Контрольная Страховое право

Страховое право

Содержание

  1. Основные понятия и термины страхования 3
  2. Основные специфические свойства страховых правоотношений, общее определение страховых правоотношений 12
  3. Органы управления страховых компаний 20
    Список используемой литературы 26
  4. Основные понятия и термины страхования
    Страхование является одной из важнейших подсистем рыночной экономики. Оно выполняет в общественном воспроизводстве спе¬цифические функции, обусловленные рисковыми обстоятельства¬ми предпринимательской, любой иной деятельности хозяйствующих субъектов, жизни граждан. Эти обстоятельства характеризуются ве¬роятностью наступления чрезвычайных, других неблагоприятных событий, последствиями которых могут быть гибель (уничтожение), утрата или повреждение имущества, потери доходов (прибыли), не¬предвиденные расходы юридических, физических лиц. Ущерб от таких событий может быть весьма существенным, а ча¬сто и невосполнимым за счет собственных средств указанных лиц. Поэтому они заинтересованы в наличии и иного источника денеж¬ных средств для компенсации причиненного ущерба.
    Такой источник средств хозяйствующие субъекты, граждане находят, заключая договоры страхования со стра¬ховыми организациями. То есть, у юридических, физических лиц, осознающих вероятность нанесения им ущерба (убытков) опреде¬ленными событиями или возможное уменьшение доходов либо по¬явление дополнительных расходов, имеется потребность в страхо¬вой защите своих имущественных интересов на случай наступления определенных (вероятных) событий — страховой интерес.
    Основой организации и правового регулирования страховых отношений и деятельности страховых организаций в Российской Федерации является Закон РФ от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
    В соответствии со ст. 2 данного закона страхование — это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
    Иными словами, страхование — это форма защиты интересов людей и организаций от воздействия внешних неблагоприятных факторов путем выплаты денежной суммы (компенсации).
    Рассмотрим термины, выражающие наиболее общие условия страхования.
    Страховой рынок — система экономических отношений, составляющих сферу деятельности страховщиков по оказанию страховых услуг страхователю. Это особая социально-экономическая среда, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется спрос и предложение на нее.
    Для страхового рынка характерно, что он является объектом государственного регулирования. Это находит свое выражение в осуществлении государством надзорной функции и оказании определенного правового воздействия. В некоторых случаях государство участвует в страховых отношениях в качестве равноправного субъекта по отношению к другим субъектам права. Эта двойственность вызывается необходимостью регулирования страховых отношений, а с другой стороны, необходимостью обеспечить страховую защиту определенных государственных интересов (например, обязательное страхование государственных служащих, военнослужащих, сотрудников органов внутренних дел и т.д.).
    Другой особенностью страхового рынка является тот случай, когда субъекты прав самостоятельно вступают в страховые правоотношения, регулируемые нормами гражданского права. Здесь государственное воздействие проявляет себя в той мере, в какой это является необходимым для установления рыночных начал, защиты конкуренции и прав потребителей. Государство должно обеспечивать функционирование страхового рынка без прямого вмешательства в его регулирование, отказаться от непосредственного и тотального контроля. В настоящее время органом осуществляющим надзор в страховой деятельности является Федеральная служба по Финансовым рынкам.
    Страхователь — физическое или юридическое лицо, заключившее договор страхования и уплатившее своевременно страховые взносы (премии), благодаря чему вступившее со страховщиком в конкретные страховые отношения.
    Застрахованный — физическое лицо, жизнь, здоровье, трудоспособность которого являются объектом страховой защиты по личному страхованию. На практике застрахованный может быть одновременно и страхователем, если уплачивает страховые взносы по условиям договора.
    Выгодоприобретатель — физическое лицо, назначенное страхователем по условиям договора в качестве получателя страховой суммы (например, в случае смерти). Им может быть сам страхователь, предъявитель страхового полиса, правопреемник.
    Страховой интерес — термин с двумя смысловыми значениями: во-первых, это экономическая заинтересованность страхователя участвовать в страховании; во-вторых, это страховая сумма, в которую оценивается ущерб в связи с возможной гибелью или порчей имущества.
    Страховая защита — термин, имеющий два значения: во-первых, это экономическая категория, отражающая совокупность распределительных и перераспределительных отношений, связанных с возмещением потерь, наносимых производству и жизненному уровню населения стихийными бедствиями и другими чрезвычайными событиями; во-вторых, совокупность перераспределительных отношений по поводу преодоления и возмещения ущерба, наносимого конкретным объектом.
    Объект страхования — не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы:
  • связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);
  • связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);
  • связанное с возмещением страхователем причиненного им вреда личности либо имуществу физического или юридического лица (страхование ответственности).
    Страховщик — юридическое лицо организационно-правовой формы (государственной, негосударственной), предусмотренное законодательством Российской Федерации, образованное для осуществления страховой деятельности и получившее на это лицензию. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.
    Страховые агенты — постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
    Страховые брокеры — постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее — оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.
    Страховая сумма — денежная сумма, в которой страхуется объект при заключении страхового договора; основной элемент договора, определяющий размер страхового обеспечения при наступлении страхового события.
    Страховая ответственность — обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму при оговоренных последствиях происшедших страховых случаев. Возникает с момента заключения договора.
    Перестрахование — система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, заключая договор со страхователем, часть ответственности по ним передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности собственных страховых операций.
    Перестраховщик — страховое и перестраховочное общество (компания), заключающее договоры перестрахования.
    Договор страхования — соглашение (юридическая сделка) между страховщиком и страхователем, регулирующее их взаимные обязательства в соответствии с условиями данного вида страхования.
    Андеррайтер — лицо, уполномоченное страховой компанией принимать на страхование риски, определять тарифные ставки и конкретные условия договора.
    Рассмотрим термины, связанные с формированием страхового фонда.
    Страховой фонд — термин, которым обозначены два его смысловых значения: во-первых, это совокупность натуральных запасов финансовых резервов общества, предназначенных для предупреждения, локализации и возмещения ущерба, нанесенного стихийными бедствиями и другими чрезвычайными событиями; во-вторых, это совокупность финансовых резервов, создаваемых путем страхования, формируется через поступление фиксированных страховых платежей и используется только для выплат страхового возмещения и страховых сумм, включает в себя также систему запасных и резервных фондов.
    Страховая оценка — определение стоимости объектов для целей страхования. Условия страхования строятся так, чтобы была застрахована реальная остаточная (с учетом износа) стоимость имущества, хотя возможно и страхование полной первоначальной стоимости.
    Страховая премия (страховой взнос, платеж) — сумма, уплачиваемая страхователем страховщику за принятое страховщиком обязательство возместить материальный ущерб, причиненный застрахованному имуществу, или выплата страховой суммы при наступлении определенного события в жизни застрахованного. Иными словами, это плата за страховую услугу.
    Страховое поле — максимальное количество объектов, которое может быть застраховано. По имущественному страхованию за страховое поле принимается или число владельцев имущества, или количество подлежащих страхованию объектов в данной местности. Страховое поле по личному страхованию включает число граждан, с которыми могут быть заключены договоры, либо общую численность населения данной местности, либо число работающих на данном предприятии, в организации.
    Страховой портфель — фактическое количество застрахованных объектов и совокупность рисков, принятых страховщиком на свою ответственность, совокупность страховых взносов (премий, платежей), принятых данной страховой компанией, или число заключенных и оплаченных договоров.
    Страховой тариф — брутто-ставка в денежном выражении или в процентах со 100 единиц страховой суммы. Основу тарифной ставки составляет нетто-ставка, которая предназначена исключительно для выплат страхового возмещения и страховых сумм. В составе брутто-ставки, кроме нетто-ставки, имеется нагрузка, предназначенная для покрытия расходов на ведение дела, предупредительных мероприятий, получения прибыли и др.
    Страховое обеспечение — уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для целей страхования. В практике отечественного страхования используется шесть систем страховой ответственности: система пропорциональной ответственности, система первого риска, система предельной ответственности, система действительной стоимости, система восстановительной стоимости, система дробной части.
    Страховая стоимость — действительная (фактическая) стоимость объекта страхования.
    Лимит страхования — максимальная денежная сумма, на которую можно застраховать материальные ценности и страховую ответственность.
    Инвестиции — вложения средств страховщика в непроизводственную сферу с целью получения прибыли. Видами инвестиций страховщика являются денежные средства на депозитах, в ценных бумагах и т.д.; движимое имущество, авторские права и т.д.
    Рассмотрим страховые термины, связанные с расходованием средств страхового фонда.
    Страховой случай — фактически происходящее событие, в связи с разрушительными или иными оговоренными договорами страхования последствиями которого должно быть выплачено страховое возмещение или страховая сумма.
    Страховой риск — термин, имеющий несколько смысловых значений. Во-первых, подразумевается сама опасность, от которой производится страхование, нечто, что может произойти, но не обязательно должно случиться. Во-вторых, страховым риском называется степень или величина ожидаемой опасности. В-третьих, страховым риском называют отдельное страхование, определенный вид ответственности страховой организации. Наконец, это размер ответственности по отдельным или нескольким видам страхования.
    Страховой акт — документ, совокупность документов, оформленных в установленном порядке, подтверждающих факт и причину происшедшего страхового случая.
    Страховой полис (свидетельство) — документ, который страховщик выдает страхователю, удостоверяющий факт заключения договора страхования, содержит условия страхования.
    Страховой ущерб — стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке. Часть или полная сумма ущерба, причитающаяся к выплате страхователя, называется страховым возмещением. В личном страховании причитающиеся к выплате денежные суммы называются страховой суммой.
    Страховые резервы — специальные фонды, которые образуются из страховых взносов и расходуются в первую очередь для осуществления страховых выплат, формируются в зависимости не от доходов, а от обязательств страховщика.
    Страховое событие — потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования.
    Убыток страховой — а) подлежащий возмещению страховщиком ущерб, причиненный объекту страхования при наступлении страхового случая; б) установленный факт наступления страхового случая (реализация страхового риска).
    Убыточность страховой суммы — экономический показатель деятельности страховщика, характеризующий соотношение между выплатами страхового возмещения и страховой суммой. Позволяет сопоставить расходы и выплаты с объемом ответственности страховщика.
    Франшиза — условия договора страхования, предусматривающие освобождение страховщика от возмещения части убытков, не превышающих определенного размера; перекладывает ответственность на страхователя, тем самым снижая лимит ответственности страховщика.
    Понятие «страховое дело» (деятельность) может определяться как экономическое явление, входящее в группу перераспределительных отношений в общественном воспроизводстве. Страховая деятельность представляет собой совокупность мероприятий, непосредственно направленных на создание страхового фонда и на использование его средств, для выплаты страхового возмещения (страхового обеспечения). В соответствии с целью страховой деятельности выделяют коммерческое и некоммерческое страхование. К последнему следует отнести взаимное страхование, обязательное государственное страхование и обязательное медицинское страхование.
    Понятием «страховые отношения» определяют отношения между людьми, возникшие на фазе перераспределения доходов владельцев производства. Специфика их состоит в том, что они возникают и функционируют только на основе законов вероятностей, так как страховые компании берут на страховую защиту события, о которых известно, что они могут иметь место, но неизвестно, где, когда они произойдут, какой именно ущерб нанесут. С другой стороны, страховые отношения специфичны в том, что по законам и условиям сделки страхователь может не получить своих взносов назад, если не произошел страховой случай, или получить возмещение, но оно не будет эквивалентно взносу.
  1. Основные специфические свойства страховых правоотношений, общее определение страховых правоотношений
    Основой организации и правового регулирования страховых отношений и деятельности страховых организаций в Российской Федерации является Закон РФ от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
    Страховые правоотношения — это урегулированные нормами страхового права общественные отношения, участники которых выступают как носители юридических прав и обязанностей, реализующие содержащиеся в этих нормах предписания по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
    Страховые правоотношения возникают между страхователем и страховщиком в целях защиты имущественных интересов как юридических, так и физических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев.
    Ряд авторов выделяют признаки, которые характеризуют страховые правоотношения как специфические:
  • по отраслям права страховые правоотношения относятся к страховому праву;
  • по функциям права страховые правоотношения относятся к регулятивным отношениям как к отношениям, выражающимся в позитивном, правомерном поведении субъекта;
  • по степени индивидуализации объектов страховые правоотношения принадлежат к относительным правоотношениям, так как в них определены все участники;
  • по характеру обязанностей субъектов страховые правоотношения являются активными правоотношениями;
  • по составу участников страховые правоотношения относятся к сложным правоотношениям, так как в них участвуют несколько субъектов;
  • по длительности страховые правоотношения могут носить достаточно длительный характер.
    Любое правоотношение, в том числе и страховое правоотно¬шение, включает три элемента: субъектный состав, объекты и со¬держание.
    Субъектный состав страхового правоотношения вклю¬чает стра¬хователя и страховщика, застрахованного и выгодоприобретателя.
    Объектами страхового правоотношения являются имуществен¬ные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобре¬тателя) и их страховая защита при наступлении страхового случая, в частности, при:
    1) уничтожении (гибели), недостаче, утрате или повреждении за-страхованного имущества того или иного вида;
    2) появлении убытков от предпринимательской деятельности;
    3) наступлении гражданской ответственности по обязательствам, возникающим в связи с причинением вреда жизни, здоровью и/или имуществу других лиц (в том числе нарушением договора);
    4) причинении вреда жизни, здоровью застрахованного лица или наступлении в его жизни событий, требующих дополнительных средств для покрытия жизненно важных расходов.
    Содержание страховых правоотношений составляет различные права и обязанности субъектов этих отношений. К ним, в частно¬сти, относятся:
  • право страховщика на получение страховой премии и обязан¬ность произвести страховую выплату страхователю (застрахованно¬му лицу, выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая; иные права и обязанности страховщика по вторичным страховым правоотношениям;
  • право страхователя на получение страховой выплаты при стра¬ховом случае от страховщика и его обязанность уплатить страховую премию; иные права и обязанности страхователя по вторичным стра¬ховым правоотношениям;
  • право выгодоприобретателя, застрахованного лица на получе¬ние страхового возмещения или страхового обеспечения (страховой суммы) и обязанность по требованию страховщика выполнить обя¬занности по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении требо¬вания о страховой выплате при наступлении страхового случая.
    Как особая разновидность общественных отношений страховые отношения характеризуются следующими признаками.
  1. Это экономические отношения.
    Они выражают страхование, которое призвано обеспечить охрану производительных сил общества и защиту материальных интересов граждан. Страхование является элементом экономической инфраструктуры общества и бесспорно выступает экономической категорией. Страховые отношения носят объективный характер, так как обусловлены потребностями экономики, нуждающейся в защите условий производства, и потребностями людей, нуждающихся в защите и обеспечении условий своего существования. В силу этого данные отношения входят в состав экономического базиса общества.
  2. Это имущественные отношения.
    В экономической литературе страховые отношения обычно определяют как денежные отношения, исходя из того что и страховая премия, и страховая выплата производятся деньгами. Однако может существовать и натурально-вещественное страхование, когда страховые платежи и страховые выплаты (либо одно из них) производятся товарно-материальными ценностями. Такая возможность частично предусмотрена и законодательством Российской Федерации о страховании. Так, Закон об организации страхового дела предусматривает, что условиями страхования имущества и гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу. Но в любом случае страховые отношения, — это имущественные отношения, так как и деньги, и материальные ценности, выступающие формой страховой защиты, являются с экономических и правовых позиций разновидностью имущества.
  3. Это защитные отношения.
    В этом отношении одно лицо — страховщик выступает в роли защищающего, другое лицо — страхователь выступает в роли защищаемого.
    Защитный характер страховых отношений определяется тем, что защитной является основная функция страхования. Поэтому по своей цели страховые отношения являются защитными отношениями. Их назначением выступает защита условий существования страхователя (застрахованного лица) на определенном уровне. При страховании юридического лица или индивидуального предпринимателя эта защита обычно носит характер защиты условий производства, при страховании граждан — характер защиты жизненного уровня. При рисковых видах страхования защита (в ее материальном аспекте) выражается в страховой выплате, за счет которой страхователь может полностью или хотя бы частично устранить вредоносные последствия страхового случая, т.е. привести условия своего существования до того уровня, который был до страхового случая. Такого рода страхование носит восстановительный, или компенсационный, характер. Восстановительная сущность данных отношений наглядно видна при имущественном страховании, где страховая выплата увязана с убытком, который причинен страховым случаем. В то же время следует иметь в виду, что обязанность страховщика не заключается в возмещении того ущерба, который причинен страховым случаем. При безрисковом страховании (страховании жизни) защита выражается в обеспечении условий существования гражданина на уровне, определяемом страхователем по соглашению со страховщиком. Страхование в этом случае призвано защитить материальное положение лица на желаемом уровне посредством предоставления ему дохода. Особую актуальность такое страхование имеет в расчете на наступление старости, что связано с утратой трудоспособности и снижением вследствие этого дохода.
    Защитный характер свойствен страховым отношениям даже тогда, когда страховой случай не произошел. Данное положение объясняется, во-первых, тем, что эти отношения были сориентированы на защитную функцию уже в момент своего возникновения. Во-вторых, они являются носителем гарантии предоставления страховой защиты в виде страховой выплаты, если страховой случай все-таки произойдет. В-третьих, защитная функция страховых отношений реализуется уже в том, что, вступив в страховое отношение, страхователь приобретает чувство защищенности и ощущение уверенности в своем бытии.
  4. Это отношение, где характер страховой защиты определяется таким событием, как страховой случай.
    Страховой случай является атрибутом (необходимым условием) страхования. В зависимости от того, произойдет или не произойдет страховой случай (что свойственно рисковым видам страхования), зависит характер страховой защиты. Если страховой случай не произойдет, то страховая защита будет ограничена двумя своими составляющими: юридической и психологической. Если страховой случай произойдет, то страховая защита будет дополнена своей третьей составляющей — материальной, выражаемой в виде страховой и иных выплат, предусмотренных страхованием.
    Конструкция безрискового страхования рассчитана на то, что, во-первых, страховой случай произойдет обязательно, во-вторых, он носит безвредный характер. Соответственно этому цель страхования при данных видах страхования не заключается в возмещении вреда.
    Говоря о том, что страховой случай является атрибутом страхования, следует иметь в виду, что само страховое отношение, как и наличие страховой защиты, опосредованной этим отношением, существует вне зависимости от того, произойдет то событие, которое рассматривается в качестве страхового случай, или нет. Страховой случай меняет лишь характер страховой защиты, порождая у страховщика обязанность по страховой выплате, т.е. подключается материальная составляющая данной защиты.
  5. Это отношение, субъектами которого выступают страховщик и страхователь.
    Данный признак страхового отношения, казалось бы, очевиден. Тем не менее мы выделяем его, поскольку до сих пор не изжито представление, что страхование осуществляется в рамках отношения, субъектами которого выступают сами страхователи, либо страхование осуществляется по схеме «страхователь — сообщество страхователей». Этот субъектный состав страхового отношения вытекает из таких теорий, как «теория переноса риска» и «теория расклада ущерба», согласно которым риск (ущерб) одного страхователя переносится (раскладывается) на других страхователей и, соответственно, ими же возмещается, а страховые отношения представляют собой «перераспределительные отношения», возникающие между самими страхователями.
  6. Это стоимостные отношения.
    Стоимостный момент страховых отношений проявляется главным образом в следующих моментах. Во-первых, страховое отношение опосредует движение стоимости в разных ее видах: от страхователя к страховщику в виде страховой премии, от страховщика к страхователю в виде страховой защиты. Во-вторых, страховая выплата при имущественном страховании увязана с той утратой стоимости, которая произошла вследствие страхового случая и которая может быть возмещена страхователем за счет этой страховой выплаты. Речь здесь идет об имущественном страховании, так как при рисковом личном страховании, где в качестве страхового случая выступает смерть человека либо утрата здоровья, говорить о стоимости этих объектов нельзя. Однако и при данном страховании оно имеет свое стоимостное выражение. Не говоря уже о том, что страховая выплата (в виде страховой суммы) сама по себе выражена деньгами, которые, как известно, являются мерилом стоимости, данное страхование призвано обеспечить материальные условия существования страхователя (застрахованного лица) на определенном уровне. В-третьих, стоимостный характер носит и такой элемент страхового дела, как страховая премия (страховой взнос), которая также вносится в денежной форме.
    Однако в широком своем значении стоимостный характер страховых отношений заключается в том, что они выражают обмен стоимостями: стоимость в денежной форме в виде страховой премии обменивается на стоимость в товарной форме в виде страховой защиты.
  7. Это разновидность товарно-денежных отношений.
    Страховые отношения, о чем только что было сказано, выражают обмен стоимостями. Денежным элементом страхового отношения выступает плата за страхование, которую производит страхователь в виде страховой премии (страхового взноса), а товарным — страховая услуга в виде страховой защиты.
    Страховая премия и страховая выплата опосредуют разные виды стоимости, и страховщик не выступает в качестве распорядителя чужих денежных средств, направляя денежные потоки от одного страхователя к другому. При этом страховой фонд выступает в качестве средства обеспечения исполнения страховщиком своих страховых обязательств, а страховое отношение в экономическом смысле представляет собой отношение по купле-продаже страховой услуги в виде страховой защиты.
  8. Это эквивалентные отношения.
    Собственно говоря, этот признак страховых отношений вытекает из того, что они являются обменными и товарно-денежными. Выделение данного признака в качестве самостоятельного продиктовано прежде всего тем, что именно эквивалентность страховых отношений более всего трудна для понимания, если не сказать вызывает недоумение.
    И действительно, эквивалентность отношения означает, что его стороны обменялись стоимостями, равными по своему размеру. На первый взгляд кажется, что страховые отношения никак не могут быть эквивалентными. Если страховой случай не произойдет, то деньги в форме страховой премии пойдут только в одном направлении — от страхователя к страховщику. И страхователь вообще ничего не получит взамен, т.е. в выигрыше окажется страховщик — ему ничего платить не придется. Если же страховой случай произойдет, то страхователь получит от страховщика денег, как правило, гораздо больше, чем отдаст ему, поскольку сумма страховой премии обычно всегда меньше, чем сумма страховой выплаты. В данной ситуации в выигрыше окажется страхователь.
    Эквивалентность страхового отношения выражается в соразмерности стоимости платы за страхование, полученной страховщиком, со стоимостью страховой защиты, полученной страхователем.
    Таковы признаки материальных страховых отношений как особой разновидности общественных отношений.
    В итоге представляется возможным дать следующее определение страхового отношения.
    Страховое отношение представляет собой возмездное имущественное отношение, в рамках которого страховщик предоставляет за плату в виде страховой премии страхователю (застрахованному лицу) страховую защиту, выражаемую в материальном аспекте страховой выплатой, производимой страховщиком за счет своего имущества при наступлении страхового случая.
  9. Органы управления страховых компаний
    Страховая организация — это различного рода страховые предприятия, учреждения, страховые компании различных форм собственности и организационных построений, функционирующие в общей государственной экономической системе в качестве самостоятельного субъекта.
    В правовом отношении это обособленная структура любой общественно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, осуществляющая на ее территории страховую деятельность.
    Предметом непосредственной деятельности страховых организаций не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская. Страховым организациям свойственна экономическая обособленность от государственной экономической системы, что выражается в полной самостоятельности ее ресурсов и оборотных средств.
    Страхование — элемент экономических отношений в обществе. Деятельность компаний, их результативность, сфера и виды предоставляемых услуг, формирование страхового фонда зависят от состояния экономической среды, в рамках которой они функционируют. Страховая организация самостоятельно определяет свою организационную структуру.
    В настоящее время в своем большинстве страховые компании — акционерные общества открытого или закрытого типа или общества с ограниченной ответственностью.
    Акционерное страховое общество — юридическое лицо, имеющее устав, в котором определены цели общества, размер уставного капитала, порядок управления делами.
    Высший орган управления страховой компании — общее собрание акционеров, проводимое, как правило, один раз в год, текущими делами руководит правление или совет директоров. Проверку оперативно-финансовой деятельности осуществляет ревизионная комиссия, избираемая на общем собрании акционеров.
    В исключительную компетентность акционерного собрания входят:
    • определение стратегических направлений работы страховой компании;
    • утверждение регламентирующих документов;
    • избрание правления;
    • избрание наблюдательного совета;
    • в случае необходимости принимает решение о ликвидации страхового общества.
    Общее собрание акционеров принимает решение о порядке использования полученной прибыли, об изменении уставного капитала.
    Совет акционеров (директоров) — руководители, избранные общим собранием акционеров и имеющие закрепленные в уставе полномочия, — образует правление и избирает из своего состава председателя, отвечает за разработку и принятие стратегических решений, но не осуществляет повседневного руководства страховой компанией. Совет директоров и президент страховой компании производят назначения на руководящие посты. Совет директоров образует правление страховой компании. По типу такого строения представляет собой совет директоров в ООО.
    Наблюдательный совет контролирует состояние дел в компании, избирается на общем собрании из числа акционеров в количестве 3-5 человек. Порядок работы совета регламентируется уставом.
    Правление, назначаемое советом директоров, подотчетно наблюдательному совету и общему собранию акционеров.
    Председатель правления (совета директоров) одновременно может быть генеральным директором, главным менеджером.
    Президент может быть и генеральным директором. Вице-президент — финансовый директор страховой компании — отвечает за финансовые вопросы деятельности страховщика.
    Исполнительный орган страховой компании — дирекция — осуществляет руководство деятельностью и представляет страховую компанию при заключении договоров и соглашений с другими юридическими и физическими лицами. Компетенция дирекции определяется общим собранием и закрепляется в уставе страхового общества. Исполнительные директора возглавляют соответствующие направления деятельности страховой компании.
    В зависимости от величины страховых компаний, объемов и видов оказываемых услуг, охвата страхового поля и регионов страхового обслуживания обязанности исполнительных директоров могут распределяться следующим образом:
    • финансовый директор;
    • директор по страхованию;
    • директор по маркетингу (сервисному обслуживанию);
    • директор региональный;
    • директор по имущественному страхованию;
    • директор но личному страхованию;
    • директор по перестрахованию.
    Число директоров может быть больше или меньше. В ряде компаний под началом директора по страхованию находятся страхование личное, имущественное и перестрахование. Каждый из перечисленных выше директоров возглавляет и курирует группу отделов.
    Внутренняя структура управлений (дирекций) страховой компании может состоять из основных и вспомогательных отделов.
    Отдел личного страхования занимается продвижением страхового продукта по личному страхованию, взаимодействует с отделом рекламы и маркетинга, с отделом методологии.
    Отдел имущественного страхования проводит аналогичную работу по имущественному страхованию и страхованию ответственности.
    Отдел перестрахования производит размещение крупных принятых на страхование рисков между другими страховыми и перестраховочными компаниями. Работает с отделом личного и имущественного страхования.
    Отдел методологии и новых видов страховых услуг занимается продвижением страховых услуг до страхователя, разрабатывает правила (при отсутствии типовых) по новым видам страхования, проводит актуарные расчеты, участвует в оценке риска, систематизирует и обобщает поступающие предложения об индивидуальном покрытии риска, работает во взаимодействии с отделами маркетинга, личного и имущественного страхования, вычислительным центром.
    Экспертные группы производят оценку риска отдельных объектов, принимаемых па страхование, оценку ущерба при страховом событии.
    Отдел рекламы и маркетинга занимается рекламой предоставляемых страховых услуг через все виды средств массовой информации, изучает страховой рынок, составляет прогнозы его развития и определяет место страховой компании в нем, взаимодействует с отделами личного и имущественного страхования, планирования, методологии и новых видов страховых услуг.
    Отдел планирования составляет краткосрочные, среднесрочные и перспективные планы развития страхового дела, собирает, обобщает и анализирует статистическую отчетность, по результатам анализа вносит предложения по улучшению финансовых показателей компании.
    Бухгалтерия ведет бухгалтерский учет хозяйственных операций страховщика, составляет текущую и годовую отчетность.
    Отдел управления резервами проводит начисление и размещение резервов, следит за их сохранностью и нормативным соотношением начисленных и размещенных резервов.
    Вычислительный центр разрабатывает и внедряет программы автоматизированной обработки страховой информации, работает со всеми структурными подразделениями страховой компании.
    Управление региональной сети работает с филиалами, представительствами, организует, координирует и контролирует их деятельность.
    Учебный центр занимается подготовкой вновь принимаемых на работу страховых агентов, повышением квалификации и переподготовкой специалистов страховой компании.
    Отдел кадров осуществляет кадровое обеспечение страховой компании.
    Юридический отдел осуществляет юридическое обеспечение деятельности страховщика, ведет претензионную работу, представляет интересы страховщика в суде, арбитраже и третейском суде.
    Группа специалистов-консультантов — постоянно действующий совещательный орган при руководстве страховой компании из числа работающих и привлеченных специалистов для решения наиболее важных вопросов деятельности страховой компании.
    Ниже представлена организационная структура страховой компании, с указание основных органов управления и администирования.
    Страховые организации любых форм собственности определяют самостоятельно свою организационную структуру, порядок оплаты и стимулирования труда работников.

Список используемой литературы
Нормативно-правовые акты:

  1. Гражданский кодекс РФ (часть первая). Закон РФ от 30.11.94 г.№51-ФЗ, в ред. от 08.07.99 г. // СЗ РФ. — 1994. — № 32. -Ст. 3301 и 3302.
  2. Гражданский кодекс РФ (часть вторая). Закон РФ от 26.01.96 г. №14-ФЗ, в ред.от 17.12.99 г. //- М., ИНФРА-М. — 1996.
  3. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.92 г. № 4015-1, вред. Федеральных законов от31.12.97 г. № 3157-ФЗ и от 20.11.99 г. № 204-ФЗ. // ВСНД и ВС РФ. — 1993. — № 2.- Ст. 56; Российская газета. — 1998. — 4 января; 1999. — 23 ноября.
  4. Закон РФ «О защите конкуренции на рынке финансовых ус¬луг» от 23.06.99 г. № 11Э-ФЗ // СЗ РФ. — 1999. — № 36. — Ст. 3174.
  5. Закон РФ «Об иностранных инвестициях в РФ» от 09.07.99 г. №160-ФЗ // СЗ РФ. — 1999. — №28. — Ст. 3993.
    Учебная литература:
  6. Архипов А.П., Гомеля В.Б. и др. Страхование. Современный курс:Уч. для вузов/ Под ред. Е.В.Коломина – М.: Финансы и статистика, 2007 г. – 416 с.
  7. Шихов А.К., Шихов А,А. Страхование и страховое право в вопросах и ответах: Уч. пос. для вузов – М.: И.Д. Юриспруденция, 2008 г. -328 с.
  8. Шахов В.В., Эриашвили Н.Д. и др. Страховое право. Учеб¬ник. — М.: ЮНИТИ. — Закон и право. — 2011.
  9. Страховое дело. Учебное пособие под Н.Г Кабанцева, с использованием СПС «КонсультантПлюс»
  10. Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. — М.: «Волтерс Клувер», 2007.
Оцените статью
Поделиться с друзьями
BazaDiplomov