Курсовая Сберегательные банки. Функции и операции. Виды вкладов и ценных бумаг Сбербанка

ОГЛАВЛЕНИЕ
Введение 3
1 Банки как основа финансовой системы. Функции и виды банков 5
1.1 История возникновения сберегательных банков и сберегательной системы в разных странах 5
1.2 Функции сберегательных банков 9
2 Виды вкладов и ценных бумаг Сбербанка 11
2.1 Общая характеристика банка 11
2.2 Виды вкладов, ценных бумаг и кредитование Сбербанка 15
3 Совершенствование деятельности Сбербанка России 26
Заключение 29
Список использованных источников 31

Введение
Банк (от итал. banco — скамья, лавка, стол, на которых менялы раскладывали монеты) — финансово-кредитное учреждение, производящее разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающее финансовые услуги правительству, юридическим и физическим лицам. [13]
Банковская система является одной из важнейших и неотъемлемых структур современной рыночной экономики. Развитие товарного производства и обращения шло параллельно и тесно переплеталось с развитием банковского дела. При этом банки проводят денежные расчёты, кредитуют производство, выступают посредниками в перераспределении капиталов, таким образом они существенно повышают общую эффективность деятельности, способствуют росту производительности общественного труда.
Банковская система — это одна из важнейших сфер национального хозяйства любого современного государства. Её основная роль определяется тем, что она управляет системой платежей и расчётов в стране; большая часть коммерческих сделок банки осуществляют через вклады, инвестиции и кредитные операции; вместе с другими финансовыми организациями банки направляют накопления населения к предприятиям и производственным организациям. Коммерческие банки действуют в соответствии с финансовой политикой государства, регулируют распределение денежных потоков, влияют на скорость оборачиваемости, эмиссию, общую денежную массу, включая регулирование необходимого количества наличных денег, находящихся в обращении. Стабильность роста денежной массы обеспечивает снижение темпов инфляции, обеспечивает постоянство уровня цен.
Современная банковская система предоставляет множество многообразных услуг своим клиентам. Наряду с депозитно-ссудными и расчётно-кассовыми операциями, лежащими в основе банковского дела, они осуществляют применение всех форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами, такие как лизинг, факторинг, траст и т.д.
В настоящее время, в условиях высокого развития товарных и финансовых рынков, структура банковской системы сильно усложняется. Появляются новые разновидности финансовых организаций, новые кредитные учреждения, инструменты и способы обслуживания населения.
Цель настоящей работы заключается в описании видов и функций банков, проведении анализа банковской системы. Для достижения поставленной цели, необходимо решить следующие ключевые задачи:

  • раскрыть сущность и основные функции банков;
  • проанализировать виды вкладов и ценных бумаг Сбербанка;
  • выявить направления совершенствования деятельности Сбербанка.
    Методологическую и теоретическую основу составляют фундаментальные положения экономической науки, рассматривающие связи финансового (включая банковский) и реального секторов экономики, теорию банковского дела, методы снижения рисков.
    Источниками информации стали первичные материалы коммерческого банка «Сбербанк России» (ОАО), статистические материалы ЦБ РФ, публикации в отечественной экономической литературе.

1 Банки как основа финансовой системы. Функции и виды банков
1.1 История возникновения сберегательных банков и сберегательной системы в разных странах
Сберегательные банки возникли в Европе еще в XVIII веке, хотя существуют записи, согласно которым идея таких финансовых структур появилась ещё в Англии примерно в 1697 году; есть мнение, что идея была создана писателем Даниэлем Дефо.
Первые сберегательные банки возникли во Франции. В 1765 году на территории современной коммуны под названием Brumath в районе Страсбурга был создан первый сберегательный банк. Также к тому времени возникли сберегательные банки в немецком Гамбурге и швейцарском Берне в 1778 и 1787 годах соответственно. В Англии первый сберегательный банк открыли только в 1799 году, здесь же в 1861 году было положено начало развитию системы почтовых сберегательных банков — наиболее распространенного типа банков за рубежом. В 1816 году в США был открыт первый чартерный банк, а с 1819 года действует первый сберегательный банк.
Основная задача сберегательного банка — это депозитное обслуживание клиентов, преимущественно физических лиц. Клиентами таких банков могут являться люди с невысоким достатком. Банки могут также выполнять другие функции, например, кредитование, но основной задачей является именно хранение денег. Стоит отметить, что существует масса разновидностей таких организаций, например, взаимные сберегательные банки. Также сберегательные банки могли создаваться по инициативе как государства (как, например, в России), так и по инициативе деловых кругов (как в США).
В различных странах несколько отличается система функционирования таких организаций: если в США распространены взаимно-сберегательные банки, то почтово-сберегательные банки распространены в Британии, Франции, Японии, Индии и других странах.
Существовавшие в России с середины XIX до 80-х годов XX века сберкассы не считаются в полном смысле слова сберегательными банками, поскольку единый сберегательный банк был создан в 1987 году. В сегодняшнем состоянии Сбербанк является скорее универсальным банком, так как важной частью его деятельности являются ещё и кредитование и инвестиции.
Ниже мы рассмотрим крупнейшие сберегательные банки значительных в мировой экономике стран: Франции, Великобритании, Германии и США. Выбор очевиден — в этих странах было положено начало сберегательно-банковской системе.
Начнем со сберегательной банковской системы Великобритании.
Изначально на территории Соединенного Королевства существовала сеть доверительных сберегательных банков, фактически идентичных сберегательным кассам России, но позже их преобразовали в 17 крупных региональных банков, а потом — в единый акционерный Доверительно-сберегательный банк. Сейчас эта кредитная организация выполняет также функции коммерческих банков. Кроме того, по капиталу этот банк уступает лишь «большой четверке», состоящей из коммерческих банков Barclay’s, National Westminster, Midland, Lloyd’s. Ситуация во многом похожа на российскую.
Другим лидером сберегательно-банковской отрасли Англии является британский Национальный сберегательный банк (National Savings Bank, сейчас National Savings and Investments). Фактически банк, привлекая вклады граждан, занимается деятельностью, аналогичной сбору налогов, так как средства банка идут на обеспечение работы органов власти.
Известно, что французская банковская система, в отличии от английской, находится под контролем государства, которое жестко регулирует соблюдение различных банковских законов и правил.
Во Франции существует крупная организация «Группа «Сберегательные кассы»» (Groupe Caisse d’Epargne), объединившая всю сберегательно-банковскую систему страны. На сегодняшний день Groupe Caisse d’Epargne принадлежат не только сберегательные кассы, но и другие финансовые институты. В частности, группа владеет значительными средствами крупного французского инвестиционного банка Natixis.Ещё эта крупная финансовая корпорация владеет не только сберегательными кассами практически во всех городах Франции, но и сетью своих доверительных сберегательных банков, благодаря которым компания известна по всей Европе.
В октябре 2008 года Caisse d’Epargne было объявлено о планируемом слиянии с крупной группой коммерческих банков Groupe Banque Populaire, связанном с экономическим кризисом. Несмотря на объединение, компании планируют сохранить собственные бренды. По различным оценкам аналитиков, вместе компании будут иметь депозиты в размере около 480 миллиардов евро и более 6 миллионов клиентов.
Система сберегательных касс Германии практически полностью состоит из государственных касс. Их количество и объем активов во много раз превышают аналогичные показатели коммерческих банков. Основу пассивов сберкасс, как очевидно, составляют вклады населения; акционерный капитал в них отсутствует. Также кассы занимаются выдачей коммунальных и ипотечных займов.
На сегодняшний день в Германии 700 сберегательных касс и 17 тысяч отделений. Сберкассы регионов управляются 12 жироцентралями (по одной на каждый регион), а жироцентрали находятся под управлением Немецкого Коммунального Банка. В системе сберегательных банков находятся примерно 50% всех активов банковской системы Германии.
Основу сберегательной системы США, как было уже написано выше, составляют взаимно-сберегательные банки. Эти организации объединены структурой под названием Savings and Loan Association, или thrift – сберегательной ассоциацией. Пожалуй, эта организация даже более интересна, чем сберегательные кассы США. Особенностью её является то, что кредиторы, отдавшие свои сбережения организации, имеют равные с менеджерами права на голосование при принятии каких-либо важных решений.
Обычные сберегательные банки США были ограничены законом, на который во многом повлияло фиаско, которое потерпел банк Western Savings Bank of Philadelphia в 1982. В результате на сегодняшний день деятельность сберегательных банков жёстко ограничена законом, согласно которому эти кредитные организации могут выполнять лишь сберегательные функции, а прибыль они могут извлекать из ипотечных залогов и выданных на обучение студентов кредитов. Естественно, это негативно сказалось на общих доходах сберегательных банков, которые несколько ниже доходов коммерческих банков.
Как видно из этих примеров, сберегательные системы практически всех развитых стран регулируются правительством в той или иной степени; ещё можно отметить, что британский сбербанк фактически представляет собой интересный аналог налогообложения. Так что, очевидно, эти банки исполняют зачастую роль «буферов» между обществом и государством, финансовое положение которых может показывать уровень взаимного доверия граждан и правительства. Это мало похоже на российскую ситуацию, где сберегательный банк одновременно выполняет и функции банка коммерческого, а также активно занимается кредитованием, в то время как в европейских сберегательных банках функции, выполняемые сберегательными учреждениями, жестко ограничены.
1.2 Функции сберегательных банков
Профильным направлением деятельности сберегательных банков на начальном этапе их развития было оказание услуг, связанных с накоплением финансовых средств. Услуги же эти пользовались спросом преимущественно среди представителей бедных слоев населения. Но по мере развития банковской деятельности функции сберегательных банков были расширены до выполнения множества операций, присущих ранее исключительно коммерческим банкам.
Большинство иностранных банков рассматриваемого типа сегодня можно отнести к категории универсальных финансовых учреждений, ведущих инвестиционную, кредитную, валютную и прочие виды деятельности. Клиентами и партнерами этих организаций выступают уже не только частные лица, но и достаточно крупные торговые и промышленные компании.
Вместе с тем, в большинстве стран сберегательные банки, как и прежде, находятся в тесной взаимосвязи с государством. В некоторых странах сберегательные банки выступают крупнейшими учреждениями на кредитно-финансовом рынке. В государствах с недостаточно развитой экономикой, основной задачей этих банковских учреждений, как правило, выступает поддержка многочисленных социальных программ и решение неотложных задач в социальной сфере.
Основные операции сберегательного банка:
1) Пассивные

  • вклады до востребования, сберегательные вклады, срочные вклады;
  • обязательства перед банками;
  • сберегательные сертификаты;
  • облигации сберегательных касс.
    2) Активные:
  • кредиты по недвижимости, промышленные кредиты, потребительские кредиты (контокоррентные, учетные, рембурсные, ломбардные, по поручительству, консорциальные), муниципальные. межбанковские;
  • торговля ценными бумагами;
    -управление имуществом.
    К основным функциям сберегательного банка относятся:
    -мобилизация временно свободных денежных средств населения и предприятий;
    -размещение привлеченных средств в экономику и в операции с ценными бумагами;
    -кредитно-расчетное обслуживание предприятий и организаций;
    -кредитование потребительских нужд населения;
    -осуществление денежных расчетов и платежей в хозяйстве и с населением;
    -выпуск, покупка, продажа и хранение векселей, чеков, сертификатов и других ценных бумаг;
    -консультирование и предоставление экономической и финансовой информации;
    -оказание коммерческих услуг (факторинг, лизинг);
    -совершение валютных операций и международных расчетов.

2 Виды вкладов и ценных бумаг Сбербанка
2.1 Общая характеристика банка
ОАО «Сбербанк России» — крупнейший банк в России и СНГ с самой широкой сетью подразделений, предоставляющий весь спектр инвестиционно-банковских услуг. С сентября 2012 года 50% плюс одна акция банка находятся под контролем Центрального банка РФ, свыше трети акций принадлежит зарубежным компаниям. Около половины российского рынка частных вкладов, а также каждый третий корпоративный и розничный кредит в России приходятся на Сбербанк.
Существование Сбербанка Рф начинается с указа правителя Николая I от 1841 года о учреждении сбер касс, 1-ая из которых открылась в С-Петербурге в 1842 году. Спустя полтора века — в 1987-м — на базе муниципальных трудовых сбер касс создан специальный банк трудовых сбережений и кредитования народонаселения — Сбербанк СССР, который помимо прочего трудился и с юридическими лицами. В состав Сбербанка СССР входили 15 республиканских банков, в том числе и такой как Российский республиканский банк.
В начале июля 1990 года распоряжением Верховного совета РСФСР Российский республиканский банк Сбербанка СССР был оглашен собственностью РСФСР. В начале декабря 1990-го он был преобразован в акционерный банк, который был юридически учрежден на едином собрании акционеров 22 марта 1991 года. В этом же 1991 году Сбербанк перешел в собственность ЦБ РФ и был зарегистрирован как акционерный платный Сбер банк РФ. Во многом спасибо поддержке ЦБ РФ и увеличению комиссий за расчетное обслуживание Сбербанку получилось вынести дефолт по ГКО-ОФЗ 1998 года (тогда доля муниципальных долговых обязанностей в активах банка составляла 52%, а на кредитный портфель приходился всего 21% нетто-активов).В сентябре 2012 года ЦБ РФ продал 7,6% акций Сбербанка частным инвесторам за 159 млрд рублей, или почти за 5 млрд долларов. На текущий момент Центробанк продолжает контролировать контрольный пакет акций Сбербанка (у регулятора 50% плюс одна акция). Миноритарными акционерами выступают порядка 250 тыс. юридических и физических лиц, в том числе иностранные институциональные инвесторы, которым принадлежит более трети акций «Сбера».
Дочерние банки крупнейшего банка РФ представлены в Казахстане, на Украине и в Белоруссии. Также работают представительство Сбербанка в Китае и филиал в Индии. После приобретения Volksbank International в 2012 году география представительств Сбербанка расширилась до девяти стран Центральной и Восточной Европы. В июне 2012 года Сбербанк объявил о приобретении 99,85% акций турецкого DenizBank. В этом же году Сбербанк закрыл сделку по объединению с инвестиционной компанией «Тройка Диалог».
Несмотря на далеко не выдающееся качество обслуживания в большинстве отделений (за исключением услуг для VIP-клиентов), банк лидирует не только по размеру активов, но и по количеству расчетных счетов юридических лиц (свыше 1,5 млн). На рынке частных вкладов Сбербанк России является монополистом — контролирует 46,6% рынка (основная масса депозитов «физиков» приходится на так называемые пенсионные вклады в рублях). Стоит отметить, что на начало 2002 года доля банка составляла 71,4%. Дальнейшему снижению доли рынка, занимаемой Сбербанком, в немалой степени способствует система страхования вкладов и увеличение суммы страхового возмещения. Через Сбербанк зарплату получают около 11 млн человек, а пенсии — 12 млн. Банком эмитировано более 30 млн пластиковых карт, количество установленных банкоматов превышает 19 тыс.
Исторически сложившаяся развитая территориальная сеть (более 19 тыс. подразделений, в том числе 17 региональных банков) способствует успехам банка на рынке розничного кредитования. Объем кредитов, выданных физическим лицам, составляет более 2 трлн рублей (32% рынка, втрое больше доли следующего за Сбербанком ВТБ 24). В 2010 году Сбербанк отменил все комиссии по выдаче ипотеки, потребительских и автокредитов, а также объявил о запуске программы кредитования частных лиц по индивидуальным ставкам. В 2011-м банк объявил о планах выйти на рынок экспресс-кредитования совместно с BNP Paribas. В 2012 году Сбербанк обогнал прежнего лидера в сегменте кредитных карт — банк «Русский Стандарт» по объему выданных займов (свыше 60 млрд рублей).
Сбербанк является крупнейшим игроком на рынке государственных ценных бумаг и на внутреннем рынке межбанковских кредитов. На рынке МБК, как правило, является нетто-заемщиком. В структуре нетто-активов 71% приходится на кредитный портфель. Около 15% нетто-активов размещено в долговые обязательства, в частности, более половины этого портфеля вложено в государственные и муниципальные облигации. Лидирующие позиции в ресурсной базе банка традиционно занимают средства на счетах и вклады частных лиц — 47% пассивов; 18% примерно в равных пропорциях составляют остатки на расчетных и депозитных счетах корпоративных клиентов. По итогам 2011 года банк получил рекордную чистую прибыль в размере 321,9 млрд рублей (в 2010-м аналогичный показатель составил 183,6 млрд).
Активы Сбербанка почти в три раза превышают размер активов следующего за ним ВТБ и почти в пять раз — активы Газпромбанка. Сбербанк входит в тoп-100 банков мира по размеру активов и капитала. Рыночная капитализация превышает 80 млрд долларов США, или 2,4 трлн рублей (выросла более чем в 30 раз за последние шесть лет и сейчас сопоставима с капитализацией французской банковской группы Societe Generale и швейцарской Credit Suisse).
Согласно принятой еще в октябре 2008 года стратегии развития Сбербанка до 2014 года, банк должен достичь следующих финансовых результатов: 1. увеличить объем чистой прибыли в 2,5—3 раза по сравнению с 2007 годом (106,5 млрд рублей); 2. снизить отношение операционных затрат к операционному доходу на 5 процентных пунктов (до 40%); 3. рентабельность капитала (ROE) должна быть не ниже 20% (согласно отчетности по МСФО, в 2011 году показатель ROE составил 28%). 4. количество сотрудников должно составлять 200—220 тыс. (на данный момент их свыше 231 тыс.).
Сбербанк РФ имеет 17 территориальных банков, 1216 отделений, 18802 филиала (операционных касс вне кассового узла).
Существующая в настоящее время структура Сбербанка представлена на рисунке 2.1.

Рисунок 2.1 — Структура Сбербанка России
2.2 Виды вкладов, ценных бумаг и кредитование Сбербанка
Среди выполняемых Сбербанком операций наибольший удельный вес занимают операции по вкладам. Вклады отличаются друг от друга условиями хранения, формами и размерами дохода. В банке имеются следующие виды вкладов: до востребования; номерные, срочные вклады (в том числе по счетам по компенсации); пенсионные; целевые вклады на детей; срочные депозиты; вклады: «сберегательный», «юбилейный», «фиксированный процент» и др. [15]
Как и во все предыдущие годы, в 2012 году вклады Сбербанка России продолжают лидировать с большим отрывом от вкладов, размещаемых физическими лицами в остальных банках Российской Федерации. Так, если рассматривать рейтинг банков РФ за последние три года, то на первой позиции по объёмам вкладов физических лиц остаётся Сбербанк и пока ещё с огромным отрывом, что на фоне пяти — шести ведущих банков страны выглядит так как показано в таблице 2.1.

Таблица 2.1
Рейтинг банков РФ за последние три года
№ Наименование банков Вклады физлиц на декабрь 2009 г., (млн.руб.) Вклады физлиц на декабрь 2010 г., (млн.руб.) Вклады физ. лиц на декабрь 2011 г., (млн.руб.) Прирост объемов вкладов против 2009 году
сумма место сумма место сумма место
1 Сбербанк России 3 452 157 1 4 398282 1 5 119744 1 48,3 %
2 ВТБ24 409 444 2 590 847 2 781 842 2 90,95%
3 Газпромбанк 133 539 4 188 315 3 233 707 3 75,0 %
4 АЛЬФА-БАНК 120 638 6 164 159 4 209 231 4 73,44 %
5 РАЙФФАЙЗЕНБАНК 131 635 5 146 050 6 188 220 5 42,99 %
6 БАНК МОСКВЫ 153 337 3 162 536 5 141 037 6 — 8,02 %

Из таблицы видно, что вклады в Сбербанк продолжают расти, но вот темпы этого прироста значительно уступают другим банкам. Почему же вкладчики, несмотря на низкие процентные ставки, предлагаемые по вкладам Сбербанка, продолжают нести свои сбережения в этот банк? Это просто потому, что ничего пока не изменилось, да и причины остаются все те же:
1) У Сбербанка России практически отсутствуют конкуренты среди ) банков в небольших городах, посёлках и райцентрах, да и во многих областных центрах тоже. Сбербанк имеет около 20 тысяч подразделений по всей стране, и такого количества филиалов по стране нет ни у одного из банков России.
2) Вера многих людей в то, что этому банку государство не даст обанкротиться, ведь основной его учредитель, это Банк России. Доля ЦБ РФ в уставном капитале Сбербанка на начало 2012года составляет 57,58 %. Но это пока, так как государство планирует в будущем выставить на продажу часть своих акций.
3) Наличие хорошо отлаженной и давно занятой Сбербанком ниши по перечислению пенсий на «сберкнижки» и «дебетовые пенсионные карточки». Часть этих перечислений Пенсионного фонда оседает на депозитных счетах вкладчиков банка.
4) Оформление сберегательной книжки на простые вклады, что оговаривается в договоре банковского вклада, и чем не могут похвастать остальные банки. Наличие сберкнижек всегда положительно влияло на имидж Сбербанка у вкладчиков. Правда, в последнее время, Сбербанк сильно себе вредит из-за титанических усилия по замене сберкнижек на дебетовые карты, буквально насильно навязывая банковские карточки, и это многих раздражает, ведь клиент должен иметь право свободного выбора, никем не навязываемого.
Условия по вкладам Сбербанка
Надо отметить, что условия по вкладам Сбербанка России на 2012 год серьёзно обновились и существенно отличаются от традиционно предлагаемых ранее вкладов. Хочется верить, что Сбербанк стал отходить от многолетней консервативной традиции по вкладам физических лиц, а его новации вкладчиками будут оценены по заслугам?! Вот только ставки по вкладам, что принципиально важно — существенно не изменились. Итак, по вкладам Сбербанка России изменилось следующее:
1) Во всех названиях вкладов Сбербанка исчезла «стандартная», и набившая оскомину приставка в виде «Сбербанк России», и только по 2-м вкладам приставка в названии сохранилась (Вклад «Мультивалютный Сбербанка России» и «Пенсионный-плюс Сбербанка России»).
2) Сразу по 5-и вкладам Сбербанк предлагает «Индивидуальный срок вклада, который необходим именно Вам, с точностью до дня». Процентные ставки по таким вкладам установлены в суммовых диапазонах (от суммы и до суммы).
3) По 4-м вкладам вернулось ежемесячное начисление процентов с возможным причислением прибыли к вкладу по истечении каждого месячного срока с момента открытия. Это: «Сберегательный счёт», Вклад «Сохраняй», Вклад «Пополняй», Вклад «Управляй»; и их интернет аналоги — Вклад «Сохраняй ОнЛ@йн», Вклад «Пополняй ОнЛ@йн» и Вклад «Управляй ОнЛ@йн».
4) Как уже отмечено выше, по 3-м видам вкладов, вкладчикам предлагаются интернет аналоги обычных вкладов, которые можно открыть в сети интернет с использованием системы «Сбербанк ОнЛ@йн». А вкладчикам – пенсионерам предлагается 2 интернет аналога вкладов. Это новые виды вложения для Сбербанка, и процентные ставки по ним выше, чем по вкладам, оформленным стандартным путём. Таким образом, Сбербанк стимулирует клиентов, которые оформляют депозитные карты и подключаются к системе ОнЛ@йн. Кроме того через интернет можно оформить и вклад — «Сберегательный счёт».
5) По 4-м видам вкладов, вкладчикам предлагается оформление вкладов через банкоматы Сбербанка, это вклады «Сохраняй ОнЛ@йн», «Пополняй ОнЛ@йн», «Управляй ОнЛ@йн» и Сберегательный счёт.
6) На сайте Сбербанка теперь приводятся не только простые ставки по вкладам, но и процентные ставки с учётом капитализации процентов. Думаю, что это будет стимулировать вкладчика не снимать проценты до окончания срока вложения по договору.
И ещё, вкладчикам предлагается срочный вклад «Международный», который можно открыть в Фунтах стерлингов Соединённого Королевства, Швейцарских франках или Японских йенах.
Открывать ОнЛ@йн-вклады и Сберегательный счёт можно не только через систему «Сбербанк ОнЛ@йн», но и через банкоматы либо платежные терминалы, что значительно упрощает процедуру, но доступно только тем клиентам Сбербанка, которые соответствуют следующим требованиям банка:

  • являются держателями действующей дебетовой международной банковской карты Сбербанка,
  • имеют с банком заключённый универсальный договор банковского обслуживания (УДБО).
    При кредитовании юридических лиц выделяются ссуды на: товары и услуги, поставляемые заемщику по определенным контрактам; оборотные средства в целом; заработную плату работникам организации-заемщика; ценные бумаги; жилищное и коммерческое строительство.
    Сбербанк предлагает следующие виды кредитования юридических лиц: инвестиционное кредитование, проектное финансирование, овердрафное и вексельное кредитование, синдицированное и экспортное кредитование, лизинг.
    Инвестиционное кредитование заключается в среднесрочном кредитовании инвестиционных программ российских предприятий по перевооружению и модернизации действующих производств, направленных на улучшение качества выпускаемой продукции и повышение ее конкурентоспособности на российском и мировом рынках.
    Овердрафное кредитование осуществляется банком для оплаты расчетных документов клиента (платеж, поручение и т.д.) при отсутствии или недостаточности средств на его счете. Овердрафный кредит предоставляется в пределах установленного банком лимита, его размер определяется в процентах от величины среднемесячных кредитовых оборотов по клиентским счетам и на срок не более 30 дней.
    Синдицированное кредитование. Это совместная реализация банками крупных предприятий, или проекты «с нуля». Участие в них банков возможно как с точки зрения увеличения размеров кредита, так и с точки зрения распределения рисков по проекту.
    Экспортное финансирование. Сбербанк расширяет свои контакты с западными банками и национальными страховыми агентствами соответствующих стран по вопросам финансирования закупок импортного оборудования российскими предприятиями. Сбербанк рассматривает кредитные линии в качестве дополнительной услуги клиентам банка, предоставляющей им возможность снижать свои затраты, связанные с покупкой импортного оборудования.
    Лизинг. Сбербанк имеет дочернюю лизинговую компанию, уже несколько лет работающую на рынке – «РГ-лизинг». Более того, у банка есть проекты, прежде всего в авиационной промышленности, которые настоятельно требуют развитие лизинга в России.
    Активно используются в банке возможности привлечения средств иностранных инвесторов, в т. ч. крупных банков. Для развития программы финансирования предприятий малого бизнеса Сберегательный банк заключил с Европейским реконструкции и развития договор об открытии 100-миллионной кредитной линии.
    Важной составляющей активных операций Сбербанка являются операции с ценными бумагами – финансовые инвестиции – вложения в государственные и негосударственные ценные бумаги: акции, облигации. Банк осуществляет операции по купле-продаже ценных бумаг, эмитированных третьими лицами. Данные операции могут проводиться как от своего имени и за свой счет, так и за счет и по поручению клиента на основании договора комиссии или поручительства. Основными сегментами рынка, на которых банк реализует свою деятельность являются: рынок государственных ценных бумаг; корпоративных ценных бумаг; еврооблигаций российских эмитентов.
    Сберегательный банк размещает среди населения облигации государственного внутреннего займа, выпущенного в 1991 г. сроком на 30 лет. Котировка на них устанавливается еженедельно. Поскольку инвесторы – физические лица, облигации являются именными, но они могут осуществлять продажу и переуступку их юридическим лицам. При покупке-продаже облигаций каждый владелец регистрируется в том учреждении банка, где они были приобретены. [9]
    Значительную роль в проведении активных операций играют еврооблигации – это среднесрочные ценные бумаги преимущественно на предъявителя, которые выпускаются и продаются в основном за пределами внутреннего рынка, со сроком обращения 5 лет с доходом 9,25% годовых. Еврооблигации для Сбербанка – это возможность получения дополнительной прибыли для расширения операций с ценными бумагами.
    Кроме данных видов ценных бумаг в портфеле Сбербанка находятся ценные бумаги субъектов РФ и местных органов власти, корпоративные ценные бумаги.

Сбербанк помимо прочего выпускает сберегательные сертификаты номиналом 1 000, 10 000, 50 000 и 100 000 руб.. Сберегательный сертификат Сбербанка Рф – ценная бумага на предъявителя, подтверждающая необходимую сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по прошествии установленного срока суммы взноса и обусловленных в сберегательном сертификате процентов
Сберегательный сертификат оформляется более чем в 10 тысячах внутренних структурных подразделений Сбербанка. Степень защиты сертификата не уступает денежным знакам.
Выпуск банковских сертификатов совершается на основании условий выпуска и обращения банковских сертификатов, подтвержденных правлением банка и прошедших в установленном порядке согласование с Банком Рф.
Ключевые данные сберегательного сертификата Сбербанка РФ:

  • Имеет фиксированную процентную ставку, установленную при выдаче ценной бумаги
  • Может быть предъявлен к оплате преждевременно
  • Выдается и оплачивается в любом подразделении банка, обслуживающем физических лиц
  • Употребляется в виде залога при получении кредита
  • Принимается на сбережение
    Для передачи прав иному лицу, удостоверенных сертификатом на предъявителя, достаточно вручения ценной бумаги иному лицу в отсутствии уведомления банка.
    Ставки по сберегательным сертификатам выше, нежели по взносам. Проценты по сберегательному сертификату выплачиваются в конце срока.
    Ставки рефинансирования по операциям со сберегательными сертификатами представлены в таблице 2.2.
    Таблица 2.2
    Основные условия по операциям со сберегательными сертификатами Сбербанка России
    Процентные ставки по сертификатам (годовые) Количество
    дней
    1000 рублей 10 000 рублей 50 000 рублей 100 000 рублей
    4,5% 5,0% 5,0% 5,0% 90 дней
    6,75% 7,25% 7,25% 7,25% 180 дней
    7,25% 7,75% 7,75% 7,75% 270 дней
    7,75% 8,25% 8,25% 8,25% 364 дня
    8,25% 8,75% 8,75% 8,75% 729 дней

Депозитный сертификат Сбербанка Рф – это именная ценная бумага, подтверждающая необходимую сумму депозита, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по прошествии установленного срока суммы депозита и обусловленных в сертификате процентов. Выплата процентов по депозитному сертификату выполняется в одно и тоже время с его закрытием. Сертификаты свободно продаются и принимаются к оплате любым отделением банка. Хозяевами депозитных сертификатов могут быть юридические лица и коммерсанты без образования юридического лица, резиденты и нерезиденты. Выдача депозитного сертификата выполняется на основании Договора банковского депозита, подтверждаемого выдачей именного депозитного сертификата. Уполномоченный адепт юридического лица, совершающий действия, связанные с получением в банке выписанного депозитного сертификата, подтверждает собственные возможности на основании Доверенности и паспорта. Бизнесмен без образования юридического лица обязан показать паспорт и свидетельство о регистрации в качестве предпринимателя. Сертификаты выпускаются исключительно в валюте России. Предельный срок, на который выдается депозитный сертификат, составляет 1,5 года. Депозитный сертификат может быть предъявлен к оплате преждевременно. При преждевременном предоставлении сертификата к оплате Банком выплачивается сумма депозита и проценты, оплачиваемые по взносу до востребования, действующие на день предъявления сертификата к оплате. Банк принимает сертификаты в виде обеспечивания по выдаваемым кредитам.
Сбербанк выпускает обыкновенные процентные и дисконтные векселя, номинированные в рублях, в долларах Соединенных Штатов и евро.
Вексель Сбербанка– это ценная бумага, составленная в жестко определенной форме, дающая право требовать уплаты обозначенной в векселе суммы по прошествии конкретного срока, а их выпуск и обращение образует так называемое вексельное общение.
Регулировку вексельного выпуска Сбербанка, как и все отечественное вексельное законодательство как правило базируется на 3-х Женевских вексельных конвенциях 1930 года.

  • «Конвенция, обеспечивающая Многоцелевой (Единообразный) закон для переводных и обычных векселей».
  • «Конвенция по урегулированию конкретных законодательных инцидентов, связанных с функционированием переводных и обычных векселей».
  • «Конвенция о гербовом сборе» (Закон о марках) в отношении переводного и обычного векселя\».
    Обычный вексель Сбербанка Рф может служить его обладателю для:
  • получения дохода, оплачиваемого банком при пришествии срока платежа по векселю;
  • быстрого и комфортного расчета со собственными контрагентами и партнерами за товары, работы и услуги;
  • передачи Сбербанку и его отделениям, также иным банкам в виде высоколиквидного средства обеспечивания получаемого кредита.
    Векселя Сбербанка Рф выдаются и принимаются к оплате во всяком регионе РФ – всеми отделениями банка (территориальными банками и филиалами банка), также уполномоченными доп представительствами. Векселя Сбербанка Рф выписываются на бумагах, имеющих высшую степень защиты от подделки и отпечатанных на МПФ ГОЗНАК.
    Банк дает следующие виды обычных векселей:
    1) процентный вексель с номиналом в рублях, долларах Соединенных Штатов и евро;
    2) дисконтный вексель с номиналом в руб., долларах Соединенных Штатов и евро;
    Сбербанк РФ дает процентные векселя со следующими сроками платежа:
  • по предоставлении, но не раньше конкретной даты не позже предопределенной даты;
  • по предоставлении, но не раньше конкретной даты.
    Банк дает дисконтные векселя со следующими сроками платежа:
    1) на конкретный день;
    2) по предоставлении, но не раньше конкретной даты;
    3) через один день от предъявления;
    4) по предоставлении.
    Приобретателями векселей Сбербанка имеют все шансы быть как юридические, так и физические лица, даже предприниматели без образования юридического лица. Выдача векселя выполняется на основании договора выдачи.
    Конвертируемый вексель номинирован в долларах США и содержит оговорку платежа в рублях Российской Федерации (т.е. оплачивается Сбербанком в рублях Российской Федерации). Первый векселедержатель приобретает вексель за рубли Российской Федерации. Вексель может быть приобретен физическими, юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями. Денежные средства за приобретаемый вексель перечисляются юридическими лицами и предпринимателями со своих рублевых счетов. Физические лица могут перечислить денежные средства со своего счета или внести их наличными. Доход по конвертируемому векселю Сбербанка России может быть в форме процентов или дисконта. Приобрести и оплатить конвертируемые векселя можно во всех филиалах Сбербанка России, совершающих операции с векселями Банка.

3 Совершенствование деятельности Сбербанка России
Энергичная позиция и интернациональный авторитет позволяют Сбербанку Рф более полно удовлетворять внешнеэкономические запросы собственных клиентов, завлекать на интересных условиях ресурсы с глобальных экономических рынков и отвечать наилучшей практике, принятой в интернациональном банковском обществе.
Акции Сбербанка Рф котируются на российских биржевых площадках ММВБ и РТС с 1996 г. Средний дневной размер торгов акциями Сбербанка составляет пятую часть размера торгов на ММВБ.
Учредитель и главный акционер Банка – ЦБ Российской Федерации (Банк России). Остальными акционерами Сбербанка Рф считаются более 240 тыс. юридических и физических лиц. Высокая доля иностранных инвесторов в структуре денег Сбербанка Рф (более 28%) свидетельствуют о его инвестиционной привлекательности.
Надежность и безукоризненная репутация Сбербанка Рф подтверждаются высочайшими рейтингами основных рейтинговых агентств. Агентством Fitch Ratings Сбербанку Рф присвоен долговременный рейтинг дефолта в иностранной валюте «BBB», агентством Moody’s Investors Service – долговременный рейтинг депозитов в иностранной валюте «Baa1». Помимо всего этого, агентство Moody’s присвоило Банку наивысший рейтинг по национальной шкале ГЛАВА.
В начале октября 2008 г. Сбербанком была принята новая стратегия становления на период до 2014 г., в масштабах коей Банк нацелен на последующее развитие собственных конкурентных превосходств и создание новейших областей роста. Улучшение системы управления рисками, оптимизация затрат и реализация инициатив, нацеленных на увеличение производительности деятельности, дадут возможность Сбербанку Рф доказать собственную стабильность в текущих условиях нестабильности на масштабных экономических рынках, сохранить лидерство в российской экономической системе и быть одной из лучших глобальных кредитных организаций.
При определении возможностей собственного развития Сбербанк Рф исходит, для начала, из анализа текущей макроэкономической ситуации, изыскания внутренних и наружных способностей по развитию экономических операций. Банк устремляется к развитию имеющихся конкурентных превосходств и созданию свежих точек роста собственного бизнеса.
Складывающиеся внешние условия: ужесточение конкуренции на внутреннем и интернациональном экономическом рынке, углубление неопределенности возможностей последующего становления мировой экономики – сформировывают посылы для постановки перед Банком стратегической задачи по активному наращиванию темпов подъема размера бизнеса и диверсификации направлений деятельности.
При всем при этом Сбербанк Рф видит в качестве собственной главной стратегической цели сбережение инвестиционной привлекательности и вхождение в категорию основных банков мира по размеру рыночной капитализации.
Повышение рыночной капитализации станет связано с финансовым результатом, приобретенным в следствии улучшения, а при надобности, перестройки внутренних процессов Банка, оптимизации системы корпоративного управления с учетом идущих в ногу со временем тенденций в государственной и мировой экономике.
Другой актуальной задачей, стоящей перед Банком на пути к наращиванию рыночной капитализации, считается сбережение и упрочнение положения на российском рынке экономических услуг. В этих целях Сбербанк Рф задумывает выстроить принципиально новую систему работы с клиентами, направленную на более действенное обслуживание главных клиентских групп. Для предоставления посетителям полного диапазона денежного обслуживания Банк намечает выход на новейшие сегменты экономического рынка, создание новейших банковских продуктов.
В целях увеличения качества обслуживания Сбербанк Рф станет энергично развивать и улучшать каналы продаж экономических продуктов и услуг. Будет оптимизирована филиальная сеть Банка, получат развитие удаленные каналы банковского обслуживания.
Удачная работа Сбербанка Рф по данным направлениям во многом станет определяться стараниями по развитию технической и научно-технической платформы ведения бизнеса, последующим совершенствованием системы обмена информацией между подразделениями Банка.
В складывающихся условиях неопределенности развития мирового финансового рынка особое внимание Сбербанком России будет уделено совершенствованию и поддержанию в актуальном состоянии системы управления рисками.
Важным элементом диверсификации бизнеса, помимо выхода на новые рынки финансовых продуктов и услуг, станет расширение присутствия Сбербанка России на рынках зарубежных стран. Стремясь в наилучшей форме удовлетворить спрос на надежное банковское обслуживание своих клиентов за рубежом, Банк планирует активно развивать свои дочерние банки в Республике Казахстан и Украине, а также создавать новые зарубежные точки обслуживания в регионах, представляющих наибольший интерес для существующих и потенциальных клиентов Банка.
В целях создания современной и динамичной Стратегии и программы развития на среднесрочный период Сбербанк России планирует активно сотрудничать с ведущими мировыми консалтинговыми компаниями, используя, таким образом, многолетний опыт проведения преобразований, накопленный крупнейшими мировыми корпорациями.
Заключение
Сберегательный банк Российской Федерации является одним из крупнейших банков России и по ряду экономических показателей, занимает ведущие позиции в кредитной системе страны. Еще до недавнего времени он монопольно выполнял все операции по обслуживанию населения. Однако, бурно развивающаяся в 90-х годах банковская система, заставила Сбербанк активизировать и совершенствовать свою деятельность, добиваться расширения диапазона предоставляемых услуг и повышения их качества до уровня мировых стандартов.
Произошедший кризис в 2008 году выявил определенные проблемы функционирования Сберегательного банка, но не подорвал его позиций. Судьба банка с его более чем 200 млн. счетов частных вкладчиков так или иначе касается всех граждан России.
Считаю, в своей дальнейшей деятельности Сбербанку следует вести работу по следующим направлениям:
1) активное развитие операций по перечислению всех видов доходов граждан во вклады. Предлагать новые виды вкладов, вносить изменения условий по действующим вкладам;
2) провести целенаправленную работу по привлечению на обслуживание новых физических лиц;
3) активизировать рекламную деятельность банка.
В последние годы Сбербанк особое место уделял автоматизации банковского процесса на всех уровнях. Сбербанк стабильно выполняет все требования и выдерживает экономические нормативы, установленные Центральным банкам Российской Федерации.
Есть уверенность, что, проводя и в дальнейшем ту же политику, банку обеспечивается высокая ликвидность и надежность и гарантируется защита интересов своих клиентов.
Сегодня, опираясь на более чем полуторавековой исторический опыт, имея, безусловно, поддержку вкладчиков, обладая современной материально – технической базой и квалифицированными кадрами, Сбербанк с уверенностью смотрит в будущее и, занимает ведущие позиции в банковской системе, участвуя при этом в экономическом возрождении России.

Список использованных источников

  1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02 ноября 2007 г. №248-ФЗ // Собрание законодательства РФ, 05.02.1996, N 6, ст. 492
  2. «Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П) (ред. от 15.11.2011, с изм. от 10.08.2012) // Вестник Банка России, N 17, 30.03.2005
  3. Банки и банковские операции. Букварь кредитования. Технологии банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство: Учебник для вузов.- М., 2008. – 291 с.
  4. Бункина М.К. Деньги. Банки. Валюта: Учебное пособие / Бункина М.К. М., -2008. — 262 с.
  5. Жарковская Е.П. Банковское дело: Учебное пособие / Жарковская Е.П. – М., 2008. – 265 с.
  6. Жуков Е.Ф., Эриашвили Н.Д. Банковское дело. – М.: Юнити, 2007. – 358 с.
  7. Панова Г. С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. – М.: Финансы и статистика, 2010. – 254 с.
  8. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: Учебное пособие. – М.: ИНФРА-М, 2011. – 320 с.
  9. Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка РФ от 10 июля 1997 г. №229-р
  10. Рубинштейн, Т.Б. Развитие банковской системы и инновационные банковские продукты – М.: Гелиос АРВ, 2008. – 196 с.
  11. Тимошенко, Л.А. Разработка новых банковских продуктов и воздействие на конкурентность и надежность — М., 2010. – 233 с.
  12. Ходачник Г.Э. Основы банковского дела – М.: Академия, 2007. – 256 с.
  13. Википедия. Свободная энциклопедия [Электронный ресурс] URL: www.ru.wikipedia.org (дата обращения: 17.12.2012)
  14. История Сбербанка России [Электронный ресурс] URL: www.sberbank-history.ru (дата обращения: 18.12.2012)
  15. Официальный сайт Сбербанка России [Электронный ресурс] URL: www.sbrf.ru (дата обращения: 15.12.2012)
Оцените статью
Поделиться с друзьями
BazaDiplomov