Курсовая Подотрасль страхования от несчастных случаев и болезней

Подотрасль страхования от несчастных случаев и болезней.

Содержание
Введение 3
1 Понятие и содержание страхования от несчастных случаев 4
2 Особенности страхования от несчастных случаев и болезней 8
Заключение 12
Список используемой литературы 14

Введение
Страхование от несчастных случаев самый традиционный вид личного страхования для отечественной страховой практики. Однако за последние годы оно претерпело существенные изменения, которые коснулись организации обязательных видов страхования от несчастных случаев для определенных категорий и групп населения, развития коллективных форм страхования работников предприятий и организаций, страхование граждан, выезжающих за рубеж и др.
Основная цель страхования от несчастных случаев – возмещение ущерба, нанесенного здоровью и жизни застрахованного в результате несчастного случая.
В настоящее время страхование от несчастных случаев обеспечивает застрахованным и членам их семей комплексную защиту от экономических последствий наступления нетрудоспособности или смерти, произошедших в результате непредвиденных и случайных событий, поэтому важность применения данного вида страхования нельзя недооценивать.
Страхование от несчастных случаев является традиционным видом страхования жизни, содержание которого в последнее время изменилось за счет включения дополнительного страхового покрытия в виде страхования смертельно опасных заболеваний, таким образом, полное современное название этого вида – страхование от несчастных случаев и болезней.
Основная цель страхования от несчастных случаев – возмещение ущерба, нанесенного здоровью и жизни застрахованного в результате несчастного случая или наступления заболевания. Практика страхования от несчастных случаев показывает, что оно может осуществляться в различных формах, сохраняя единое социально-экономическое содержание.

1 Понятие и содержание страхования от несчастных случаев
Страхование от несчастных случаев и болезней относится к рисковым видам страхования, поскольку, во-первых, оно ориентировано на такой страховой случай, который причинит тот или иной вред личности (жизни или здоровью) страхователя (застрахованного лица), во-вторых, событие, предусмотренное в качестве страхового случая, обладает признаками вероятности и случайности его наступления.
Предметом рискового личного страхования выступают: 1) при страховании на случай смерти (гибели) — человек как биологическое существо по самому факту своего бытия или небытия (т.е. жизни или смерти); 2) при страховании здоровья — физиологические и психические качества организма; 3) при страховании трудоспособности — функциональные свойства человека как работника.
Страховым случаем при рисковом личном страховании выступает предусмотренное договором или законом событие, причинившее вред жизни или здоровью человека или повлекшее иные отрицательные последствия, связанные с физическим состоянием, физиологическими и функциональными свойствами личности человека.
При страховании своего здоровья на случай заболевания, травматизма, несчастного случая и т.п. страхователь рассчитывает на получение денег, проявляя при этом озабоченность и тревогу по поводу своего дальнейшего существования в условиях ухудшившегося здоровья. Полученные от страховщика деньги призваны поддержать хотя бы в какой-то степени уровень этого существования. И в этом основной интерес страхователя в данном страховании.
При заключении договора личного страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные этому страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения страхового риска при данном страховании (вероятности наступления страхового случая и возможного вреда от его наступления) (ст. 944 ГК).
К обстоятельствам, имеющим существенное значение, могут относиться не только данные, касающиеся личности страхуемого лица (его возраст, состояние здоровья, физические недостатки, предыдущие заболевания и т.п.), но и сведения, касающиеся его работы, образа жизни, условий проживания, наличия медицинской страховки и т.п. Например, при страховании от несчастного случая к таким обстоятельствам будет относиться то, что данное лицо в процессе работы пользуется автомобилем, который водит сам, имея при этом дефект зрения.
Объектом рискового личного страхования выступает интерес застрахованного лица, связанный с возможностью обеспечения своего материального положения или положения выгодоприобретателя посредством получения страховой суммы на случай ухудшения этого положения вследствие причинения вреда жизни, здоровью или иным нематериальным благам застрахованного лица.
Страхование от несчастных случаев может быть обязательным, осуществляемым в силу закона, или добровольным, осуществляемым как в силу закона, так и на основе правил и договора страхования.
Обязательное страхование от несчастных случаев осуществляется по трем направлениям:
1) обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;
2) обязательное государственное страхование жизни и здоровья тех категорий государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении своих служебных обязанностей;
3) обязательное личное страхование пассажиров.
Добровольное страхование от несчастных случаев также имеет несколько организационных форм. В первую очередь различают индивидуальное и коллективное страхование от несчастных случаев. Договор индивидуального страхования заключается физическим лицом, и его действие в основном распространяется на страхователя и членов его семьи.
По договору коллективного страхования страхователем выступает юридическое лицо, а застрахованными – физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес. В основном договоры коллективного страхования заключаются либо работодателями в пользу своих работников, либо различными ассоциациями и обществами в пользу их членов (например, спортивные клубы, ассоциации охотников, творческие и профессиональные союзы и т. п.). Страховое покрытие по коллективному страхованию от несчастных случаев может ограничиваться только периодом профессиональной или общественной (спортивной) деятельности, а может распространяться и на частную жизнь застрахованного, что зависит от выбора страхователя. Чаще покупают ограниченное страховое покрытие от несчастного случая на производстве, во время исполнения служебных обязанностей или участия в спортивных соревнованиях.
Индивидуальное добровольное страхование от несчастных случаев принято подразделять на:
– полное страхование от несчастных случаев, предоставляющее страховую гарантию на любой период как частной, так и профессиональной жизни человека в течение действия договора;
– частичное страхование, предоставляющее гарантию только на определенный период жизнедеятельности человека, наиболее распространенным является страхование от несчастных случаев на время поездки, путешествия, в том числе за рубеж;
– дополнительное страхование, т. е. использование страхования от несчастных случаев в качестве составляющей различных комбинированных или пакетных полисов, например автомобильное страхование от несчастных случаев в рамках полиса автомобильного страхования, гарантия выплаты двойной страховой суммы при наступлении смерти в результате несчастного
случая в страховании жизни. Страхование от несчастных случаев – это самое распространенное дополнение многих страховых полисов и наиболее выгодный в рамках личного страхования риск для страховщиков.
Таким образом, под несчастным случаем в страховании обычно понимают внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного.

2 Особенности страхования от несчастных случаев и болезней
Страхование от несчастных случаев гарантирует защиту в виде выплаты возмещения при наступлении несчастного случая.
Объектом страхования от несчастных случаев по российскому законодательству являются имущественные интересы застрахованного, связанные с утратой трудоспособности пли смертью вследствие несчастного случая.
Под несчастным случаем в страховании обычно понимают внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного.
«Внезапность» предполагает, что событие должно быть относительно кратковременным по своему разрушительному действию на человеческий организм и исключает болезни или повседневное негативное влияние окружающей среды.
«Непредвиденность» означает, что вред здоровью нанесен неумышленно, не по воле застрахованного. Под внешним воздействием понимают как действия людей, так и явления природы, наносящие ущерб человеку. Часто повреждения, вызванные несчастным случаем, имеют скрытый характер и проявляются спустя длительное время (например, последствия черепно-мозговых травм). Поэтому страховщики стремятся ограничить свою ответственность определенным периодом, чаще всего – одним годом, в течение которого они покрывают ущерб здоровью, являющийся результатом или следствием несчастного случая, в том числе и смерть застрахованного.
В Правилах страхования приводится подробный перечень всех событий, которые признаются или не признаются страховым случаем и соответственно включаются в страховое покрытие или исключаются из него.
Традиционными страховыми случаями являются следующие события, подтвержденные справкой лечебно-профилактического учреждения:
1) травмы и иные телесные повреждения, в том числе в результате:
– вождения (пользования) наземных транспортных средств без мотора, мотоциклов, автомобилей;
– пользования, без вождения, всеми видами общественного транспорта, включая авиационный (по усмотрению страховщика);
– занятий любительским спортом;
– спасения людей или имущества, допустимой самообороны; нападения или покушения;
2) асфиксия в результате: – погружения, утопления;
– аварийного выброса газа или пара;
– удара электротоком;
– попадания инородного тела в дыхательные пути;
3) ожоги и иные повреждения, вызванные:
– действием огня;
–ударом молнии; вдыханием ядовитых веществ;
– Х-излучением или радиоактивными материалами;
4) отравления:
– химическими веществами;
– лекарствами;
– ядовитыми растениями;
– недоброкачественными пищевыми продуктами;
5) переохлаждения и обморожения;
6) укусы: животных (включая случай бешенства по усмотрению страховщика), змей, жалящих насекомых.
Каждая страховая компания использует собственный перечень страховых событий. Общепринятыми исключениями из страхового покрытия являются следующие события:
– самоубийство или покушение на него;
– умышленное причинение застрахованным самому себе телесных повреждений;
– телесные повреждения, полученные в результате застрахованным или выгодоприобретателем по отношению к застрахованному противоправных действий;
– несчастные случаи, произошедшие из-за алкогольного или наркотического опьянения застрахованного;
– природные катастрофы и военные действия;
– профессиональный спорт и опасные виды спорта (специальные договоры с особыми условиями страхования);
– болезни, в том числе обострение хронических заболеваний.
Традиционно выплаты страхового обеспечения производятся при наступлении страховых случаев по следующим рискам:
1) временная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности;
2) постоянная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности (инвалидность);
3) смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая.
Некоторые страховые компании предлагают страховое покрытие медицинских расходов, возникающих при лечении пострадавшего в результате несчастного случая.
В договор страхования могут быть включены как все, так и отдельные из вышеперечисленных рисков в различных комбинациях. Обычно страховые компании предлагают несколько вариантов объема страховой ответственности по договорам страхования от несчастных случаев. Договором страхования может быть предусмотрено, что он действует во время исполнения застрахованным лицом своих служебных обязанностей, включая время, необходимое на дорогу от дома к месту исполнения служебных обязанностей и обратно, или 24 часа в сутки. Договор страхования может заключаться на любой срок: от нескольких дней до года, на несколько лет или на время выполнения определенной работы, поездки.
Договор заключается на основании письменного заявления клиента о страховании от несчастного случая. Важное значение при заключении договора страхования является оценка рисков страхователя по различным критериям. Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и др. Необходимо также иметь в виду, что, лица, заключающие договор о страховании от несчастных случаев, имеют в основном социальный статус выше среднего, ведут более активный образ жизни, чем представители среднего класса, путешествуют чаще среднестатистического жителя и в целом подвергаются большей вероятности несчастного случая, что в конце концов и приводит к заключению договора о страховании от несчастных случаев.

Заключение
Традиционно страхование от несчастного случая включает и страхование от болезней, однако на практике большинство страховщиков ограничивают свою ответственность только несчастными случаями и иногда профессиональными заболеваниями, оставляя риск иных заболеваний в компетенции медицинского страхования и страхования жизни.
Страхование от несчастных случаев и болезней обеспечивает риск того, что определенное лицо физически пострадает от несчастного случая. В настоящей работе были рассмотрены понятие несчастного случая по отношению к страхованию, отбор и тарификацию рисков, предоставляемые гарантии или обеспечение, разновидности страхования несчастных случаев, применяемые в настоящем времени.
Основная цель страхования от несчастных случаев − возмещение вреда, нанесенного здоровью и жизни застрахованного, либо компенсация потерянных доходов при временной или постоянной утрате трудоспособности в результате действия неожиданных, кратковременных внешних факторов или возникновения непредвиденных обстоятельств, например, дорожно-транспортного происшествия.
Под несчастным случаем в страховании обычно понимают внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного.
Страхование — это важнейший элемент системы общественных, главным образом, экономических отношений, который присущ любой исторически сложившейся форме совместной деятельности людей. Экономическая сущность страхования состоит в следующем: страхование является перераспределительным экономическим отношением, характеризующимся случайностью и вероятностью, статистической наблюдаемостью и фактической возможностью страховых случаев; замкнутой солидарностью раскладки ущербов (в пользу пострадавших страхователей за счет всех страхователей данной страховой компании); наличием временных и пространственных границ раскладки ущербов, возвратностью части страховых взносов, направленной в страховые резервы и фонды страховщиков.
Страхование от несчастных случаев играет важную роль в компенсации ущербов, и потребность в их развитии возрастает вместе с развитием рыночной экономики.
В современной жизни невозможно предусмотреть различные непредвиденные обстоятельства, например, несчастные случаи и болезни, которые, как правило, происходят в самые непредсказуемые моменты. Каждый из нас желает безопасности своим близким, но, к сожалению, мы не всегда можем ее обеспечить. Важнейшими функциями страхования от несчастных случаев и болезней являются: обеспечение высокой страховой защиты семейного бюджета в непредвиденных обстоятельствах; гарантия финансовой защиты семьи и близких; возможность оплатить качественную и своевременную медицинскую помощь; финансовая поддержка на случай наступления непредвиденных ситуаций при минимальных затратах.

Список используемой литературы

  1. Страховое дело. Архипов А.П., Адонин А.С.: Учебно–методический комплекс. − М.: Изд. центр ЕАОИ. 2008. − 424 стр.
  2. Страховое дело: курс лекций / Б.Ю. Сербиновский, В.Н. Гарькуша. – Ростов-н/Д: ЮФУ, 2010. – 387 с.
  3. Страховое право. Шихов А. К. Уч. пособие. 3-е изд., стер. — М.: ЗАО Юстицин-форм, 2004. — 304 с.
  4. Страховое право. Тарадонов С.В.: Учеб. пособие. — М.: Юристъ, 2007. — 207 с.
  5. Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. — М.: «Волтерс Клувер», 2007. – 369 с.
Оцените статью
Поделиться с друзьями
BazaDiplomov