Диплом Система кредитования сущность, элементы, современные тенденции развития

Содержание
Введение 6

  1. Сущность и теоретические основы кредитной системы 8
    1.1. Исторические аспекты развития и становления системы кредитования в России 8
    1.2. Законы и принципы кредита. Роль и значение, характеристика и элементы кредитной системы 17
    1.3. Государственное регулирование и современные тенденции развития кредитования в Российской Федерации 24
  2. Организация кредитования юридических и физических лиц в Сбербанке РФ на примере Великоустюгского отделения № 151 31
    2.1. Кредитная политика Сбербанка России и ее реализация Великоустюгским отделением № 151 31
    2.2. Организация кредитования юридических лиц и физических 36
    лиц в Сбербанке России 36
    2.3. Анализ показателей эффективности кредитования в Великоустюгском отделением № 151 Сбербанка России 59
  3. Проблемы и перспективы развития системы кредитования в Российской Федерации в современных условиях 66
    3.1. Проблемы осуществления кредитования 66
    3.2. Использование зарубежного и отечественного опыта в совершенствование механизма кредитования 70
    Заключение 79
    Список использованных источников 82
    Приложение 1

Введение
Актуальность темы исследования обусловлена, прежде всего, тем, что в системе банковского кредитования существует еще много проблем, в частности в области кредитования населения, предприятий малого и среднего бизнеса
Практическая значимость исследования определяется тем, что материал, изложенный в работе, может быть использован для изучения современной кредитной системы России, а также для практического применения выдвинутых направлений ее совершенствования.
Объектом исследования является система кредитования в Российской Федерации, а также Сбербанка России на примере Великоустюгского отделения № 151, который выступает ведущим и системообразующим коммерческим банком в стране.
Сбербанк России — универсальный коммерческий банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре качественных банковских услуг на всей территории России. Действуя в интересах вкладчиков, клиентов и акционеров, Банк стремится эффективно инвестировать привлеченные средства частных и корпоративных клиентов в реальный сектор экономики, кредитует граждан, способствует устойчивому функционированию российской банковской системы и сбережению вкладов населения.
В Сбербанке России существуют кредитные программы кредитования физических лиц. Все кредиты выдаваемые Сбербанком России физическим лицам можно разделить на три большие группы: кредиты на покупку автомобилей, кредиты на приобретение недвижимости, кредиты на неотложные нужды. Помимо данных кредитов банк выдает своим клиентам потребительский и пенсионный кредиты.
Предмет исследования – экономические отношения, возникающие в процессе функционирования системы кредитования в Российской Федерации, а также ОАО «Сбербанк России» на примере Великоустюгского отделения № 151.
Целью исследования является анализ состояния системы кредитования в России, возможностей ее совершенствования и путей развития.
В процессе достижения цели исследования решены следующие задачи:

  1. Изучены исторические аспекты становления и развития кредитной системы России, ее структуры и элементов современной системы кредитования;
  2. Исследована организация кредитования юридических и физических лиц в Сбербанке РФ на примере Великоустюгского отделения № 151;
  3. Выявлены проблемы и перспективы развития системы кредитования в Российской Федерации в современных условиях.
    Теоретической и методологической основой написания дипломной работы явились исследования диссертации, учебники и учебные пособия, публикации в периодической научно-экономической печати по проблемам обеспечения возвратности кредитов ведущих ученых и специалистов: И.Т. Балабанова, О.И. Лаврушина, Н.Б. Глушковой, Е.П. Жарковской, Г.С. Пановой, А.Д. Шеремета и других.
    Кроме того, использован Гражданский Кодекс РФ и федеральные законы, в частности, Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», а также другие нормативно-правовые акты, регламентирующие кредитные отношения между банками и заемщиками, отчетные данные Сбербанка России, статистические данные и Интернет-ресурсы.
  4. Сущность и теоретические основы кредитной системы
    1.1. Исторические аспекты развития и становления системы кредитования в России
    Стоит отметить, что история кредита насчитывает несколько тысячелетий, начиная со времен существования Древнего Египта. Уже в те годы люди брали у соседей и знакомых так называемый мини кредит, который нередко отдавали продуктами, выращенными на собственном участке. Однако отдавать приходилось больше взятой суммы, что, в свою очередь, всячески способствовало развитию кредитования. Поэтому уже в средние века появляется такое понятие, как непрямые кредиты. В эти же годы возникает и вексельное кредитование, которое получило особенное распространение в Италии и в некоторых других европейских государствах. Начиная с этого периода времени взять кредит хотело все больше и больше жителей не только Европы, но и многих других развивающихся стран, воплощая, таким образом, свою мечту в реальность.
    Все это всячески способствовало тому, что в конце 16 века в Европе появились первые коммерческие банки, которые сделали возможным получение кредита работникам промышленной отрасли и крупным торговцам. Однако помощь в кредите могли получить и многие другие слои населения, которые с этой целью обращались в ломбарды и к ростовщикам. При этом чтобы получить кредит, нужно было предоставить залог, в качестве которого довольно часто выступали фамильные драгоценности, имущество и имения. Так называемый экспресс кредит в те года стал отличной возможностью для срочной покупки подарков для любимой женщины, новых конных экипажей и прочих прелестей жизни, существовавших в Средневековье. Однако особенной популярностью в эти годы начал пользоваться не наличный кредит, а заем в виде продуктов или товаров текстильной промышленности. Поэтому многие местные производители бакалейной, мясной и ювелирной продукции давали свои товары в долг, который потом возвращался в течение долгих лет. Причем ставки по кредитам в эти годы были гораздо выше тех, что можно наблюдать сегодня, а в некоторых случаях даже могли составлять до 100% в месяц. Также в долг можно было воспользоваться и некоторыми услугами, которые предлагали прачки, сапожники и портные.
    В России потребительский кредит получил свое активное распространение и стал пользоваться огромным спросом, начиная с 18 века, когда как никогда раньше стали востребованными ссуды у ростовщиков. Процент такого займа обычный человек редко когда могут потянуть, поэтому все чаще и чаще данным видом кредитования пользовались крупные помещики и аристократы. Иногда в качестве заемщика могли выступать дворяне, предоставляющие в качестве залога собственные поместья.
    5 апреля 1883 г. издается Закон об изменении и дополнении существовавших правил открытия новых акционерных коммерческих банков, действовавших под контролем правительства.
    В 1895 г. В России действовало 34 акционерных коммерческих банков. Деятельность акционерных коммерческих банков значительно расширилась. Основные капиталы банков увеличились более, чем на 35 млн. руб., запасные — на 25 млн. руб., а сумма вкладов возросла на 100 млн. руб., а к 1913 г. было 19 крупнейших акционерных коммерческих банков, которые можно разделить на две группы: на группу банков с иностранными капиталами и группу банков, работающие исключительно на русские капиталы[43]. Таким образом, концентрация коммерческих банков в России в период царствования Николая II перешагнула далеко за пределы России, тесно связавшись с Западом.
    За время мировой войны 1914 — 1917 гг. прилив вкладов в Коммерческие Банки значительно вырос. Это объясняет переходы России с начала войны на бумажно-денежное обращение, в результате которого страна была наводнена громадным количеством бумажных денег, поступавших в значительной мере в коммерческие банки.
    Перед Октябрьской революцией, к 1 января 1917 г. в России действовало 52 Акционерных Коммерческих Банка. Из них 15 Петроградских, 7 Московских и остальные 30 провинциальных [43]. Широкое участие в наших Коммерческих Банках приняли иностранные капиталы.
    В отличие от западных стран в России были развиты, в основном, два яруса: Государственный банк и частный банковский сектор. Третий ярус был развит сравнительно слабо, что объяснялось низким уровнем развития рынков капиталов и ценных бумаг. В то время в России практически не было учреждений, специализирующихся на операциях с ценными бумагами, а их рынок был представлен всего тремя фондовыми биржами.
    В первые месяцы после революции 1917 г. была проведена национализация всех кредитных институтов (банков и страховых компаний), на базе Госбанка был создан Народный банк. Начавшаяся в начале 1918 г. гражданская война по существу ликвидировала кредитную систему, так как в условиях отсутствия товарно-денежных отношений кредит потерял свое значение. Это подтверждает факт слияния Народного банка с Наркомфином (министерство финансов). Единственным источником доходов в стране стала эмиссия денежных знаков,
    В начале 20-х годов новая экономическая политика обусловила восстановление кредитной системы, но в довольно усеченной форме. Был создан Госбанк, стали функционировать акционерные и кооперативные коммерческие банки.
    Структура кредитной системы СССР в 1925 г. была представлена тремя ярусами и выражала новые социально-экономические отношения, сложившиеся в стране к началу 30-х годов. Особенность новой кредитной системы заключалась в том, что большая часть ее звеньев являлась государственной собственностью, затем шли кооперативная и самая незначительная – капиталистическая (в основном, общества взаимного кредита). При этом кредитная система была представлена, главным образом, отраслевыми и специализированными банками и обществами по кредитованию.
    Структура кредитной системы СССР в 1925 г. была следующая:
    I ярус. Государственный банк;
    II ярус. Банковский сектор:
    • акционерные банки (Промбанк, Электробанк, Внешторгбанк, Юго –Восточный банк, Дальневосточный банк, Среднеазиатский банк);
    • кооперативные банки (Всекомбанк, Украинбанк);
    • коммунальные банки (Цекомбанк и местные коммунальные банки);
    • Центральный сельхозбанк, республиканские сельхозбанки;
    III ярус. Специализированные кредитно-финансовые учреждения:
    • общества сельскохозяйственного кредита;
    • общества взаимного кредита;
    • сберегательные кассы;
    • кредитная кооперация[43].
    В новой структуре кредитной системы отсутствовали страховые компании и учреждения, занимавшиеся операциями с ценными бумагами. Это объяснялось созданием государственной страховой компании и ее выведением из кредитной системы, а также очень ограниченным рынком ценных бумаг в виде оборота акций между различными государственными организациями-акционерами. Таким образом, аккумуляция и мобилизация денежных ресурсов практически осуществлялась банками в рамках государственной собственности.
    В последующие годы кредитная система претерпела дальнейшие изменения под влиянием кредитной реформы 30-х годов, когда были ликвидированы все виды собственности, кроме государственной. Кредитная система была превращена в одноярусную, или однозвенную систему, что связано с осуществлением планов индустриализации и коллективизации. Кредитная система начала функционировать в рамках командно-административной системы управления экономикой и была представлена всего лишь тремя банками, сберегательными кассами и двумя страховыми организациями, т.е. структура кредитной системы СССР 50-70 гг. имела следующий вид: Государственный банк; Стройбанк; Банк для внешней торговли; Система сберегательных банков; Госстрах и Ингосстрах.
    В результате реорганизации Государственный банк, помимо эмиссионной и расчетно-кассовой деятельности, взял на себя предоставление краткосрочных кредитов промышленности, транспорту, связи и другим отраслям хозяйства, а также долгосрочных кредитов сельскому хозяйству.
    Второй банк страны – Стройбанк сосредоточил свою деятельность на предоставлении долгосрочных кредитов и финансировании капиталовложений в различных отраслях хозяйства, в т.ч. сельского хозяйства.
    Банк для внешней торговли занимался кредитованием внешней торговли, международными расчетами, а также операциями с иностранной валютой, золотом и драгоценными металлами.
    Система сберегательных касс обслуживала широкие слои населения путем привлечения денежных сбережений, оплаты услуг и реализации выигрышных государственных займов.
    Госстрах монополизировал страховые операции юридических и физических лиц внутри страны, Ингосстрах осуществлял операции по иностранному страхованию (страхование имущества иностранцев, советского имущества за рубежом, экспортно-импортные грузы, транспортные средства).
    Все аккумулированные денежные средства указанных организаций создавали так называемый ссудный фонд страны, который в последующем распределялся и перераспределялся в виде кредитов в различные сферы хозяйства.
    Длительное командно-административное функционирование кредитной системы показало ее слабую эффективность, особенно в условиях обострения финансово-экономических проблем в стране к началу 80-х годов. Кредит по существу перестал играть роль активного инструмента воздействия на научно-техническое обновление экономики. Большая часть кредитов выполняла роль второго бюджета, так как кредиты не возвращались предприятиями. В результате многие кредиты списывались или шел процесс перекредитования предприятий. В особенности это относилось к большому количеству планово-убыточных предприятий и сельскому хозяйству. Процент за кредит оставался на довольно низком уровне, что не стимулировало к взаимной эффективности ни банки, ни предприятия. Все это нарушало главную сущность кредита – плату за кредит и его возвратность.
    Поэтому в середине 80-х годов в связи с реорганизацией управления экономикой была проведена банковская реформа, которая выразилась в создании крупных отраслевых специализированных банков.
    Структура кредитной системы СССР в середине 80-х годов выглядела так:
    • Государственный банк (Госбанк СССР);
    • Промышленно-строительный банк (Промстройбанк);
    • Агропромышленный банк (Агропромбанк СССР);
    • Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития (Жилсоцбанк СССР);
    • Банк трудовых сбережений и кредитования населения (Сберегательный банк СССР);
    • Банк внешнеэкономической деятельности СССР [27, с. 63].
    Особенность этой реорганизации заключалась в том, что отраслевым специализированным банкам предоставлялось право как краткосрочного, так и долгосрочного кредитования. Значительные кредитные ресурсы из Госбанка были переданы специализированным банкам. Государственный банк сохранил за собой эмиссионную, расчетную, контролирующую функции, а также кредитование непроизводственной сферы.
    Как ответ на негативные последствия банковской реформы в 1988-1989 гг. стали создаваться коммерческие и кооперативные банки, в основном, на базе денежных накоплений различных отраслей промышленности. В течение первого периода 1988-1989 гг. было создано около 150 коммерческих и кооперативных банков. Начала вырисовываться новая двухъярусная структура банковской системы: Госбанк и специализированные банки – первый ярус, коммерческие и кооперативные банки – второй ярус.
    В середине 1990г. в связи с объявлением правительством программы перехода к рынку стало очевидным, что банковская система нуждается в дальнейшей реорганизации. В частности, в правительственной программе отмечалась необходимость создания эффективной двухъярусной банковской системы, состоящей из Государственного банка и коммерческих банков, в которые должны быть преобразованы также созданные в 1987г. специализированные банки.
    Принятие Закона «О банках и банковской деятельности» 1990г. способствовало созданию широкой сети коммерческих банков во всех регионах страны. Специализированные банки были превращены в коммерческие банки, уже в 1988-1989гг. начали возникать отдельные специализированные кредитно-финансовые институты. В качестве альтернативы двум государственным страховым учреждениям – Госстраху и Ингосстраху – были образованы на коммерческой основе страховые компании «Центрорезерв», «Дальросс», «Аско» и др.
    Одновременно было создано несколько инвестиционных компаний и банков. К 1990г., т.е. к моменту принятия «Закона о банках и банковской деятельности», в стране начинает складываться трехъярусная кредитная система. К концу 1991г. в связи с образованием Российской Федерации как самостоятельного государства формируется новая структура кредитной системы, которая складывается из трех ярусов.
    Структура кредитной системы Российской Федерации на конец 1992г:
    I ярус. Центральный банк РФ;
    II ярус. Банковская система:
    • коммерческие банки;
    • сберегательный банк РФ;
    III ярус. Специализированные небанковские кредитные институты:
    • страховые компании;
    • инвестиционные фонды и прочие [27, с. 71].
    Нынешняя структура кредитной системы России приближается к модели кредитной системы промышленно развитых стран. Но дело в том, что наиболее слабым звеном новой кредитной системы является третий ярус. Он представлен, в основном, страховыми компаниями, а для развития других типов специализированных кредитных институтов нужно полноценное функционирование рынка капиталов и его второго элемента – рынка ценных бумаг.
    Новая банковская система пока развивается сложно и противоречиво. К началу 1992 г. в РФ действовало 1414 коммерческих банков, из них 767 созданы на базе бывших специализированных банков и 646 вновь образованы. Суммарный составной фонд составил 76,1 млрд. руб. Однако, основным недостатком новой банковской системы является большое число мелких банков -1037, или 73% от общего числа банков, с уставным фондом от 5 до 25 млн. руб., в то время как банков с уставным фондом свыше 200 млн. руб. насчитывалось 24, или 2% их общего количества[27, с 77].
    Поэтому мелкие коммерческие банки не могли эффективно организовать обслуживание клиентов и гарантировать сохранность их вкладов. Кроме того, характерными негативными сторонами всей банковской системы являются нехватка квалифицированных кадров, слабая материально-техническая база, отсутствие конкуренции, недоступность услуг для ряда клиентов из-за высокого уровня процента. 1993-1994 годы характеризовались дальнейшим ростом числа коммерческих банков и других кредитно-финансовых институтов, что было обусловлено расширением масштабов приватизации, развитием рынка ценных бумаг, дальнейшим продвижением рыночных реформ.
    К концу 1994 г. в России действовало около 2400 коммерческих банков, более 2 тыс. страховых компаний, большое количество инвестиционных фондов (компаний), одновременно стали создаваться ипотечные банки, негосударственные пенсионные фонды, финансово-строительные компании, частные сберегательные банки и ряд других кредитных учреждений.
    На конец 1994 г. структура кредитной системы России значительно отличается от 1991 – 1992 гг., и включает:
    I ярус. Центральный банк;
    II ярус. Банковская система:
    • коммерческие банки;
    • сберегательные банки;
    • ипотечные банки;
    III ярус. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:
    • страховые компании;
    • инвестиционные фонды;
    • пенсионные фонды;
    • финансово-строительные компании и прочие [27, с. 87].

В настоящее время в соответствии со ст. 2 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. [2]
Новая структура кредитной системы стала в большей степени отражать потребности рыночной экономики и все больше приспосабливается к процессу новых экономических реформ.
В то же время процесс становления кредитной системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях:
• продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями клиентов;
• коммерческие банки и другие учреждения, в основном, проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.
Многие вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну банкротств в 1993-1994 гг. Кроме того, высокие ставки на краткосрочные кредиты ведут к необоснованному росту прибылей, которые в последующем конвертируются в иностранную валюту, что обесценивает рубль и ведет к усилению инфляции. Поэтому многие стороны деятельности банковской системы РФ нуждаются в дальнейшем совершенствовании.
Таким образом, завершая обзор истории становления и развития кредитной системы России в период от XVIII века до конца ХХ века, без сомнения можно сделать вывод о том, что в течение 200 лет была создана эффективная кредитная система России, которая постоянно совершенствовалась в зависимости от экономических условий в стране.
1.2. Законы и принципы кредита. Роль и значение, характеристика и элементы кредитной системы
Кредит – это движение ссудного капитала, который обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками.
Кредит — более широкое понятие, предполагающее наличие разных форм организации кредитных отношений, как формирующих источники средств банка, так и представляющих одну из форм их вложения.
Ссуда же является лишь одной из форм организации кредитных отношений, возникновение которых сопровождается открытием ссудного счета. Кредитные операции относятся к активным операциям коммерческого банка. В структуре банковского бизнеса данный вид операций приносит им основную прибыль. Структура кредитных операций конкретного банка зависит от величины его активов, расположения центрального отделения, наличия и разветвленности сети отделений, состава клиентуры, специализации банка и т.д. Большое влияние оказывает также общее состояние экономической конъюнктуры в стране. Такие общеполитические и социально-экономические процессы, как острые нарушения деловой активности, вызываемые войнами, экономическими кризисами, инфляцией и т.д., также оказывают существенное влияние на состав банковских активов.
При помощи кредита свободные денежные средства предприятий и личного сектора аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.
Связи выражаемые законами кредитно устойчивы и постоянны. Законы кредита проявляются как законные его движения:
1)Выражает особенности движения ссуженной стоимости — закон возвратности. Если он нарушается, то это приводит к банкротству банков и предприятий.
2)Закон равновесия между высвобождением и перераспределением на началах возвратности ресурсов. При кредите происходит взаимодействие с реально созданными стоимостями. Его движение зависит от того имеется у кредитора реальные средства которые могут быть переданы заемщику. Закон равновесия регулирует зависимость кредита от источников его образования. Если нарушается баланс то это приводит к увеличению денежной массы т.е. приводит к инфляции.
3) Закон сохранения ссуженной стоимости вернувшиеся из хозяйства заемщика предстает в первозданном виде готовая вступить в новый оборот. В отличие от средства производства частично или полностью переносит часть стоимости на готовый продукт суженная стоимость возвращается в равноценном качестве обладая теми же свойствами что и при первичном вступлении в оборот. Хороший пример — барахолка детских товаров. Для кредита важное значение имеет время чем быстрее оборот кредита тем шире возможности высвобождение суженной стоимости и ее вступление в оборот. Если нарушается сохранение суженной стоимости то это приводит к девальвации ресурсов кредитора и снижению размера реальной стоимости предоставления в виде кредита.
4) Временный характер его функционирования. (строгие временные рамки).
Рассмотренные законы кредита имеют для практики большое значение. Отход от их требований, нарушение их сущности может отрицательно повлиять на денежный оборот, снизить роль кредита в народном хозяйстве.
Принципы кредита:
1) Возвратность.
2) Срочность- все кредиты выделенные на определенный срок.
3) Платность — экономическая сущность платы за кредит отражается в фактически распределенной дополнительной полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредиторам.
Банковский процент выполняет 3 функции:

  • Перераспределение прибыли полученной за счет использования кредита.
  • Регулирование производства и обращения.
  • Защищает денежные накопления своих клиентов от инфляции.
    4) Обеспеченность кредита — в основном предоставляется под залог или под финансовые гарантии заемщика. Этот принцип необходим для защиты кредитора от возможного нарушения заемщиком своих обязательств.
    5) Целевой характер-кредит выдается на определенные оговоренные цели.
    6) Дифференцированный характер — со стороны банков к различным заемщикам могут предъявляться различные требования. Рассмотренные законы движения кредита имеют для практики большое значение. Отход от их требований, нарушение их сущности может отрицательно повлиять на денежный оборот, снизить роль кредита в народном хозяйстве.
    Нарушение возвратности кредита дестабилизирует денежное обращение, приводит к банкротству банков, обостряет социальные противоречия, вызывая недовольство вкладчиков тех банков, которые объявили о своей несостоятельности.
    Знание и учет законов и принципов кредита выступают наиболее важной задачей государства и банков в регулировании экономики страны.
    Не существует единой классификации форм кредита. К. Хагенмюллер и Г. Дипен, например, подразделяют кредиты по следующим признакам:
    1) срок – краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные;
    2) обеспечение – необеспеченные (бланковые), недостаточно обеспеченные, обеспеченные;
    3) кредитор – банковские, государственные, коммерческие, страховые компании, частные лица;
    4) заемщик – сельскохозяйственные, промышленные, коммунальные, персональные;
    5) назначение – потребительские, промышленные, для формирования средств компании, инвестиционные, сезонные, для устранения временных финансовых трудностей, промежуточные, на операции с ценными бумагами, импортные, экспортные;
    6) размеры – мелкие, средние, крупные[37, с. 20].
    Если рассматривать кредит с точки зрения категорий участников кредитных отношений, то можно выделить его следующие формы, которые отражены в таблице 1.1.

Таблица 1.1 — Формы кредита[37, с. 21]
Участники кредитных отношений Форма кредита
Предприятие – предприятие Коммерческий кредит
Банк – предприятие, государство Банковский кредит
Банк –физическое лицо Потребительский кредит
Население, банки, предприятия – государство Государственный кредит
Банк – банк Межбанковский кредит
Банк, государство – банк, государство Международный кредит

Виды кредитных операций можно представить в виде таблице 1.2.
Таблица 1.2 — Виды кредитных операций[37, с. 22]
Активные операции Пассивные операции
Кредиты, предоставленные клиентам Депозиты клиентов
Кредиты другим банкам Депозиты банков
Средства, предоставленные МФ и финансовым органам субъектов РФ Кредиты банков, в т.ч. ЦБ РФ
Средства на резервном счете в Центральном банке Выпущенные банком ценные бумаги и долговые обязательства
Депозиты в других банка
Средства на корсчетах в других банках
Вложения в долговые обязательства РФ и местных органов власти.

Ссуды частным лицам (потребительский кредит) в рыночной экономике России выступают неотъемлемым элементом воспроизводственного цикла, облегчающим реализацию товаров длительного пользования (автомобилей, мебели, теле- и радиоаппаратуры).
Технологическую процедуру выдачи кредита можно представить в виде следующей схемы, отраженной на рисунке 1.1.
Современная кредитная система — это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита.

Рисунок 1.1 — Процедура выдачи кредитов населению[31, с. 30]

Современная кредитная система включает два основных понятия: совокупность кредитно-расчетных и платежных отношений, которые базируются на определенных, конкретных формах и методах кредитования; совокупность функционирующих кредитно-финансовых институтов (банков, страховых компаний и др.). Первое понятие, как правило, связано с движением ссудного капитала в виде различных форм кредита. Второе означает, что кредитная система через свои многочисленные институты аккумулирует свободные денежные средства и направляет их предприятиям, населению, правительству.
Современная кредитная система капиталистических стран в послевоенные годы претерпела серьезные структурные изменения: снизилась роль банков и возросло влияние других кредитно-финансовых институтов (страховых компаний, пенсионных фондов, инвестиционных компаний и т.д.). Это выразилось как в росте общего числа новых кредитно-финансовых институтов, так и в увеличении их удельного веса в совокупных активах всех кредитно-финансовых институтов. Такие эволюционные процессы коснулись и многих развивающихся стран.
Под субъектами кредитной системы понимаются:

  • Правительство Российской Федерации;
  • Центральный банк Российской Федерации;
  • Министерство финансов Российской Федерации;
  • Федеральное казначейство (федеральная служба);
  • российские кредитные организации (банки и небанковские кредитные организации);
  • филиалы и представительства в РФ иностранных кредитных организаций;
  • физические и юридические лица — клиенты кредитных организаций;
  • группы кредитных организаций;
  • союзы и ассоциации кредитных организаций и др. участники.
    Объект кредитных отношений — это то, по поводу чего у субъектов возникают отношения, ради чего они вступают в правовую связь, то есть непосредственно материальные ценности, перераспределяемые посредством кредита.
    В настоящее время структура кредитной системы РФ состоит из трех ярусов:
    1)Центральный банк;
    2) Банковская система;
    3) Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты.
    Кредитная система функционирует через кредитный механизм. Он представляет собой, во-первых, систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики, во-вторых, отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала, в-третьих, отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами.
    Кредитный механизм включает также все аспекты ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, консультативной, аккумуляционной, перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов.
    Таким образом, кредит — это система экономических отношений, выражающаяся в движении имущества или денежного капитала, предоставляемых в ссуду на условиях возвратности, срочности, материальной обеспеченности и, как правило, за плату в виде процента. Существует несколько классификаций кредитов, каждая из которых классифицирует кредиты по разным признакам (срок кредита, обеспечение, назначение, размер и т.д.). Роль кредита в рыночной экономике трудно переоценить. Кредит разрешает противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закрепленностью производственного капитала в определенной натуральной форме. Он позволяет также преодолевать ограниченность индивидуального капитала.
    1.3. Государственное регулирование и современные тенденции развития кредитования в Российской Федерации
    Рынок кредитования в России стремительно растет, и это направление является наиболее перспективным для банковского бизнеса. Так, количество кредитных учреждений, у которых кредитный портфель превышает 1 млрд. рублей, увеличилось за 2011 год с 152 до 191 организаций [15, с. 92].
    Но столь стремительная динамика рынка кредитования вызывает и определенные опасения. Председатель Центрального банка РФ обеспокоен достаточно быстрыми темпами роста объемов потребительских ссуд и показателей просроченной задолженности. А по прогнозам депутата Госдумы В. Тарачева, из-за высокой просрочки в некоторых регионах может произойти локальный банковский дефолт.
    Количество проблемных ссуд увеличивается довольно быстро. Просроченная задолженность на 1 марта 2011 г. составляла 28,6 млрд. рублей, или 11,4% от всех выданных кредитов физическим лицам, а на 1 января 2012 г. составила уже 37,5 млрд. рублей, или 18,3%. К началу 2013 г. прогнозируется ее увеличение до 3 %. Основная доля «проблемных» кредитов связана с экспресс – кредитованием в торговых точках[18, с. 42].
    Выдача кредитов в течение нескольких минут привела к появлению огромного количества мошенников, формирующих целое направление теневого бизнеса на банковских кредитах. Особенно это характерно для Москвы и Санкт – Петербурга, где действуют целые «кредитные банды», получающие ссуды по поддельным документам и с помощью малоимущих граждан. Злоумышленники предлагают им за определенное вознаграждение оформить ссуду, а затем тут же перепродают полученный в кредит товар. Мошенники знают основные нюансы скоринговых систем различных банков и инструктируют подставных заемщиков, как нужно отвечать на вопросы кредитного менеджера и заполнять анкету. Причем, зачастую представители финансовых учреждений, работающие в торговых точках, сами участвуют в мошеннических сделках.
    Но нельзя и преувеличивать опасность. Крупные универсальные кредитные организации достаточно устойчивы, и вряд ли проблемы в одном из многочисленных сегментов их бизнеса повлекут за собой характер необратимой катастрофы. В худшем случае банк просто свернет программу потребительского кредитования и заработает деньги в других сферах.
    Кроме того, несмотря на быстрый рост, рынок кредитования физических лиц пока далек от насыщения. По данным Центрального банка РФ, отношение ссуд, предоставленных населению, к ВВП на 1 января 2012 года составляло лишь 5,4%. В западных странах этот показатель достигает 50%, а в Восточной Европе – 15%. И, не смотря на то, что в России этот показатель растет довольно динамично (за 2011 год он увеличился в полтора раза), цифры не сопоставимы[44].
    Причем экспресс – кредитование в магазинах, являющееся самым рискованным банковским продуктом, многие из участников рынка сегодня уже не считают перспективным направлением. Для тех банков, которые еще не вышли на рынок экспресс – кредитов в торговых точках, сейчас уже поздно это делать. Данная ниша уже поделена, есть свои лидеры, конкурировать с которыми будет очень сложно: у таких банков широкие сети и достаточно дешевые технологии.
    Через год – два экспресс – кредиты в магазинах начнут «сходить на нет», а в среднесрочной перспективе – исчезнут. Они будут заменены кредитными картами. Серьезные предпосылки для этого есть уже сегодня: конкуренция среди банков постоянно повышается. Доходность «магазинных» ссуд падает, а торговые сети оказывают на финансовые институты давление. Банкам приходится выдавать займы 90% покупателям (иначе магазин откажется сотрудничать), что существенно повышает риски, и платить торговым точкам комиссии (до 6-7% от каждой ссуды).
    Однако экспресс – кредиты используются как хороший способ пополнения клиентской базы, когда в дальнейшем проверенным заемщикам предлагаются доходные для банка продукты – кредитные карты. Так, у банка «Русский стандарт» сегодня уже более половины портфеля ссуд, предоставленных физическим лицам, приходится на кредитные карты, которые он высылает по почте добросовестным клиентам, аккуратно погасившим «магазинную» задолженность. Это подтверждает тенденцию постепенной трансформации «магазинных ссуд» в «карточный» бизнес. При выдаче кредитного пластика банки проверяют клиентов намного более качественнее, чем при экспресс – кредитовании.
    Помощь в предотвращении кризиса невозвратов и снижении издержек банкам оказывают бюро кредитных историй и коллекторские агентства. Именно эти институты в зарубежной практике являются неотъемлемой частью рынка кредитования физических лиц.
    Коллекторским агентством называется компания, профессионально занимающаяся взысканием проблемных задолженностей. Активно заявлять о себе агентства по сбору долгов начали осенью 2004 года. Первопроходцами стали компании: Sequoia Credit Consolidation (SCC) («Секвойя кредит консолидейшн») и Финансовое агентство по сбору платежей (ФАСП). В первую очередь их услуги были рассчитаны на кредитные организации, которые выдают ссуды физическим лицам. А лидер потребительского кредитования – банк «Русский стандарт» стал передавать просроченную задолженность коллекторам еще в 2001 году – для этого он создал собственное Агентство по сбору долгов, обслуживающее исключительно материнскую структуру.
    Коллекторы используют те же методы работы с проблемными долгами, что и сами банки: сначала – письменное уведомление, звонки домой и на работу, затем – выезд к должнику для разъяснения ситуации и юридических последствий невозврата долга. Наконец, последний и самый малоэффективный этап – суд и исполнительное производство. Но главным преимуществом коллекторских агентств перед банками является узкая специализация, ведь доходы сотрудников агентства зависит от конкретного результата – количества возвращенных долгов. А многие кредитные организации работают с должниками по остаточному принципу. И по сути дела, работа с проблемными долгами не является банковской деятельностью. Зарубежные финансовые институты этим не занимаются.
    Видимо Россия тоже придет к пониманию того, что решением проблемы взыскания просроченной задолженности должны заниматься коллекторские агентства. Например, в США действуют 6,5 тыс. коллекторских агентств. Коллектор может выступать как агент банка или же купить портфель кредитов. Последний вариант более предпочтителен для финансового института. Банк не только получает деньги немедленно, но и списывает просрочку с баланса. Соответственно – нет необходимости создавать дополнительные резервы на возможные потери по ссудам, которые ухудшают финансовый результат.
    Но подобная форма взаимодействия кредитных организаций и коллекторов пока применяется крайне редко. В первую очередь это связано с низкой капитализацией агентств, у которых нет денег, чтобы покупать пулы кредитов. К тому же, например, в Польше коллекторские агентства платят за проблемные ссуды не более 10-15% от их объема, в США – не более 3-5%, на Западе – 5-10%, а в России некоторые банки предлагают купить проблемные портфели за 50% от номинала.
    Сначала участники рынка довольно холодно встретили появление коллекторов. Сейчас многие банкиры уже изменили свое отношение к подобным фирмам. Как отмечает зампред банка «Союз» Е. Демыгина: «Как показало время, коллекторы могут цивилизованно работать с задолженностью. Мы заключили договоры с тремя компаниями – «Секвойей», ФАСП, Национальным агентством по сбору платежей. Обязательное условие сотрудничества для нас заключается в том, чтобы коллекторы действовали исключительно в рамках закона. Ведь в противном случае репутация банка может сильно пострадать» [26, с. 20]. Соглашения сразу с несколькими коллекторами подписываются для того, чтобы в итоге выбрать лучшего.
    Несмотря на повышение авторитета коллекторов, передавать им проблемную задолженность готовы далеко не все банки, активно кредитующие физических лиц. Одной из причин этого являются высокие тарифы коллекторских агентств, достигающие 35-45%. Хотя оптимальным вознаграждением агентству является сумма, не превышающая 5%.
    Также существует риск того, что независимые коллекторские агентства, в отличие от внутренних служб самих банков, в процессе «выбивания долгов» слишком близко подойдут к границе закона. Это может отрицательно отразиться на репутации кредитного учреждения, фактически продающего свой долг тому или иному агентству. По мнению представителей самих коллекторских агентств, недостаточный профессионализм некоторых коллекторских агентств портит отношения банков к данным услугам. Если в ближайшее время не будет принято соответствующее законодательство, регулирующее деятельность коллекторов, их бизнес рискует превратиться в чисто криминальный.
    Решению проблемы задолженностей может способствовать принятие законов о банкротстве частного лица. Согласно документу, подготовленному Министерством экономического развития и предусматривающему поправки в Гражданский, Налоговый кодексы и закон о банкротстве, заемщик, не расплатившийся по кредиту в течении трех месяцев, может быть объявлен банкротом, но при условии, что сумма его долгов превышает стоимость принадлежащего ему имущества. Как уверяют сторонники проекта, документ станет действенным инструментом «защиты граждан, оказавшихся в долговой кабале».
    Есть и другие причины реформирования законодательства. Как отмечает глава Ассоциации российских банков Г. Тосунян, возбудить уголовное дело против недобросовестного заемщика сегодня весьма проблематично. В Уголовном кодексе предусмотрено наказание за не возврат кредитов: должникам грозит штраф до 200 тыс. руб. или лишение свободы на срок до двух лет. Однако привлечь к ответственности можно лишь граждан, позаимствовавших у банка не менее 250 тыс. руб. Некоторые из заемщиков в курсе данных обстоятельств и всерьез этим пользуются[26, с. 21].
    Хотя статья 177 Уголовного кодекса РФ «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности» все же дает возможность банку посадить нарушителя в тюрьму. Но только, если милиции удастся доказать, что у заемщика деньги были, но он не платил.
    Бюро кредитных историй способствует разрешению проблем невозвратов потребительских кредитов. Кредитная история – это набор сведений о надежности экономического субъекта. Такие сведения хранятся в кредитных бюро, которые, в свою очередь, получают информацию о том, как субъект расплачивается по счетам и ссудам от банков и других организаций, услугами которых он пользуется. Бюро кредитных историй представляет собой элемент банковской инфраструктуры. Наличие системы бюро кредитных историй предоставляет кредиторам дешевый способ сбора и использование информации о заемщиках. Дополнительным эффектом наличия кредитных историй является дисциплинирование заемщиков на исполнение своих обязательств – и это снижает уровень кредитных рисков. В результате — использование такого инфраструктурного элемента позволяет снизить ставки по займам и в целом активизировать кредитование, повысить эффективность работы кредитных организаций.
    Созданию бюро кредитных историй в России способствовало приятие и вступление в силу с 1 июня 2005 года Федерального закона «О кредитных историях». Сегодня работают более двадцати официально зарегистрированных кредитных бюро. Начал работать и Центральный каталог кредитных историй при Центральном банке РФ, позволяющий узнать, в каком именно кредитном бюро находится информация о конкретном потребителе.
    Таким образом, система кредитования в России сейчас стремительно набирает обороты, появляются новые формы кредитов, существенно меняются условия их предоставления и т.д. Однако наряду с положительными моментами развития кредитной системы появляются и отрицательные, такие как недобросовестные заемщики и кредиторы. Все это требует значительного вмешательства государства в регулирование кредитно-денежных отношений.
  1. Организация кредитования юридических и физических лиц в Сбербанке РФ на примере Великоустюгского отделения № 151
    2.1. Кредитная политика Сбербанка России и ее реализация Великоустюгским отделением № 151
    Объектом исследования является Великоустюгское отделение Сбербанка России №151 (ВУОСБ №151), которое является одним из элементов составной части Сбербанка Российской Федерации.
    Сбербанк России, несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузку на Банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.
    Сложные экономические условия вызывают необходимость изменения кредитной политики Банка. Эти условия характеризуются следующими факторами:
  • недостаток ликвидности в экономике, как у банков, так и у предприятий;
  • кризис доверия в экономических отношениях (компании, банки, физические лица);
  • низкая доступность кредитов и их повышенная стоимость из-за возросших рисков («кредитное сжатие»);
  • снижение платежеспособного спроса как со стороны физических, так и со стороны юридических лиц;
  • значительное падение цен как на товары, сырье и материалы, так и на активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия);
  • повышенные колебания курсов всех валют.
    Исходя из этого, Сбербанк особо рекомендует клиентам использовать консервативный подход к прогнозированию и долгосрочным планам развития бизнеса. Если же критическая ситуация все же возникнет, Сбербанк России сделает все для того, чтобы и клиент, и Банк вышли из нее с наименьшими потерями.
    В этих условиях Сбербанк России и его Великоустюгское отделение будут придерживаться следующих приоритетов в кредитовании юридических лиц:
  • поддержка следующих отраслей и секторов экономики: отрасли, гарантирующие удовлетворение ежедневных и самых необходимых жизненных потребностей населения (розничные сети, аптеки и т. д.); отрасли, выполняющие жизнеобеспечивающие функции (электро- и водоснабжение, транспорт и т. д.); оборонно-промышленный комплекс; малый бизнес; сельское хозяйство;
  • поддержка существующих клиентов Сбербанка России и выполнение Банком уже взятых на себя юридических обязательств по кредитованию в рамках заключенных договоров, поддержка заемщиков Банка, непрерывность деятельности которых является критичной для других заемщиков Сбербанка России;
  • кредитование оборотных средств и текущих потребностей бизнеса клиентов.
    Осознавая особую ответственность перед акционерами и вкладчиками в это сложное время, Сбербанк России вводит дополнительные меры по эффективному управлению рисками:
  • изменение критериев устойчивости бизнеса клиентов применительно к деятельности в сложных условиях;
  • усиление обеспеченности кредитов:
  • достаточными и своевременными денежными потоками от операционной деятельности заемщика;
  • операционной доходностью бизнеса;
  • залогами ликвидных активов;
  • гарантиями/поручительствами государства или собственников бизнеса;
  • повышение уровня и качества контроля со стороны Сбербанка России за ответственным поведением собственников и менеджмента путем введения дополнительных условий и ограничений на деятельность заемщика, в том числе:
  • снижение лимита максимальной долговой нагрузки;
  • введение дополнительных ограничений по смене контроля над бизнесом;
  • расширение перечня событий, влекущих досрочное истребование задолженности Банком;
  • более четкое определение критериев кросс-дефолта по обязательствам клиента перед другими кредиторами.
    Для этого Сбербанк России усиливает внимание:
  • к источникам погашения и их надежности;
  • к уровню текущей ликвидности клиента;
  • к уровню долговой нагрузки;
  • к качеству и ликвидности обеспечения;
  • к адекватности финансовых планов и действий заемщиков относительно резко изменившихся внешних условий;
  • к консервативности подходов в прогнозах платежеспособности клиентов;
  • к мониторингу ссудной задолженности для ранней диагностики потенциальных проблем у заемщиков.
    В отношении физических лиц Сбербанк России будет следовать следующим приоритетам:
  • повышать доступность кредитов, предлагая различные способы их погашения — равными ежемесячными (аннуитетными) или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей;
  • помогать клиентам избежать принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки, усилив внимание к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов;
  • сохранять всю линейку розничных кредитных продуктов и продолжать оптимизировать ее, учитывая необходимость сохранения качества кредитного портфеля;
  • обеспечивать повышение финансовой грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам Банка;
  • усиливать работу по сохранению и повышению качества кредитного портфеля, тщательно оценивая финансовые возможности заемщиков и предлагаемое обеспечение.
    Сбербанк России работает исключительно в соответствии с действующим законодательством. Банк усиливает борьбу с коррупционным и иным незаконным давлением на наших сотрудников и непримиримы к недобросовестности в наших рядах. Для этого Банк открывает круглосуточную телефонную линию для получения информации, которая поможет нам обеспечить полное соблюдение прозрачных и справедливых правил предоставления кредитов клиентам Сбербанка России.
    Стратегия и тактика Великоустюгского отделения Сбербанка №151 в области получения и предоставления кредитов осуществляется в соответствии с кредитной политикой Сбербанка России и внутренними положениями о порядке проведения кредитных операций.
    Организация кредитной деятельности в отделении осуществляется кредитным отделом и кредитным комитетом в соответствии с Положениями о кредитном отделе и кредитном комитете. Контроль за деятельностью кредитного комитета осуществляет директор отделения Сбербанка.
    В 2009-2011 годах кредитовались такие секторы экономики, как рестораны, гостиницы, розничная и оптовая торговля. Реализация проектов кредитования экономически обусловлена тем, что вложенные средства начали работать и приносить доходы в максимально короткие сроки.
    При возникновении временных финансовых затруднений банк предлагает воспользоваться краткосрочным кредитом – овердрафтом.
    Великоустюгское отделение Сбербанка России №151 предлагает свою помощь и качественно новую программу льготного кредитования студентов, абитуриентов и учащихся, а также эффективные лизинговые операции.
    Льготное кредитование от Сбербанка — действительно выгодное предложение, условиями которого заинтересовались и воспользовались более 700 учебных заведений России. Основное преимущество заключается в поступлении денежных средств за оплату обучения от студентов, прокредитовавшихся в Сбербанке. При этом студент оформляет кредит под залог собственного имущества по льготной процентной ставке и самостоятельно несет ответственность за его возврат. Следовательно, учебные заведения не являются гарантами, не являются поручителями и залогодателями.
    Более того, учебные заведения увеличивают число потенциальных, платежеспособных учащихся и объем собственных оборотных средств.
    Участие в совместном проекте льготного кредитования дает учебному заведению право на неоднократное использование лизинговых услуг Банка.
    Деятельность Великоустюгского отделения Сбербанка строится на основе самоокупаемости и стремлении к повышению уровня доходности операций.
    В связи с достаточно быстрыми темпами изменения ситуации в отраслях экономики Сбербанк по мере необходимости проводит корректировку маркетинговой стратегии для уточнения и более четкого определения системы целевых рынков и секторов экономики в сфере кредитования, что непосредственно сказывается и на кредитной политике Великоустюгского отделения Сбербанка.
    В целях сокращения возможных рисков ликвидности активов, Сбербанк проводит диверсификацию кредитных рисков по отраслям с разделением типов и видов кредитных сделок внутри конкретного сегмента.
    Процесс кредитования связан с действием многочисленных факторов риска, способных повлечь за собой несвоевременность погашения ссуды, что ухудшит положение банка. Поэтому руководство отделения Сбербанка уделяет особое внимание изучению кредитоспособности заемщика и оценки рисков, сопровождающих данный кредит. Основной целью изучения кредитоспособности является определение способности и готовности заемщика вернуть ссуду в соответствии с условиями договора. Банк не только оценивает кредитоспособность клиента на определенную дату, но и прогнозирует его финансовую устойчивость на перспективу. Анализ кредитоспособности заемщика начинается с анализа источников погашения кредита.
    Специалисты Великоустюгского отделения Сбербанка №151 также осуществляют постоянный мониторинг выданного кредита и принимают оперативные решения, касающиеся освоения и погашения ссуды, своевременно выявляя появление проблемных кредитов.
    В подразделении банка, ответственном за выдачу кредитов, ведется кредитное досье на каждого заемщика.
    Таким образом, кредитная политика Великоустюгского отделения Сбербанка России №151 полностью соответствует общим принципам кредитования и имеет под собой надежную экономическую и правовую основу.
    2.2. Организация кредитования юридических лиц и физических
    лиц в Сбербанке России
    Как и в других банках, в Великоустюгском ОСБ № 151 кредитование занимает основное место в общем объеме банковских операций, приносящих доход. Как уже было отмечено выше, Банк предоставляет современный широкий спектр кредитных продуктов юридическим и физическим лицам, другим банкам (межбанковский кредит), а также государственным органам власти. При этом подавляющая доля кредитов, выдаваемая Великоустюгским ОСБ № 151, как и в остальных коммерческих банках, приходится на юридических и физических лиц, так как кредитование данной группы заемщиков является наиболее прибыльным.
    За 2011 г остаток срочной ссудной задолженности физических лиц увеличился на 2,5 млрд. руб. (темп роста 24,8 %) и достиг 14,6 млрд. руб. Доля ссудной задолженности физических лиц в кредитном портфеле банка за 2011 год возросла с 23,9 % до 32,3 %. Большое внимание в 2011 году уделялось развитию жилищных программ. По сравнению с 2010 годом объемы вложений в жилищное кредитование увеличились более чес в 6 раз, превысив 1,3 млрд. руб. [45].
    Наравне с достаточно известным потребителю «Кредитом на недвижимость» высоким спросом пользовался кредитный продукт Сбербанка России «Молодая семья», посредством которого более 100 молодых семей решили свой жилищный вопрос.
    В 2011 году продолжило развитие ипотечного кредитования. По состоянию на 01.01.2012 Вологодским филиалом заключено 5 договоров о сотрудничестве с компаниями, ведущими жилищное строительство на территории г. Вологды, Череповца, Сокола и Великого Устюга. Результатом сотрудничества стало предоставление ипотечных кредитов на сумму более 655 млн. руб. Развитию жилищного кредитования на территории Вологодской области способствует программа, реализуемая Сбербанком совместно с администрацией Вологодской области. По состоянию на 01.01.2012 в рамках Соглашения от 20.04.2009 жителям Вологодской области предоставлено 1950 кредитов на приобретение и строительства недвижимости на сумму 951 млн. руб.
    Для развития кредитных продуктов «Автокредит» и «Товарный кредит» в 2011 году применялась практика распространения договоров о сотрудничестве, заключенных Великоустюгским отделением Сбербанка России. По состоянию на 01.01.2012 действуют 27 договоров о сотрудничестве, заключенных в рамках программы «Автокредит», и 315 договоров по программе «Товарный кредит».
    В 2011 году по-прежнему высоким спросом пользовался «Корпоративный кредит». Количество действующих договоров о сотрудничестве увеличилось с 140 до 259, а остаток задолженности вырос в 2,4 раза. Развитию данной кредитного продукта способствовало предоставление отделению права самостоятельного принятия решений об установлении договорных отношений по схеме корпоративного кредитования.
    Одним из приоритетных направлений в кредитовании физических лиц во втором полугодии 2011 года являлось краткосрочное кредитование на срок до полутора лет.
    Структура кредитного портфеля продуктов для физических лиц представлена на рисунке 2.1.

Рисунок 2.1 — Структура кредитного портфеля продуктов для физических лиц, %

Как видно из рисунка 2.3, наибольшую долю в структуре кредитных продуктов для физических лиц занимает кредит «На неотложные нужды» — 77,6 %, кредит на недвижимость занимает 12,8 %, кредит «Молодая семья» — 3,5 %, корпоративный кредит – 3,4 %, автокредит и единовременный кредиты – 0,6 %, остальные кредиты – по 0,3 %.
Для получения кредита Заемщик предоставляет в Банк:
• заявление – анкету (на бланке Банка);
• паспорт Заемщика, его Поручителя и/или Залогодателя (предъявляются);
• документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний Заемщика и его Поручителя:
• для работающих – справка предприятия, на котором работает Заемщик и его Поручитель за последние 6 месяцев (на бланке Банка).
В случае реорганизации предприятия в течение указанного срока Заемщик и его Поручитель дополнительно предоставляют выписку из трудовой книжки.
Если Заемщик и его Поручитель в течение последних 6 месяцев приняты на новое место работы в порядке перевода:
• справки предыдущего предприятия и предприятия, на котором они работают на момент обращения в Банк;
• выписка из трудовой книжки;
• для пенсионеров – пенсионное удостоверение и справка из отделения Пенсионного Фонда РФ и/или другого государственного органа, выплачивающего пенсию.
Если пенсионер получает пенсию через Банк, справка не представляется.
При оформлении заявки на получение “Пенсионного кредита” одновременно с указанными документами предоставляется справка предприятия, на котором работает Заемщик за последние 6 месяцев (на бланке Банка).
Рассмотрим условия выдачи кредита на неотложные нужды.
Кредит на неотложные нужды могут получить граждане Российской Федерации в возрасте от 18 лет. Обязательным условием является погашение кредита до исполнения Заемщику 75 лет.
Срок кредитования составляет до 5 лет по обеспеченным кредитам; до 1,5 лет по кредитам без обеспечения.
Кредиты предоставляются в рублях, в долларах США и евро.
Процентные ставки распределяются следующим образом:
• по обеспеченным кредитам: в рублях: на срок до 1,5 лет включительно – 16% годовых, на срок свыше 1,5 лет до 3 лет включительно – 18% годовых, на срок свыше 3 до 5 лет – 19% годовых, в иностранной валюте – 12% годовых;
• по кредитам без обеспечения – 19% годовых в рублях, 13% годовых в иностранной валюте.
Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности, предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.
Банк вправе принимать в расчет платежеспособности Заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы еще один из его доходов или доход супруги(а) Заемщика по одному месту работы (пенсию).
При выдаче кредита Заемщику, достигшему пенсионного возраста, Банк вправе принимать в расчет платежеспособности дополнительно к его пенсии, доход супруги(а) Заемщика по одному месту работы (пенсию).
Кредиты в сумме до 45000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) включительно предоставляются без обеспечения.
Обязательным условием предоставления кредитов в сумме, превышающей 45000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте), является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.
Банк использует различные формы обеспечения возврата кредита. Вид обеспечения определяется в каждом случае индивидуально по согласованию сторон.
Выдача кредита проводится единовременно или частями – по желанию Заемщика, наличными деньгами – кредиты в рублях; безналичным порядком путем зачисления на счет банковской карты Заемщика или на счет Заемщика по вкладу, действующему в режиме до востребования – кредиты в рублях и в иностранной валюте.
За обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает Банку единовременный платеж в соответствии с установленными Банком тарифами на услуги, предоставляемые физическим лицам.
Погашение основного долга производится ежемесячно или ежеквартально, начиная с 1-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за месяцем (кварталом) получения кредита или его первой части, не позднее 10-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за платежным.
Уплата процентов начинается с месяца, следующего за месяцем получения кредита или его первой части, и производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным и одновременно с погашением основного долга.
«Единовременный» кредит предназначен для тех, кто желает приобрести новую машину, мебель, холодильник, совершить увлекательное путешествие с помощью кредита Сбербанка России, но при этом избавить себя от бремени ежемесячного погашения кредита.
Единовременный кредит могут получить все граждане Российской Федерации в возрасте от 18 лет. Обязательным условием является погашение кредита до исполнения заемщику 75 лет.
Срок кредитования составляет 1,5 года. Кредиты предоставляются в рублях.
Процентная ставка распределяется следующим образом: по обеспеченным кредитам — 16% годовых; по кредитам без обеспечения — 19% годовых.
Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности, предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.
Банк вправе принимать в расчет платежеспособности Заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы еще один из его доходов или доход супруги(а) Заемщика по одному месту работы (пенсию).
При выдаче кредита Заемщику, достигшему пенсионного возраста, Банк вправе принимать в расчет платежеспособности дополнительно к его пенсии, доход супруги(а) Заемщика по одному месту работы (пенсию).
Кредиты в сумме до 45000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) включительно предоставляются без обеспечения.
Обязательным условием предоставления кредитов в сумме, превышающей 45000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте), является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.
Банк использует различные формы обеспечения возврата кредита.
Вид обеспечения определяется в каждом случае индивидуально по согласованию сторон.
Выдача кредита проводится единовременно.
В случае досрочного погашения кредита или его части в течение 6 месяцев с даты выдачи кредита заемщик вносит плату за досрочное погашение кредита в размере 3% от суммы платежа, превышающей сумму процентов, причитающихся за пользование кредитом.
«Пенсионный» кредит для тех, для кого его года – его богатство.
“Пенсионный” кредит – реальная возможность исполнить желание, не отчитываясь перед банком о целевом использовании средств.
Граждане Российской Федерации, оформившие пенсию по возрасту (55 лет – для женщин, 60 лет – для мужчин), но продолжающие работать. Обязательным условием является погашение кредита до исполнения заемщику 75 лет.
Срок кредитования до 2 лет по обеспеченным кредитам; до 1,5 лет по кредитам без обеспечения.
Процентная ставка по обеспеченным кредитам: на срок до 1,5 лет включительно – 16% годовых, на срок свыше 1,5 лет до 2 лет включительно – 18% годовых, по кредитам без обеспечения – 19% годовых.
Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.
Банк может принимать в расчет одновременно и пенсию и доход по месту работы Заемщика
Как и в вышерассмотренных кредитных продуктах кредиты в сумме до 45000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) включительно предоставляются без обеспечения. Обязательным условием предоставления кредитов в сумме, превышающей 45000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте), является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.
Банк использует различные формы обеспечения возврата кредита. Вид обеспечения определяется в каждом случае индивидуально по согласованию сторон.
Погашение основного долга производится ежемесячно или ежеквартально, начиная с 1-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за месяцем (кварталом) получения кредита или его первой части, не позднее 10-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за платежным.
Уплата процентов начинается с месяца, следующего за месяцем получения кредита или его первой части, и производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным и одновременно с погашением основного долга.
«Доверительный» кредит предоставляется гражданам Российской Федерации, имеющим положительную кредитную историю за период 4-х лет с момента обращения в Банк за кредитом и ее длительность в течение этого периода должна составлять не менее 6 месяцев. Кредиты предоставляются при отсутствии задолженности по Доверительному кредиту.
Срок кредитования составляет до 1 года. Процентная ставка составляет 16% годовых.
Цена услуги за обслуживание ссудного счета составляет 2-4 % от суммы кредита по договору, но минимум 250 руб.
Сумма кредита составляет до 3000 долларов США в рублевом эквиваленте. Определяется Банком, исходя из оценки платежеспособности Заемщика на основании сведений, указанных им в Заявлении-анкете, либо в документе, подтверждающим величину доходов Заемщика .
Погашение основного долга и уплата процентов производится ежемесячно. Уплата процентов производится одновременно с погашением основного долга. Возможно досрочное погашение кредита. Обеспечение кредита не требуется.
«Автокредит» может получить Гражданин Российской Федерации – покупатель автомобиля (других транспортных средств), в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата Автокредита по договору наступает до исполнения 75 лет.
Автокредит предоставляется на покупку автомобиля (других транспортных средств) в сети торговых организаций, осуществляющих их реализацию, заключивших с Банком договор о сотрудничестве по программе целевого кредитования граждан. Автокредит выдается в Банке по месту регистрации Заемщика.
Срок кредитования составляет не более 5 лет.
Процентная ставка распределяется следующим образом:
По кредитам в рублях: на срок до 1,5 лет включительно – 16% годовых, на срок свыше 1,5 лет до 3 лет включительно – 18% годовых, на срок свыше 3 до 5 лет – 18,5% годовых, в иностранной валюте – 11,5% годовых
Сумма автокредита определяется в соответствии с нормативными требованиями Банка на основе платежеспособности Заемщика, но не может превышать 85 процентов цены приобретаемого автомобиля (других транспортных средств).
Обязательное требование к Заемщику: наличие собственных средств Заемщика в виде первоначального взноса в размере не менее 15 процентов цены приобретаемого автомобиля (других транспортных средств).
Банк может принять в качестве собственных средств Заемщика сумму, определенную торговой организацией по результатам оценки принимаемого в зачет бывшего в употреблении автомобиля (других транспортных средств) Заемщика. В этом случае сумма кредита не может превышать суммы, подлежащей к оплате, указанной торговой организацией в платежных документах.
Основное обеспечение: залог приобретаемого автомобиля (других транспортных средств) и поручительство супруги(а) заемщика без учета ее(его) платежеспособности (при условии, что Заемщик состоит в браке). Дополнительное: поручительство не менее 1 физического лица на период оформления договора залога приобретаемого автомобиля (других транспортных средств).
Дополнительное обеспечение: требуется только в случае, если торговая организация не оказывает Заемщикам дополнительных услуг по государственной регистрации автомобилей (других транспортных средств) в соответствии с нормами действующего законодательства, а также по страхованию автомобилей (других транспортных средств) представителями страховых компаний из числа рекомендованных Банком.
Заемщик обязан застраховать в пользу Банка на срок действия кредитного договора: передаваемый в залог автомобиль (другие транспортные средства) от рисков угона и ущерба; свою жизнь от несчастных случаев.
«Автокредит» предоставляется как единовременно, так и отдельными траншами в пределах лимита кредитования, установленного в рамках невозобновляемой кредитной линии, который может быть выбран Заемщиком в течение 6 месяцев от даты выдачи первой части Автокредита. Невозобновляемая кредитная линия открывается Заемщику при оплате автомобиля (других транспортных средств) по мере их приобретения, и/или по индивидуальному заказу.
Выдача кредита производится путем зачисления на счет по вкладу Заемщика, открытому в Банке, работающему в режиме “до востребования”, с последующим перечислением на основании поручения Заемщика суммы Автокредита (и, при необходимости, собственных средств, внесенных Заемщиком) на расчетный счет торговой организации, не позднее следующего рабочего дня после представления Заемщиком платежных документов, подтверждающих приобретение Заемщиком автомобиля (других транспортных средств).
Погашение основного долга и уплата процентов производится ежемесячно. Уплата процентов производится одновременно с погашением основного долга.
По желанию Заемщика (на основании его заявления) Банком может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга по Автокредиту на срок до 3-х месяцев. В период отсрочки погашения основного долга Заемщик должен осуществлять ежемесячные платежи по уплате процентов за его пользование.
В случае досрочного погашения Автокредита или его части в течение 6 месяцев с даты выдачи кредита Заемщик вносит плату, установленную кредитным договором.
«Товарный кредит» предоставляется на покупку аудио, видео, бытовой техники, мебели и т.д. (далее товар), в сети торговых организаций, осуществляющих их реализацию, заключивших с Банком договор о сотрудничестве по программе целевого кредитования граждан. Товарный кредит выдается в Банке по месту регистрации Заемщика.
Особенностью кредита является срок кредитования, который составляет при сумме Товарного кредита (лимите кредитования):
• до 1,5 тыс. долларов США (или рублевого/евро эквивалента этой суммы) включительно – не более 1, 5 лет;
• от 1,5 до 10,0 тыс. долларов США (или рублевого/евро эквивалента этой суммы) включительно – не более 3 лет;
• свыше 10,0 тыс. долларов США (или рублевого/евро эквивалента этой суммы) – не более 5 лет.
Процентная ставка распределяется следующим образом.
• — по обеспеченным кредитам: в рублях: на срок до 1,5 лет включительно – 16% годовых, на срок свыше 1,5 лет до 3 лет включительно – 18% годовых, на срок свыше 3 до 5 лет – 18,5% годовых, в иностранной валюте – 11,5% годовых;
• — по кредитам без обеспечения – 19% годовых в рублях, 13% годовых в иностранной валюте.
Сумма товарного кредита определяется в соответствии с нормативными требованиями Банка на основе платежеспособности Заемщика, но не может превышать:
• по кредитам до 1,5 тыс. долларов США (или рублевого /евро эквивалента этой суммы) включительно – 90 процентов цены приобретаемого(ых) товара(ов);
• по кредитам свыше 1,5 тыс. долларов США (или рублевого/евро эквивалента этой суммы) — цены приобретаемого(ых) товара(ов).
Обязательное требование к Заемщику: наличие собственных средств Заемщика в виде первоначального взноса в размере не менее 10 процентов цены приобретаемого(ых) товара(ов) – при выдаче Товарного кредита до 1,5 тыс. долларов США (или рублевого/евро эквивалента этой суммы) включительно
Обеспечение кредита при сумме Товарного кредита (лимите кредитования):
• до 1,5 тыс. долларов США (или рублевого/евро эквивалента этой суммы) включительно — обеспечение не требуется;
• от 1,5 до 10 тыс. долларов США (или рублевого/евро эквивалента этой суммы) включительно – поручительство не менее 1 физического лица;
• от 10 до 25 тыс. долларов США (или рублевого /евро эквивалента этой суммы) включительно – поручительство не менее 2-х физических лиц;
• свыше 25 тыс. долларов США (или рублевого/евро эквивалента этой суммы) – поручительство не менее 1 физического лица и залог приобретаемого товара, которые в совокупности должны обеспечить покрытие задолженности по Товарному кредиту и причитающихся за его пользование процентов за период не менее 1 года.
По Товарным кредитам свыше 25 тыс. долларов США (или рублевый/евро эквивалент этой суммы) Заемщик обязан застраховать в пользу Банка на срок действия кредитного договора передаваемые в залог товары от рисков утраты (гибели), повреждения в одной из страховых компаний, рекомендованных Банка.
«Товарный» кредит предоставляется как единовременно, так и отдельными траншами в пределах лимита кредитования, установленного в рамках невозобновляемой кредитной линии, который может быть выбран Заемщиком в течение 6 месяцев от даты выдачи первой части Товарного кредита. Невозобновляемая кредитная линия открывается Заемщику при оплате товара(ов) по мере их приобретения, и/или по индивидуальному заказу.
Выдача «товарного» кредита производится путем зачисления на счет по вкладу Заемщика, открытому в Банке, работающему в режиме “до востребования”, с последующим перечислением на основании поручения Заемщика суммы Товарного кредита (и, при необходимости, собственных средств, внесенных Заемщиком) на расчетный счет торговой организации, не позднее следующего рабочего дня после представления Заемщиком платежных документов, подтверждающих приобретение Заемщиком товара(ов).
По кредитам:
• до 1,5 тыс. долларов США (или рублевого/евро эквивалента этой суммы) включительно возможна выдача Товарного кредита наличными;
• до 10,0 тыс. долларов США (или рублевого/евро эквивалента этой суммы) включительно допускается зачисление суммы Товарного кредита на счет банковской карты Заемщика, открытый в Банке в день подачи заявления. Заемщиком (в случае, если торговая организация осуществляет прием платежей в оплату товаров путем списания со счета банковской карты).
Погашение основного долга и уплата процентов производится ежемесячно. Уплата процентов производится одновременно с погашением основного долга.
По желанию Заемщика (на основании его заявления) Банком может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга по Товарному кредиту на срок до 3-х месяцев. В период отсрочки погашения основного долга Заемщик должен осуществлять ежемесячные платежи по уплате процентов за его пользование.
В случае досрочного погашения Товарного кредита, предоставленного Заемщику в сумме свыше 25 тыс. долларов США (или рублевого/евро эквивалента этой суммы) или его части в течение 6 месяцев с даты выдачи кредита, Заемщик вносит плату за досрочное погашение кредита, установленную кредитным договором.
Целями жилищных кредитов является приобретение, строительство (в т.ч. реконструкция старого жилого фонда), реконструкция, ремонт (в т.ч. отделочные работы) Объектов недвижимости, расположенных на территории Российской Федерации.
Жилищные кредиты включают:
Кредит на недвижимость – кредит на приобретение, строительство, ремонт (отделку), реконструкцию Объекта недвижимости под различные виды обеспечения;
Ипотечный кредит – кредит на приобретение, строительство, ремонт (отделку), реконструкцию Объекта недвижимости под залог кредитуемого Объекта недвижимости;
Кредит «Ипотечный +» – кредит на приобретение, строительство Объекта недвижимости, строящегося (построенного) с участием кредитных средств Сбербанка России.
Объект кредитования — расположенные на территории Российской Федерации: квартира; жилой дом; часть квартиры или жилого дома, состоящая из одной или нескольких изолированных комнат; дача; садовый дом; гараж; другие строения потребительского назначения; незавершенные строительством вышеуказанные объекты; земельный участок.
Кредитный договор заключается с Заемщиком или Созаемщиками. Созаемщиками являются супруги, оформляющие Объект недвижимости в общую собственность.
Жилищный кредит может предоставляться на приобретение, строительство как одного, так и нескольких однородных (например: квартиры, гаражи и т.п.) или взаимосвязанных (например: дом с земельным участком) Объектов недвижимости, оформляемых в собственность Заемщика/Созаещиков.
Жилищные кредиты могут получить платежеспособные граждане Российской Федерации в возрасте от 18 лет, имеющие официально подтвержденный ежемесячный доход.
Обязательным условием является погашение кредита до исполнения Заемщику/Созаемщикам 75 лет.
Срок кредитования составляет до 20 лет.
Процентные ставки распределяются следующим образом:
• по Кредиту на недвижимость: 16% годовых в рублях, 11% годовых в иностранной валюте;
• по Ипотечному кредиту: в рублях: 16% годовых; после предоставления в банк надлежаще оформленного документа, подтверждающего государственную регистрацию ипотеки объекта недвижимости в пользу банка – 15% годовых; в иностранной валюте: 11% годовых; после предоставления в банк надлежаще оформленного документа, подтверждающего государственную регистрацию ипотеки объекта недвижимости в пользу банка – 10,8% годовых;
• по кредиту “Ипотечный +”: в рублях: 15% годовых; после предоставления в банк надлежаще оформленного документа, подтверждающего государственную регистрацию ипотеки объекта недвижимости в пользу банка – 14% годовых; в иностранной валюте: 10,8% годовых; после предоставления в банк надлежаще оформленного документа, подтверждающего государственную регистрацию ипотеки объекта недвижимости в пользу банка – 10,6% годовых.
Максимальный размер кредита для каждого Заемщика/Созаемщиков определяется на основании оценки его/их платежеспособности и не может превышать 90% стоимости Объекта недвижимости (его части) либо стоимости работ по его реконструкции, ремонту, отделке.
Факт оплаты/наличие собственных средств в размере разницы между стоимостью Объекта недвижимости (проводимых работ) и суммой предоставляемого кредита подтверждается Заемщиком/Созаемщиками до получения (либо одновременно с получением) кредита (первой части кредита).
В расчет платежеспособности Заемщика/Созаемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы могут быть приняты следующие виды доходов: доходы, получаемые им по другим местам работы; доходы, получаемые им от занятий частной практикой, либо от иных источников доходов, разрешенных законодательством; доходы супруги(а) Заемщика; сумма пенсии, досрочно назначенная по старости или за выслугу лет и получаемая Заемщиком/Созаемщиком, не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством (55 лет –для женщин, 60 лет – для мужчин), на период до достижения им пенсионного возраста.
В качестве дополнительного обеспечения по Жилищным кредитам оформляется: поручительство супруги(а) Заемщика, если она (он) не является Созаемщиком (или в составе основного обеспечения, при необходимости); залог имущественных прав по Договору инвестирования строительства (Договору уступки права требования), при необходимости.
По Ипотечному кредиту и кредиту “Ипотечный+” в качестве дополнительного обеспечения обязательно оформляются поручительства членов семьи Заемщика/Созаемщиков (родителей, совершеннолетних детей), которые будут зарегистрированы по месту постоянного проживания в приобретаемом/строящемся Объекте недвижимости.
Выдача Кредита на недвижимость и Ипотечного кредита осуществляется: на приобретение Объекта недвижимости – единовременно; на строительство, реконструкцию, ремонт (отделку) Объекта недвижимости – в зависимости от порядка оплаты стоимости Объекта недвижимости (производимых работ) – единовременно или частями.
Кредит “Ипотечный +” предоставляется в безналичном порядке с последующим перечислением кредитных средств по распоряжению Заемщика/Созаемщика на расчетный счет Застройщика.
Погашение основного долга производится ежемесячно или ежеквартально, начиная с 1-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за месяцем (кварталом) получения кредита или его первой части, не позднее 10-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за платежным.
Кредит «Молодая семья» может получить: семья, в которой хотя бы один из супругов не достиг 30-ти летнего возраста; неполная семья (семья с одним родителем и ребенком/детьми), в которой мать (отец) не достиг 30-ти летнего возраста.
Цель кредитования: на приобретение, строительство Объектов недвижимости.
Кредит могут получить платежеспособные граждане Российской Федерации в возрасте от 18 лет, имеющие официально подтвержденный ежемесячный доход и подпадающие под определение “Молодая семья”.
Обязательным условием является погашение кредита до исполнения Заемщику/Созаемщикам 75 лет.
Кредит предоставляется:
1) Заемщику – матери (отцу) из неполной семьи;
2) Созаемщикам: а) супругам;
б) супругам и Родителям супругов;
в) матери (отцу) из неполной семьи и ее (его) Родителям.
Максимальный размер кредита для каждого Заемщика/Созаемщиков определяется на основании оценки его/их платежеспособности и не может превышать:
а) 95% покупной (инвестиционной/сметной) стоимости Объекта недвижимости – для Молодой семьи с ребенком (детьми)
б) 90% покупной (инвестиционной/сметной) стоимости Объекта недвижимости – для Молодой семьи, не имеющей детей.
Разница между стоимостью Объекта недвижимости и суммой предоставляемого кредита оплачивается Заемщиком/ Созаемщиками до получения кредита (первой части кредита).
Срок кредитования составляет до 20 лет.
По желанию Заемщика может быть предоставлена отсрочка в погашении основного долга (с общим увеличением срока кредитования до 5 лет): на период строительства Объекта недвижимости, но не более чем на два года; при рождении ребенка (детей) в период действия кредитного договора до достижения им (ими) возраста трех лет.
Отсрочка по уплате процентов не предоставляется.
Процентные ставки: по кредитам в рублях – 16% годовых, по кредитам в иностранной валюте – 11% годовых
По кредиту “Молодая семья” используются различные формы обеспечения за исключением залога кредитуемого Объекта недвижимости.
Великоустюгское ОСБ № 151 большое внимание уделяет кредитованию юридических лиц, в частности предприятий малого и среднего бизнеса, а также индивидуальных предпринимателей. Кредитование данной группы таких заемщиков является одним из приоритетных направлений деятельности Великоустюгского ОСБ № 151.
На основании данных публикуемой отчетности банка можно рассмотреть структуру, проанализировать и выявить тенденции в динамике развития кредитования Банком юридических лиц.
В соответствии с действующим законодательством РФ, нормативными документами ЦБ РФ, а также согласно кредитной политике данного банка и положению «О видах и порядке проведения кредитных операций с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями» в Великоустюгском ОСБ № 151 Банк осуществляет кредитные операции с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями (резидентами и нерезидентами) любой организацинно-правовой формы.
Структура кредитных вложений банка в предприятия и организации различных отраслей представлена в таблице 2.1.
Таблица 2.1 — Структура кредитных вложений Великоустюгского ОСБ № 151 в предприятии и организации различных отраслей в 2008 – 2011 гг., %
Наименование отрасли Годы Изменения за годы
2011 2010 2009 2008 2011 2010 2009
Промышленность 33,5 33,2 33,5 33,5 0,3 -0,3 0
Финансовые услуги 18 17,5 17,9 17,5 0,5 -0,4 0,4
Строительство и недвижимость 17,9 17 16 15,5 0,9 1 0,5
Торговля 8 7,8 8 8,2 0,2 -0,2 0,2
Лизинг 5,8 6,9 6,5 6,5 -1,1 0,4 0
Нефтегазовая отрасль 6,9 6,7 5 4,5 0,2 1,7 0,5
Почта и связь 6,3 6,4 7 7,5 -0,1 -0,6 -0,5
Сельское хозяйство 0,6 1 1,2 1,3 -0,4 -0,2 -0,1
Прочие 4 3,5 4,9 5,5 0,5 -1,4 -0,6
Источник: собственная разработка

Проанализировав данную таблицу можно сделать следующие выводы. За промышленностью закрепилось основное место в отраслевой структуре кредитных вложений банка. Это объясняется тем, что 2010 году Банк начал работу с предприятиями, как ОАО «Водоканал», ОАО «Устюгхлеб». Заметно увеличились вложения банка в предприятия сферы финансовых услуг, строительства и недвижимости. В частности, клиентами Банка данных отраслей являются ОАО «Застройщик», ООО «Устюгстрой» и другие. Снизилась доля кредитов, предоставляемых сельскому хозяйству, где убыточность производства и кредитный риск оказались высокими. За последние годы в некоторой степени уменьшилась доля кредитов, предоставляемых предприятиям и организациям торговли, почты и связи, а также лизинга в общей структуре кредитных вложений по отраслям. Это объясняется появлением новых крупных клиентов – предприятий других отраслей. Следовательно, собственно кредитные вложения в данные отрасли не уменьшились. Банк активно продолжает финансировать такие предприятия как ОАО «Ростелеком», ФГУП «Почта России» и другие. Таким образом, по данным таблицы 2.2 можно заметить, что в последнее время Великоустюгское ОСБ № 151 в основном сохранил структуру кредитных вложений.

Таблица 2.2 — Структура кредитов, выданных Великоустюгским ОСБ № 151 предприятиям, организациям и индивидуальным предпринимателям за 2007 – 2011 гг.
Показатель Годы Изменения за годы
2011 2010 2009 2008 2011 2010 2009
Кредиты, предоставленные в рублях, млрд.руб. 18,9 14,52 13,26 11,6 4,38 1,26 1,66
Кредиты, предоставленные в иностранной валюте, млрд.руб. 6 5,4 4,3 4,2 0,6 1,1 1,3
Всего предоставленных кредитов предприятиям, организациям и индивидуальным предпринимателям, млрд. руб. 24,9 19,92 17,56 15,8 4,98 2,36 1,76
Источник: собственная разработка
За последнее время наблюдается рост сумм кредитов, выдаваемых Великоустюгским ОСБ № 151 юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям.
Проанализировав данную таблицу можно сделать вывод, что тенденция весьма благоприятная: за 2008 – 2011 гг. общая сумма кредитов, выданная банком предприятиям и организациям, увеличилась только в 1,6 раза. Это свидетельствует о том, что данная группа заемщиков за последние годы не активно использует кредитные ресурсы данного Банка. Данные таблицы 2.2 показывают абсолютное преобладание рублевых ссуд над ссудами в иностранной валюте. При этом продолжается рост кредитов, предоставляемых банком в иностранной валюте. В 2010 г. по сравнению с предыдущими годами произошел их в некоторой степени значительный рост (1,1 млрд. руб.).
Ссуд, предоставляемые Великоустюгским ОСБ № 151 юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, отражены в таблице 2.3.

Таблица 2.3 — Структура кредитов, предоставляемых организациям и индивидуальным предпринимателям по срокам за 2008 – 2011 гг., %
Срок, кредита Годы Изменения за годы
2011 2010 2009 2008 2011 2010 2009
До 1 года 47,5 50 53,5 54 -2,5 -3,5 -0,5
От 1 года до 3 лет 34 33 31,5 31 1 1,5 0,5
Свыше 3 лет 18,5 17 15 15 1,5 2 0
Источник: собственная разработка

По данным таблицы 2.3 следует, что подавляющую долю в общем объеме ссуд, предоставляемых банком предприятиям и организациям, составляют краткосрочные ссуды. За 2008 – 2011 гг. наблюдалось снижение удельного веса данных видов кредитов Банка. Примерно одну треть в общей сумме кредитов банка составляют среднесрочные ссуды. На конец 2011 г. их удельный вес вырос по сравнению с 2008 г. на 3%. Относительно меньшую часть в структуре кредитов банка занимают долгосрочные кредиты. За 2008-2011 гг. наблюдается тенденция их постепенного роста. Преобладание краткосрочных ссуд, предоставляемых Банком, позволяет сказать о суженном кредитном потенциале банка и об ограничении кредитованием оборотного капитала, а также о нехватке долго- и среднесрочных ресурсов. Банковская практика показывает, что наиболее прибыльными и окупаемыми являются долго- и среднесрочные кредиты. Таким образом, рост удельного веса кредитов банка со сроками от 1 года до 3 лет и свыше 3 лет говорит о благоприятной динамике.
На стабильность работы Банка особое влияние оказывает возвратность предоставленной банковской ссуды. Динамика удельного веса просроченной задолженности по кредитам, предоставленным банком юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям представлена в таблице 2.4.

Таблица 2.4 — Динамика просроченной задолженности по кредитам юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям за 2008-2011 гг., %
Показатель Годы Изменения за годы
2011 2010 2009 2008 2011 2010 2009
Доля просроченных кредитов, предоставленных организациям, % 7,5 9,6 12,3 16,2 -2,1 -2,7 -3,9
Источник: собственная разработка

Как показывают данные таблицы, удельный вес просроченных ссуд, предоставленных Банком предприятиям, организациям и индивидуальным предпринимателям за последние годы существенно уменьшился практически в 2,5 раза и составил за 2011 г. 7,5%. Относительно высокая просроченная задолженности в 2008 – 2009 гг. была связана с низкой платежеспособностью предприятий, недостатком оборотных средств в условиях роста цен, а также недостаточно эффективными методами оценки Банком кредитоспособности заемщиков и высоким кредитным риском. Снижение доли просроченных кредитов, предоставленных банком предприятиям и организациям, за 2008 – 2011 гг. свидетельствует об улучшении платежной дисциплины, о стабилизации финансового положения предприятий, о снижении кредитного риска и применении эффективных методов оценки заемщика.
В Великоустюгском отделении № 151 Сбербанка России основанием для начала кредитной операции служит поступление в банк кредитной заявки от клиента. В ней должны быть изложены следующие сведения:
• цель кредита;
• размер кредита;
• срок кредита;
• предполагаемое обеспечение;
• источники погашения кредита;
• краткая характеристика заемщика, информация о видах его деятельности и деловых партнерах.
Заявка юридического лица и индивидуальных предпринимателей должна быть оформлена на бланке организации либо на листе обычной бумаги, заверенном ее печатью, и подписана лицами, уполномоченными совершать кредитные операции. Заявка подается непосредственно кредитный отдел Великоустюгского отделения № 151 Сбербанка России.
Следующий этап работы над заявкой — этап переговоров с заявителем. Переговоры с потенциальным заемщиком проводят работники Великоустюгского отделения № 151. Заявитель должен быть готов ответить на любые вопросы, касающиеся общих сведений о своей организации и ее деятельности.
Если в процессе переговоров выясняется, что нецелесообразно продолжать рассматривать заявителя в качестве лица, которому в принципе можно было бы выдать требуемый кредит (в том числе по причине того, что сотрудничество с данным лицом не соответствовало бы кредитной политике банка), то ему дается мотивированный отказ. Если, наоборот, у работников Великоустюгского отделения № 151 Сбербанка России банка сложилось благоприятное мнение о возможности продолжения работы над заявкой, то они должны предложить заявителю представить для анализа необходимые документы.
Великоустюгское отделение № 151 также использует служебную документацию — аналитические записки, справки (например, фиксирующие итоги проверок клиентов на местах), составляемые кредитными работниками и сотрудниками других подразделений, участвующими в кредитном процессе.
Вся относящаяся к данному заемщику кредитная и служебная документация должна накапливаться в его кредитном деле (кредитном досье), что позволит Великоустюгскому отделению № 151 в дальнейшем правильно строить свои отношения с этим клиентом.
Таким образом, кредитование в Великоустюгском ОСБ № 151 занимает основное место в общем объеме банковских операций, приносящих доход. Банк предоставляет современный широкий спектр кредитных продуктов юридическим и физическим лицам, другим банкам (межбанковский кредит), а также государственным органам власти. При этом подавляющая доля кредитов, выдаваемая Великоустюгским ОСБ № 151, приходится на юридических и физических лиц, так как кредитование данной группы заемщиков является наиболее прибыльным. По результатам. Общий объем выданных кредитов физическим и юридическим лицам за последние 3 года увеличивается, что является положительной тенденцией для Великоустюгского отделения.
2.3. Анализ показателей эффективности кредитования в Великоустюгском отделением № 151 Сбербанка России
Залогом успешной работы банка является проведение грамотной кредитной политики, выбор эффективных направлений и сфер вложений. Великоустюгское отделение Сбербанка России №151 планирует достичь следующих целей в процессе реализации своей кредитной стратегии и создания соответствующих условий для кредитования:
• соблюдать основные принципы кредитования: платность, срочность, возвратность, обеспеченность и целевое использование;
• увеличить эффективность организации кредитного процесса в Банке;
• сформировать высокопрофессиональный коллектив кредитных работников, обеспечивающих высокое качество кредитного портфеля;
• осуществлять финансирование и кредитование в рублях и иностранной валюте коммерческих программ, проектов банка и его клиентов, направленное на наиболее полное и качественное удовлетворение потребностей российских и иностранных предприятий, организаций и граждан в продукции (работах, услугах). Способствовать развитию долгосрочных отношений с клиентами, направленных на улучшения их финансово-экономической устойчивости. Развивать и совершенствовать все виды кредитования клиентов Банка,
• использовать услуги кредитования как элемента комплексной программы развития бизнеса клиента;
• предоставлять кредиты на финансирование экономически перспективных, рентабельных проектов, соответствующим стратегическим целям банка;
• допускать такой характер риска, который позволяет создавать сбалансированный и диверсифицированный портфель, обеспечивающий постоянный уровень доходности.
Процентная политика Банка в процессе кредитования — это один из главных элементов определяющих доходы банка от услуг.
Минимальные процентные ставки размещения кредитных ресурсов для физических лиц устанавливаются Сбербанком России.
Процентные ставки по кредитам определяются для каждого типа заемщиков индивидуально.
На ставки прямое воздействие оказывают величина риска кредитования, конкурентоспособность банка и задачи реализации его маркетинговой политики.
Доходы, получаемые банком от клиента, включают проценты по кредиту, комиссию за обязательство, комиссию за управление наличными средствами и обработку цифровой информации.
Расходы, связанные с клиентом, могут включать заработную плату банковских сотрудников, расходы на изучение кредитной документации, проценты по депозитам, расходы по проверке счетов и стоимость обработки (включая оплату чеков, учет кредитов и депозитов, услуги по хранению ценностей в сейфах), а также стоимость приобретенных кредитных ресурсов.
Кредитное направление активных операций в настоящее время самое важное в деятельности банка. Проведем анализ некоторых показателей эффективности кредитования населения Великоустюгским ОСБ, приведенных в таблице 2.5.
Таблица 2.5 — Доходы Великоустюгского ОСБ, в %
№п\п Наименование На 01.01.10 На 01.01.11 На 01.01.12
1 Доходы, полученные от кредитов
в том числе:
от кредитов населению
25,38

2,84
29,77

2,64
44,19

6,51
2 Доходы от операций с ценными бумагами 0,3 0,3 —
3 Доходы от операций с иностранной валютой 2 2 2
4 Другие доходы 72,32 67,93 53,81
итого 100 100 100,0
Источник: собственная разработка

Стратегия Великоустюгского отделения №151 Сбербанка РФ в сфере кредитования нацелена на максимизацию дохода по кредитным операциям и предполагает:
• понимание услуг кредитования как комплексной программы развития бизнеса клиента;
• привлечение потенциальных заемщиков с целью роста объемов кредитования;
• развитие долгосрочных отношений с клиентами;
• развитие и совершенствование видов кредита;
• индивидуальный подход к определению процентной ставки по кредиту каждого заемщика;
• рассчитывать и контролировать степень риска, позволяющую создавать сбалансированный и диверсифицированный портфель, обеспечивающий постоянный уровень доходности.
Структура и динамика доходов Великоустюгского отделения Сбербанка России №151, полученных от кредитных операций представлена на рисунке 2.2.

Рисунок 2.2 – Структура и динамика доходов Великоустюгского отделения Сбербанка, полученных от кредитных операций

Таким образом, кредитные операции в 2009 году составили 25,38% всех доходов, в 2010 г. обеспечили 29,77 % доходов отделения, а за 2011 год — 44,19%, а доля доходов от кредитования населения от общих, полученных от предоставления кредитов в 2009 составила 2,84%, в 2010 г. – 2,64%, а в 2011 г. – 6,51 %.
Обусловлен данный факт, по моему мнению, несколькими причинами. Первой объективной причиной является повышение деловой активности населения. Второй не менее важной причиной являются выгодные условия кредитования, снижение процентной ставки по кредитам с 22 % до 19 % годовых (дифференцированная процентная ставка, разнообразный спектр кредитования населения, облегченный путь к получению кредита). При хорошем качестве ссудного портфеля (ниже приведено распределение кредитов населению по группам риска) происходит погашение ранее полученных кредитов, тогда как привлечение потенциально выгодного с позиции платежеспособности клиента сегодня является непростой задачей. Банк становится перед выбором: высокий риск – большая прибыль, либо меньший риск – низкие доходы.
Основным критерием приоритетности сделки для Великоустюгского ОСБ остается степень его доходности и надежности, исходя из условий рынка, предпочтение отдавалось сделкам с короткими и средними (до 6 месяцев) сроками. Положительная тенденция в экономике сказывается на сроках кредитования — на 1 января 2012 удельный вес кредитов населения со сроком кредитования свыше 3 лет в кредитном портфеле составил 80 %.
Структура кредитов населения по срокам кредитования приведена на рис.2.3.

Рисунок 2.3 — Структура кредитов населения по срокам кредитования, %

К 1-й группе риска отнесено 93 % кредитов (по классификации Инструкции ЦБ РФ «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам» от 30.06.1997г. №62а), в соответствии с которой Банк формирует резерв на возможные потери по ссудам в размере 1%. (рис.2.4).

Рисунок 2.4 — Структура кредитов населения по группам риска

Анализ кредитов физических лиц Великоустюгского ОСБ по группам риска позволяет судить о хорошем качестве кредитного портфеля. Основная часть ссуд имеет статус стандартных.
Великоустюгское отделение Сбербанка активно наращивает объемы кредитования, вместе с тем уделяет огромное внимание вопросам надежности и возвратности ссуд. Большое внимание уделяется кредитованию населения, развитию новых видов кредитования.
Повышение эффективности кредитных операций — это главный показатель правильно спланированного проводимого управления кредитными операциями.
Максимизация доходов отделения через осуществление эффективной процентной политики банк практике может быть достигнуто различными способами, в том числе:
1) путем дальнейшего развития и совершенствования существующих форм и методов взимания процентов, чтобы устанавливаемая ставка процента, во-первых, учитывала ситуацию на рынке банковских услуг, во-вторых, наиболее полно отражала условия договора между банком и клиентами, и, в-третьих, обеспечивала рентабельную работу банка;
2) путем увеличения объема получаемых доходов за счет расширения круга выполняемых банком операций.
Одной из наиболее трудных задач в кредитовании населения является определение процентной ставки. Кредитор хочет установить достаточно высокую ставку для того, чтобы получить прибыль по кредиту и компенсировать все свои риски. Однако ставка по кредиту должна быть также достаточно низка для того, чтобы заемщик мог успешно выплатить кредит и не обратился к другому кредитору. Чем выше уровень конкуренции на рынке банковских кредитов, тем острее необходимость поддерживать процентную ставку на разумном уровне, сопоставимом с уровнем конкурентов на данном сегменте рынка.

  1. Проблемы и перспективы развития системы кредитования в Российской Федерации в современных условиях
    3.1. Проблемы осуществления кредитования
    По оценке Минэкономразвития РФ в январе-августе ВВП увеличился к соответствующему периоду 2010 года на 3.3%, а в целом за 2011 год рост оценивается на 2.9%. Промышленное производство за январь-август увеличилось по сравнению с соответствующим периодом 2010 года на 2.9%.
    Развитие потребительского кредитования наряду с ипотечным кредитованием и кредитованием малого бизнеса является одним из приоритетных направлений Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации.
    При этом сектор потребительского кредитования в последнее время занимает все более заметное место среди услуг, предоставляемых банками населению. Уже сейчас между банками развернулась жесткая конкурентная борьба, населению предлагаются различные кредитные продукты.
    Одним из самых существенных барьеров для входа на рынок потребительского и ипотечного кредитования являются высокие первоначальные капитальные вложения, необходимые для организации предоставления новых банковских продуктов и услуг.
    Такие затраты связаны, в первую очередь, с организацией программ кредитования, подбором и обучением специалистов, переоборудованием существующих площадей для оказания услуг по новым программам кредитования или арендой (покупкой) площадей для дополнительных офисов. Также при входе кредитной организации на данный рынок услуг необходимы значительные затраты на финансирование маркетинговых программ.
    Самым существенным экономическим ограничением для развития рынка услуг потребительского и ипотечного кредитования, связанным с общим состоянием социально-экономического развития России, является низкая платежеспособность населения. Основным сдерживающим фактором является недостаток долгосрочной ресурсной базы для потребительского, а особенно ипотечного кредитования.
    В качестве других проблем выделяются низкая транспарентность заработка заемщиков, отсутствие их кредитных историй, что затрудняет оценку кредитных рисков.
    Как отмечают кредитные организации, осуществляющие деятельность на рынке потребительского и ипотечного кредитования, определенными проблемами являются как несовершенство федерального законодательства, регулирующего вопросы ипотеки жилых помещений, в частности Федерального закона от 16.07.98 № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», так и недостаточная эффективность системы судебного исполнения по вопросам обращения взыскания на заложенное имущество в случаях неисполнения заемщиком обязательств перед кредитором.[46]
    Несмотря на существующие проблемы, рынок потребительского и ипотечного кредитования является быстрорастущим и высокорентабельным.
    Тарифы по потребительским и ипотечным кредитам устанавливаются кредитными организациями с учетом различных факторов: стоимость привлеченных ресурсов, произведенных затрат, срока предоставления кредита, наличия залога и поручителей и т.д. Вместе с тем практика предоставления потребительских и ипотечных кредитов зачастую основывается на неконкурентных принципах. Не являются редкостью случаи введения заемщиков в заблуждение относительно реальной стоимости полученных ими потребительских кредитов.
    Реальная стоимость кредита (с учетом всех комиссий и платежей) существенно превышает заявленный в публичной оферте отдельных кредитных организаций процент по кредиту. То есть речь идёт о наличии скрытых комиссий и других дополнительных расходов, о которых заемщик надлежащим образом не информирован. Таким образом, недостаточное раскрытие информации об условиях предоставления кредита вводит в заблуждение заемщиков относительно полной стоимости данной услуги банков.
    Используя упомянутую практику, банки могут получать необоснованные преимущества при осуществлении предпринимательской деятельности на рынке банковских услуг, препятствуя выходу на рынок финансовых услуг другим кредитным организациям, готовым на условиях открытости и достоверности осуществлять деятельность по потребительскому кредитованию населения и честно заявлять клиентам полную стоимость услуги потребительского кредитования. При этом такие действия могут причинить убытки другим финансовым организациям.
    Вместе с тем статья 15 Федерального закона от 23.06.99 № 117-ФЗ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» запрещает недобросовестную конкуренцию на рынке финансовых услуг между финансовыми организациями, которая выражается, в том числе, в распространении неточных, недостоверных сведений, способных причинить убытки другим финансовым организациям.
    Еще одной проблемой потребительского кредитования можно назвать несовершенный механизм потребительского кредитования. Так, к примеру, в российском законодательстве отсутствует правовое регулирование образовательного кредита, экономически невыгодны условия кредитования для заемщика, трудности трудоустройства выпускников, высокие риски невозвратов банковских кредитов.
    Таким образом по результатам анализа кредитной системы Сбербанка России и Великоустюгского отделения №151 можно выделить основные проблемы, стоящие перед банком на сегодняшний день:
  2. Используемые зарплатные схемы предприятий. Работодатели зачастую отдают предпочтение «серым» схемам выплаты вознаграждения своим работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента.
  3. Нет простого механизма возврата денег инвестору в случае несостоятельности заемщика. Стоимость таких ошибок очень велика: потеря основной суммы долга, судебные издержки, административные издержки, потерянное время и т.д.
  4. Проблемы классификации. Необходима достоверная оценка потенциального заемщика, отсечение «плохих» заемщиков. Неверная классификация порождает проблему обеспечения возврата средств заемщиком в принудительном порядке.
  5. Проблема залога. Механизм реализации залога – неудобное и дорогостоящее занятие. Отсутствие регистрации залога движимого имущества позволяет продать или повторно заложить недобросовестным заемщиком заложенное имущество.
  6. Проблема оценки реальных возможностей поручителей. Не секрет, что большинство российских банков решают вопрос снижения своих кредитных рисков путем простого переноса их на поручителей заемщика. При этом нередко поручителями, особенно при крупных размерах кредита, являются различные юридические лица (как крупные, так и средние и малые предприятия). В контексте будущих пластиковых кредитов такая практика будет применяться повсеместно, поскольку удобно выдать заемщику пластиковую карточку, а в случае каких – либо затруднений с возвратом кредита востребовать его с поручителя – предприятия, на котором он работает. На первый взгляд это должно решить проблему, но если более широко рассмотреть вопрос, то данная кредитная политика не гарантирует успеха в той степени, на которую полагаются банки. Рассмотрим общие положения, которыми руководствуется кредитор. Будем считать, что поручительство имеет определенную стоимость. Для простоты будем считать стоимость поручительства равной рыночной стоимости предприятия (или рыночную стоимость материальных ценностей и их ликвидность поручителя – физического лица). Но дело в том, что рыночная стоимость, как предприятия, так и имущества является величиной непостоянной. Она, в основном, зависит от динамики экономики. Т.е. на фазе экономического подъема рыночная стоимость увеличивается, а на стадии экономического спада стремительно уменьшается.
    Для успешного функционирования банка как кредитного учреждения, руководству отделения необходимо в ближайшее время обеспечить решение вышеперечисленных проблем.
    3.2. Использование зарубежного и отечественного опыта в совершенствование механизма кредитования
    Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане[38, с. 157].
    Потребительский кредит в современных условиях оказывает двоякое влияние на экономические процессы. Потребительский кредит способствует развитию экономики, поскольку:
  7. Стимулирует потребление населением товаров длительного пользования и услуг, и, как следствие, — их производство.
  8. Способствует перераспределению доходов не только в пространстве (между различными участниками процессов производства и потребления), но и во времени.
  9. Устанавливает баланс между совокупным спросом и совокупным предложением в краткосрочном периоде.
  10. Сокращает временные разрывы между потребностью в определенных товарах и услугах и возможностью их оплаты.
  11. Сокращает издержки обращения, связанные с хранением товаров.
  12. Увеличивает скорость денежного обращения. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода.
  13. Дает возможность производителям снять остроту проблемы перепроизводства товаров и услуг, скоординировать в будущем производственные планы с учетом прогноза потребительского спроса и избежать кризиса сбыта.
    В тоже время потребительский кредит может оказывать и негативное влияние на экономические процессы:
  14. На уровне индивида потребительский кредит создает иллюзию богатства и приводит к чрезмерным тратам. По мере роста задолженности часто возникают трудности с ежемесячными платежами. Кроме того, потребитель с высокой долей задолженности в потребительском бюджете отчасти теряет покупательский потенциал и привлекательность для товаропроизводителей в будущем.
  15. Как правило, покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными. Увеличение расходов связано с необходимостью оплаты процентов за пользование кредитом.
  16. На макроуровне потребительский кредит, временно форсируя рост производства и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастанию перепроизводства и обострению экономических кризисов. Уровень потребительского кредитования зависит от фазы экономического цикла. На стадии подъема население увеличивает покупки в кредит, в период пика – замедляет, в период спада – резко снижает, в период депрессии – стабилизирует, а затем повышает объемы покупок товаров в кредит. Потребительский кредит в период подъема может способствовать «перегреву» экономики.
  17. В условиях глобализации экономики особенно явно проявляются отличия в возможности предоставления потребительского кредита отечественными и ведущими зарубежными компаниями. Крупнейшие, транснациональные компании, столкнувшись с кризисом сбыта в странах базирования и производства товаров и услуг, предлагают более выгодные условия потребительского кредитования на российском рынке, повышая свои шансы в конкурентной борьбе. Отечественные компании, часто более слабые в финансовом отношении, предлагают менее выгодные условия кредитования. Данный факт оказывает отрицательное воздействие на конкурентоспособность отечественных компаний.
    В условиях устойчивого экономического роста, роста доходов населения, его покупательской активности, наблюдается бурное развитие рынка услуг потребительского кредитования в России.
    По данным ЦБ РФ, на 1 января 2012 г. кредитные организации России предоставили кредиты физическим лицам на сумму 1 212 871 млн. руб. С 2006 по 2011 гг. величина кредитов населению увеличилась с 2,3 до 5 % ВВП, а к 2015 г. этот показатель должен достичь 10% ВВП (рис. 3.1).

Рисунок 3.1 — Динамика объемов кредитования (в % к объему ВВП)

Опыт стран Западной Европы показывает, что этот показатель может быть значительно увеличен (в Германии и во Франции данный показатель составляет 50 % от ВВП, в странах Восточной Европы — 11-15 %).
По данным исследовательской группы ООО «Хоум Кредит анд Финанс Банк», в 2011 г. по числу выданных кредитов лидировали Центральный и Поволжский Федеральные округа (около 1/3 и 1/5 всего объема соответственно). Меньше всего – 4% — выдали потребительских кредитов кредитные организации Дальневосточного Федерального округа (рис. 3.2).

Рисунок 3.2 — Региональная структура рынка потребительского кредитования [43]

В настоящее время в 41 % случаев потребительский кредит берется с целью приобрести бытовую технику, в 37% — для покупки компьютерной техники, в 15% – одежды, в 6% – автомобиля, в 1% случаев кредит брался на другие нужды (покупка жилья, лечение, туризм). В денежном отношении приобретение товаров также занимает первое место в общем объеме потребительского кредитования, а на второе выходит покупка и ремонт недвижимости (рис. 3.3).

Рисунок 3.3 — Предпочтения заемщиков (в % от суммы кредитов, взятых в 2011 г.) [46]
В 2011 г. на 10% по сравнению с 2010 г. выросла доля целевых кредитов (автокредитование, товарное кредитование, ипотека). Наиболее быстрорастущим сегментом рынка в этот период было автокредитование, доля которого увеличилась более чем на 7%.
При этом услугами потребительского кредитования в 2010-2011 гг. пользовалось лишь 25% россиян, что говорит о высоком потенциале развития этого рынка.
Более половины объема данного рынка (54,58%) контролируется пятью игроками. Лидером на рынке потребительского кредитования остается Сбербанк России, его доля на этом рынке в начале 2011 г. составляла 42,2%.
Кроме него, в пятерку крупнейших игроков входят банки «Русский стандарт» (6,36%), «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (3,31%), «Райффайзенбанк» (1,63%), «Уралсиб» (1,08%). С начала 2011 г. из них только Русский стандарт и ХКФБ имеют прирост кредитного портфеля (на 14,00 и 9,77% соответственно), у других крупных игроков налицо уменьшение портфеля потребительского кредитования (табл. 3.1).

Таблица 3.1 — Лидеры рынка потребительского кредитования по состоянию на 01.01.2012 [43]
№ Банк Кредиты частным лицам, тыс. руб. Изменение кредитного портфеля с начала года, % Доля рынка, %
1 Сбербанк 265886751 -11,72 42,20
2 Русский стандарт 40094402 14,0 6,36
3 ХКФБ 20849043 9,77 3,31
4 Райффайзенбанк 10286447 -0,11 1,63
5 Урабсиб 6825065 -14,25 1,08
6 МДМ-банк 6137562 -8,10 1,02
7 Банк Москвы 4805783 -12,54 0,76
8 Газпромбанк 3996965 -19,02 0,63
9 Внешторгбанк 3453106 -24,52 0,55
10 КМБ-банк 2417803 -45,90 0,38
11 Итого 394221881 -8,85 58,57

Росту рынка потребительского кредитования способствовало снижение уровня процентных ставок. Среднее снижение ставки по кредитам срочностью до 1 года в рублях составило в 2011 г. примерно 3 %. В то же время, стоимость долгосрочных кредитов, напротив, выросла, составив порядка 17 % годовых. Наибольшее снижение процентных ставок наблюдалось по кредитам срочностью от 3 до 6 мес., которое составило порядка 4,5 %.
Структура рынка потребительского кредитования в течение 2011 г. претерпела некоторые изменения по сравнению с предыдущим годом.
В частности, структура рынка несколько сместилась в пользу целевых кредитов (автокредитование, товарное кредитование, ипотека), доля которых выросла примерно на 10 %. Наиболее быстрорастущим сегментом рынка было автокредитование, доля которого выросла более чем на 7 %. На целевые кредиты по итогам 2011 г. пришлось порядка 62 % объема портфеля кредитов, выданных физическим лицам[22, с. 101].
В региональной структуре рынка по-прежнему доминировал Центральный федеральный округ, на который пришлось порядка 30 % всех выданных кредитов. На втором месте по объему выданных кредитов оказались Приволжский и Сибирский федеральный округ, на которые пришлось 20 % и 15 % рынка соответственно. В целом, структура рынка кредитования физических лиц отражает уровень экономического развития регионов и их долю в общероссийском ВВП.
В валютной структуре рынка доминировали рублевые кредиты (порядка 85 % общего объема кредитного портфеля), а срочная структура рынка указывает на преобладание долгосрочных кредитов (более 3 лет). На долю кредитов срочностью от 1 до 3 лет пришлось порядка 18 % кредитного портфеля, а на кредиты срочностью от 6 месяцев до 1 года – почти 10 %. [29, с. 20]
Специалисты Центра экономических исследований ММИЭИФП (Московский международный институт эконометрики, информатики, финансов и права) оценивают потенциал роста рынка кредитования физических лиц в 2012 г. на уровне 115%: по их мнению общий портфель потребительских кредитов к концу года вырастет до 1,33 трлн. руб.
Таким образом, высокие темпы роста потребительского кредитования в России сохранятся и в течение 2012 г., к концу которого общий объем рынка может удвоиться.
Росту рынка будут способствовать ряд факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление на рынке новых игроков и новых кредитных продуктов и, как следствие, снижение ценовых условий кредитования.
Это же можно сказать и о развитии кредитования в Вологодской области и Великоустюгском районе в частности.
Развитие рынка потребительского кредитования идет бурными темпами, увеличится спрос на кредиты со стороны населения, растут доходы домашних хозяйств.
Великоустюгское отделение Сбербанка РФ уже сформировало достаточно широкую базу розничных клиентов, обслуживающихся по зарплатным проектам, исторически сильные позиции банк занимает на рынке вкладов населения.
В Сбербанке сформированы критерии ограничения кредитного риска, связанные с возрастом заемщика, продолжительностью стажа, минимального дохода, местом проживания. В качестве возрастных ограничений выступают заемщики не моложе 21 года, и не старше 55 (для женщин) и 60 лет (для мужчин). Минимальный доход заемщиков должен составлять не менее 7 000 рублей. Стаж работы – не менее 6 месяцев. Проверку достоверности сведений заемщика о доходе – существенный фактор снижения риска, банк стал проводить на основе автоматического подсчета зачислений доходов по зарплатной карте.
В Великоустюгском отделении Сбербанка РФ присутствуют как целевые, так и нецелевые кредиты, наиболее удобные для заемщиков, т.к. именно по этим кредитам традиционно сосредоточен основной спрос, и по ним нет дополнительных обременений (страховки, залога и т.п.). Это конечно не означало, что данными кредитами покрывался весь возможный спрос клиентуры, но было неплохим стартовым заделом. Увеличение кредитного риска в этом случае компенсировалось ориентацией банка на целевые сегменты клиентуры.
Следует отметить, что в некоторых банках Великого Устюга (например, Севергазбанк) существует такой кредитный продукт как Партнерский кредит — это кредит сроком до 5 лет, который выдается в сумме до 18 месячных зарплат (не более 700 тыс. рублей) в зависимости от платежеспособности заемщика. В обеспечение по кредиту принимаются поручительства работников «уполномоченных» предприятий (как правило, предприятия, на котором работает сам заемщик или другого предприятия из списка банка).
Условия потребительского кредитования крупнейших банков РФ представлены в Приложении 1.
В целом, видится три основных направления решения рассматриваемой проблемы в сфере кредитования:
• пресечение фактов недобросовестной конкуренции в рамках рассмотрения административных дел о нарушениях антимонопольного законодательства и иных нормативных правовых актов о защите конкуренции на рынке финансовых услуг;
• выработка стандартов раскрытия информации о потребительских кредитах;
• законодательное урегулирование вопросов, связанных с обеспечением надлежащего информирования кредитными организациями населения об условиях предоставления потребительских кредитов.
В настоящее время ФАС России совместно с Банком России разрабатывает рекомендации кредитным организациям по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, направленные на защиту конкуренции на рынке финансовых услуг, повышение прозрачности деятельности кредитных организаций, формирование более полного представления населения об услугах кредитных организаций, повышения доверия к ним.
При совершенствовании кредитной стратегии Великоустюгскому отделению Сбербанка следует также уделять внимание организации обслуживания клиентов. Понятно, что на стадии получения заемщики интересуются больше всего ценовыми условиями кредитов, зато после получения кредита людей больше всего волнует сервис в сопровождении кредитного договора, всем хочется тратить меньше времени на походы в банк, тем более на стояние в очередях.
При росте количества заемщиков отделение может столкнуться с проблемами в качестве обслуживания при существующем порядке приема платежей и программном обеспечении. Поэтому необходимо использовать современные системы автоматизации. Для повышения эффективности работы следует также придерживаться линии на специализацию персонала, была введена программа дополнительной мотивации кредитных работников, ставящих размер вознаграждений в зависимость от фактической доходности и качества кредитного портфеля, а также достижения плановых показателей.
В Великоустюгском ОСБ уделено максимум внимания раскрытию информации об условиях получения кредитов. По каждому кредиту в банке есть буклет с подробной информацией, в т.ч. о комиссиях, связанных с обслуживанием кредитов. Аналогичная информация приведена на информационных стендах внутри банка. График платежей по кредиту может быть распечатан по запросу клиенту еще до подачи кредитной заявки.
Таким образом, выполнив намеченные цели совершенствования механизма кредитования, Великоустюгское отделение может добиться существенного роста показателей эффективности кредитования. Совершенствование кредитной системы Великоустюгского отделения Сбербанка должно в первую очередь быть основано на долгосрочных перспективах развития, определенных центральным аппаратом управления Сбербанка России.
Заключение
В результате межрегиональной конкуренции и регулирования финансовые услуги и продукты становятся однотипными во всей стране. И как следствие этого, значительно возрастает конкуренция как между банками и другими кредитными институтами, так и банков друг с другом. Усиление конкуренции приводит к сокращению прибыли банков. Чтобы укрепиться на традиционных рынках и завоевать новые, банки вынуждены постоянно либерализировать свою кредитную политику, что отражается в увеличении рисков, которые они должны брать на себя.
Российские банки, изучая дореволюционный опыт России и практику других государств, разрабатывают банковские продукты, способные реально действовать в сложной экономической обстановке. Однако очень немногие из них могут констатировать действительной проведение операций по ипотечному кредитованию граждан.
Большое значение имеют источники кредитных ресурсов. Такими источниками, по существу, могут быть сбережения населения, свободные денежные средства юридических лиц, а также вторичный рынок ценных бумаг.
Для становления и развития системы кредитования необходимо решить следующие основные задачи:
• совершенствование законодательной и нормативной базы, обеспечивающей исполнение обязательств при кредитовании;
• создание и внедрение универсального механизма обеспечения притока долгосрочных внебюджетных финансовых ресурсов в бюджетную сферу;
• налоговое стимулирование как граждан – получателей ипотечных кредитов, с одной стороны, так и коммерческих банков – ипотечных кредиторов и инвесторов, обеспечивающих рефинансирование коммерческих банков-кредиторов с другой стороны;
• создание равных условий для свободной конкуренции между субъектами рынка кредитов;
• создание механизмов социальной защиты заемщиков как от неправомерных действий банков-кредиторов, так и для их социальной адаптации в случае невозможности погашения взятого ранее кредита;
• уточнение нормативной базы, регулирующей деятельность кредитных организаций по предоставлению и обслуживанию долгосрочных кредитов, а также их рефинансирования;
• формирование нормативно-законодательных основ для использования новых финансовых инструментов для привлечения долгосрочных ресурсов в эту сферу.
Активное развитие кредитования населения перспективно и закономерно. Акцент Сбербанка на увеличении доли кредитов физических лиц в ссудном портфеле в будущем, разумеется при соблюдении норм кредитной политики банка, будет являться показателем участия банка в стабилизации общества.
Имея статус «народного» банка, Сбербанк в условиях жесткой межбанковской конкуренции должен обращать внимание на услуги населению не только в предложении различных видов депозитов, но и других банковских продуктов, в частности новых, доступных статистическому гражданину видов кредитования.
В Великоустюгском отделении Сбербанка РФ присутствуют как целевые, так и нецелевые кредиты, наиболее удобные для заемщиков, т.к. именно по этим кредитам традиционно сосредоточен основной спрос, и по ним нет дополнительных обременений (страховки, залога и т.п.).
При совершенствовании кредитной стратегии Великоустюгскому отделению Сбербанка следует также уделять внимание организации обслуживания клиентов.
Для повышения эффективности работы следует также придерживаться линии на специализацию персонала, была введена программа дополнительной мотивации кредитных работников, ставящих размер вознаграждений в зависимость от фактической доходности и качества кредитного портфеля, а также достижения плановых показателей.
Все упомянутые виды продуктов Великоустюгского ОСБ № 151, особенности их внедрения и функционирования нуждаются в своевременном мониторинге и установлении уровня целесообразности их внедрения. Основная задача Великоустюгского ОСБ № 151, а также любого другого коммерческого банка на современном этапе развития экономики применительно к таким сферам деятельности, как предоставление банковских продуктов и взаимоотношения с клиентами, состоит в том, чтобы на каждом максимально низком участке конкурентного пространства стать своего рода монополистом, то есть в рамках одной или нескольких услуг предлагать уникальное новшество, которого на данный момент нет ни у кого из конкурентов банка.
Данные проблемы системы банковского кредитования, существующие в Великоустюгском ОСБ № 151 типичны для российского банковского рынка в целом. Объективными условиями, необходимыми для совершенствования и эффективного развития кредитования является прежде всего дополнение законодательной и нормативной базы в области банковского кредитования.
Решение данных проблем позволит стабилизировать и повысить эффективность деятельности банков в России, и, следовательно, посодействует решению социальных проблем и росту экономики страны в целом.

Список использованных источников

  1. Гражданский кодекс РФ (части первая, вторая и третья). Гражданский кодекс РСФСР (действующая часть): по состоянию на 1 февраля 2012 года. – М.: Юрист, 2012. – 494 с.
  2. О банках и банковской деятельности. Федеральный закон № 395–I от 02.12.1990г (с изм. от 06.12.2011) // Собрание законодательства РФ, 05.02.1996, N 6, ст. 492.
  3. О центральном банке Российской Федерации (Банке России). Федеральный закон № 86–ФЗ от 10.07.2002г. (с изм. от 21.11.2011) // Собрание законодательства РФ, 15.07.2002, N 28, ст. 2790.
  4. О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР». Федеральный закон от 3 февраля 1996 г. N 17-ФЗ (с изм. от 29.12.2006) // Собрание законодательства РФ, 05.02.1996, N 6, ст. 492
  5. О финансовой аренде (лизинге). Федеральный Закон № 164-ФЗ от 29.10.1998 г. (с изм. от 08.05.2010) // Собрание законодательства РФ, 02.11.1998, N 44, ст. 5394
  6. О кредитных историях. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ. (с изм. от 3.12.2011) // Собрание законодательства РФ, 03.01.2005, N 1 (часть 1), ст. 44
  7. О залоге. Закон РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-1 (с изм. от 06.12.2011) // Российская газета, N 129, 06.06.1992
  8. Об ипотеке (залоге недвижимого имущества). Федеральный закон № 102-ФЗ от 16 июля 1998 г. (с изм. от 06.12.2011) // Собрание законодательства РФ, 20.07.1998, N 29, ст. 3400
  9. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации. Федеральный закон от 23.12. 2003 года № 177-ФЗ (с изм. от 03.12.2011) // Собрание законодательства РФ», 29.12.2003, N 52 (часть I), ст. 5029.
  10. Алексашенко С. Банковский кризис: туман рассеивается?//Вопросы экономики. — 2010. — №5. — С. 4-42.
  11. Банки и банковское дело : учеб. пособие / Под ред. И. Т. Балабанова. — СПб.: Питер, 2003. – 482 с.
  12. Банковское кредитование предприятий Москвин В.// Инвестиции в России.- 2010.- №4.- С. 34-44.
  13. Банковское дело: учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 672 с.
  14. Белоглазова Г.Н. Банковское дело. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 457 с.
  15. Бухвальд А. Кредитование малого предпринимательства // Вопросы экономики. — 2011.- №4. — С.92-99.
  16. Бухвальд Б. Техника банковского дела : справочная книга и руководство по изучению практики банковских и биржевых операций / Пер. с нем. А. Ф. Каган-Шабшай. — М.: ДИС, 2008. — 234 с.
  17. Воронин Б.Б. Становление системы кредитных историй // Деньги и кредит. — 2010. — № 3. — С. 18-21.
  18. Гаврилюк Л.К. Продажа товара с отсрочкой платежа // Бухгалтерский учет. — 2009. — № 10. — С. 42.
  19. Глушкова Н.Б. Банковское дело. – М.: Академ. Проект, 2005. – 324с.
  20. Вишняков И.В. Методы и модели оценки кредитоспособности заемщика. СПб.: Издательство СПбУЭФ, 2008. – 265 с.
  21. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Зарубежные и отечественные подходы к определению кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. — 2010. — № 10. — С. 3-8.
  22. Жарковская Е.П., Арендс И.О. Банковское дело: Курс лекций. – М.: Омега-Л, 2008. – 385 с.
  23. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов. / Под ред. – М: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. – 547 с.
  24. Кабушкин С.Н. «Управление банковскими кредитными рисками» — М.: Новое знание, 2007. – 388 с.
  25. Кирисюк Г.М., Ляховский В.С. Оценка банком кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. — 2010. — № 4. — С. 30-34.
  26. Колесов А.И. О некоторых вопросах развития потребительского кредитования // Деньги и кредит. — 2011. — № 7. — С. 20-22.
  27. Лаврушин О.И. Банковское дело. Современная система кредитования. – М.: КноРус, 2009. – 453 с.
  28. Мурычев А.В. Развитие розничного банковского бизнеса в регионах России // Деньги и кредит. — 2011. — № 3. — С. 27-30.
  29. Овчаров А.О. Организация управления рисками в коммерческом банке // Банковское дело. – 2010. — № 1. — С. 18-31.
  30. Овсянников А.Е. Элементы эффективной кредитной политики коммерческого банка // Сибирская финансовая школа: АВАЛЬ. — 2010. — № 3. — С. 42.
  31. Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц. — М.: ДИС, 2009. – 352 с.
  32. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. — М.: ИКЦ «ДИС», 2010. – 464 с.
  33. Печникова А.В. Банковские операции. – М.: Форум-Инфра, 2008. – 347 с.
  34. Тавасиев А.М. Банковское дело. Базовые операции для клиентов. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 155 с.
  35. Тавасиев А.М. Банковское дело. Дополнительные операции для клиентов. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 155 с.
  36. Тавасиев А.М. Банковское дело. – М.: Юнити, 2010. – 723 с.
  37. Халевинская Е.Д. Банковские кредиты // Аудит и финансовый анализ. – 2010. — № 4. — С. 20-25.
  38. Хандруев А.А. Управление рисками банков: научно-практический аспект // Деньги и кредит. – 2009. — № 6. — С. 17-21.
  39. Шеремет А.Д., Щербакова Г.Н. Финансовый анализ в коммерческом банке. – М: Финансы и статистика, 2010. – 412 с.
  40. О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета. Положение ЦБ РФ России от 26.06.98 № 39-П // СПС «Консультант плюс»
  41. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности. Положение ЦБ РФ от 26.03.04 г. № 254-П. (с изм. от 03.06.2010) // Вестник Банка России, N 28, 07.05.2004.
  42. О порядке регулирования деятельности банков. Инструкция ЦБ РФ от 01.10.97г N 1128-У. // Вестник Банка России, 08.10.1997, N 5.
  43. http://www.banki.ru – информационный портал: банки, вклады, кредиты, ипотека, рейтинг банков России.
  44. http://www.cbr.ru – сайт Центрального банка России.
  45. http://www.sbrf.ru – сайт Сбербанка России.
  46. http://www.finmarket.ru – информационное агентство.

ВКР – ОТЗЫВ РУКОВОДИТЕЛЯ ИГА-29

ОТЗЫВ НАУЧНОГО РУКОВОДИТЕЛЯ

Тип ВКР дипломная работа
Студента(ки) Шильниковской Анны Леонидовны
Специальность / Направление
Финансы и кредит
Специализация
Банковское дело

Институт ЭиФ Форма обучения Экстернат
Тема ВКР Система кредитования, сущность, элементы, современные
тенденции развития
Утверждена приказом по МЭСИ приказ № дата « » 2011 г.

Научный руководитель Федчишин Юрий Иванович
Ученая степень, звание кэн, профессор
Место работы (должность) ЯФ МЭСИ (профессор кафедры «Бухгалтерский учет и финансы»)

АКТУАЛЬНОСТЬ ТЕМЫ ИССЛЕДОВАНИЯ
Актуальность темы исследования обусловлена тем, что в настоящее время кредитная система является неотъемлемым элементом экономической системы как в России, так и в других государствах. На кредитном обращаются специфический товар – ссуженная стоимость, и реализуются различные экономические и социальные проекты. Мировой финансовый кризис непосредственно оказал негативное воздействие на кредитную сферу России, государственная поддержка обеспечила сглаживание последствий и восстановление позитивного состояния кредитного рынка. Состояние кредитного рынка, ассортимент и качество банковских и других кредитных услуг и продуктов характеризуют степень развития кредитной системы, в том числе с учетом вхождения России в ВТО.
ХАРАКТЕРИСТИКА ОСНОВНОГО СОДЕРЖАНИЯ ВКР
Теоретический уровень подготовки ВКР, глубина проработки материала, полнота раскрытия и охвата исследуемой темы, обоснованность изложенных выводов, наличие конкретных данных (цифр) на примере Сбербанка России и его Великоустюгского отделения № 151, сравнений (анализа), а также структура, логика и стиль изложения представленного материал отвечают предъявляемым требованиям.
СТЕПЕНЬ ДОСТИЖЕНИЯ ЦЕЛИ ИССЛЕДОВАНИЯ И ЕГО ПРАКТИЧЕСКАЯ ЗНАЧИМОСТЬ
Полнота раскрытия исследуемой темы.
Цель и задачи квалификационной работы достигнуты, рассмотрены теоретические основы кредитной системы и ее современная структура, проведен анализ элементов банковской системы, их становление и развитие, в том числе, проблемы и тенденции его развития с учетом межбанковской конкуренции и новых нормативных требований Банка России с учетом вхождения в ВТО.
Практическая значимость выпускной квалификационной работы определяется тем, что проведен анализ направлений и путей развития кредитной системы России в современных условиях, выявлены проблемы ее развития применительно к Российской Федерации, с учетом реализации денежно-кредитной политики на среднесрочную перспективу и использования зарубежного опыта.

НЕДОСТАТКИ, ОТМЕЧЕННЫЕ РАНЕЕ И НЕ УСТРАНЕННЫЕ НА ДАННЫЙ МОМЕНТ
(с указанием на конкретные разделы и страницы)
1.Имеют место недостатки по оформлению ВКР, в том введения, интервалов в названии глав и параграфов, таблиц и рисунков, отсутствуют выводы по отдельным вопросам(см. замечания по тексту).
2.Не выделены элементы кредитной системы России, основные формы кредита(денежная, товарная и арендная) с раскрытием специфики представляемых продуктов и услуг.
3.Не раскрыта кредитная политика Сбербанка России и ее реализация Великоустюгским отделением № 151.
3.При подготовке к защите необходимо отдельно выделить недостатки и положительные аспекты функционирования кредитной системы в современных условиях, в том числе с учетом направлений совершенствования кредитной системы России с учетом реализации денежно-кредитной политики на среднесрочную перспективу, а также мнения ученых и специалистов по данной проблеме, опыта других стран.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ ПО ПРЕДСТАВЛЕННОЙ РАБОТЕ
Представленная работа рекомендуется к защите
рекомендуется / не рекомендуется

Научный руководитель Федчишин Ю.И.
«20» апреля 2012 г.

Оцените статью
Поделиться с друзьями
BazaDiplomov