредиторами, предоставляющими потребительский кредит в России являются банки. Конечно, стоит учитывать и вклад небанковского кредитования, но ввиду значительного числа минусов в сравнении с банковским, он имеет меньшую популярность.
    В последние годы потребительское кредитование в России развивалось весьма стремительными темпами. При этом количество игроков на рынке возрастало в геометрической прогрессии. В данный момент эта ситуации изменилась, ввиду различных факторов, главным из которых является финансовый кризис Банков, которые могут выполнить оформление потребительского кредита на выгодных процентах осталось совсем не много. Первыми данную тенденцию ощутили заемщики, решившие взять потребительский кредит в Москве.
    Среди прочих причин снижения темпов роста потребительского кредитования в России является насыщение рынка. В частности, практически все представители платежеспособного население уже имеют потребительский кредит в Москве, как и в других городах России. Многие из них по каким-либо причинам не хотят брать новые кредиты. Не менее важным фактором является и недобросовестность банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам. Так, потребительский кредит без залога часто “таит” скрытые платежи.
    Перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны. Ввиду новых экономических причин, данная наиболее удобная форма кредитования населения при приобретении товаров и услуг сможет восстановить прежние темпы роста только после преодоления финансового кризиса.
    Среди факторов, мешающих развитию российского рынка потребительского кредитования можно выделить[22, с. 20]:
  • Наличие в основном краткосрочной структуры банковских пассивов, что не позволяет развивать долгосрочные кредиты физическим лицам и не поощряет спокойствие и постоянство клиентов и кредитных организаций в участии в этих операциях;
  • Наличие «белых» и «черных» доходов физических лиц — потенциальных заемщиков. Это порождает невозможность, с одной стороны, кредитным учреждениям с полной уверенностью сказать о реальном финансовом состоянии потенциальных клиентов, с другой стороны — со стороны отдельных лиц, полностью удовлетворить свои потребности за счет потребительских кредитов в связи с невозможностью документально их подтвердить;
  • Необоснованно высокие процентные ставки, применяемые в кредитных учреждениях, что не зря делает использование потребительских кредитов убыточным для потенциальных клиентов со средним достатком.
    В настоящее время российские банки имеют тенденцию двигаться к развитию потребительского кредитного рынка и активно используют новейшие технологии, быстро развивается ассортимент своей продукции, создавая широкую сеть филиалов, отделений и банкоматов.
    Таким образом, сущность потребительского кредитования проявляется и в той роли, которую он играет в функционирования рынка в целом. Причем, как у любого общественного явления, эта роль проявляется двояко.
    Положительным является то, что потребительское кредитование играет важную роль в социально-экономической системе страны. Оно оказывает влияние на уровень жизни населения, стимулирует экономическую активность потребителей, что в свою очередь способствует развитию производства, росту ВВП и ускорению темпов экономического роста.
    К отрицательным моментам относятся: риски невозврата денежных средств, для банков, а также переплаты за товар, который приобретает заемщик.
    1.3 Нормативно-правовое регулирование и тенденции развития потребительского кредитования в России
    Основным нормативным актом в сфере регулирования кредитных отношений является Конституция Российской Федерации. На основании п. «ж» ст. 71 в ведении Российской Федерации находятся: установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральные банки.
    Кредитные отношения также регулируются федеральными законами.
    Гражданский кодекс РФ. Конституции РФ Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Закон РФ «О банках и банковской деятельности». Федеральный закон «О кредитных историях». Иные федеральные законы: Федеральные законы «Об ипотеке (залоге недвижимости)», «Об исполнительном производстве», «О рекламе», «О бухгалтерском учете» , «О валютном регулировании и валютном контроле», «О несостоятельности (банкротстве)», «О защите конкуренции» и иные. [7]
    Следующим источником правового регулирования следует назвать указы Президента РФ, которые имеют подзаконный характер и применяются при условии не противоречия федеральным законам Российской Федерации. Однако их перечень весьма невелик.
    Среди актов Президента РФ, регулирующих кредитование физических лиц, можно назвать Указ «О жилищных кредитах», регулирующий предоставление кредитов гражданам, нуждающимся в улучшении своих жилищных условий.
    Нормативные правовые акты Центрального банка России являются одним из основных источников регулирования кредитных отношений.
    В соответствии со ст. 7 Закона «О Центральном банке РФ» Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц. [3]
    В сфере регулирования потребительского кредитования можно привести следующие акты Банка России: Положение «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», определяющее порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам — юридическим и физическим лицам и возврату (погашению) клиентами банков полученных денежных средств, а также ведения бухгалтерского учета указанных операций; Положение «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» , Положение «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» , Положение «Об обязательных резервах кредитных организаций», Положение «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» и иные. [7]
    Наиболее эффективной с практической точки зрения является указание «О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита». Название данного документа полностью отражает его содержание.
    Данное указание пришло на смену письму ЦБ РФ от 29 декабря 2006 г. N 175-Т «Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам», положившему начало решению одной из насущных проблем в сфере потребительского кредитования — раскрытию реальной (полной) стоимости предоставленного кредита, обязав банки (кредитные организации) раскрывать эффективную процентную ставку по выдаваемым потребительским кредитам. Однако в связи с неопределенностью понятия «эффективная процентная ставка» и проблемами, которые возникали при практическом ее раскрытии, данное письмо было отменено. [7]
    Таким образом, анализ системы источников правового регулирования потребительского кредитования в современной (постсоветской) России показал, что на данный момент в нашей стране отсутствует четкое законодательное регулирование процедур кредитования физических лиц, что вынуждает правоприменителя использовать нормы по аналогии, руководствуясь общими положениями гражданского законодательства, тем самым зачастую вызывая на практике множество коллизий.
    Правовое регулирование отношений, возникающих между кредитором и заемщиком в связи с предоставлением последнему потребительского кредита, происходит в соответствии с пунктом 2 главы 42 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации и некоторые другие нормативно-правовых актов (перечислить и охарактеризовать в каком что…). В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса, основой для создания таких отношений и в то же время основой для предоставления кредита и его последующего использования является кредитный договор, содержание и форма которых должны соответствовать определенным требованиям [1]. Несоблюдение этих требований может привести к недействительности кредитного договора.
    С юридической точки зрения важно включение в содержание кредитного договора предмета договора, сторон и их взаимные обязанности. Предметом самого кредитного договора является потребительский кредит и кредитный договор по выполнению сторонами — банком или иной кредитной организации и гражданином. Основу содержания кредитного договора составляют положения, устанавливающие взаимные обязательства сторон. В соответствии с соглашением, кредитор должен предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, указанных в договоре, а заемщик, в свою очередь, стремится к определенной дате полностью возместить их кредитору при условии, что это деньги, а также уплатить проценты за кредит.
    В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть в письменной форме, вне зависимости от размера кредита. Кредитный договор составляется в двух экземплярах и в общем случае (если договором не предусмотрено иное) вступает в силу с момента его подписания обеими сторонами. Необходимо обратить внимание, что в дополнение к кредитному договору кредитором и заемщиком могут быть подписаны и некоторые другие документы, в частности, соглашение о порядке погашения займа (в виде графика платежей). Такие документы, как правило, выпускаются в виде приложений к кредитному договору и затем обрабатываются в качестве неотъемлемой части. [1]
    С юридической точки зрения важна и возможность отказа в предоставлении потребительского кредита. В соответствии со ст. 821 ГК РФ, такое право дается для кредитора в случае возникновения обстоятельств, четко указывающих, что кредит предоставленный заемщику не возвратится в нужный период, а также в случае нецелевого использования кредитных обязательств (например, предназначенных для приобретения автомобиля и т.д.). [1]
    Со своей стороны, заемщик также может отказаться от получения потребительского кредита (полностью или частично), но только после уведомления об этом кредитора, согласно с первоначальными условиями его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
    С целью определения порядка предоставления потребительских кредитов физическим лицам, в соответствии с законодательством Российской Федерации, банки (и другие кредиторы) разрабатывают свои собственные правила и условия. [2]
    Однако с 1 июля 2014 г. отношения в сфере потребительского кредитования существенно изменятся в связи со вступлением в силу Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Закон содержит правила, по которым кредитные и некредитные финансовые организации будут предоставлять кредиты и займы гражданам для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью. В Законе определен порядок исчисления полной стоимости кредита, ограничены максимальные размеры неустойки, установлены подробные требования к содержанию и оформлению договоров потребительского кредита (займа). Положения документа распространяются на банки, микрофинансовые кредитные организации, кредитные кооперативы, на иные компании, осуществляющие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также на лиц, получивших право требования к заемщику (далее обобщенно — кредиторы). [7]
    В настоящее время рынок кредитования в России стремительно растет, и это направление является наиболее перспективным для банковского бизнеса.
    Рассчитываемые индикаторы помогают экспертам получать полное представление о текущих кредитных рисках, отслеживать тенденции и планировать кредитную активность.
    Как видно на рисунке 1, суммарный объем действующих потребительских кредитов за 1 кв. 2013 г. вырос на 9,15% до 8 трлн. руб.

Рисунок 1 — Динамика действующих потребительских кредитов [37]

Быстрее всего растет объем действующих кредитов с использованием кредитных карт (рис. 2).

Рисунок 2 – Сравнение прироста объемов кредитов в 1 кв. 2012 г. и 2013 г. [37]

Темпы роста необеспеченных потребительских кредитов отстают от залогового кредитования, однако Россияне стараются занимать на более крупные покупки. Средний размер действующего кредита на покупку потребительских товаров к апрелю 2013 года составил 170 тысяч рублей. Это на 15% больше, чем год назад (рис. 3).

Рисунок 3 — Средний размер кредита [37]

Заемщики стремятся получать более крупные нецелевые кредиты. Так как по таким кредитам, как правило, больше срок и ниже годовая ставка, это снижает текущую долговую нагрузку.
Альтернативой небольшим кредитам на покупку потребительских товаров становятся займы с использованием кредитных карт – наиболее быстрорастущий сегмент розничного кредитования – и микрозаймы, предлагаемые МФО и КПК.
Просроченные выплаты по кредитам на покупку потребительских товаров имеют наибольший вес в суммарном объеме просроченной задолженности – 59,5% (рис. 4).

Рисунок 4 — Просроченные суммы по кредитам [37]

Суммарный объем просроченной потребительской задолженности за 1 квартал 2013 года вырос на 5,0%. Для сравнения: за 1 квартал 2012 года рост составил 8,8%
По залоговым кредитам доля займов с просрочкой уменьшается
Москва – лидер по общему объему действующих кредитов, Свердловская область – по количеству просроченных кредитов.
Доля просроченных кредитов в разных регионах отличается, но эта разница сокращается.
Коэффициенты потребительской задолженности по потребительским кредитам и кредитным картам растут.
Повышение совокупного коэффициента просроченной потребительской задолженности (КП) до уровня выше 18%, а совокупного коэффициента потенциально невозвратной потребительской задолженности (КН) до уровня выше 15% свидетельствует о высоких кредитных рисках в банковском секторе и указывает на появление признаков финансовой дестабилизации.
Снижение совокупных коэффициентов КП и КН в I квартале 2013 года произошло за счет сокращения суммарного объема просроченных выплат в секторах ипотеки и автокредитования, и этот фактор компенсировал ухудшение ситуации в сфере кредитования покупки потребительских товаров и выдачи займов с использованием кредитных карт.
Индекс кредитного здоровья россиян (Credit Health Index ) снижается (рис. 5).

Рисунок 5 – Динамика индекса кредитного здоровья Россиян [37]

Индекс вычисляется на основе расчета доли «плохих» заемщиков среди их общего числа (bad rate). При этом в качестве «плохих» приняты заемщики, допустившие просрочку более 60 дней в течение последних 6 месяцев. Первое значение bad rate устанавливается в качестве исходного значения индекса, равного 100. Индекс масштабирован таким образом, что его уменьшение на 20 пунктов означает удвоение bad rate, а увеличение на 20 пунктов – уменьшение bad rate в 2 раза.
Индекс кредитного здоровья, разработанный FICO для российского рынка потребительского кредитования, был получен по результатам анализа ежеквартальных данных, предоставленных Национальным бюро кредитных историй.
За основу расчетов взяты показатели за июль 2009 года. Базовое значение индекса, установленное на уровне 100 пунктов, эквивалентно bad rate 11.28%. Расчет индекса был произведен поквартально в целом по России, а также по округам РФ.
Таким образом, система кредитования в России сейчас стремительно набирает обороты, появляются новые формы кредитов, существенно меняются условия их предоставления и т.д. Однако наряду с положительными моментами развития кредитной системы появляются и отрицательные, такие как недобросовестные заемщики и кредиторы. Все это требует значительного вмешательства государства в регулирование кредитно-денежных отношений.

2 ОРГАНИЗАЦИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ В ОАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ»
2.1 Характеристика банка и анализ его финансового состояния
Открытое акционерное общество коммерческий банк «Восточный» – один из самых крупных и быстроразвивающихся российских финансовых институтов с самой широкой филиальной сетью среди частных банков (присутствует во всех федеральных округах страны, имеет свыше 1200 точек присутствия по всей стране).
ОАО КБ «Восточный» является ведущим частным розничным банком в сфере потребительского кредитования. Отличительные черты банка – акцент на розничный бизнес (экспресс-кредиты в точках продаж и кредитные карты), а также широкое присутствие в регионах. В своем развитии банк успешно комбинирует органический рост и консолидацию небольших и средних региональных банков. Клиентская база составляет почти 3 млн. клиентов.
Исторически имея сильные позиции на Дальнем Востоке и в Сибири, банк в течение последних нескольких лет также завоевал лидирующие позиции на новых рынках розничных банковских услуг Центральной и Западной России.
ОАО КБ «Восточный» входит в тройку крупнейших банков России по размеру филиальной сети, в ТОР-10 по депозитам физических лиц и потребительским кредитам, занимает 32 место в общем рейтинге банков России по величине активов.
Акционерами банка являются институциональные инвесторы – инвестиционные фонды — Baring Vostok Private Equity Fund IV и Baring Vostok Private Equity Fund V(33,6%), IFC – Международная Финансовая Корпорация (14%), а также частные лица.
В 2012 году банк успешно разместил биржевые облигации на 3 млрд руб. В рейтинге экономического журнала «TheBanker» за 2011 год ОАО КБ «Восточный» занял 7 место среди мировых банков по рентабельности. Банк имеет долгосрочный рейтинг в иностранной и национальных валютах B1 от Moody’s Investors Service по международной шкале и по национальной шкале – A2.ru.
Банк стремится предложить своим клиентам новые современные финансовые продукты, сервисы и технологии, а также уделяет большое внимание качеству обслуживания. В 2012 году национальная ассоциация контактных центров (НАКЦ) признала контакт-центр ОАО КБ «Восточный» лучшим в России среди компаний финансового сектора.
Открытое акционерное общество коммерческий банк «Восточный» зарегистрировано в 1991 году. Генеральная лицензия Банка России №1460 от 16.07.2012 г.
ОАО КБ «Восточный» – современный, динамично развивающийся финансовый институт.
История развития Восточного тесно связана с историей Амурской области, где банк не только получил лицензию на осуществление деятельности, но и активно способствует развитию региона.
ОАО КБ «Восточный» к был создан по решению учредителей в форме акционерного общества закрытого типа и фирменным наименованием «Дальневосточный региональный акционерный банк Внешторгбанка РСФСР». В 1996 году на основании решения акционеров наименование организационно-правовой формы было изменено на Закрытое акционерное общество. В 1998 году банк стал называться «Дальвнешторгбанк» и стал открытым акционерным обществом. В дальнейшем акции банка были куплены частными лицами.
С 1999 по 2005 год «Дальвнешторгбанк» планомерно наращивал свой уставной капитал с 64 млн. рублей до 280 млн. рублей.
В 2001 году «Дальвнешторгбанк» вошел в альянс «Сибакадембанк» – «Межторгбанк» – Банк «Каспийский» – «Дальвнешторгбанк».
В связи с концепцией развития внешнеэкономических связей предприятий и организаций, расположенных на территории Дальневосточного региона, в 2003 году банк открывает взаимные корреспондентские счета в рублях и юанях с «Bank of China» (г. Хайхэ) в рамках «Соглашения между Банком России и Народным Банком Китая». Таким образом, банк стал первым участником эксперимента по расчетам в национальных валютах РФ и КНР, что успешно осуществляется и в настоящее время.
В 2005 году банк возглавил успешный профессионал в области банковской деятельности Сергей Власов, и уже через год банк становится «Лучшим банком Дальневосточного Федерального Округа».
Весной 2006 года Дальвнешторгбанк становится «Восточным экспресс банком». С чем связана смена имени? Дальвнешторгбанк работал на Дальнем Востоке более 15 лет, и изначально был ориентирован на внешнеэкономическую деятельность и работу с крупными клиентами. Приход новой команды менеджеров обусловил переориентацию банка в сторону оказания услуг частным клиентам. Последние несколько лет банк активно осваивает потребительский рынок. Теперь основное направление деятельности банка – экспресс – кредитование и вклады, то есть самые востребованные услуги. Новое имя – это отражение новых целей банка: стать ближе, доступнее, лучше. Нестандартность подхода, инновации и современные технологии позволили Восточному экспресс банку по итогам 2006 года стать самым эффективным банком страны по использованию капитала.
Гибкость администрирования, постоянная работа над качеством услуг и банковских продуктов, использование современной техники и технологий позволили банку в короткие сроки добиться высоких результатов деятельности. По итогам 2008 года ОАО КБ «Восточный» банк входит в ТОР80 крупнейших банков России, в том числе по основным показателям деятельности, ТОР30 по потребительским кредитам и объему депозитного портфеля частных лиц. Банк занимает лидирующие позиции среди банков дальневосточного региона и стремится к высокому статусу на Европейской части России.
ОАО КБ «Восточный» является редким примером специализированного розничного банка на Дальнем Востоке. 100% бизнеса банка сконцентрировано на обслуживании частных клиентов. Подобная специализация широко используется западными банковскими холдингами для работы на локальных рынках и позволяет получить оперативность и эффективность деятельность, труднодостижимую в универсальных банковских учреждениях. Одновременно розничная направленность позволяет банку формировать высокодифференцированный кредитный портфель и оставаться прозрачным для партнеров, инвесторов и акционеров, и, конечно же, для авторитетных экспертов.
Миссия банка: Своей главной задачей банк видит содействие росту благосостояния людей путем предоставления новых финансовых возможностей, адекватных высоким требованиям потребителей.
Политика по продуктам основана на создании системы масштабного кредитования населения, использование системы массового потребительского кредитования в качестве «локомотива» в продвижении сберегательных и расчетных услуг банка. В банке создана оперативная система реакции на потребности целевых групп, поддержание постоянно актуального продуктового ряда. Статус кредитной карты банка, как ключевой цели и формировании устойчивой клиентской аудитории – основного результата розничного бизнеса.
Политика по качеству и издержкам основывается на развитии IT технологий, которые развиты до уровня конкурентного преимущества по скорости и качеству предоставления кредитных услуг и транзакционным издержкам. В банке используется уникальная система скоринга и сопровождения заемщиков. Все время оптимизируются внутренние бизнес – процедуры с целью управления себестоимостью оказания услуг, повышения эффективности продаж.
Политика по каналам продаж – это тотальный охват сетью продаж всех городов Дальнего Востока и Восточной Сибири, а именно охват каждых 30 000 населения одним отделением банка. Восточный экспресс банк присутствует во всех городах СЗФО и ЦФО с нормативом присутствия не менее 1 отделения на 70 000 жителей (кроме г. Москва) или городах свыше 250 000 жителей. Банк присутствует во всех городах свыше 30 000 жителей.
Восточный является доминирующим банком на рынке розничных услуг Дальнего Востока и Восточной Сибири, СЗФО и ЦФО, а так же по розничной инфраструктуре в РФ. Банк является лидером по скорости обслуживания (экспресс банк), динамике развития в РФ, и обладает сильным розничным брендом, т. к. знает и полностью удовлетворяет потребности населения в качественном банковском обслуживании.
Высокие темпы развития бизнеса Восточного экспресс банка, несравнимо превышающие динамику развития банковской системы России, во многом обеспечены грамотным построением филиальной сети.
В кратчайшие сроки Восточный прошел период создания региональной инфраструктуры на территории Восточной Сибири и Дальнего Востока (2005-2007), развил сеть подразделений в западных регионах страны — Северо-Западном, Центральном и Приволжском федеральных округах, где банк зарегистрировал Московский и Санкт-Петербургский (2007 год), Приволжский (2009 год) филиалы банка.
Располагая успешным опытом построения розничного бизнеса, Восточный продолжает усиливать позиции за счет увеличения количества отделений в глубине филиалов, в том числе за счет открытия новых подразделений и приобретения других кредитных организаций.
Восточный является крупнейшим рознично-ориентированным финансовым институтом федерального значения, о чем свидетельствует пребывание в десятке самых филиальных банков России рейтинга РБК, начиная с 2008 года, и существование банка более чем в 35 регионах Российской Федерации. В нынешнее время сеть Восточного экспресс банка по обслуживанию клиентов насчитывает больше 550 000 отделений.
Восточный — банк федерального значения. Успешно работает на большом географическом пространстве и в различных направлениях, получает высокую и стабильную выручка, улучшает материальное благополучие своих клиентов, акционеров, инвесторов. Работает на польза России и ее жителей.
В 2007 году в развитии бизнеса Восточного экспресс банка выделилось новое устремление, в соответствии с которому стала организовываться сеть уникальных отделений по обслуживанию VIP — клиентов. Восточный ввел исключительный формат обслуживания — банковский бутик, банк-кафе.
Как правило, это особые отделения Восточного экспресс банка, открытые в крупнейших городах России на территории присутствия банка, расположенные в центре деловой активности. Банковские бутики выигрышно отличаются от стандартных офисов — в них, в большинстве случаев, ряд отдельных переговорных комнат, просторная и удобная касса. Там есть все для комфортного пребывания клиентов — от вкусного кофе до хорошей классической музыки.
Комфортабельный интерьер элитного заведения, приятное музыкальное аккомпанирование, кофейный запах располагают к эффективному решению финансовых задач в новом формате банка, где состоятельные персоны в привычной для себя обстановке получают ряд дополнительных услуг VIP уровня.
Каждого особенного клиента сопровождает личный менеджер. Он непременно подскажет, как вернее эксплуатировать потенциал Восточного экспресс банка для получения максимальной прибыли, подберет оптимальную программу накопления и поможет в решении других задач, привлекая лучших партнеров банка.
На сегодняшний день услугами элитного подразделения банка разрешается попользоваться на территории 14 городов России, в том числе Москве, Санкт-Петербурге, Владивостоке, Благовещенске, Хабаровске. В круглосуточном режиме для состоятельных персон работает информационная служба банка — 8-800-20-028-20 (звонок по России бесплатный).
По состоянию на 01 января 2013 г. количество обособленных и внутренних структурных подразделений банка является следующим:

  • 8 Филиалов Открытого акционерного общества «Восточный Экспресс Банк»;
  • 1710 внутренних структурных подразделений Открытого акционерного общества «Восточный Экспресс Банк»;
    Из них:
    -323 Дополнительных офисов Открытого акционерного общества «Восточный Экспресс Банк»;
  • 1387 Операционных офисов Открытого акционерного общества «Восточный Экспресс Банк».
    Итак, Банк успешно работает на большом географическом пространстве и в различных направлениях, получает высокую и стабильную прибыль, улучшает благосостояние своих клиентов, акционеров, инвесторов. Работает на благо России и ее жителей. Надежность банка подтверждена ведущими мировыми рейтинговыми агентствами Moody’s Investors Service (B3/NP/E+), RusRating (BB+ прогноз «стабильный»), Агентство Эксперт РА (А).
    В 2012 году банк развивал все планы на будущее классических банковских услуг разным категориям клиентов в соответствии с выданными лицензиями.
    Содержание частных клиентов является стратегическим приоритетом. Банк обладает необходимыми инструментами для решения задачи по увеличению доли розницы в своем бизнесе: обширный спектр розничных банковских продуктов услуг сочетается с развитой инфраструктурой. Банк предлагает широкую линейку продуктов для частных клиентов: кредиты, вложения, пластиковые карты, расчетно-кассовое содержание, сейфовые ячейки, валютно-обменные операции, переводы, дистанционное банковское обслуживание. Основными задачами Банк в сегменте розничного бизнеса в 2012 году стали: мобилизация средств во вложения, активное нарастание кредитного портфеля, подъём качества кредитного портфеля за счет снижения уровня просроченной и проблемной задолженностей.
    В Банке создана и успешно функционирует система финансового обслуживания состоятельных клиентов, Банк предлагает состоятельным клиентам, предпочитающим частный подход, обширный цикл преимуществ в решении финансовых вопросов:
    -сервис в комфортабельных VIP-отделениях банка;
    -обслуживание персонального менеджера, выполняющего место личного банкира;
    -средство предоставления специальных условий по продуктам банка;
    -обособленный VIP-сектор в контакт-центре банка;
    Сервис малого бизнеса является одним из направлений деятельности Банка. Упрочнение банковского сектора способствовала оживлению кредитования субъектов малого и среднего бизнеса и росту межбанковской конкуренции, но прогресс сегмента по-прежнему сдерживали низкие темпы восстановления экономики и связанные с этим высокие кредитные риски.
    В 2012 году Банк предлагал ряд программ, ориентированных на урегулирование стратегических задач развития предприятий и компаний малого бизнеса — это специализированная направленность экспресс-кредитов для решения различных задач бизнеса, расчетно-кассовое содержание, гарантии, депозитные программы. Основными и особо востребованными операциями, осуществляемыми ОАО КБ «Восточный» на всей территории присутствия являются:
    -операции с иностранной валютой (в том числе конверсионные операции и операции по выполнению функций агента валютного контроля);
    -расчетно-кассовое содержание (в том числе дистанционное банковское содержание) рубли РФ, доллары США, евро, белорусские рубли, юани, йены, швейцарские франки;
    -операции по привлечению депозитов юридических лиц;
    -услуги с использованием пластиковых карт системы безналичных платежей «Visa».
    -кредитные операции: основными кредитными продуктами для субъектов малого и среднего бизнеса.
    Основные задачи политики Банка в отношении корпоративного кредитования в 2012 году состояли в улучшении качества кредитного портфеля. Первостепенной задачей было поддерживание сотрудничества с существующими заемщиками, а также мобилизация новых надежных клиентов. Особое любопытство было направлено на уменьшение проблемной задолженности, мониторинг и диверсификацию кредитных рисков.
    Продолжилось формирование сети банкоматов и терминалов Банка.
    За 2012 год Банк укрепил свои позиции на российском банковском рынке по основным показателям деятельности. Данные о финансовом положении Банка за 2012 год свидетельствуют о развитии бизнеса и росте объема операций
    В ближайшие годы основным направлением стратегии развития Банка будет дальнейшее развитие розничного бизнеса. Среди розничных кредитных продуктов потребительское кредитование и кредитные карты занимают для Банка приоритетное место. Банк будет продолжать динамично совершенствовать комиссионные продукты, внедрять новые формы электронного обслуживания, а также совершенствовать условия срочных вкладов.
    В корпоративном секторе, ввиду высокой конкуренции со стороны банков с государственным участием, Банк планирует специализироваться на нишевых продуктах, в том числе на обслуживании предприятий малого и среднего бизнеса, их кредитовании и привлечении депозитов.
    В целях успешной реализации стратегии Банк планирует:
    • усиливать конкурентные позиции по основным направлениям деятельности Банка;
    • дополнять клиентскую базу;
    • улучшать навыки клиентской работы;
    • улучшать многофункциональные удаленные каналы сбыта;
    • совершенствовать и усиливать бренд;
    • улучшать телекоммуникационную инфраструктуру;
    • оптимизировать процессы и процедуры системы управления рисками.
    По данным бухгалтерской отчетности ОАО КБ «Восточный» (Приложение 3) активы Банка на 01.01.2013 года составили 202602,5 млн. рублей (2011 г.: 136290,5 млн. рублей), темп роста активов составил за отчетный год 163% (2011 г.: 148%). Основной прирост активов произошел по следующим статьям:
  • чистая ссудная задолженность – на 72244 млн. рублей (2011 г.: 37069 млн. рублей),
  • чистые вложения в ценные бумаги, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток – на 3 559 млн. рублей (2011 г.: 2740 млн. рублей),
  • средства кредитных организаций в Центральном банке Российской Федерации – на 4088 млн. рублей (2011 г.: 2104 млн. рублей),
  • денежные средства – на 1969 млн. рублей (2011 г.: 2343 млн. рублей).
    В структуре пассивов 75,7% (168433 млн. рублей) (2011 г.: 78,6% (107160 млн. рублей) приходится на средства физических лиц и не кредитных организаций (рис. 6).

Рисунок 6 — Структура пассивов банка в 2011-2012 гг. (По данным бухгалтерской отчетности ОАО КБ «Восточный» (Приложение 3))

Приоритеты Банка традиционно отдавались привлечению вкладов. В 2012 году прирост депозитного портфеля Банка составил 51,5 млрд. рублей (2011г.: 31,8 млрд. рублей), что стало рекордным показателем, начиная с 2005 года. Совокупный объем вкладного портфеля увеличился в отчетном периоде на 55% за год (2011г.: 51%) и составил 145,7 млрд. рублей на начало 2013 года (на начало 2012г.: 94,3 млрд. рублей).
В значительной степени столь высокому притоку вкладов способствовало изменение потребительских настроений: период расходования средств сменился для населения фазой накопления. Доля валютных вкладов по итогам 2012 года составила 11,6%, что несколько меньше чем годом ранее (2011г.: 14,9%) — это свидетельствует об общем росте доверия к рублю со стороны граждан России.
Средства, привлеченные в результате выпуска долговых обязательств, составляют 4,9% (11000 млн. рублей.) (2011г.: 3,7% (5000 млн. рублей)), средства кредитных организаций – 3,5% (7853,5 млн. рублей) (2011г.: 3,1% (4165 млн. рублей), источники собственных средств составляют 11,5% (25521 млн. рублей) (2011г.: 10,8% (14759 млн. рублей)).
По данным бухгалтерской отчетности ОАО КБ «Восточный» (Приложение 3) чистая прибыль Банка за 2012 год в соответствии с публикуемой формой «Отчета о прибылях и убытках» составила 4707 млн. рублей.
Основной составляющей финансового результата Банка в 2012 году по-прежнему являлась чистая процентная маржа. Наибольшую долю в доходах составили процентные доходы от ссуд, предоставленных клиентам-некредитным организациям – 34058 млн. рублей (2011г.: 20112 млн.) или почти в 1,7 раза больше, чем в 2011 году (2011г.: 1,6 раза), что обусловлено существенным увеличением кредитного портфеля. Также в 2012 году в 1,9 раза (2011г.: 1,1 раза) увеличились комиссионные доходы до 8 980 млн. рублей (2011г.: 4 689 млн. рублей), что показано на рисунке 7.

Рисунок 7 – Структура прибыли банка в 2011-2012 гг. (По данным бухгалтерской отчетности ОАО КБ «Восточный» (Приложение 3))

Банк соблюдает все установленные Банком России обязательные нормативы, выполняет резервные требования Банка России, соответствует требованиям, предъявляемым к участию в системе страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, не имеет просроченных обязательств перед Банком России и другими кредиторами. Филиалы Банка предоставляют своим клиентам весь спектр услуг, оказываемых головным офисом.
Управление текущей работой банка производится единоличным исполнительным органом Банка — Президентом-председателем правления и выборным исполнительным органом Банка — Правлением. Исполнительные органы подотчетны Общему собранию акционеров и Наблюдательному совету Банка. Органами управления Банка являются:

  • Правление;
  • Президент — Председатель Правления;
  • Наблюдательный совет;
  • Общее собрание акционеров.
    2.2 Анализ кредитного портфеля и кредитной политики ОАО КБ «Восточный»
    Современные экономические условия требуют изменения в кредитной политике банка. Эти условия характеризуются следующими факторами:
  • Недостаток ликвидности в экономике, как у банков, так и у предприятий;
  • Кризис доверия в экономических отношениях (компаний, банков и физических лиц);
  • Низкая доступность кредитов и увеличение стоимости за счет повышенного риска («кредитный кризис»);
  • Снижение платежеспособного спроса как со стороны отдельных физических лиц, так и от юридических лиц;
  • Значительное снижение цен на сырьё, так и на активы (недвижимость, ценные бумаги предприятия);
  • Увеличение колебания валют.
    Исходя из этого, ОАО КБ «Восточный» особо рекомендует клиентам использовать консервативный подход к долгосрочным планам прогнозирования развития бизнеса. Если критическая ситуация будет иметь место, Банк будет делать все для того, чтобы и клиент, и банк вышел из нее невредимым.
    В отношении физических лиц ОАО КБ «Восточный» будет следовать следующие приоритетам:
  • Для повышения доступности кредитов предлагать различные способы погашения — равными ежемесячными (аннуитет) или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежа;
  • Чтобы помочь клиентам избежать чрезмерного долгового бремени, укрепления платежеспособности – проявлять индивидуальное внимание к выдаче новых кредитов;
  • Поддерживать полный спектр розничных кредитных продуктов и продолжать оптимизировать его;
  • Повышать финансовую грамотность населения, давать консультации и разъяснения по всем банковским продуктам и услугам;
  • Усилить работу по поддержанию и повышению качества кредитного портфеля, тщательно оценивая финансовые возможности заемщиков и предлагаемого обеспечения.
    ОАО КБ «Восточный» работает исключительно в соответствии с действующим законодательством. Банк усиливает борьбу с коррупцией и другим незаконным давлением на своих сотрудников и непримирим по отношению к нечестности в своих рядах. Чтобы сделать это, Банк открывает круглосуточную телефонную линию для информации, которая поможет обеспечить полное соблюдение прозрачных и справедливых правил предоставления кредитов клиентам ОАО КБ «Восточный».
    Стратегия и тактика ОАО КБ «Восточный» в получении и предоставлении кредитов строится в соответствии с кредитной политикой Банка и внутренними документами о порядке кредитных операций.
    Организация кредитной деятельности осуществляется в кредитном отделе Банка в соответствии с положениями кредитного отдела и кредитного комитета. Контроль за деятельностью кредитного комитета осуществляет директор ОАО КБ «Восточный».
    При возникновении временных финансовых затруднений банк предлагает воспользоваться краткосрочным кредитом – овердрафтом.
    ОАО КБ «Восточный» предлагает свою помощь и качественно новую программу льготного кредитования студентов, абитуриентов и учащихся, а также эффективные лизинговые операции.
    Льготное кредитование от банка «Восточный» — действительно выгодное предложение, условиями которого заинтересовались и воспользовались более 100 учебных заведений России. Основное преимущество заключается в поступлении денежных средств за оплату обучения от студентов, прокредитовавшихся в ОАО КБ «Восточный». При этом студент оформляет кредит под залог собственного имущества по льготной процентной ставке и самостоятельно несет ответственность за его возврат. Следовательно, учебные заведения не являются гарантами, не являются поручителями и залогодателями.
    Более того, учебные заведения увеличивают число потенциальных, платежеспособных учащихся и объем собственных оборотных средств.
    Участие в совместном проекте льготного кредитования дает учебному заведению право на неоднократное использование лизинговых услуг Банка.
    Деятельность отделений ОАО КБ «Восточный» строится на основе самоокупаемости и стремлении к повышению уровня доходности операций.
    В связи с достаточно быстрыми темпами изменения ситуации в отраслях экономики ОАО КБ «Восточный» по мере необходимости проводит корректировку маркетинговой стратегии для уточнения и более четкого определения системы целевых рынков и секторов экономики в сфере кредитования, что непосредственно сказывается и на кредитной политике банка.
    В целях сокращения возможных рисков ликвидности активов, ОАО КБ «Восточный» проводит диверсификацию кредитных рисков по отраслям с разделением типов и видов кредитных сделок внутри конкретного сегмента.
    Процесс кредитования связан с действием многочисленных факторов риска, способных повлечь за собой несвоевременность погашения ссуды, что ухудшит положение банка. Поэтому руководство ОАО КБ «Восточный» уделяет особое внимание изучению кредитоспособности заемщика и оценки рисков, сопровождающих данный кредит. Основной целью изучения кредитоспособности является определение способности и готовности заемщика вернуть ссуду в соответствии с условиями договора. Банк не только оценивает кредитоспособность клиента на определенную дату, но и прогнозирует его финансовую устойчивость на перспективу. Анализ кредитоспособности заемщика начинается с анализа источников погашения кредита.
    Специалисты ОАО КБ «Восточный» также осуществляют постоянный мониторинг выданного кредита и принимают оперативные решения, касающиеся освоения и погашения ссуды, своевременно выявляя появление проблемных кредитов.
    В подразделении банка, ответственном за выдачу кредитов, ведется кредитное досье на каждого заемщика.
    Таким образом, кредитная политика ОАО КБ «Восточный» полностью соответствует общим принципам кредитования и имеет под собой надежную экономическую и правовую основу.
    По данным бухгалтерской отчетности ОАО КБ «Восточный» (Приложение 3) проведем анализ активов Банка в таблице 1.

Таблица 1
Структура активов банка
Наименование группы активов 01.01.2012 01.01.2013
Сумма, млн. руб. Доля в структуре, % Сумма, млн. руб. Доля в структуре, %
Кредитный портфель юридических и физических лиц 105890 77,7 178134 80
Вложения в ценные бумаги 9051 6,6 11958 5,4
Имущество в кредитных организациях 4991 3,7 9079 4,1
Прочие активы 16200 12 23310 10,5
Источник: Бухгалтерская отчетность ОАО КБ «Восточный» (Приложение 3)

Таким образом, кредитный портфель юридических и физических лиц продолжает составлять основную долю в структуре активов Банка. На 01.01.2013 в активе баланса доля чистой ссудной задолженности составляет 80% (178134 млн. рублей) (2011г.: 77,7%, (105890 млн. рублей)). Вложения в ценные бумаги – 5,4% (11958 млн. рублей) (2011г.: 6,6% (9051 млн. рублей)). Имущество в кредитных организациях составляют 4,1% активов (9079 млн. рублей) (2011г.: 3,7% (4991 млн. рублей)).
За год объем розничного кредитного портфеля (без учета приобретенных прав требования) увеличился на 76% до 175,1 млрд. рублей (2011г.: на 63% до 99,6 млрд. рублей). При этом за счет постоянного мониторинга качества кредитного портфеля и эффективной работы с просроченной задолженностью на ранних стадиях ее возникновения доля проблемных долгов в 2012 году снизилась с 2,1% до 1,4% (2011: с 5,4% до 2,1%), что показано на рисунке 8.

Рисунок 8 – Объем и доля просроченной задолженности в розничном кредитном портфеле банка (По данным бухгалтерской отчетности ОАО КБ «Восточный» (Приложение 3))

По данным бухгалтерской отчетности ОАО КБ «Восточный» (Приложение 3) портфель кредитов, выданным юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям за 2012 год (без учета приобретенных прав требования) сократился на 392 млн. рублей (2011г.: сокращение на 362 млн. рублей). Данное изменение кредитного портфеля связано во многом с сокращением проблемного портфеля и его замещением новыми ссудами высококачественных заемщиков. По состоянию на 1 января 2013 года кредитный портфель юридических лиц и индивидуальных предпринимателей составил 2,5 млрд. рублей (2011г.: 2,9 млрд. рублей).
Для того, чтобы увеличить объем ипотечного кредитования в 2012 году, банк запустил собственную ипотечную программу для повышения конкурентоспособности ипотечных продуктов.
Кредиты предоставляются физическим лицам, являющимся гражданами Российской Федерации в возрасте 21 года, при условии, что срок погашения кредита до исполнения 65 лет (в некоторых случаях до 72 лет). Кредиты выдаются физическим лицам, которые зарегистрированы на территории обслуживания банка. Выдача кредита может быть осуществлена получением наличных денег через банк или с помощью кредитной карты.
Виды кредитов, предоставляемых ОАО КБ «Восточный»:
-кредиты на личные цели (потребительские) — альтернативный, кредитные карты, пенсионный, суперКЭШ, персональный, надежный;
-целевые кредиты — (автокредитование, кредит на ремонт);
-ипотечное кредитование;
-кредитование малого бизнеса (СМП).
Основные условия кредитования в ОАО КБ «Восточный» представлены в Приложении 1.
ОАО КБ «Восточный» осуществляет кредитование физических лиц на следующих условиях: сумма кредита должна быть от 3000 руб. до 1500000 руб., срок кредита может быть до 5 лет, процентная ставка по кредиту от 10% до 34,8 % годовых. Комиссии за снятие от 4,9% до 7,9%. Погашение кредита производится ежемесячно, равными долями. Основные виды кредитов: экспресс, автомобили, ремонт. Диапазон кредитных продуктов постоянно расширяется. Заемщик должен быть гражданином Российской Федерации, зарегистрирован и проживает на территории присутствии КБ » Восток», чтобы быть от 21 до 65 лет, с опытом работы на последнем месте не менее 3 месяцев, с наличием стабильного дохода в размере позволяющем обслуживать кредит.
Для получения кредита Заемщик предоставляет в Банк:
• заявление – анкету (на бланке Банка);
• паспорт Заемщика, его Поручителя и/или Залогодателя (предъявляются);
• документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний Заемщика и его Поручителя:
• для работающих – справка предприятия, на котором работает Заемщик и его Поручитель за последние 6 месяцев (на бланке Банка).
В случае реорганизации предприятия в течение указанного срока Заемщик и его Поручитель дополнительно предоставляют выписку из трудовой книжки.
Если Заемщик и его Поручитель в течение последних 6 месяцев приняты на новое место работы в порядке перевода:
• справки предыдущего предприятия и предприятия, на котором они работают на момент обращения в Банк;
• выписка из трудовой книжки;
• для пенсионеров – пенсионное удостоверение и справка из отделения Пенсионного Фонда РФ и/или другого государственного органа, выплачивающего пенсию.
Если пенсионер получает пенсию через Банк, справка не представляется.
При оформлении заявки на получение “Пенсионного кредита” одновременно с указанными документами предоставляется справка предприятия, на котором работает Заемщик за последние 6 месяцев (на бланке Банка).
Рассмотрим условия выдачи кредита на неотложные нужды.
Кредит на неотложные нужды могут получить граждане Российской Федерации в возрасте от 18 лет. Обязательным условием является погашение кредита до исполнения Заемщику 75 лет.
Срок кредитования составляет до 5 лет по обеспеченным кредитам; до 1,5 лет по кредитам без обеспечения.
Кредиты предоставляются в рублях, в долларах США и евро.
Процентные ставки распределяются следующим образом:
• по обеспеченным кредитам: в рублях: на срок до 1,5 лет включительно – 16% годовых, на срок свыше 1,5 лет до 3 лет включительно – 18% годовых, на срок свыше 3 до 5 лет – 19% годовых, в иностранной валюте – 12% годовых;
• по кредитам без обеспечения – 19% годовых в рублях, 13% годовых в иностранной валюте.
Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности, предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.
Банк вправе принимать в расчет платежеспособности Заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы еще один из его доходов или доход супруги(а) Заемщика по одному месту работы (пенсию).
При выдаче кредита Заемщику, достигшему пенсионного возраста, Банк вправе принимать в расчет платежеспособности дополнительно к его пенсии, доход супруги(а) Заемщика по одному месту работы (пенсию).
Кредиты в сумме до 45000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) включительно предоставляются без обеспечения.
Обязательным условием предоставления кредитов в сумме, превышающей 45000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте), является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.
Банк использует различные формы обеспечения возврата кредита. Вид обеспечения определяется в каждом случае индивидуально по согласованию сторон.
Выдача кредита проводится единовременно или частями – по желанию Заемщика, наличными деньгами – кредиты в рублях; безналичным порядком путем зачисления на счет банковской карты Заемщика или на счет Заемщика по вкладу, действующему в режиме до востребования – кредиты в рублях и в иностранной валюте.
За обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает Банку единовременный платеж в соответствии с установленными Банком тарифами на услуги, предоставляемые физическим лицам.
Погашение основного долга производится ежемесячно или ежеквартально, начиная с 1-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за месяцем (кварталом) получения кредита или его первой части, не позднее 10-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за платежным.
Уплата процентов начинается с месяца, следующего за месяцем получения кредита или его первой части, и производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным и одновременно с погашением основного долга.
«Единовременный» кредит предназначен для тех, кто желает приобрести новую машину, мебель, холодильник, совершить увлекательное путешествие с помощью кредита от ОАО КБ «Восточный», но при этом избавить себя от бремени ежемесячного погашения кредита.
Единовременный кредит могут получить все граждане Российской Федерации в возрасте от 18 лет. Обязательным условием является погашение кредита до исполнения заемщику 75 лет.
Срок кредитования составляет 1,5 года. Кредиты предоставляются в рублях.
Процентная ставка распределяется следующим образом: по обеспеченным кредитам — 16% годовых; по кредитам без обеспечения — 19% годовых.
Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности, предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.
Банк вправе принимать в расчет платежеспособности Заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы еще один из его доходов или доход супруги(а) Заемщика по одному месту работы (пенсию).
При выдаче кредита Заемщику, достигшему пенсионного возраста, Банк вправе принимать в расчет платежеспособности дополнительно к его пенсии, доход супруги(а) Заемщика по одному месту работы (пенсию).
Кредиты в сумме до 45000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) включительно предоставляются без обеспечения.
Обязательным условием предоставления кредитов в сумме, превышающей 45000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте), является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.
Банк использует различные формы обеспечения возврата кредита.
Вид обеспечения определяется в каждом случае индивидуально по согласованию сторон.
Выдача кредита проводится единовременно.
В случае досрочного погашения кредита или его части в течение 6 месяцев с даты выдачи кредита заемщик вносит плату за досрочное погашение кредита в размере 3% от суммы платежа, превышающей сумму процентов, причитающихся за пользование кредитом.
Кредитный портфель представляет собой остаток кредитной задолженности на балансе коммерческого банка на определенную дату.
Кредитный портфель включает межбанковские кредиты и кредиты физическим и юридическим лицам.
Рассмотрим структуру кредитного портфеля ОАО КБ «Восточный» по заемщикам на 01.01.2013 и продемонстрируем ее на рисунке 9.

Рисунок 9 — Структура кредитного портфеля ОАО КБ «Восточный»на 01.01.2013 г. (По данным официального сайта ОАО КБ «Восточный». [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.express-bank.ru/)

Из диаграммы видно, что ОАО КБ «Восточный» ориентирован на выдачу кредитов физическим лицам, из всего объема кредитов всего четыре процента принадлежит юридическим лицам.
2.3 Анализ динамики деятельности ОАО КБ «Восточный» в области потребительского кредитования
Рассмотрим структуру кредитного портфеля по срокам кредитования, так как это наиболее важный момент при планировании деятельности банка (табл. 2, рис. 10).

Таблица 2
Кредитный портфель ОАО «Восточный Экспресс Банк» по срокам кредитования за 2010 — 2012 годы
Сроки кредитования физических лиц 2010 2011 2012 Изменения
Тыс. руб Уд. Вес, % тыс.руб. Уд. вес, % тыс.руб. Уд. вес, % Прирост Темп роста, %
краткосрочные (до 1 года) 66573400 35,8 118079000 40,3 124972000 39,8 58398599,3 87,7
среднесрочные (от 1 до 3х лет) 476755606 40,2 117493000 40,1 119948000 38,2 -356807606 -74,8
долгосрочные (свыше 3х лет) 44636212 24 57428000 19,6 69080000 22,0 24443787,2 54,7
Итого: 185959220 100 293000000 100 314000000 100 128040780 68,8
Источник: Официальный сайт ОАО КБ «Восточный». [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.express-bank.ru/
На основании произведенного анализа можно сказать, что ОАО КБ «Восточный» банк увеличил кредитование физических лиц до 314000000 тыс. рублей. В том числе доля краткосрочных кредитов сроком до 1 года с 2010 по 2012 год увеличилась на 4 %, доля среднесрочных от 1 года до 3-х лет уменьшились на 2%. Наибольший удельный вес в структуре кредитного портфеля по результатам двух периодов занимают краткосрочные кредиты 40,3% на 2011 год и 39,8% на 2012 год, в 2010 году преимущество принадлежит среднесрочным кредитам 40,2%. Структура кредитного портфеля за 3 года претерпела незначительные изменения.

Рисунок 10 — Структура кредитного портфеля ОАО КБ «Восточный» за 2010-2012 годы (По данным официального сайта ОАО КБ «Восточный». [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.express-bank.ru/)

Продолжился рост кредитного портфеля Банка. Банк по-прежнему занимает лидирующие позиции среди банков Дальнего Востока по кредитованию физических лиц: объем выданных кредитов составил около 31,4 млрд. рублей, количество выданных кредитов — 553 176, что на 2,1 млрд. рублей больше чем в прошлом году и на 33789 кредитов меньше, что говорит об увеличении средней суммы выданных кредитов на 33%.
Клиентская база по кредитным операциям Банка на конец 2012 г. насчитывала более 975 тысяч клиентов.
В настоящее время около 90% фондирования розничных кредитных операций обеспечивается исключительно за счет собственных ресурсов. С целью диверсификации пассивов, Банк давно и успешно использует такой эффективный финансовый инструмент, как продажа потребительских ссуд. Основными партнерами являются ОАО «УРСА-Банк» и ОАО «Эталонбанк». Объем сделок в 2011 году по сравнению с 2010 годом увеличился в 1,5 раза и составил порядка 14 млрд. руб., при этом ОАО КБ «Восточный» остается обслуживающим банком по проданным кредитам.
В данный момент по совокупным активам банк входит в ТОП-100 российских банков, при этом по объему розничного кредитного портфеля Восточный занимает уверенную позицию в тридцатке крупнейших банков.
Банк оказывает широкий спектр услуг по кредитованию населения. В банке можно получить выбрать целевые или нецелевые потребительские кредиты. Например, предлагается специальные кредитные продукты для тех, кто хочет купить или отремонтировать автомобиль, сделать капитальный или косметический ремонт. Также в банке можно взять универсальный кредит наличными, который подойдёт для любых целей.
Проанализируем изменение видов кредитования за 2010-2012 годы в таблице 3.

Таблица 3
Структура кредитов, в зависимости от вида кредитования
Цели кредитования 2010 2011 2012
тыс. руб. уд. вес, % тыс. руб. уд. вес, % тыс. руб. уд. вес, %
На неотложные нужды 74197728,7 39,9 122181000 41,7 1350200000 43
Кредитные карты 37191844 20 88779000 30,3 1067600000 34
Автокредитование 33472659,6 18 38676000 13,2 314000000 10
Кредит на ремонт 40911028,4 22 41020000 14 392500000 12,5
Ипотечный кредит 1673632,98 0,9 2344000 0,8 12560000 0,4
Всего кредитов 185959220 100 29300000 100 3140000000 100
Источник: Официальный сайт ОАО КБ «Восточный». [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.express-bank.ru/

Как мы видим, самым популярным видом кредитования в ОАО КБ «Восточный» банке являются кредиты на неотложные нужды («1% вмесяц», «2% в месяц», «Паспорт-кредит», «СтандартЭкспресс», «Персоналный»), удельный вес за рассматриваемый период увеличился на 3,1%. На втором месте по популярности кредитные карты.
Рассмотрим динамику структуры кредитов на рисунке 11.

Рисунок 11 — Структура кредитов, в зависимости от вида кредитования ОАО КБ «Восточный» за 2010-2012 годы (По данным официального сайта ОАО КБ «Восточный». [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.express-bank.ru/)

В структуре кредитного портфеля автокредитование занимает 10% и кредиты на ремонт 12,5% по итогам 2012 года. Доля ипотеки в кредитном портфеле очень мала 0,9% на 2010 год, 0,8% на 2011 год и 0,4% на 2012 год.
Кредитная карта ОАО КБ «Восточный» – это банковская карта с доступным кредитным лимитом, которым можно пользоваться на протяжении всего срока действия карты и погашать в удобном Вам размере. Картой можно расплачиваться за товары, услуги в магазинах или сети интернет, а также снимать наличные в банкоматах и отделениях банка ОАО КБ «Восточный».
Популярность кредитных карт растет в связи с рядом преимуществ:

  • Возможность купить сейчас, а заплатить – позже;
  • Нет необходимости носить с собой большие суммы наличных денег на непредвиденные расходы;
  • Удобно платить в магазинах и местах обслуживания в любой точке мира;
  • Возобновляемая кредитная линия (Вы погасили долги и кредит снова доступен);
  • Проценты выплачиваются только по фактически потраченной сумме;
  • Возможность использования кредита в течение всего срока кредитной карты, заплатив минимальную сумму ежемесячного платежа;
  • Авиа и железнодорожные билеты, гостиничные номера, прокат автомобилей доступны для оплаты картой;
  • Возможность конвертировать валюту с использованием карты в банкоматах в других странах;
  • Возможность использования кредитной карты в любом банкомате с надписью «VISA».
    В 2012 г. в связи с высоким темпом роста выдаваемых кредитов, увеличилась и доля не возврата, в том числе и по причине того, что ОАО «Восточный» кредитует пенсионеров до 60 лет. Для снижения риска не возврата возникла необходимость страхования на случай смерти и потери полной трудоспособности. ОАО КБ «Восточный» работает с такими страховыми компаниями как «Росгосстрах», «Альфастрахование» и т.д. Благодаря данному виду страхования банк существенно снизил риск не возврата. Пожеланию оформляется страхование VIP — кредитов на сумму до 150000 рублей. Страхование кредитов выдаваемых на сумму менее или равную 150000 руб. оформляется на весь срок кредита, но максимум до 36 месяцев. Кредиты выдаваемые на сумму более 150000 руб. оформляются на срок 12 месяцев.
    В Банке учитывается неофициальные доходы заемщиков, также действуют программы кредитования, предусматривающие возможность получения кредита без подтверждения доходов. А по некоторым программам кредитования существует возможность предоставления справки по форме Банка.
    Стратегия ОАО КБ «Восточный» ориентирована на дальнейшее увеличение розничного кредитного портфеля, открытие новых филиалов в российских регионах, а также на приобретение других банков.
    Банку «Восточный» присвоен рейтинг «B3» (прогноз «стабильный») от Moody’s, в течение последних 12 месяцев он не изменялся.
    В 2010-2011 годах банк смог относительно безболезненно пройти острый этап кризиса, не прибегая к существенному сокращению своей операционной деятельности.
    Основные сильные стороны кредитного профиля ОАО КБ «Восточный»:
    1) Активное расширение кредитного портфеля и привлечение депозитов от физических лиц. На протяжении всего 2012 года ОАО КБ «Восточный» чрезвычайно активно наращивал собственный кредитный портфель. Немногие банки могли похвастаться столь внушительными результатами в прошлом году. В настоящий момент агрессивное увеличение кредитного портфеля продолжается.
    2) По состоянию на конец 2012 года уровень NPLs (кредиты, просроченные более 90 дней), составил всего 3.6%, что является феноменально низким показателем для розничного банка. Следует отметить, что уровень резервов (8.0% на 01.12.2012) полностью покрывал объем проблемных кредитов. В прошедшем году Восточный проводил весьма активную работу по снижению объема проблемной задолженности. В частности, согласно данным по РСБУ, в августе банк снизил уровень просрочки почти на 30% (0.8 млрд. руб.).
    В ОАО КБ «Восточный» также предлагаются не менее выгодные тарифы по депозитам. Процентные ставки представлены двумя линейками: линейка до 1 млн.руб и линейка с суммой вклада более 1 млн.руб. Вклады можно размещать в Российских рублях, Долларах США и Евро. Для пенсионеров предлагаются более выгодные условия для размещения. Присутсвуют такие акции, как в «В Банк на такси», добавление бонуса для постоянных вкладчиков и клиентов Банка, возможность частичного отзыва в размере 10% от суммы вклада. Некоторые вклады предполагают пополнение и пролонгацию.

3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ОАО КБ ВОСТОЧНЫЙ
3.1 Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования
В настоящее время задолженность физических лиц по кредитам растет в России быстрее, чем сами кредиты. По состоянию на 1 августа 2013 года, в России выдано кредитов физическим лицам на сумму свыше 9 трлн. руб. Рост кредитования с начала года составил почти 17%. При этом просроченная задолженность физлиц достигла к 1 августа примерно 393 млрд. руб. Рост с начала года – уже почти на 26%.В этой тенденции можно увидеть признаки надувания на финансовом рынке новых «пузырей».
Чтобы адекватно оценить уровень долговой нагрузки в целом по стране, достаточно посмотреть на отношение выплат по кредитам к доходам граждан. В начале 2008 года этот показатель составлял всего 10%. В 2013 году он уже вырос до 20-22%, а в отдельных регионах даже превысил 30%. Для устойчивого развития рынка необходимо, чтобы отношение выплат к доходам не превышало 25-30%.
По сути российские заемщики приблизились к опасному уровню кредитной нагрузки, но несмотря на это продолжают занимать все больше и больше.
Если бы российская экономика активно росла, то увеличение кредитной нагрузки не было бы таким негативным, но темпы роста экономики снижаются. Прогноз по росту ВВП в этом году снижен до 1,8%. Для развивающейся экономики это очень мало.
По итогам 7 месяцев 2013 года чистая прибыль российских банков упала до 460 млрд рублей. Если рассматривать аналогичный период прошлого года, то чистая прибыль банков была на уровне 482 млрд рублей. Сегодня многие банки оказались в убытке, что является отрицательным моментом, особенно на фоне бума кредитования.
По словам экспертов, главной причиной падения доходов стала политика Центробанка, который стремится предотвратить образование на рынке кредитного пузыря. Чиновников сильно настораживает текущее положение дел, когда банки агрессивно раздают кредиты, а заемщики легкомысленно взваливают на себя дополнительные долги, не осознавая, как будут их возвращать.
Одним из шагов Центробанка по снижению давления на рынке потребительского кредитования стало повышение требований к резервам. Так с 1 марта 2013 года резервы по непросроченным потребительским кредитам выросли с 1 до 2%, по кредитам с просрочкой до месяца — с 3 до 6%. По займам с просрочкой до года банки формируют резерв в 75%, свыше года — 100%.
Эти меры, как отмечают специалисты, и привели к снижению доходов банкиров, делая для них сектор потребительского кредитования менее выгодным, чем раньше.
Эксперты уверены, что банкам не остается ничего другого, как отказываться от рискованного кредитования в пользу автокредитов и ипотеки, которые обеспечены залогом. Также банки будут больше внимания уделять таким сегментам, как кредиты малому бизнесу, инвестиционный банкинг.
Тем временем Центробанк продолжает свою деятельность по спасению граждан от «кредитной петли». В качестве одной из мер рассматривается возможность по ограничению долговой нагрузки на граждан. Так, если выплаты по кредитам превысят определенный процент от дохода заемщика, то он не сможет оформить новый кредит.
С 1 января 2014 г. вступил в силу закон «О потребительском кредитовании». Минусом данного закона является усложнение процесса получения кредитов. Плюсом является то, что теперь банк будет обязан предоставить заемщику максимум информации о кредите – нельзя будет писать в договоре мелким шрифтом, от кредита можно будет отказаться в течение 14 дней, к тому же стоимость кредита теперь не сможет превышать определенный показатель, установленный Центробанком.
Закон призван способствовать оздоровлению рынка, так как в России наблюдается «серьезная закредитованность» – пятая часть доходов граждан уходит на погашение потребительских кредитов.
По мнению экспертов, многие банки в ближайшее время не только ограничат выдачу кредитов, но и могут ввести обязательные требования о поручителях и залогах, увеличить срок рассмотрения заявок до 45 дней.
Таким образом, главный плюс закона – ликвидация правовых пробелов. Это позволит значительно уменьшить количество судебных разбирательств между банками и заемщиками.
Однако несмотря на принимаемые нормативные акты и попытки правового регулирования кредитной отрасли, есть несколько проблем:

  • Недостаточное внутреннее регулирование рынка потребительского кредитования в России;
  • Насыщение рынка потребительского кредитования. Почти все население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по какой-то причине не хочет брать новые. С другой стороны, кредиты пользуются большим спросом у потребителей, которым большинство банков отказывает в предоставлении кредитов. Мы говорим о неофициальных доходах заемщиков и индивидуальных предпринимателей.
  • Проблема невозврата потребительских кредитов. Это связано с отсутствием эффективной системы взыскания задолженности (независимые коллекторские агентства слишком малы и не проходят испытание кризисом).
  • До сих пор потребители не доверяют кредитам. Некоторые банки рекламируют свои кредитные продукты (чтобы увеличить потребительские кредиты) умалчивают или не в полной мере раскрывать фактический размер процентных ставок, взимаемых за пользование кредитом, комиссий и других скрытых дополнительных платежей по кредиту.
  • Кредиты банков слишком растянуты. С даты подачи заявки на кредит проходит от 2 до 18 дней в зависимости от вида кредита.
    Эксперты полагают, что уже сейчас можно выделить несколько основных направлений, по которым будет идти дальнейшее развитие потребительского кредитования.
    По мнению экспертов, дальнейшее развитие быстро растущего рынка потребительского кредитования пойдет по пути уменьшения времени оформления кредита, суммы первоначального взноса при целевом кредитовании и появления такой услуги как овердрафт к счету физического лица, а именно:
  1. Экспресс-кредитование. Наибольшим спросом у населения пользуются целевые кредиты, выдаваемые банком на приобретение конкретного товара, как правило — под залог последнего. Подобные кредиты выдаются непосредственно в местах продаж товаров потребления, в которых функционируют кредитные эксперты банка.
  2. Быстрый кредит. Данный продукт характеризуется относительно небольшой суммой займа, быстрой обработкой заявки, простой процедурой получения. В отличие от других кредитов, ориентированных на предоставление в местах продаж, этот продукт будет выдаваться только в отделениях банка.
  3. Овердрафтное кредитование. Третьим перспективным направлением развития потребительского кредитования является выведение на рынок такого продукта как овердрафт к счету физического лица. Данный продукт позволяет клиенту банка, имеющему в нем вклад, неограниченное число раз получать и погашать краткосрочный кредит на сумму, не превышающую определенного банком лимита в период действия договора овердрафта.
  4. Разработка программ кредитных карт. Развитию этого направления уделяется особое внимание. Это связано с тремя основными факторами :
  5. Необходимость привлечения постоянных клиентов;
  6. Относительное отсутствие конкуренции в этом сегменте рынка;
  7. Большие перспективы на будущее (например, в Соединенных Штатах более 4-х пластиковых карт на человека, а в России всего 0,1 )
    Темпы роста кредитных карт, так как это массовый рынок, начали увеличиваться немного позже, чем на рынке потребительского кредитования. Россияне могут ожидать интересные акции и предложения для кредитных карт, которые фактически уже происходят.
    Важно отметить, что очень сильное влияние на развитие системы кредитования в России оказывают внешние факторы: состояние мировой экономики, цен на энергоносители, спекулятивные ожидания международных инвесторов. Для банков это означает увеличение корпоративных дефолтов, минимизация кредитных программ, сокращение депозитной базы, так как основные усилия будут направлены на поддержание приемлемого качества кредитного портфеля и рефинансирование существующих клиентов.
    Банки должны выбрать стратегию, которая будет сохранять капитал, обеспечивать приемлемое качество активов и разумное соотношение доходов и расходов. Это наиболее консервативный подход, в котором умеренный рост возможен в некоторых областях.
    В общем, видится несколько основных направления решений проблем в области потребительского кредитования :
  • создание надлежащих кредитных организаций в целях информирования общественности об условиях предоставления потребительских кредитов;
  • сосредоточенность на долгосрочных отношениях с потребителем;
  • разработка новых инструментов и подходов к работе с новым видом потенциальных заемщиков.
    Также необходимо начать защищать не только права потребителей, но и права кредиторов. Среди необходимых мер следует перечислить:
  • законодательное закрепление прав коллекторских агентств;
  • упрощение взыскание на залоги, в том числе во внесудебном порядке и без участия нотариусов;
  • ускорение и упрощение судебных процедур и введение судебного производства на основании письменных документов;
  • ускорение исполнительного производства и реализации обеспечения;
  • усиление уголовной ответственности для кредитных и залоговых мошенников.
    3.2 Рекомендации по совершенствованию потребительского кредитования в ОАО КБ «Восточный»
    Нами был проведен анализ возможных направлений совершенствования системы потребительского кредитования. На основании проведения подобных мероприятий в некоторых крупных российских банках, а также в целях решения вышеуказанных проблем в ОАО КБ «Восточный» рекомендуется проведение следующих мероприятий:
    1) Присоединение к системе «Объединенное кредитное бюро».
    В настоящее время для снижения процента невозврата потребительских кредитов возрастает значимость информации о потенциальных заемщиках, их кредитной истории. Для получения такой информации банки всё чаще прибегают к услугам бюро кредитных историй. Крупнейшее из них – «Объединенное кредитное бюро».
    «Объединенное кредитное бюро» — один из лидеров российского рынка кредитных историй, самое быстрорастущее российское кредитное бюро. Оно обладает базой данных из 125 млн. кредитных историй, которая охватывает все регионы страны, регулярно пополняется 500 клиентами бюро.
    Бюро постоянно работает над повышением качества данных, созданием новых сервисов, помогающих клиентам управлять рисками. В число этих сервисов входит предоставление дополнительной информации из баз данных государственных органов, мониторинг кредитного портфеля банков и т.д.
    Технические решения, применяемые бюро, позволяют ему работать на уровне мировых стандартов, строго соблюдать все требования безопасности – как российские, так и международные. Продуктивная система бюро доступна 24 часа 7 дней в неделю.
    Бюро в числе первых вошло в государственный реестр кредитных бюро и начало предоставлять кредитные отчеты банкам и физическим лицам. В марте 2006 года первым среди российских Объединенное кредитное бюро приступило к передаче реальных данных в Центральный каталог кредитных историй Банка России.
    Контроль и надзор за деятельностью Бюро осуществляет Федеральная служба по финансовым рынкам России (ФСФР России). В функции Службы включено ведение государственного реестра БКИ, разработка нормативной базы, в том числе регистрационных требований к БКИ, проведение контрольно-надзорных мероприятий за их деятельностью.
    Присоединение ОАО КБ «Восточный» к системе «Объединенное кредитное бюро» позволит активно и гибко принимать решения и выстраивать стратегии на основании мониторинга активности своих клиентов на финансовом рынке. Бюро кредитных историй «Объединенное кредитное бюро» поможет Банку снизить риски, повысить эффективность принятия решений в сфере кредитования, бороться с мошенничеством.
    2) Исходя из современных тенденций повышения доступности и удешевления автоматизации банковской деятельности, в целях оптимизации кредитного процесса и сокращения суммы невозврата кредитов в ОАО КБ «Восточный», предлагается разработать и ввести в действие автоматическую систему оценки кредитования физических лиц — систему оценки кредитоспособности (кредитного риска) человека на основе численных статистических методов.
    В заявке на получение кредита в дополнение к стандартной информации о заемщике: паспортные данные (фактический адрес проживания при рассогласовании с адресом регистрации), образование, место работы (адрес организации), профиль (направление деятельности организации), средний доход, контактная информация, желательно предоставить следующую информацию:
  • Семейные данные (аналогично данным по заемщику).
  • Информация о мобильном телефоне заемщика (бренд телефона, среднемесячных расходов на телефонные разговоры).
  • Информация об использовании интернета — провайдеров и провайдеров спутникового телевидения.
  • Сведения о предыдущих займах (поручительстве) (Кредитор, цель кредита, суммы кредита, срок кредита, остатки по кредиту ).
  • Является ли заемщик клиентом ОАО КБ «Восточный» (если да, то какие виды услуг использует).
  • Данные о недвижимости находящейся полностью или частично в собственности заемщика ил супруга заемщика (площадь, количество комнат, количество проживающих, точный адрес, метод приобретения (наследование, покупка и т.д.), владельцы (совместная или долевая).
  • Данные о транспортных средствах, принадлежащих заемщику или супругу заемщика (марка, модель, год выпуска, государственный номер, местонахождение, наличие страхования, метод приобретения (наследование, покупка и т.д. ), владелец.
  • Информация, относящаяся к ценным бумагам заемщика (наименование эмитента и дата выпуска, количество ценных бумаг, общая номинальная стоимость).
  • Данные о суммах на банковских счетах (банк, тип счета, номер счета, сумма на счете).
    Чтобы увеличить шансы заемщика на получение кредита или увеличить сумму возможного кредита необходимо предоставить документы, подтверждающие данные, указанные в анкете.
    Такие данные позволяют провести детальный анализ и выявить реальный уровень финансового состояния заемщика и членов его семьи, что особенно важно сейчас, когда некоторые работодатели (в целях минимизации их расходов на налоговые вычеты), выдают зарплату по «неофициальным схемам».
    3) В целях улучшения сервиса для потенциальных клиентов и повышения оперативности обработки заявок требуется внедрение системы «Онлайн заявка на кредит» на сайте Банка.
    По оценкам специалистов, кредиты онлайн пока занимают всего лишь 1% всех потребительских займов, но в будущем могут стать одним из перспективных каналов продаж. [37] Основное преимущество этого метода в удобстве и простоте — нет нужды несколько раз ходить в банк, учитывать график его работы, стоять в очередях.
    Преимущества онлайн-заявки на кредит для клиента очевидны:
  • можно оформить онлайн-заявку на кредит сразу, как только появилась необходимость обратиться за заемными средствами. Не нужно идти в отделение, ожидать очереди, соотносить режим банка со своим графиком работы. В любое время 24 часа в сутки можно оформить заявку на сайте банка.
  • оформляя онлайн-кредит на сайте банка, клиент получает решение уже через 15-20 минут независимо от времени суток. Заявка, оформленная на сайте, мгновенно попадает в программный комплекс банка. Система оценки заемщика позволит принимать предварительное решение в кратчайшие сроки.
  • оформление онлайн-заявки на кредит обходится существенно дешевле, чем обслуживание человека в отделении. Посетитель сайта самостоятельно изучает предложения банка на сайте, сам оформляет заявку и отправляет ее в банк. Для оформления заявки не нужно посещать офис, не нужна помощь консультанта и других специалистов, сопровождающих клиентов в отделении. Поэтому для банка это возможность сэкономить.
    Данные для системы берутся исходя из возможных погашений кредита отдельными группами заемщиков, которые получают при исследовании тысяч кредитных историй. Есть мнение, что существует взаимосвязь между добросовестным отношением к кредитным обязательствам и определенными социальными параметрами, такими как наличие высшего образования, отношение к браку, наличие детей.
    Благодаря тому, что в системе будет заложен алгоритм упрощенной оценки заемщика, станет возможным смягчить требования к профессиональному уровню кредитного инспектора, в обязанности которого входит рассмотрение заявок на кредит, что значительно сократило время их рассмотрения.
    Работу системы «Онлайн заявка на кредит» можно представить в виде схемы (рис. 12).

Рисунок 12 – Схема работы системы «Онлайн заявка на кредит»

4) Все более популярными в Современное общество становится все более технологичным, сейчас уже практически невозможно представить свою жизнь без смартфона или планшета. Высокие технологии и интернет прочно вошли в нашу жизнь. В связи с этим, нами видится перспективным в настоящий момент осуществить разработку мобильного приложения для Android и iOS.
Новый сервис позволит владельцам смартфонов и планшетных устройств на платформе Android и iOS оперативно получать актуальную информацию по счетам, картам и вкладам, а также круглосуточно проводить с мобильного устройства наиболее востребованные банковские операции, включая внешние и внутренние переводы, мгновенные платежи за мобильную связь, Интернет, коммунальные и иные услуги.
Клиентам будут предоставляться выписки о совершенных операциях с возможностью дополнительной детализации, информация о текущей задолженности с подробной ее расшифровкой, история SMS-информирования и иные сведения. Пользователям станет доступна история всех операций, совершенных ими в Интернет-банке.
Кроме того, с помощью мобильного приложения станет возможным найти и проложить маршрут до ближайшего офиса или банкомата Банка, узнать перечень оказываемых им услуг и режим работы, а по банкоматам – об их адресах и наличии купюр различного номинала. С учетом текущего местоположения приложение подскажет ближайшие торговые и сервисные точки, где можно получить скидки при оплате картой ОАО КБ «Восточный». Мобильное приложение даст возможность выходить на связь с Банком напрямую и получать актуальные новости.
Также мобильное приложение позволит:

  • оформлять и погашать кредиты;
  • переводить средства с карты на карту;
  • проводить online-конвертирование валют по выгодному курсу;
  • совершать платежи по шаблонам.
    Установка и использование приложений Банка для мобильных устройств будет осуществляться бесплатно.
    3.3 Экономическое обоснование предложенных мероприятий
    Рассчитаем затраты на реализацию предложенных мероприятий.
    1) Присоединение к системе «Объединенное кредитное бюро».
    Само присоединение к системе «Объединенное кредитное бюро» потребует незначительных затрат, однако получение кредитного отчета по каждому клиенту тарифицируется в зависимости от числа заявок в месяц. Тарифы на обслуживание в Объединенном кредитном бюро приведены в Приложении 2.
    Ежемесячно в банк поступает около 166000 заявок на предоставление кредита. В этом случае стоимость одного кредитного отчета в Объединенном кредитном бюро составит 180 рублей. Тогда ежегодные затраты на обслуживание в бюро составят:

ЗОКБ = 166000 * 180 * 12 = 358,56 млн. руб. (1)

2) Затраты на внедрение автоматической скоринговой системы кредитования физических лиц следующие:
Создание и введение в действие программного обеспечения для анализа получаемых данных и ведения реестра клиентов, условий и сроках кредита и кредитных историй клиентов (ЗСК) – 130 млн. руб.
В результате присоединения к системе «Объединенное кредитное бюро» и введения автоматической скоринговой системы оценки заемщика планируется сократить убытки от невозвращенных кредитов на 25%. Вводимая система должна окупиться за счет сокращения объемов невозвращенных кредитов.
Общие затраты на мероприятия по внедрению предложенных мероприятий составят:

ЗОКБ + ЗСК = 358,56 + 130 = 488,56 млн. руб. (2)

В 2012 г. Объем просроченной задолженности составил 2,45 млрд. руб. Сокращение объема невозвращенных кредитов на 25% позволит увеличить прибыль банка на:

ПНК = 2,45 * 0,25 = 612,5 млн. руб. (3)

Таким образом, срок окупаемости присоединения к системе «Объединенное кредитное бюро» и введения автоматической скоринговой системы оценки заемщика составит:

0,8 года ≈ 9,6 месяцев (4)

3) Внедрение системы «Онлайн заявка на кредит» на сайте Банка.
Затраты на создание и внедрение системы «Онлайн заявка на кредит» составят ориентировочно (ЗОЗК) – 22 млн. руб.
По прогнозам, основанным на внедрении аналогичных систем другими российскими банками, такими как Сбербанк России, РусФинансБанк и ХоумКредит, количество заявок на кредит увеличивается в среднем на 5-10%. [36] Учитывая возможность развития самого пессимистичного сценария примем к расчетам нижнюю границу данного показателя – 5%.
Ежемесячно в банк поступает около 166000 заявок на предоставление кредита. Прирост на 5% позволит получать в среднем 174300 заявок на кредит в месяц.
С учетом передоложенной методики выдачи кредитов, прогнозируется увеличение прибыли от процентов по вновь одобренным кредитам.
Прибыль банка от процентов по кредитам в 2012 году составила 34058 млн. руб., поэтому прогнозируемый прирост прибыли от внедрения предложенной системы составит:

ППРОГН.ОЗК = 34058 * 0,05 = 1721 млн. руб. (5)

Однако опыт внедрения данных систем показал, что на сегодняшний день только 10% заявок, полученных банками через интернет получают одобрение, остальные отклоняются.
К тому же около 15% кредитных средств, предоставленных через онлайн-заявки, по истечении полутора лет становятся проблемным долгом, и передаются в работу коллекторам.
Таким образом, можно рассчитать реальную сумму, которую получит банк после внедрения системы «Онлайн заявка на кредит».

ПРЕАЛ.ОЗК = (1721 * 0,1) – 0,15(17210,1) = 146,2 млн. руб. (6)

Таким образом, срок окупаемости внедрения системы «Онлайн заявка на кредит» составит:

0,15 года ≈ 2 месяца (7)

4) Разработка мобильного приложения для Android и iOS.
Стоимость приложения напрямую зависит от сложности его функционала и дизайна и складывается из количества часов, затрачиваемых на каждый этап разработки. Для точной оценки временных затрат на разработку создается техническое задание, которое включает в себя визуальный прототип мобильного приложения.
Кроме того, стоимость приложения сильно зависит от того, насколько сложным и нестандартным являются его дизайн и графика. В простейшем случае приложение создается в стандартном дизайне, в серой или черной цветовой гамме. В этом случае отдельный этап дизайна не требуется. Если же для приложения требуется создать уникальный дизайн, например, в фирменном стиле компании, то требуется отдельный этап дизайна и в стоимость включаются затраты на его реализацию в приложении. Но, как правило, эти затраты стоят того, так как подобное приложение является более привлекательным для пользователя и более ценным с точки зрения продвижения бренда компании.
Составляющие стоимости приложения приведены в таблице 4.

Таблица 4
Составляющие стоимости мобильного приложения для Android и iOS
Этап работ Оценка временных затрат Оценка денежных затрат
Техническое задание На основе краткого описания задачи (брифа на разработку) —
Дизайн Стандартный Не требуется —
Нестандартный На основе количества разрабатываемых эскизов пользовательского интерфейса, указанных в техническом задании 20-40 тыс. руб.
Программирование Стандартный дизайн На основе перечня функций приложения и технических рисков, указанных в техническом задании. 100-200 тыс. руб.
Нестандартный дизайн Затраты на приложение со стандартным дизайном + 50-80%. 300-500 тыс. руб.
Тестирование 5-10% от затрат времени этапа программирования 30-60 тыс. руб.
Публикация приложения в App Store и Google Play 2-3 часа 5 тыс. руб.
Источник: собственные исследования

Таким образом, средние затраты на разработку мобильного приложения составят 500 тыс. рублей.
Экономическую эффективность от внедрения мобильного приложения трудно просчитать, однако качественные приложения, работающие на всех основных платформах и отвечающие всем потребностям клиентов, становятся важным инструментом банка. При этом технические возможности и функционал приложений позволяет получать выгоду не только пользователю приложения (клиенту банка), но и самому банку.
Мобильное приложение для банка будет отвечать всем потребностям обеих заинтересованных сторон – и самого Банка, и его клиентов.
Рассмотрим основные возможности и преимущества внедрения мобильного приложения для Android и iOS в ОАО КБ «Восточный» а таблице 5.

Таблица 5
Основные возможности и преимущества внедрения мобильного приложения для Android и iOS
Возможности клиента Возможности банка
Оперативный доступ к личному кабинету Повышение лояльности клиентов
Управление вкладами и счетами с телефона Снижение затрат на обслуживание
Получение выписок по счету, сведений о текущем состоянии счета Непосредственное выполнение задач дистанционного обслуживания клиентов
Совершение онлайн платежей Массовое оповещение групп клиентов
Получение информации о транзакциях Сбор статистических данных
Получение уведомлений о работе банка и многое другое — Изучение клиентской базы

  • Проведение опросов среди целевых групп и прочие маркетинговые возможности
    Источник: собственные исследования

Таким образом, с помощью мобильного предложения Банк сможет увеличить число клиентов, что, несомненно, привлечет за собой новые заявки на кредиты, и, соответственно, увеличение прибыли.
Для наглядности представим рассчитанные показатели в таблице 5.

Таблица 5
Расчет экономической эффективности предложенных мероприятий
Мероприятие Затраты, млн. руб. Экономический эффект от внедрения, млн. руб.
Присоединение к системе «Объединенное кредитное бюро» 358,56 612,5
Внедрение автоматической скоринговой системы кредитования физических лиц 130
Внедрение системы «Онлайн заявка на кредит» на сайте Банка 22 146,2
Разработка мобильного приложения для Android и iOS 0,5 —
Итого 511,06 758,7
Источник: собственные исследования

В результате проведенных расчетов установлено, что срок окупаемости присоединения к системе «Объединенное кредитное бюро» и введения автоматической скоринговой системы оценки заемщика составит 9,6 месяцев, а срок окупаемости внедрения системы «Онлайн заявка на кредит» — 2 месяца.
Годовой прирост прибыли от предлагаемых мероприятий составит 247,64 млн. руб. Это означает, что предлагаемые мероприятия целесообразны и экономически выгодны.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В представленной дипломной работе был изучен рынок потребительского кредитования в России, его текущее состояние, перспективы развития, даны практические рекомендации по совершенствованию системы потребительского кредитования на примере ОАО КБ «Восточный».
В результате можно сделать определенные выводы.
1) Система кредитования в России сейчас стремительно набирает обороты, появляются новые формы кредитов, существенно меняются условия их предоставления и т.д. Однако наряду с положительными моментами развития кредитной системы появляются и отрицательные, такие как недобросовестные заемщики и кредиторы. Все это требует значительного вмешательства государства в регулирование кредитно-денежных отношений.
Отличительными чертами современного российского рынка потребительского кредитования являются его быстрое расширение и усиливающаяся конкуренция между кредитными организациями за уже имеющихся и потенциальных клиентов. В этой ситуации, по мнению экспертов, разработка и внедрение банковских продуктов, отвечающих основным тенденциям развития рынка и запросам клиентов, является одной из основных задач кредитной организации, планирующей укреплять свои позиции в нише розничных банковских услуг.
2) Проблемы потребительского кредитования в России связаны с периодом бурного развития данного направления работы банков. Деятельность российских банков в сфере потребительского кредитования существенно усложнялась тем фактом, что не было четко работающей и отрегулированной системы контроля потребительской кредитной истории, которая с успехом работает в большинстве стран Запада.
Можно с уверенностью говорить о том, что одной из основных проблем кредитования всегда будет являться проблема невозврата полученного кредита. Это может быть связано с банальными просчётами человека в своих возможностях при возврате кредита, нарастанию процентов по просрочке, срабатывание эффекта снежного кома и, как следствие, невозможность произвести расчет по кредиту. Или это может быть преднамеренно, когда кредит изначально не планировался выплачиваться. Для этого очень часто используют утерянные документы, но в последнее время банки требуют присутствия непосредственно получателя кредита и наличие второго документа, удостоверяющего личность. Очень часто кредитор отчаивается получить свой кредит обратно и заставляет получателя кредита взять новый кредит, в новом месте, или приобрести какую-нибудь ценную вещь в собственность.
3) Выделяют следующие основные проблемы развития рынка потребительского кредитования в России:

  • недостаточное внутреннее регулирование рынка потребительского кредитования в России;
  • насыщение рынка потребительского кредитования;
  • проблема невозврата потребительских кредитов;
  • потребители не доверяют кредитам;
  • кредиты банков слишком растянуты.
    4) Открытое акционерное общество «Восточный» – один из самых крупных и быстроразвивающихся российских финансовых институтов с самой широкой филиальной сетью среди частных банков (присутствует во всех федеральных округах страны, имеет свыше 1200 точек присутствия по всей стране).
    ОАО КБ «Восточный» является редким примером специализированного розничного банка. ОАО КБ «Восточный» является ведущим частным розничным банком в сфере потребительского кредитования. Отличительные черты банка – акцент на розничный бизнес (экспресс-кредиты в точках продаж и кредитные карты), а также широкое присутствие в регионах.
    4) Основные сильные стороны кредитного профиля «Восточного экспресс» банка:
  • Активное расширение кредитного портфеля и привлечение депозитов от физических лиц;
  • По состоянию на конец 2012 года уровень кредитов, просроченных более 90 дней составил 3.6%, что является феноменально низким показателем для розничного банка.
    5) В целях совершенствования системы потребительского кредитования в ОАО КБ «Восточный» рекомендуется проведение следующих мероприятий:
  1. Присоединение к системе «Объединенное кредитное бюро».
    Бюро кредитных историй «Объединенное кредитное бюро» поможет Банку снизить риски, повысить эффективность принятия решений в сфере кредитования, бороться с мошенничеством.
  2. В целях оптимизации кредитного процесса и сокращение суммы невозврата кредитов в ОАО КБ «Восточный», предлагается разработать и ввести в действие автоматическую систему оценки кредитования физических лиц — систему оценки кредитоспособности (кредитного риска) человека на основе численных статистических методов.
  3. В целях улучшения сервиса для потенциальных клиентов и повышения оперативности обработки заявок требуется внедрение системы «Онлайн заявка на кредит» на сайте Банка.
  4. Разработка мобильного приложения для Android и iOS.
    Новый сервис позволит владельцам смартфонов и планшетных устройств на платформе Android и iOS оперативно получать актуальную информацию по счетам, картам и вкладам, а также круглосуточно проводить с мобильного устройства наиболее востребованные банковские операции, включая внешние и внутренние переводы, мгновенные платежи за мобильную связь, Интернет, коммунальные и иные услуги.
    В результате проведенных расчетов установлено, что срок окупаемости присоединения к системе «Объединенное кредитное бюро» и введения автоматической скоринговой системы оценки заемщика составит 9,6 месяцев, а срок окупаемости внедрения системы «Онлайн заявка на кредит» — 2 месяца.
    Годовой прирост прибыли от предлагаемых мероприятий составит 247,64 млн. руб. Это означает, что предлагаемые мероприятия целесообразны и экономически выгодны.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

Нормативная литература:

  1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) [Текст]: по состоянию на 15 марта 2014 г. – М.: Проспект, 2014. – 175 с.
  2. О банках и банковской деятельности. Федеральный закон № 395–I от 02.12.1990г [Текст]: по состоянию на 15 марта 2014 г. – М.: Проспект, 2014. – 30 с.
  3. О центральном банке Российской Федерации (Банке России). Федеральный закон № 86–ФЗ от 10.07.2002г. [Текст]: по состоянию на 15 марта 2014 г. – М.: Проспект, 2014. – 30 с.
  4. О кредитных историях. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ. (с изм. от 3.12.2011) . [Текст]: по состоянию на 15 марта 2014 г. – М.: Проспект, 2014. – 30 с.
  5. Об ипотеке (залоге недвижимого имущества). Федеральный закон № 102-ФЗ от 16 июля 1998 г. (с изм. от 06.12.2011) . [Текст]: по состоянию на 15 марта 2014 г. – М.: Проспект, 2014. – 30 с.
  6. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации. Федеральный закон от 23.12. 2003 года № 177-ФЗ . [Текст]: по состоянию на 15 марта 2014 г. – М.: Проспект, 2014. – 30 с.

Литература:

  1. Банки и банковское дело : учеб. пособие [Текст] / Под ред. И. Т. Балабанова. — СПб.: Питер, 2009. – 482 с.
  2. Банковское дело: учебник [Текст] / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2010. – 672 с.
  3. Белоглазова, Г.Н. Банковское дело [Текст] / Г.Н. Белоглазова. – М.: Финансы и статистика, 2010. – 457 с.
  4. Бухвальд, А. Б. Техника банковского дела: справочная книга и руководство по изучению практики банковских и биржевых операций [Текст] / Пер. с нем. А. Ф. Каган-Шабшай. — М.: ДИС, 2009. — 234 с.
  5. Глушкова, Н.Б. Банковское дело [Текст] / Н.Б. Глушкова. – М.: Академ. Проект, 2010. – 324 с.
  6. Жарковская, Е.П. Банковское дело: Курс лекций [Текст] / Е.П. Жарковская. – М.: Омега-Л, 2009. – 385 с.
  7. Жуков, Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов [Текст] / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. – 547 с.
  8. Кабушкин, С.Н. Управление банковскими кредитными рисками [Текст] / С.Н. Кабушкин. — М.: Новое знание, 2012. – 388 с.
  9. Лаврушин, О.И. Банковское дело. Современная система кредитования [Текст] / О.И. Лаврушин. – М.: КноРус, 2010. – 453 с.
  10. Лаврушин, О. И. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс [Текст] / О.И. Лаврушин. – М.: Кнорус, 2010. – 320 с.
  11. Панова, Г.С. Банковское обслуживание частных лиц [Текст] / Г.С. Панова. — М.: ДИС, 2010. – 352 с.
  12. Панова, Г.С. Кредитная политика коммерческого банка [Текст] / Г.С. Панова. — М.: ИКЦ «ДИС», 2011. – 464 с.
  13. Тавасиев, А.М. Банковское дело. Дополнительные операции для клиентов [Текст] / А.М. Тавасиев. – М.: Финансы и статистика, 2010. – 155 с.
  14. Тавасиев, А.М. Банковское дело [Текст] / А.М. Тавасиев. – М.: Юнити, 2011. – 723 с.

Литература из ЭБС IQLib:

  1. Сарнаков И.В. Потребительское кредитование в России: теория, практика, законодательство. – М.: Юриспруденция, 2010.- 232 с. — Режим доступа: http://www.iqlib.ru/book/preview.visp?uid=5C63F201-A982-4B09-B228-71046D656E6F&action=text&idsLink=308&resIndex=5&resType=1&searchWithText=True
  2. Овсянников, А.Е. Элементы эффективной кредитной политики коммерческого банка / А.Е. Овсянников // Сибирская финансовая школа: АВАЛЬ. — 2011. — № 3. — С. 42. . Режим доступа: http://www.iqlib.ru/book/preview.visp?uid=5C115601-A982-4B09-1986-122369656E6F&action=text&idsLink=308&resIndex=5&resType=1&searchWithText=True
  3. Вишняков, И.В. Методы и модели оценки кредитоспособности заемщика / И.В. Вишняков. — СПб.: Издательство СПбУЭФ, 2009. – 265 с. — . Режим доступа: http://www.iqlib.ru/book/preview.visp?uid=2C12F117-1B01-4B09-B2287104656E6F&action=text&idsLink=308&resIndex=5&resType=1&searchWithText=True

Статьи:

  1. Аганов, А. Н. Нормативно-правовое регулирование потребительского кредитования в России: проблемы, задачи и возможности // А. Н. Аганов. / Российская юстиция [Текст], 2013. — N 1 — С.23-26
  2. Халевинская, Е.Д. Банковские кредиты [Текст] / Е.Д. Халевинская // Аудит и финансовый анализ. – 2011. — № 4. — С. 20-25.
  3. Панюкова, В. В. Роль саморегулирования потребительского рынка России // В. В. Панюкова, Ю. Е. Борзова. / Менеджмент в России и за рубежом [Текст], 2013. — N 4. — С.75-81
  4. Мурычев, А.В. Развитие розничного банковского бизнеса в регионах России [Текст] / А.В. Мурычев // Деньги и кредит. — 2012. — № 3. — С. 27-30.
  5. Овчаров, А.О. Организация управления рисками в коммерческом банке [Текст] / А.О. Овчаров // Банковское дело. – 2011. — № 1. — С. 18-31.
  6. Колесов, А.И. О некоторых вопросах развития потребительского кредитования [Текст] / А.И. Колесов // Деньги и кредит. — 2012. — № 7. — С. 20-22.
  7. Едронова, В.Н. Зарубежные и отечественные подходы к определению кредитоспособности заемщика [Текст] / В.Н. Едронова // Деньги и кредит. — 2011. — № 10. — С. 3-8.
  8. Воронин, Б.Б. Становление системы кредитных историй [Текст] / Б.Б. Воронин // Деньги и кредит. — 2011. — № 3. — С. 18-21.
  9. Гаврилюк, Л.К. Продажа товара с отсрочкой платежа [Текст] / Л.К. Гаврилюк // Бухгалтерский учет. — 2010. — № 10. — С. 42.
  10. Бухвальд, А. Кредитование малого предпринимательства [Текст] / А.Б. Бухвальд // Вопросы экономики. — 2012.- №4. — С.92-99.
  11. Белоглазова, Г.Н. Банковское кредитование предприятий [Текст] / Г.Н. Белоглазова.// Инвестиции в России.- 2011.- №4.- С. 34-44.

Интернет-источники:

  1. Сайт Объединенного кредитного Бюро. [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.bki-okb.ru
  2. Информационный портал: банки, вклады, кредиты, ипотека, рейтинг банков России. [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.banki.ru
  3. Информационный портал: банки, вклады, кредиты, ипотека, рейтинг банков России. [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.credit.ru
  4. Официальный сайт ОАО КБ «Восточный». [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.express-bank.ru/.

Приложение 1. Основные условия кредитования в ОАО КБ «Восточный»
Показатель Значение
Валюта кредита Рубли РФ
Срок кредита
При сумме кредита от 200 001 до 750 000 рублей. От 12 до 60 месяцев
Спец.программа: при сумме кредита от 300 001 до 750 000 рублей От 61 до 84 месяцев (со специальными требованиями)
Минимальная сумма кредита 200 001 рублей
Максимальная сумма кредита 750 000 рублей
Целевое назначение 1. Приобретение автотранспортного средства (далее – АТС).

  1. Улучшение АТС, направленное на повышение его потребительских характеристик и/или увеличение стоимости:
    текущий ремонт;
    ремонт после аварии;
    установка дополнительного оборудования в специализированных предприятиях сервиса (в т.ч. сигнализаций, автозвука и т.д.);
    тюнинг;
    приобретение запчастей;
    прочие мероприятия, направленные на улучшение потребительских свойств АТС и/или увеличивающие его стоимость;
    Процентная ставка, комиссии Согласно тарифам банка
    Штраф за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса 400 рублей за факт образования просрочки
    Порядок предоставления кредита Разовое однократное перечисление определенной договором суммы кредита на открытый в Банке БСС заёмщика; возможна выдача кредита в рублях на пластиковую (транспортную) карту.
    Порядок погашения кредита Кредит погашается ежемесячно аннуитетными платежами.
    Предусмотрено полное и частичное досрочное гашение кредита. Частичное досрочное гашение осуществляется в дату ежемесячного взноса.
    Минимальная сумма, направляемая на частичное досрочное гашение кредита – 30% от ежемесячного платежа, но не менее 3000 (Трех тысяч) рублей
    Обязательные требования к заявителю Минимальный возраст 21 год, максимально возможный возраст с учетом срока кредита 65 лет.
    Обязательные документы для подачи кредитной заявки.
    При целевом назначении Улучшение АТС
    -Паспорт гражданина РФ

При целевом назначении Покупка АТС
-Паспорт гражданина РФ
Обязательные документы для рассмотрения и выдачи кредита.
1. При целевом назначении Улучшение АТС

1.1 Улучшение ТС оформленного на заявителя.

ПТС на имя заявителя / Св-во о рег-ии ТС на имя заявителя

1.2 Улучшение ТС оформленного не на заявителя.
ПТС на 3-е лицо/ Св-во о рег-ии ТС на 3-е лицо
Страховой полис ОСАГО, где Заявитель вписан в качестве лица, допущенного к управлению, либо Доверенность на управление АТС, по которому предъявлен ПТС/Свидетельство о регистрации

При целевом назначении Покупка АТС
2.1 В случае отсутствия требований по залогу ТС (НТ1/НТ2)
Водительское удостоверение на имя заявителя/ близкого родственника без пометки «временное» (см.п 17)
2.2 В случае требования оформления залога (НТ3)
ПТС приобретаемого АТС
Водительское удостоверение на имя заявителя/ близкого родственника без пометки «временное» (см п 17)
Документы, подтверждающие целевое использование ПТС переоформленный на имя заемщика, либо на любое физическое лицо (в случае отсутствия требований по залогу) и зарегистрированный уполномоченным сотрудником ГИБДД.
Условия и сроки подтверждения целевого использования
ПТС предоставляется не позднее чем через 20 дней со дня выдачи кредита.
В случае оформления залога АТС в ПТС не должно быть отметки ДУБЛИКАТ и замена агрегатов, в остальных случаях требование не применяется. Дата последней записи в ПТС не должна быть ранее даты выданного кредита
Документы, подтверждающие родство с заемщиком: Документы, подтверждающие родство с заемщиком:
Для подтверждения родства детей и родителей: свидетельство о рождении или усыновлении
Для подтверждения супружества: свидетельство о заключении брака
Для подтверждения родства между братьями и сестрами: Свидетельство о рождении брата/сестры и свидетельство о рождении заявителя. В данном случае необходимо совпадение ФИО одного или обоих родителей в документах брата/сестры и заявителя.
Требования к предоставляемым документам и обеспечению для заемщиков, в зависимости от суммы кредита (С учетом совокупной задолженности в Банке):
от 200 001 до 300 000 рублей
Улучшение АТС / Покупка АТС Набор требований 1:

  1. Паспорт гражданина РФ;
  2. Дополнительный документ из Списка 1.
    от 300 001 до 500 000 рублей
    Целевое назначение — Покупка АТС Набор требований 21:
  3. Паспорт гражданина РФ;
  4. Один из документов, подтверждающих доход2, на выбор клиента:
  • справка 2-НДФЛ
  • справка по форме Банка;
    от 500 001 до 750 000 рублей
    Целевое назначение — Покупка АТС

Кредит на срок свыше 60 мес.
Спец. программа: при сумме кредита от 300 001 до 500 000 рублей
Целевое назначение — Покупка АТС
Набор требований 3:

  1. Паспорт гражданина РФ;
  2. Один из документов, подтверждающих доход2, на выбор клиента:
    -справка 2-НДФЛ
  • справка по форме Банка;
  1. Один из документов, подтверждающих занятость2, на выбор клиента:
  • копия трудовой книжки;
  • копия трудового договора.
  1. Залог ТС.
    Примечания:
  2. По решению Банка могут быть затребованы дополнительные документы и обеспечение.
  3. Документы, подтверждающие доходы и занятость Клиента / Поручителя должны быть заверены работодателем, в соответствии с требованиями Порядка оценки подлинности документов. Список документов, подтверждающих доходы и занятость разных категорий граждан, утвержден отдельным приказом Банка.
  4. Перечень дополнительных документов установлен отдельным Распоряжением Банка.
    Льготы
    Улучшение АТС Применяется при заявленной клиентом цели улучшение потребительских свойств или ремонт АТС.
    Покупка АТС Применяется при заявленной клиентом цели приобретение АТС или в качестве доплаты на приобретение АТС.
    Порядок изменения процентной ставки (при покупке АТС) Определяется наличием предъявленного подтверждающего целевое использование кредитных средств документа:
  • ПТС переоформленного на имя заемщика зарегистрированного уполномоченным сотрудником ГИБДД.
    Срок предъявления подтверждающего документа составляет 20 дней с момента получения кредита.
    Повышение ставки производится на следующий день после первого планового гашения в размере +3% к базовой ставке. Процедура повышения процентной ставки проводится в соответствии с принятым Порядком контроля предоставления ПТС.
    Первоначальный взнос Не требуется
    Страхование Осуществляется страхование жизни в соответствии с базовыми условиями «Порядка организации системы предоставления кредитов физическим лицам ОАО КБ «Восточный».
    При отказе от страхования процентная ставка относительно базовой ставки увеличивается.
    Срок рассмотрения кредитной заявки 1. При сумме кредита от 200 001 руб — 300 000 руб.– до 1 часа
  1. При сумме кредита от 300 001 руб. до 750 000 руб.– до 8 часов.
    Срок действия принятого кредитного решения 27 дней
    Кредитные каникулы Возможно предоставление отсрочки выплаты основного долга в порядке установленном нормативными документами Банка. Кредитные каникулы предоставляются на срок от 1 до 3 месяцев.
    Срок действия карты 3 года
    Тарифный план для кросc-продажи Тарифный план «Кредитная карта Первая» Visa Electron Iinstant Issue

Приложение 2. Тарифы на основные услуги Объединенного кредитного бюро кредитным организациям
Наименование услуги Стоимость услуг для кредитных организаций, передающих информацию в бюро Стоимость услуг для кредитных организаций, НЕ передающих информацию в бюро
Получение информации от кредитной организации по новому кредитному договору (за 1 сообщение) 1 руб. (оплачивает бюро) —
Прием, хранение, обработка кредитных историй. (ежемесячно) 6.000 руб. —
Подключение кредитной организации к базе данных бюро для передачи информации по кредитным договорам. 0 руб. —
Подключение кредитной организации к базе данных бюро для направления запросов. 0 руб. 6.000 руб.
Обучение одного сотрудника кредитной организации работе с бюро(дистанционное или в офисе ОБКИ). 0 руб. 3.000 руб.
Получение кредитного отчета . 1000* руб. в месяц 400 руб. (от 1 до 3000 отчетов в в месяц);
350 руб. (от 3001 до 10000 отчетов);
300 руб. (от 10001 до 20000 отчетов);
250 руб. (от 20001 до 80000 отчетов);
200 руб (от 80001 до 160000);
180 руб (от 160001 до 300000);
150 руб (свыше 300001 отчета в месяц)
за один отчет
Проверка информации, входящей в состав кредитных историй в соответствие со статьей 4 Федерального закона № 218-ФЗ посредством запросов в органы государственной власти, органы местного самоуправления и Банк России. (один запрос в один официальный источник информации). От 30 руб. От 1 000 руб.
Запрос в ЦККИ на наличие информации в других бюро. 3 руб. 10 руб.

Приложение 3. Бухгалтерская отчетность ОАО КБ «Восточный» за 2010-2012 годы

                                     БУХГАЛТЕРСКИЙ БАЛАНС
                                      (публикуемая форма)
                                     на 1 января 2011 года

Кредитной организации Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк», ОАО КБ «Восточный»
Почтовый адрес 675000, г. Благовещенск, пер. Святителя Иннокентия, 1
Код формы по ОКУД 0409806
Квартальная (Годовая)
тыс. руб.
Номер
строки Наименование статьи Данные на
отчетную
дату Данные на
соответствующую отчетную дату прошлого года
1 2 3 4
I. АКТИВЫ
1 Денежные средства 2415248 1745801
2 Средства кредитных организаций в Центральном банке
Российской Федерации 2059899 2040740
2.1 Обязательные резервы 553848 305428
3 Средства в кредитных организациях 2886836 1241400
4 Чистые вложения в ценные бумаги, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток 4621580 3063947
5 Чистая ссудная задолженность 68821401 33563374
6 Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи 4084026 2202253
6.1 Инвестиции в дочерние и зависимые организации 3200688 814156
7 Чистые вложения в ценные бумаги, удерживаемые до погашения 1188769 1229947
8 Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы 3791299 3236448
9 Прочие активы 2186013 2370098
10 Всего активов 92055071 50694008
II. ПАССИВЫ
11 Кредиты, депозиты и прочие средства Центрального банка Российской Федерации 0 0
12 Средства кредитных организаций 3436305 1231626
13 Средства клиентов, не являющихся кредитными организациями 74294717 40298407
13.1 Вклады физических лиц 62458004 34934245
14 Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток 0 0
15 Выпущенные долговые обязательства 3005713 1080340
16 Прочие обязательства 723681 672324
17 Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и операциям с резидентами офшорных зон 113095 71126
18 Всего обязательств 81573511 43353823
III. ИСТОЧНИКИ СОБСТВЕННЫХ СРЕДСТВ
19 Средства акционеров (участников) 653709 556591
20 Собственные акции (доли), выкупленные у акционеров (участников) 0 0
21 Эмиссионный доход 2172015 2171477
22 Резервный фонд 121508 119810
23 Переоценка по справедливой стоимости ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи -1514 -1097
24 Переоценка основных средств 1005821 904306
25 Нераспределенная прибыль (непокрытые убытки прошлых лет) 4633938 4053776
26 Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период 1896083 -464678
27 Всего источников собственных средств 10481560 7340185
IV. ВНЕБАЛАНСОВЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА
28 Безотзывные обязательства кредитной организации 5663196 5796835
29 Выданные кредитной организацией гарантии и поручительства 30286 99926
Председатель Правления Власов С.Н.
Главный бухгалтер Проскурина Л.С.

                                                                         Банковская отчетность                                                                                                                                                                                                             

Код территории
по ОКАТО Код кредитной организации (филиала)
по ОКПО основной государственный регистрационный номер регистрационный номер
(/порядковый номер) БИК
10401000 10332973 1022800000112 1460 041012718

                             ОТЧЕТ О ПРИБЫЛЯХ И УБЫТКАХ
                                 (публикуемая форма)
                                     за 2010 год

Кредитной организации Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк», ОАО КБ «Восточный»
Почтовый адрес 675000, г. Благовещенск, пер. Святителя Иннокентия, 1
Код формы по ОКУД 0409807
Квартальная (Годовая)
тыс. руб.
Номер
строки Наименование статьи Данные за
отчетный
период Данные за
соответствующий период прошлого года
1 2 3 4
1 Процентные доходы, всего, в том числе: 13035126 8751590
1.1 От размещения средств в кредитных организациях 61634 50907
1.2 От ссуд, предоставленных клиентам, не являющимся кредитными организациями 12287023 8100417
1.3 От оказания услуг по финансовой аренде (лизингу) 38822 54173
1.4 От вложений в ценные бумаги 647647 546093
2 Процентные расходы, всего, в том числе: 6077675 4650646
2.1 По привлеченным средствам кредитных организаций 146582 480040
2.2 По привлеченным средствам клиентов, не являющихся кредитными организациями 5773181 3899293
2.3 По выпущенным долговым обязательствам 157912 271313
3 Чистые процентные доходы (отрицательная процентная маржа) 6957451 4100944
4 Изменение резерва на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности, средствам, размещенным на корреспондентских счетах, а также начисленным процентным доходам, всего, в том числе: -3302849 -1478621
4.1 Изменение резерва на возможные потери по начисленным процентным доходам -80142 -48238
5 Чистые процентные доходы (отрицательная процентная маржа) после создания резерва на возможные потери 3654602 2622323
6 Чистые доходы от операций с ценными бумагами, оцениваемыми по справедливой стоимости через прибыль или убыток 42150 70709
7 Чистые доходы от операций с ценными бумагами, имеющимися в наличии для продажи 51542 22725
8 Чистые доходы от операций с ценными бумагами, удерживаемыми до погашения -13 -11241
9 Чистые доходы от операций с иностранной валютой 394369 -364228
10 Чистые доходы от переоценки иностранной валюты -83224 323171
11 Доходы от участия в капитале других юридических лиц 1 21
12 Комиссионные доходы 4228418 2622021
13 Комиссионные расходы 309364 344260
14 Изменение резерва на возможные потери по ценным бумагам, имеющимся в наличии для продажи 601 -1578
15 Изменение резерва на возможные потери по ценным бумагам, удерживаемым до погашения 7012 -26900
16 Изменение резерва по прочим потерям -512388 -231303
17 Прочие операционные доходы 399186 446463
18 Чистые доходы (расходы) 7872892 5127923
19 Операционные расходы 5027602 5347755
20 Прибыль (убыток) до налогообложения 2845290 -219832
21 Начисленные (уплаченные) налоги 949207 244846
22 Прибыль (убыток) после налогообложения 1896083 -464678
23 Выплаты из прибыли после налогообложения, всего, в том числе: 0 0
23.1 Распределение между акционерами (участниками) в виде дивидендов 0 0
23.2 Отчисления на формирование и пополнение резервного фонда 0 0
24 Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период 1896083 -464678
Председатель Правления Власов С.Н.
Главный бухгалтер Проскурина Л.С.
БУХГАЛТЕРСКИЙ БАЛАНС
(публикуемая форма)
на 1 января 2012 года
Кредитной организации Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк», ОАО КБ «Восточный»
Почтовый адрес 675000, г. Благовещенск, пер. Святителя Иннокентия, 1
Код формы по ОКУД 0409806
Квартальная (Годовая)
тыс. руб.
Номер
строки Наименование статьи Данные на
отчетную
дату Данные на
соответствующую отчетную дату прошлого года
1 2 3 4
I. АКТИВЫ
1 Денежные средства 4758585 2415248
2 Средства кредитных организаций в Центральном банке
Российской Федерации 3623258 2059899
2.1 Обязательные резервы 1273905 553848
3 Средства в кредитных организациях 4990835 2886836
4 Чистые вложения в ценные бумаги, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток 7361439 4621580
5 Чистая ссудная задолженность 105889954 68821401
6 Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи 852702 4084026
6.1 Инвестиции в дочерние и зависимые организации 26138 3200688
7 Чистые вложения в ценные бумаги, удерживаемые до погашения 836783 1188769
8 Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы 4146539 3791299
9 Прочие активы 3830415 2186013
10 Всего активов 136290510 92055071
II. ПАССИВЫ
11 Кредиты, депозиты и прочие средства Центрального банка Российской Федерации 3011710 0
12 Средства кредитных организаций 4165051 3436305
13 Средства клиентов, не являющихся кредитными организациями 107160392 74294717
13.1 Вклады физических лиц 94284203 62458004
14 Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток 0 0
15 Выпущенные долговые обязательства 5000121 3005713
16 Прочие обязательства 1344991 723681
17 Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и операциям с резидентами офшорных зон 849535 113095
18 Всего обязательств 121531800 81573511
III. ИСТОЧНИКИ СОБСТВЕННЫХ СРЕДСТВ
19 Средства акционеров (участников) 739684 653709
20 Собственные акции (доли), выкупленные у акционеров (участников) 1038311 0
21 Эмиссионный доход 4149440 2172015
22 Резервный фонд 121508 121508
23 Переоценка по справедливой стоимости ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи 1 -1514
24 Переоценка основных средств 854208 1005821
25 Нераспределенная прибыль (непокрытые убытки прошлых лет) 6900498 4633938
26 Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период 3031682 1896083
27
Всего источников собственных средств 14758710 10481560
IV. ВНЕБАЛАНСОВЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА
28 Безотзывные обязательства кредитной организации 16812112 5663196
29 Выданные кредитной организацией гарантии и поручительства 169019 30286
30 Условные обязательства некредитного характера 79130 0

Председатель Правления Власов С.Н.
Главный бухгалтер Проскурина Л.С.

                                                                                 Банковская отчетность                                                                                                                                                                                                             

Код территории
по ОКАТО Код кредитной организации (филиала)
по ОКПО Основной государственный регистрационный номер Регистрационный номер
(/порядковый номер) БИК
10 10332973 1022800000112 1460 041012718
ОТЧЕТ О ПРИБЫЛЯХ И УБЫТКАХ
(публикуемая форма)
за 2011 год
Кредитной организации Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк», ОАО КБ «Восточный»
Почтовый адрес 675000, г. Благовещенск, пер. Святителя Иннокентия, 1
Код формы по ОКУД 0409807
Квартальная (Годовая)
тыс. руб.
Номер
строки Наименование статьи Данные за
отчетный
период Данные за
соответствующий период прошлого года
1 2 3 4
1 Процентные доходы, всего, в том числе: 20828077 13035126
1.1 От размещения средств в кредитных организациях 99876 61634
1.2 От ссуд, предоставленных клиентам, не являющимся кредитными организациями 20111572 12287023
1.3 От оказания услуг по финансовой аренде (лизингу) 11479 38822
1.4 От вложений в ценные бумаги 605150 647647
2 Процентные расходы, всего, в том числе: 7975993 6077675
2.1 По привлеченным средствам кредитных организаций 380841 146582
2.2 По привлеченным средствам клиентов, не являющихся кредитными организациями 7267228 5773181
2.3 По выпущенным долговым обязательствам 327924 157912
3 Чистые процентные доходы (отрицательная процентная маржа) 12852084 6957451
4 Изменение резерва на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности, средствам, размещенным на корреспондентских счетах, а также начисленным процентным доходам, всего, в том числе: -460199 -3302849
4.1 Изменение резерва на возможные потери по начисленным процентным доходам -13505 -80142
5 Чистые процентные доходы (отрицательная процентная маржа) после создания резерва на возможные потери 12391885 3654602
6 Чистые доходы от операций с ценными бумагами, оцениваемыми по справедливой стоимости через прибыль или убыток -120715 42150
7 Чистые доходы от операций с ценными бумагами, имеющимися в наличии для продажи 215974 51542
8 Чистые доходы от операций с ценными бумагами, удерживаемыми до погашения -10740 -13
9 Чистые доходы от операций с иностранной валютой 685610 394369
10 Чистые доходы от переоценки иностранной валюты -542798 -83224
11 Доходы от участия в капитале других юридических лиц 205356 1
12 Комиссионные доходы 4688928 4228418
13 Комиссионные расходы 371772 309364
14 Изменение резерва на возможные потери по ценным бумагам, имеющимся в наличии для продажи 1034 601
15 Изменение резерва на возможные потери по ценным бумагам, удерживаемым до погашения 1360 7012
16 Изменение резерва по прочим потерям -346240 -512388
17 Прочие операционные доходы 138792 399186
18 Чистые доходы (расходы) 16936674 7872892
19 Операционные расходы 12719134 5027602
20 Прибыль (убыток) до налогообложения 4217540 2845290
21 Начисленные (уплаченные) налоги 1185858 949207
22 Прибыль (убыток) после налогообложения 3031682 1896083
23 Выплаты из прибыли после налогообложения, всего, в том числе: 0 0
23.1 Распределение между акционерами (участниками) в виде дивидендов 0 0
23.2 Отчисления на формирование и пополнение резервного фонда 0 0
24 Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период 3031682 1896083
Председатель Правления Власов С.Н.
Главный бухгалтер Проскурина Л.С

Оцените статью
Поделиться с друзьями
BazaDiplomov