Курсовая Тенденции ипотечного кредитования

Содержание
ВВЕДЕНИЕ 3
1 Исторические этапы возникновения ипотечного кредитования 5
2 Ипотечный кредит как одна из форм кредитования 12
3 Основные тенденции рынка ипотечного кредитования 22
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 32
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 34
ПРИЛОЖЕНИЕ………………………………………………………………….36

ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы исследования. Ипотечный комплекс России – взаимосвязанная группа предприятий различных отраслей экономики, функционирующих на рынках недвижимости, ипотечного кредитования, страхования, ценных бумаг, а также различных инфраструктурных организаций, действующих в рамках единой цели – обеспечения доступным по стоимости и комфортным жильем российских граждан со средними и низкими доходами.
Ипотечное кредитование и проблемы его развития занимают особое место в экономике любой страны, оказывают существенное влияние на экономическую ситуацию в стране в целом, определяют государственное воздействие на рынки, создают механизмы и источники финансирования деятельности ипотечного комплекса.
В понимании сегодняшних проблем – ключ к их решению, инструмент успешного развития отечественного ипотечного кредитования.
Предметом исследования являются тенденции ипотечного кредитования в России, как проводника в замещении государственных источников финансирования потребностей населения, предприятий, фирм и жилищного строительства.
Для достижения цели нашего исследования были поставлены следующие теоретические и научно-практические задачи:

  1. Осветить исторические этапы развития ипотечного кредитования в России на основе отечественной и зарубежной литературы;
  2. Проанализировать понятие ипотечного кредита как формы кредитования;
  3. Рассмотреть вопрос о современной сущности и перспективах развития ипотечного кредитования в России.
    Методология, методы и объект исследования. Методическую основу исследования составляет диалектико-материалистический метод и основанные на нем общенаучные методы исследования (анализа, синтеза сравнения и т.п.), сравнительно – исторический метод, с помощью которых мы попытались дать объективную оценку исследуемых задач, выделить их взаимосвязь и взаимообусловленность.
    Степень разработанности темы, предмет исследования. Вопросам ипотечного кредитования и перспективам его развития в России, как предмету исследования, уделено достаточно внимания в проводимой государством политике и экономике. Сегодня, на фоне проводимых правительством реформ, это кажется не таким удивительным.
    Вместе с тем, существующая нормативно – законодательная база в этой области постоянно подвергается критике со стороны не только ученых, но и известных финансистов, экономистов, работников банковской системы. Авторы работ, посвященных вопросам ипотечно – кредитной сферы, а также существующим проблемам в этой области, не только комментируют законодательство, но выделяют и обосновывают имеющиеся «погрешности» в нём, приводят свои точки зрения.

1 Исторические этапы возникновения ипотечного кредитования
Перед изложением основного содержания темы нашего исследования немаловажным звеном без сомнения будут являться исторические этапы возникновения ипотечно – кредитных отношений.
Итак, ипотека, как метод кредитования, зародилась еще в середине XVIII века в Пруссии. Земля в ту пору была надежнейшим залогом, который не мог быть уничтожен в ряде опустошительных войн. За пре-доставленный капитал выдавались документы, в которых был точно обозначен земельный участок. В случае просрочки возврата денег по кредиту землевладения переходили в собственность земельной (го-сударственной) кредитной кассы в качестве компенсации долга.
Первой кредитной ассоциацией, созданной по прусской модели, стала в 1790 году рыцарская кредитная организация княжества Люксембург, которая позволила сделать шаг вперед в развитии ипотечного рефи-нансирования, так как давала возможность (в отличие от предшествующих ипотечных организаций) осуществлять немедленные выплаты по договорам из специального фонда.
Следующий важный этап в развитии ипотечных отношений был связан с учреждением в 1852 году Credit Foncier de France (CFF). Этот институт облегчил получение кредитов на нужды сельского хозяйства. В ос¬нову его была положена идея централизации ипотечного кредитования по всей территории Франции. В выдаваемом документе уже не указывалось конкретное имущество, отвечающее по конкретной ценной бумаге. Обладатель закладного листа мог теперь выдвигать непосредственные требования только к эмитенту. В результате была создана новая система ипотечного кредитования, и в Европе появились первые ипотечные банки.
Первый специализированный по кругу операций ипотечный банк был организован в 1831 году в Бельгии. На рубеже Х1Х-ХХ столетий ипотечные банки занимали значительное место на рынке. Они были третьей по значительности группой кредитных учреждений после сберегательных и частных коммерческих банков.
Однако, Первая мировая война, инфляция и мировой экономический кризис 1930-х годов нанесли серьезный урон ипотечному кредитованию. Вслед за кратким периодом подъема, разразилась Вторая мировая война, за которой последовала валютная реформа 1948 года. После этих событий ипотека начала свое новое развитие, характерной чертой которого стало заметное увеличение сроков кредитования.
Вплоть до конца 1960-х годов закладные листы выпускались на срок, превышающий 30 лет, и заемщикам соответственно предлагалась ипотека с фиксированной процентной ставкой на более длительный срок. Но экономическая ситуация в мире, сложившаяся в начале 1970-х годов, привела к снижению спроса покупателей на долгосрочные закладные листы; возникла тенденция к сокращению сроков на рынке капитала. В результате ипотечные банки перешли на кредитование, осуществляемое в рассрочку в течение 5-10 лет.
Таким образом, несмотря ни на какие испытания закладные листы зарекомендовали себя как надежное средство привлечения капиталов на рынок недвижимости, продемонстрировали свою жизнестойкость и способность адаптироваться к любым экономическим условиям [15, с. 26].
В истории развития ипотеки выделяют две основные модели рынка ипотечного кредитования.
Первая модель получила название «двухуровневой» и применяется в англо-американских странах. Суть двухуровневой системы состоит в том, что ипотечные кредиты, выданные на первичном ипотечном рын¬ке (рынок, где
предоставляются кредиты под залог недвижимости), переуступаются специально созданным агентствам. В зависимости от обстоятельств эти
агентства вправе распорядиться полученными ипотечными кредитами так:
1) переуступить их вторичным инвесторам;
2) сформировать из единообразных ипотечных кредитов пулы и продать вторичным инвесторам такие неделимые пулы ипотек или же права участия (доли) в подобных пулах;
3) выпустить и разместить ипотечные ценные бумаги.
Вторая, одноуровневая модель рынка ипотечного кредитования получила свое распространение в Европе и заключается в том, что банк, выдавший ипотечный кредит, самостоятельно рефинансирует ипотеч¬ные кредиты за счет выпуска ценных бумаг облигационного типа — закладных листов. Выпуск и обращение закладных листов регулируется специальным законодательством; это регулирование отличается от регулирования выпуска облигаций.
Деятельность эмитентов закладных листов, как правило, законодательно ограничена выдачей ипотечных кредитов и иными операциями, которые характеризуются невысокой степенью риска. Выпускать ценные бумаги, именуемые «закладной лист», не может ни один другой эмитент, кроме тех, которые указаны в законе. Традиционной схемой кредитова¬ния является кредитование через банк. Большинство ипотечных про¬грамм осуществляется именно по этой схеме.
В России, на¬пример, в ходе Столыпинской земельной реформы значительно возрос удельный вес земель, заложенных в банках. Так, если в целом по Российской империи в 1904 году было заложено 49% земель, находившихся в частной собственности, то в 1914 году их удельный вес достиг 60%. Дореволюционные земельные банки ока¬зали большое влияние на процесс становления част¬ной собственности на землю и оборот земель, всего к 1915 г. кредитными учреждениями было выдано ссуд на 3,5 млрд руб. Под залог было принято 3,5 млн де¬сятин земли — 56% частных владений. Кроме того, под залог городской недвижимости было выдано 1,7 млрд руб. [14, c. 39]
Ипотечные ценные бумаги — акции и облигации (закладные листы) — высоко котировались на биржах, по ним земельные банки выплачивали самые высокие дивиденды. За 10 лет банки, по существу, преобразо¬вали земельные
отношения в России. Это не замедли¬ло сказаться на резком повышении эффективности сельского хозяйства.
Однако следует отметить, что осуществление банками роли залогодержателя не обязательно должно быть связано с разрешением банкам становиться крупными землевладельцами. Так в США, крупные банки, приобретающие зем¬лю в результате лишения залогодателя права ее выку¬па или иным путем, не могут стать землевладельцами и должны продать землю в сжатые сроки.
Обращаясь к истории ипотечного жилищного кредитования, отметим, что в Древнем Риме самостоятельного объекта, жилого помещения, не было. В римском праве развитие системы обеспечения обязательств началось с института фидуции (уверенность, доверие), основанного на временной передаче кредитору права собственности на вещь, служащую обеспечением долга. Этот правовой институт строился на полном доверии должника к кредитору, что отразилось в его наименовании. Впоследствии в рамках преторского права стал применяться договор о залоге, по которому вещь передавалась во владение кредитора, но право собственности на нее сохранялось у должника [15, с. 26].
Договор пигнуса предусматривал передачу недвижимости уже не в собственность, а во владение ею как гарантию кредитного обязательства. Кредитор не имел права оставлять предмет залога у себя и мог продать имущество только в случае невыполнения взятых должником обязательств, возвращая разницу между продажной ценой и остатком долга заемщику.
Поскольку по римскому праву для отчуждения имущества требовалось соблюдение торжественной формы, то именно такая форма и применялась.
Сопровождало торжественное отчуждение предмета залога публично выраженное соглашение сторон, предусматривавшее обязанность
кредитора возвратить имущество должнику по уплате им долга или вознаградить должника за вред и убытки, причиненные ему в случае нарушения такого обязательства. Эта форма залога по римскому праву представляла собой соединение двух совершенно независимых друг от друга частей, порождавших личные отношения между кредитором и должником [15, с. 27].
С упадком Римской империи институт ипотеки на время прекратил свое существование. Возродился он только в Средние века в Европе.
В Россию ипотека пришла в XIII веке одновременно с развитием
торговых отношений и заемных обязательств и, по существу, являлась первым видом кредитования.
Оформление залога согласно Псковской судной грамоте происходило путем передачи кредитору грамоты на предмет залога. При наличии грамоты кредитор выступал в роли залогодержателя. Одновременно с грамотой кредитору передавалось обремененное имущество [15, с. 27].
На основании Соборного уложения 1649 года предметом залога могли быть вещи, принадлежащие лицу на праве собственности. В случае невыполнения должником обязательств по обеспеченной ипотекой сделке заложенные вещи обращались в собственность кредитора.
В 30-е годах XVIII века была осуществлена реформа залогового права, которая базировалась на идее защиты обоюдных интересов должников и кредиторов. Начиная с 1737 года залоговое право не трансформировалось в право собственности, а заложенная вещь по указу императрицы Анны Иоанновны подлежала продаже с публичных торгов [15, с. 28].
Проектом Вотчинного устава был введен основной принцип преимущественного права залогодержателя на получение удовлетворения из
стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами при неисполнении должником денежного требования.
В XVIII веке происходит становление и развитие кредитных учреждений. В 1754 году появился первый банк. В 1862 году были образованы первые кредитные общества.
К началу XX века в Российской империи существовал рынок ипотечных кредитов, который был ликвидирован после 1917 года.
Гражданский кодекс 1922 года упразднил деление имущества на движимое и недвижимое. В связи с этим ипотека временно прекратила свое существование и начала возрождаться только в середине XX века.
В Гражданском кодексе 1964 года залог включен в главу «Обеспечение исполнения обязательств», ему посвящено несколько статей, которые не позволяли широко использовать залоговое обязательство.
После Указа Президента РФ «О дополнительных мерах по развитию ипотечного кредитования» от 28 февраля 1996 г., который представляет собой изложение статей законов «Об ипотеке» и «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество» в России создается Федеральная комиссия по недвижимому имуществу и оценке недвижимо-сти, которая должна обеспечивать ведение Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним. [10]
В соответствии с Законом Российской Федерации «О введении в действие Жилищного кодекса РФ» ипотечный кредит предоставляется банками на территории Российской Федерации юри¬дическим и физическим лицам на строительство (реконструкцию) жилья, обустройство земельных участков, а также на приобретение жилья при условии залога недвижимого имущества (ипотека). [5]
Само понятие ипотека (греч. hypotheke — залог) представляет собой вид залога, при котором заложенное имущество (в частности, земельные участки, строения, квартиры) остается во владении залогодателя. Фактически это означает, что гражданин заключает с выбранным им банком договор об ипотечном кредитовании и на его основании получает средства, требующиеся на приобретение недвижимости (например, квартиры), которая останется в залоге у банка до полного погашения кредита и установленных договором процентов.
Главное преимущество ипотеки состоит в том, что покупателю предоставляется возможность купить квартиру, внеся первоначальный взнос, который обычно составляет от 10 до 30% от стоимости квартиры. При ипотечном кредитовании заемщик получает кредит на покупку недвижимости и оформляет ее в залог банку. Покупатель с момента приобретения становится собственником недвижимости, приобретенной по ипотечной схеме.
Право собственности лежит в основе гражданского и всего частного права, это одно из основных и неотчуждаемых прав человека. Институт права собственности, оказывая непосредственное влияние на становление новой российской государственности начала XXI века, служит фундаментом формирования рыночных отношений и является одним из приоритетных направлений реализации экономической и социальной функции государства [16, c. 5].
Одновременно не следует забывать, что Россия относится к числу немногих стран, имеющих богатейшие ресурсы, в том числе земельные, а также собственную историю дореволю¬ционного периода по становлению и функционирова¬нию системы земельно-ипотечного кредитования в сфере сельского хозяйства.
В настоящее время российская экономика все больше интегрируется в мировую, и это требует освоения и использования новых финансо¬вых инструментов, которые применяются в ведущих промышленных странах.

2 Ипотечный кредит как одна из форм кредитования
Ипотечный кредит, выдаваемый под залог недвижимости, включая земельную собственность, является одной из форм кредитова¬ния, активно используемых в рыночной экономике, обеспечивающей надежность сделки. Земельная собственность вовлекает в систему рыночных кредитных отношений предприятия, организации, фирмы, население, имеющие в собственности приватизированные квартиры, земельные наделы, жилой фонд.
Ипотечный кредит играет большую роль в замещении государственных источников финансирования потребностей предприятий, фирм и жилищного строительства банковским кредитом на надежной основе. Его развитие способствует наращиванию инвестиционной активности хозяйствующих субъектов в условиях дефицитности кредитных ресур¬сов долгосрочного характера, высоких темпов инфляции.
Система ипотечного кредитования включает два направления:
1) непосредственную выдачу ипотечных кредитов хозяйствующим субъектам и населению;
2) продажу ипотечных кредитов на вторичном рынке (ипотечных обязательств), которая обеспечивает дополнительное привлечение ресурсов для кредитования.
Первым направлением занимаются в основном ипотечные банки,
вторым — финансовые компании, фонды, скупающие активы ипотечных банков, обеспеченные залогом имущества, и затем от своего имени на их базе выпускающие ценные бумаги (облигации). Ценные бумаги ликвидны, поскольку обеспечены недвижимостью и позволяют полу¬чать долгосрочный и стабильный доход на инвестиции. По обязатель¬ствам некоторых финансовых компаний за рубежом гарантом высту¬пает государство, что повышает их надежность.
Функционирование вторичного рынка ипотечного кредита на жи¬лье обеспечивает ликвидность капитала ипотечных банков, связывает денежную массу в обороте, способствует перераспределению капитала по районам страны и экономическим сферам, стабилизирует процент¬ные ставки по кредитам.
Банки, занимающиеся ипотечным кредитованием, в этих условиях не так ограничены кредитными ресурсами, поскольку, осуществляя операции на вторичном рынке, имеют возможность дополнительно мобилизовать необходимые средства, которые снова пускают в оборот, выдавая новые кредиты. Эффективное функционирование данной системы предполагает наличие развитого вторичного ипотечного рынка.
В России еще только создается рынок ипотечных обязательств. Первым банком, использующим данную схему, выступил Ярославский фи-лиал Ипотечного акционерного банка, а также ипотечная кредитная компания. [12, c. 108]
Активно осуществляет операции на ипотечном рынке Стандартбанк.
В целях расширения использования средств населения и иных внебюджетных источников финансирования в жилищной сфере и защиты их от инфляции установлено, что юридические лица, имеющие права заказчика при проведении строительства жилых домов, отведенный в установленном порядке земельный участок под жилищное строительство и проектную документацию на жилищное строительство, могут привлекать финансовые средства граждан Российской Федерации с использованием жи¬лищных сертификатов.
Жилищные сертификаты — особый вид облигаций с индексируемой номинальной стоимостью, удостоверяющих право их соб¬ственника на:
• приобретение собственником квартиры (квартир) при условии приобретения пакета жилищных сертификатов;
• получение от эмитента по первому требованию индексированной номинальной стоимости жилищного сертификата.
Схема индексации номинальной стоимости жилищного сертифика¬та указывается при его выпуске и остается неизменной в течение установленного срока действия жилищного сертификата.
Жилищный сертификат удостоверяет внесение первым владельцем (юридическим или физическим лицом, приобретающим сертификат) средств на строительство определенной общей площади жилья, размер которой не меняется в течение установленного срока действия жилищ¬ного сертификата.
Ипотечные кредиты всегда обуславливаются залогом недвижимости -ипотеки.
Развитие ипотеки невозможно без существования собственника предмета залога, так как закладывать землю и недвижимость может только собственник предмета залога, а также его права свободного отчуждения находящейся в собственности недвижимости. При этом ипотека зданий оформляется с ипотекой земельного участка, на котором оно находится. В России разрабатывается нормативно-правовая база, создающая усло¬вия для осуществления операций с недвижимостью и землей. В Консти¬туции РФ сформулирован ряд правовых норм, легализирующих частную собственность на землю и операции по ее купле-продаже, залогу, сдаче в аренду и т.д. Приняты законы о залоге, банках и банковской деятельно¬сти, приватизации и т.д. Издан ряд указов Президента и постановлений правительства о финансировании жилищной сферы, дополнительных мерах по развитию ипотечного кредитования.
Ипотека — это один из способов обеспечения обязательства недвижимым имуществом, при котором залогодержатель имеет право в случае неисполнения залогодателем обязательства получить удовлетворение за счет заложенной недвижимости. [2] Ипотека может использовать¬ся в обеспечении любого денежного обязательства, в том числе и обяза¬тельства по кредитному договору, что обуславливает существование ипотечного кредита.
К категории недвижимости относится земля либо объекты, непосредственно связанные с землей (предприятия, жилые и нежилые дома, дороги).
Закон РФ «О залоге» устанавливает правило, в силу которого залог недвижимости имущества возможен лишь вместе с земельным участ¬ком, на котором находится недвижимость, либо правом на них [8].
Юридическое оформление сделок имеет большое значение для ипотечного кредитования, поскольку в основе этих сделок лежит право собственности или право хозяйственного владения на закладываемую недвижимость. Законодательство предусматривает определенный порядок его оформления.
Ипотека подлежит обязательной регистрации в соответствующих органах по месту нахождения предприятия, строения, сооружения или иного объекта. При переходе права собственности на предмет ипотеки к другому лицу необходима регистрация в том же месте, где зарегистрирована ипотека.
Регистрирующий, орган обязан при получении документов, подтверждающих полное или частичное исполнение обеспеченного залогом обя¬зательства или изменения договора о залоге, внести регистрационную запись в ведомственный реестр и передать сведения держателю Единого залогового реестра.
При прекращении права залога регистрация залога погашается держателем Единого залогового реестра.
В зависимости от субъекта кредитования ипотечные ссуды на строительство жилья разделяются на кредиты, предоставляемые непосредственно его будущему владельцу, и на ссуды, выдаваемые подрядчикам.
Кредитование жилищного строительства производится при условии отвода застройщику в установленном порядке земельного участка и наличия разрешения соответствующих органов на строительство жилья.
Кредит на строительство (реконструкцию) жилья предоставляется в рамках, предусмотренных проектами и договорами порядка на осуществление строительно-монтажных работ, сроков и стоимости строительства (реконструкции).
Объектами кредитования выступают:
•приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство;
• строительство (реконструкция) жилья;
• приобретение жилья.
В зависимости от объекта кредитования банки предоставляют три вида жилищных кредитов:
• земельный;
• строительный;
• кредит на приобретение жилья.
В положении о жилищных кредитах сказано, что выдача кредитов на жилищное строительство осуществляется путем открытия кредит¬ной линии, при этом ссуда выдается заемщику по частям, соответству¬ющим стоимости этапов строительно-монтажных работ.
В процессе финансирования строительства банк осуществляет контроль за целевым расходованием денежных средств и соблюдением гра-фика строительства.
Сумма выдаваемого банком кредита не должна, как правило, превышать 70% от стоимости приобретения и обустройства земли, строительства (реконструкции) или стоимости приобретаемого жилья, зафиксированной в закладной, при условии, что остальная часть затрат осуществляется заемщиком.
Основными документами, определяющими взаимоотношения бан¬ка и заемщика при предоставлении ссуды, являются кредитный дого¬вор и договор о залоге (об ипотеке).
В случае невозможности возврата кредита заемщиком производят¬ся обращение взыскания и реализация заложенного имущества для по¬крытия убытков банка.
Схема и условия выдачи кредитов на приобретение жилья устанавливаются банком по согласованию с заемщиком. В качестве инструмента кредитования возможны использование переменной процентной ставки, индексирование суммы основного долга, отсрочка платежей заемщика.
Каждый ипотечный банк использует свою схему предоставления ипотечных кредитов. Они весьма разнообразны по объектам и субъек¬там кредитования, методам мобилизации ресурсов, взыскания основ¬ного долга и процентов.
Санкт-Петербургский ипотечный банк использует следующие схемы кредитования: выступает гарантом финансовой сделки по приобретению недвижимости, выпускает облигации под конкретные объекты недвижимости сроком на два года, а также муниципальный облигаци¬онный заем под строительство жилья и выдачу коммерческих кредитов под приватизацию предприятий. [11, c. 86]
По схеме «Форвард — кредитинвест» кредитуются застройщики, которые строят жилье для его реализации. В качестве залога выступают строящиеся объекты. Поэтому оформление залога и выдача кредита осуществляются поэтапно по мере окончания строительства.
Схема накопительных счетов «сберегательных жилищных контрактов» используется Сбербанком России. В случае выполнения условий контракта (минимальный срок контракта 1 год) клиент имеет право получить ипотечный кредит по пониженной процентной ставке (80% от ставки по кредитам на строительство и приобретение жилья).
Наибольшее распространение в России получила схема кредитования, основанная на заключении с заемщиком договора аренды приоб¬ретаемого с помощью кредита жилого помещения с правом последующего его выкупа. По такой схеме работал Столичный банк сбережений-АГРО в Москве. Его партнерами являются Универсальная финан¬совая компания и ряд риэлтерских фирм.
Финансовая компания покупает у риэлтерской фирмы квартиру для заемщика банка и заключает с ним договор аренды с правом ее выкупа. Договор заключается на один месяц с регулярным его продлением, если заемщик своевременно вносит взносы по кредиту. Компания выступает перед банком поручителем заемщика и в случае невозврата кредита в установленные сроки погашает данный кредит за счет обратной реализации квартиры риэлтерской компании.
Размер кредита к стоимости квартиры составляет: 2/3 при кредите до 2 лет, 60% — от 3 до 5 лет и 50% — от 6 до 10 лет.
При установлении платежей по основному долгу и процентным став-кам по долгосрочным кредитам банки используют метод индексации платежа по курсу рубля к доллару.
В России развитие ипотечных кредитов сдерживается состоянием юридически-правовой базы и отсутствием соответствующих институ¬тов, связанных с обслуживанием ипотеки.
Большие трудности у банков и инвесторов имеются при определении цены залога. Если с оценкой квартир или дач особых проблем не возникает, то назвать точную цену предприятия, особняка очень слож¬но и требует работы специалистов. Для этого надо постоянно занимать¬ся мониторингом рынка, анализом цен.
Серьезной проблемой у ипотечных банков является получение достоверной информации о титуле собственности. Это требует создания дочерних структур банка, занимающихся оценкой, проверкой докумен¬тов, оформлением кредитов и реализацией заложенного имущества в случае невозврата ссуд.
В настоящее время не только профессиональным аналитикам, но и не специалистам в нашей стране совершенно ясно, что в России жилищная проблема в массовом порядке может быть решена только с широким использованием ипотеки. Именно так происходит практически во всех странах с развитой рыночной экономикой.
Уже сегодня, по самым скромным подсчетам, миллионы наших сограждан готовы брать ипотечные кредиты. Проблема лишь в том, как считает депутат Государственной Думы Иван Грачев, лидер партии «Развитие предпринимательства», один из авторов Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», что эти кредиты должны выдаваться под разумные проценты. И задача государственной власти в этих условиях состоит в том, чтобы, во-первых, обеспечить условия для концентрации денег в банках, а во-вторых, использовать бюджетные средства для помощи, хотя бы частичной, гражданам.
Если обобщить имеющийся мировой опыт, существуют две наиболее оптимальные системы сбора средств для ипотеки: немецкая модель стройсберкасс и американская двухуровневая ипотека. Первая система предполагает накопление денег в специально созданных кредитных организациях, вторая — выпуск ценных ипотечных бумаг, надежно обеспеченных недвижимостью. В наших условиях можно было бы использовать обе эти модели.
По мнению И. Грачева, массовая ипотека нуждается в поддержке из госбюджетов — как региональных, так и федерального. Это было очевидно с самого начала работы над ипотечным законодательством. Ведь пока в стране сохраняется высокий уровень инфляции, большинство граждан не могут взять банковский долгосрочный кредит: слишком велики процентные ставки. Практика помощи государства нисколько не противоречит рыночным реформам: все массовые программы в большинстве стран, в том числе и в США, начинались с государственной поддержки. [13, c. 21]
В перспективе в России есть все возможности для того, чтобы сделать ипотечные программы массовыми. Необходимо лишь задаться целью задействовать все успешные разработки, существующие и в нашей стране, и в мире, для развития ипотеки. Например, эффективно работают стройсберкассы в странах Восточной Европы — надо перенимать их опыт. Действуют в стране накопительные схемы — надо упорядочить их деятельность.
Практика показывает, что наиболее эффективно ипотека работает там, где ей уделяет большое внимание местная власть. Примеров много: Башкортостан, Чувашская Республика, ряд областей, в том числе Вологодская. Приложения №№ 1-3.
Приоритетный национальный проект «Доступное и комфортное жилье — гражданам России» на первом этапе реализации (2006 — 2007 годы) включало четыре практических направления: «Повышение доступности жилья», «Увеличение объемов ипотечного жилищного кредитования», «Увеличение объемов жилищного строительства и модернизация объектов коммунальной инфраструктуры», «Выполнение государственных обязательств по предоставлению жилья категориям граждан, установленных федеральным законодательством».
Ипотечное кредитование является работоспособным организационно-финансовым механизмом данного национального проекта и получает ускоренное развитие на отечественном рынке жилищного строительства. Объемы ипотечных кредитов растут, процентные ставки медленно, но уменьшаются, сроки кредитования увеличиваются, условия получения ипотечных кредитов становятся все более разнообразными и доступными. В 2008 — 2010 годах конкуренция на рынке ипотеки заметно усилилась. Спрос на ипотечное кредитование будет по-прежнему расти, безусловно, в зависимости от финансовой состоятельности населения. Однако если рост цен на жилье продолжится, то число сделок на рынке жилищного строительства будет падать, проблема малодоступности комфортного жилья для российских граждан останется нерешенной.

3 Основные тенденции рынка ипотечного кредитования
Роль и степень участия государства в развитии системы ипотечного кредитования каждой конкретной страны зависит от того, какая ипотечная модель используется и насколько она развита.
Основными тенденциями рынка ипотечного кредитования на vjq взгляд являются следующие:
Государственная стандартизация условий выдачи и рефинансирования ипотечных кредитов. Стандартизация нацелена на повышение доверия к ипотечным кредитам и, соответственно, к ипотечным ценным бумагам, выпущенным под их обеспечение. Стандарты предоставления и обслуживания ипотечных кредитов, как правило, не устанавливаются в законодательном порядке. Они отработаны на протяжении многолетней практики ипотечного кредитования и направлены на минимизацию возможных рисков, присущих этому виду операций.
Стимулирование ипотечных кредиторов. Прежде всего, это разработка и принятие законов, регулирующих деятельность специализированных кредитных учреждений. Стимулирование ипотечных кредиторов может осуществляться через федеральные программы страхования банковских рисков и дополнительные гарантии возмещения убытков от невыполнения заемщиками взятых на себя обязательств.
Стимулирование заемщиков при получении кредита. При получении жилищного кредита государство использует прямые (денежные дотации при погашении процентов или гашение части кредита при рождении в семье заемщика ребенка) и косвенные (различные налоговые льготы) формы помощи заемщикам. Как правило, налоговые льготы распространяются на всех получателей ипотечного кредита, а возможность получения денежных дотаций (субсидий), а также ее размер зависят от имущественного состояния заемщика, состава его семьи и т.п.
Создание благоприятных условий для функционирования системы ипотечного кредитования. Речь идет о создании инфраструктуры ипотечного рынка, которая включает в себя:

  • создание и контроль исполнения законодательной базы, регулирующей отношения между участниками рынка;
  • разработанный порядок лицензирования ипотечных банков или других кредитных организаций, осуществляющих ипотечные операции;
    -функционирование экономически обоснованной системы оценки стоимости недвижимости;
  • развитие системы страхования сделок с недвижимой собственностью;
  • эффективно работающий рынок недвижимости;
  • единую систему регистрации не только недвижимости и прав на нее, но и всех сделок, связанных с куплей-продажей, арендой, залогом недвижимости;
  • разработанный и опробованный на практике порядок обращения взыскания на заложенное имущество в случае невыполнения должником своих обязательств;
  • эффективную организацию работы жилищной инфраструктуры;
  • обеспечение государственных гарантий по ипотечным ценным бумагам;
  • создание системы учета и хранения ипотечных ценных бумаг;
  • организацию работы статистических служб, собирающих и анализирующих статистические материалы о состоянии рынка ипотечного кредита;
  • создание служб информации о кредитоспособности и возможностях заемщиков (кредитные бюро);
  • создание рейтинговых агентств по оценке деятельности ипотечных банков;
  • развитие учебных заведений, занимающихся профессиональной подготовкой кадров для системы ипотечных кредитных институтов.
    Прямое регулирование процентных ставок. Ограничения на ставки могут быть установлены как самим банковским учреждением, так и государственными органами власти.
    Инициирование создания специальных организаций — операторов вторичного рынка, основными активами которых являются закладные банков, предоставляющих ипотечные кредиты. Определенная степень специализации для таких учреждений вполне оправданна, так как оценка закладных, связанных с жильем, а также эффективное управление ипотечными контрактами требуют от специалистов особой подготовки. Специальные агентства, использующие государственные гарантии и имеющие специальный статус, привлекают более дешевые фонды для рефинансирования ипотечных кредитов, чем частные. Кроме того, они могут использовать бюджетные средства.
    Осуществление программ ипотечного кредитования за счет средств бюджета. В основном государственная поддержка осуществляется в виде предоставления субсидии на уплату первоначального взноса. В остальном условия кредитования не отличаются от коммерческих ипотечных программ: заемщик должен подтвердить свою платежеспособность.
    Не может не оставаться незамеченным тот факт, что в
    настоящее время мировая экономика и эконо¬мика России переживают мировой финансово-экономический кризис. В то же время остается ряд социально значимых проблем, требующих безот¬лагательного решения, одной из основных является обеспечение населения недвижимостью.
    С каждым годом бюджетное финансирование строительства недвижимости сокращается, в резуль¬тате чего собственные средства населения становятся основным источником для приобретения жилья. Ограниченность денежных средств вызывает необходи¬мость предоставления долгосрочных кредитов, которые были бы минимально подвержены инфляции и максимально гарантировали своевременность возвра¬та. Именно к таким кредитам относится обеспечен¬ный залогом недвижимости ипотечный кредит.
    E рынка ипотечного кредитования в России есть ряд положительных тенденций.
    В их числе можно назвать следующие (Приложение 4):
  1. Увеличение объема рынка ипотечного креди¬тования. Несмотря на отмену в условиях кризиса не¬которыми банками программ ипотечного кредитова¬ния, ипотекой продолжает заниматься значительное количество кредитных организаций. Кроме того, по¬являются новые программы, в том числе и сложные, например, с переменными процентными ставками.
    На российском рынке ипотечного кредитования в последние годы наблюдалась положительная динами¬ка. По данным Банка России, на конец 2010 года было выдано ипотечных кредитов на сумму 633,8 млрд руб., что практически на 14% больше, чем в 2009 году.
  2. Невысокий уровень задолженности по ипо¬течным кредитам. 25 декабря 2008 года был принят Федеральный Закон № 288-ФЗ «О внесении измене¬ний в Федеральный закон «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих де¬тей»», согласно которому, начиная с января 2009 года, у отдельных семей появилась возможность направлять средства материнского капитала на погашение ипо¬течных кредитов. Принятие данного закона позволило сдержать рост задолженности по ипотечным креди¬там, которая увеличивается вследствие объективных причин (потеря работы заемщиком, задержка выплат заработной платы и т. д.).
  3. Принятие национального проекта «Доступное жилье — гражданам России». Для более успешной реализации данного проекта государство увеличивает субсидирование.
    В то же время на рынке ипотечного кредитования в России наблюдается и ряд негативных тенденций, которые препятствуют его развитию и делают ипотечные кредиты все менее доступными для населения.
    Основными из них, на наш взгляд, являются следую¬щие:
    Высокие процентные ставки по ипотечным кре¬дитам. Во многом причиной высоких процентных ставок по ипотечным кредитам является высокая стоимость долгосрочных средств для банков, а также риски ипотечной сделки, которые закладывают кре¬дитные организации. С нашей точки зрения, снизить ипотечные риски могла бы помочь ипотечная страховка, подобная американской. Источником долго¬срочных дешевых средств является внутренняя секьюритизация. Однако следует отметить, что на данный момент в силу неразвитости внутреннего рынка цен¬ных бумаг, а также небольшого числа инвесторов, заинтересованных в ипотечных ценных бумагах, внутренняя секьюритизация в России пока неэффек¬тивна.
    Ужесточение требований к заемщикам и отме¬на (или приостановление) некоторыми банками про¬грамм ипотечного кредитования. Кризисные явления послужили причиной ужесточения кредитными организациями требований к андеррайтингу заемщика, что выражается в увеличении первоначального взноса по ипотечному кредиту и минимального возраста за¬емщика и т. д.
    Небольшой размер государственного субсидиро¬вания для обеспечения доступности ипотечного кредита для населения. Из-за высоких цен на недвижимость большая часть населения не может воспользо¬ваться ипотечными кредитами. Финансирование ипотеки в России в настоящее время осуществляется преимущественно за счет ресурсов банковской системы. Это недостаточно эффек¬тивно, учитывая ее низкую капитализацию и ограни¬ченный доступ к долгосрочным финансовым ресур¬сам. Секьюритизация ипотечных кредитов в России получила развитие в 2006 году. В это время было заклю¬чено максимальное за все годы количество сделок. Так, «Городской ипотечный банк» провел продажу ипотечных кредитов на 72,6 млн дол., ВТБ на 88,3 млн дол. и «Газпромбанк» на 115 млн дол [13, c. 17]. Этому способствовали разработка необходимой для эмис¬сии ипотечных ценных бумаг законодательной базы, накопление кредитными организациями пулов ипотечных кредитов, возможность снятия с баланса ипотечных кредитов и получение долгосрочных – денежных ресурсов сначала за рубежом, а затем в России. На наш взгляд, основными факторами роста сде¬лок по секьюритизации ипотечных кредитов являются следующие.
    Во-первых, рост рынка ипотечного кредитования. Увеличение объема выданных ипотечных кредитов требует источника долгосрочного фондирования. Банки, вследствие нехватки собственных длинных дешевых денежных средств и риска удержания на балансе ипотечных кредитов, стараются провести их секьюритизацию путем выпуска ипотечных ценных бумаг.
    Во-вторых, один и тот же банк может несколько раз выходить на рынок с траншами ценных бумаг. На практике при сортировке пула ипотечных кредитов выделяют, как правило, три транша, первый из которых является наиболее стабильным, второй и третий-более рисковыми и более доходными. Таким образом, каждый инвестор может выбрать для себя наиболее привлекательный транш в зависимости от соотноше¬ния риск-доходность.
    В-третьих, рынок ипотечных ценных бумаг мо¬жет помочь в проведении пенсионной реформы, так как Пенсионный фонд — один из главных инвесторов в ипотечные ценные бумаги.
    В настоящее время получает развитие трансгра¬ничная секьюритизация ипотечных кредитов. Причи¬ной пока небольшого количества сделок по внутренней секьюритизации ипотечных кредитов является то, что размещение на внутреннем рынке по сравнению с внешним дает существенно меньшую доходность, а также недостатком российских инвесторов, заинтересованных в инвестировании в подобные инструменты и понимающих их суть и механизм.
    Положительными тенденциями на вторичном рынке ипотечного кредитования в России являются увеличение количества сделок по секьюритизации ипотечных кредитов, спрос на ипотечные ценные бу¬маги со стороны зарубежных инвесторов, размещение ипотечных ценных бумаг среди российских инвесто¬ров. Достаточно строгие процедуры андеррайтинга заемщика и предмета ипотеки в России увеличивают привлекательность ипотечных ценных бумаг для ин¬весторов.
    Отрицательными тенденциями секьюритизации ипотечных кредитов в России являются неразвитость внутреннего рынка ипотечных ценных бумаг, отсут¬ствие заинтересованности у основной части россий¬ских инвесторов в ипотечных облигациях, затрат¬ность и сложность проведения секьюритизации ипо¬течных кредитов, которая доступна для крупных кредитных организаций, а также отмена или приостанов¬ление банками сделок по секьюритизации и соглаше¬ний о выкупе закладных.
    Важной составляющей российской модели ипо¬течного кредитования являются ссудо-сберегательные организации. Их деятельность направлена на тех, кто не может получить ипотечный кредит на стандартных условиях. Первые ссудо-сберегательные организации стали появляться в постперестроечной России в 2000 году. В настоящее время существует несколько видов ссу¬до-сберегательных организаций: жилищные накопи-тельные кооперативы, потребительские кооперативы граждан, жилищно-строительные кооперативы. Ссудо-сберегательные организации привлекательны для населения, так как имеют ряд преимуществ.
    1.Заемщику не требуется подтверждать платеже¬способность и кредитоспособность справкой о дохо¬дах. Необходимо соблюдать два обязательных усло¬вия: для вступления в кооперативы — первоначальный членский взнос, а также регулярные взносы в виде денежных средств для пополнения кассы, а для полу¬чения права на покупку недвижимости — накопление 30 — 50% от стоимости жилья.
  4. Пайщик получает денежные средства по более низкому проценту, чем при предоставлении банков¬ского кредита. Расходы за весь период выплат минимальны, так как он не платит банковские комиссии за открытие и ведение ссудного счета, рассмотрение заявления — анкеты на предоставление ипотечного кредита и т. д.
    Однако ссудо-сберегательные организации име¬ют существенные недостатки:
  5. Очередность в получении ипотечного кредита.
  6. Предоставление строго определенного вида не¬движимости, как правило, ограниченного вторичным рынком, а также предложением компаний, работаю¬щих с ссудо-сберегательными организациями. Ввиду этого у пайщика отсутствует возможность выбора недвижимости.
  7. Незащищенность вкладчиков от противозакон¬ных действий со стороны ссудо-сберегательных орга¬низаций. Для решения этой проблемы необходимо, на наш взгляд, преобразовать ссудо-сберегательные ор-ганизации в полностью государственные организации, что поможет исключить любые мошеннические действия, а также позволит гражданам получить государственную поддержку в части субсидирования или предоставления социальной недвижимости.
    Несмотря на приведенные выше недостатки, ссу¬до-сберегательные организации продолжают пользо¬ваться спросом со стороны населения с низкими и средними доходами.
    На практике населением также используются ипотечные депозиты, которые представляют собой обычные пополняемые пролонгируемые нецелевые вклады, принимаемые на срок от месяца до трех лет под более высокие процентные ставки по сравнению с остальными вкладами (на 0,25 — 1,25%). Размер до¬полнительных взносов варьируется от 200 — 500 дол. в месяц. Непосредственно для заемщиков банки пред¬лагают следующие льготы: отмена платы за рассмот¬рение заявки на получение кредита, комиссии за сня¬тие наличных с ссудного счета, единовременной ко¬миссии за ведение счета, лояльное отношение со сто¬роны кредитного комитета, принимающего решение о выдаче займа.
    Однако ипотечные депозиты имеют ряд недос¬татков. В числе основных, на¬зовем следующие.
  8. Банки, как правило, не работают с потенциаль¬ным заемщиком, не разрабатывают конкретные усло¬вия накопления, а предоставляют одинаковый для всех продукт. Основная часть банков не рассчитывает размер необходимых ежемесячных ежеквартальных взносов и возможную сумму по итогам накопления.
  9. Предлагаемые сроки накопления слишком ма¬лы для того, чтобы потенциальному заемщику со средними доходами накопить сумму, приближенную к минимальному первоначальному взносу.
  10. Многие банки не делают ограничений по целям депозита и не исключают возможность досроч¬ного снятия денежных средств. Это нередко приво¬дит к тому, что клиент, получив более высокий по сравнению с обыкновенным вкладом процент, дос¬рочно расторгает договор и снимает денежные средства.
  11. Не все банки отменяют комиссии, в результате чего потенциальный заемщик, с которым была прове¬дена предварительная работа, оказывается в одинако¬вых условиях с теми, кто обратился в банк впервые.
    В целях развития ипотечных депозитов как инст¬рументов, способствующих обеспечению доступности ипотечного кредита для населения путем накопления первоначального взноса, было бы целесообразно в первую очередь устранить вышеназванные недостат¬ки, а именно:
  • увеличить срок вклада;
  • строго определить цель ипотечного депозита (толь¬ко для нужд ипотеки);
  • отменить банковские комиссии (за ведение и от¬крытие счета, за андеррайтинг и т. д.) и снизить ставки по ипотечному кредиту, получаемому заемщиком при помощи использования ипотечных депозитов;
  • проводить анализ каждого потенциального за¬емщика с целью определения первоначального взноса на ипотечный депозит, размера ежемесяч¬ных/ежеквартальных дополнительных отчислений на него, итоговой по результатам накопления суммы денежных средств в зависимости от его заработной платы и т. д.;
  • обеспечить индивидуальный подход к каждому заемщику;
  • законодательно закрепить понятие «ипотечный депозит» и его основные характеристики.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Жилье является дорогостоящим товаром длительного пользования. Его приобретение, как правило, не может производиться за счет текущих доходов потребителей или накоплений. В большинстве стран мира приобретение жилья в кредит является не только основной формой решения жилищной проблемы для населения, но и базовой сферой экономической деятельности, ключевую роль в которой играют банковские и другие финансовые структуры, обеспечивающие необходимый прилив капиталов в эту сферу. Государство выполняет регулирующую роль посредством создания правовой основы, обеспечивающей эффективное взаимодействие всех участников процесса жилищного кредитования, а также при необходимости прямым или косвенным образом оказывает воздействие на привлечение дополнительных частных инвестиций в жилищную сферу и содействие различным категориям граждан в приобретении жилья
В представленной курсовой работе сделана попытка показать, что эффективность решения проблем, тормозящих динамику развития жилищного рынка и рынка ипотеки, зависит от согласованности целей государства, коммерческих структур, иностранных инвесторов и физических лиц на рынке недвижимости и возможна при условии перенаправления политики государства со стимулирования спроса на рынке жилья к внедрению новых действенных инструментов, обеспечивающих увеличение объемов возводимого жилья, с целью установления баланса спроса и предложения на данном рынке. Первостепенной задачей видится создание финансовой инфраструктуры, обеспечивающей фондирование строительной отрасли.
Получить ипотечный кредит сейчас намного сложнее, чем еще пару лет назад. Банки ужесточили требования к потенциальным заемщикам, и, чтобы на смену заморозкам пришла долгожданная оттепель, необходимы три условия. Во-первых, стабильная экономическая ситуация в стране и динамично развивающийся рынок труда. Во-вторых, ипотека должна быть доступной: низкие ставки и невысокий первоначальный взнос, длительный (до 50 лет) срок. Наконец, третье обязательное условие — строительство нового доступного жилья.
Увы, на сегодняшний день строительный комплекс не может восполнить даже естественную убыль ветхого и аварийного фонда. А потому во многих регионах в ближайшее время цены на недвижимость вновь начнут расти и довольно быстро могут вернуться на докризисный уровень.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
Нормативные документы

  1. Конституция Российской Федерации (изм. 29.12.2008).- // Российская газета, № 237, 25.12.1993;
  2. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 17.06.2011) «Об ипотеке (залоге недвижимости)». — //»Российская газета», N 137, 22.07.1998.
  3. Федеральный закон от 21.07.1997 № 122-ФЗ (ред. от 17.06.2011) «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним». //»Российская газета», №182, 03.12.2010.
  4. Федеральный закон от 30.12.2004 № 214-ФЗ (ред. от 17.06.2011)
    «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты РФ».
  5. Федеральный закон от 29.12.2004 № 189-ФЗ (ред. от 30.07.2010) «О введении в действие Жилищного кодекса РФ».
  6. Федеральный закон от 13.10.2008 № 173-ФЗ (ред. от 27.07.2010) «О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы РФ».
  7. Федеральный закон от 03.06.2009 № 102-ФЗ (ред. от 17.12.2009) «Об отчете Правительства РФ и информации ЦБ РФ о реализации мер по поддержке финансового рынка, банковской системы, рынка труда, отраслей экономики РФ, социальному обеспечению населения и других мер социальной политики».
  8. Закон РФ от 29.05.1992 №2872-1 (ред. от 30.12.2008) «О залоге».
  9. Постановление Правительства РФ от 15.05.2008 №370 «О порядке ипотечного кредитования участников в накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (вместе с «Правилами предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов», «Правилами оформления ипотеки системы жилищного обеспечения военнослужащих»).
  10. Указ Президента РФ от 28.02.1996 N 293 «О дополнительных мерах по развитию ипотечного кредитования» // «Собрание законодательства РФ», 04.03.1996, N 10, ст. 880.
    Учебники, учебные пособия, журналы
  11. Банковское дело: Учебник/ Под ред. Е.Ф.Жукова, Н.Д.Эрнашвили.-М.: ЮНИТИ – ДАНА: Единство, 2006. – 541 с.
  12. Корчагин Ю.А. Деньги, кредит, банки: Учебник.-Д.: Феникс, 2006. – 553 с.
  13. Котлов. А. Формирование российского рынка ипотечных ценных бумаг //Ипотека в России.- 2009.- №22. с. 17-25
  14. Организация деятельности Центрального банка: Учебник / Г.Г.Фетисов, О.И.Лаврушин, И.Д. Мамонова; под общ. ред. Г.Г.Фетисова.- М.: КНОРУС, 2006. – 412 с.
  15. Руденко Е.Ю. Жилые помещения как предмет ипотеки и особенности регулирования возникающих в связи с ипотекой отношений: Автореф. Диссертация канд. юр. наук. Краснодар.- 2011. — 526 с.
  16. Хрипунов, М. Проблемы формирования института права собственности на недвижимость: от неприкосновенности до ограничения права // Право и жизнь.- 2009. N 108.- 351 с.

Приложение 1
Основные мероприятия подпрограммы «Развитие ипотечного жилищного кредитования в Вологодской области» на 2009-2013 годы
NB п/п Мероприятия Срок испол-нения Исполнители Направ-ление
расходо-вания
средств Источник финанси-рования Объемы с финансирования Ожидаемые
результаты

Все

го
2009 год
2010 год
2011 год
2012
год 2013
год

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
1. Создание системы государственной поддержки граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий,
способствующей повышению доступности жилья
1.1. Предоставление гражданам, нуждающимся в жилых помещениях и работающим в учреждениях образования, здравоохранения, культуры и социального обслуживания населения, находящихся в ведении исполнительных органов государственной власти области, безвозмездных субсидий из областного бюджета для оплаты первоначального взноса при приобретении жилья по цене, приближенной к себестоимости (уровень’рентабельности не более 5%)
2009-2013 годы Департамент развития муниципальных образований области субсидии физическим лицам област-ной бюджет 0,0 0,0 0,0 0,0 0,0 0,0 улучшение жилищных
условий 0,3 тыс.
семей, нуждающихся в
получении жилых
помещений и
работающих в
учреждениях образования, здравоохранения,
культуры и социального обслуживания населения
Итого по разделу 1, из них:
областной бюджет 0,0 0,0 0,0 0,0 0,0 0,0

  1. Организационно-правовое сопровождение подпрограммы
    2.1. Подготовка предложений по внесению изменений в законодательные и иные нормативные правовые акты, формирующие основы государственной жилищной политики и ипотечного жилищного кредитования 2009-2013 годы Департамент развития муниципальных образований
    области, департамент финансов области создание надлежащей законодательной и нормативной базы с
    целью правового обеспечения прав кредиторов — залогодержателей и инвесторов, предоставляющих долгосрочные кредитные ресурсы, а также обеспечение социальных гарантий,
    предоставляемых гражданам,
    приобретающим жилье с помощью ипотечных кредитов. Создание оптимального баланса
    прав, делающего систему кредитования на не рискованной для банков
    и безопасной для
    граждан заемщиков
    2.2. Формирование областной нормативной базы, регулирующей вопросы государственной поддержки граждан, нуждающихся в жилых помещениях, приобретающих жилье с использованием механизма ипотечного жилищного кредитования 2009-2013 годы Департамент развития муниципальных образований
    области, департамент финансов области
  2. Создание системы государственной поддержки, способствующей увеличению объемов ипотечного кредитования
    3.1. Предоставление в установленном порядке субсидий организациям, осуществляющим строительство жилья и его реализацию (не менее 50%) по цене, приближенной к себестоимости (уровень рентабельности не более 5%), с предоставлением ипотечных жилищных кредитов, займов на компенсацию части расходов в целях увеличения объемов предоставления долгосрочных ипотечных кредитов и займов 2009-2013 годы Департамент развития муниципальных образований
    области, департамент финансов области субсидия областной бюджет 361,0 0.0 | 200.0 50.0 54.0 57,0 планируемый объем
    выдачи ипотечных жилищных кредитов составит 2590,0 млн. рублей.
    Итого по разделу 3, из них:
    областной бюджет 361,0 0,0 200,0 50,0 54,0 57,0
    Всего: из них областной бюджет 361,0 0,0 200,0 50,0 54,0 57,0

Источник: постановление Правительства Вологодской области от 28.10.2010 №1243 // газета «Красный Север» от 16.11.2010 года.

Приложение 2
Количество семей, которые смогут улучшить свои жилищные условия в рамках подпрограммы «Развитие ипотечного жилищного кредитования в Вологодской области»
2010 год 2011 год 2012 год 2013 год
БАБАЕВСКИЙ 3 2 2 2
БАБУШКИНСКИЙ 3 2 2 2
БЕЛОЗЕРСКИЙ 5 3 3 3
ВАШКИНСКИЙ 0 0 0 0
ВЕЛИКОУСТЮГСКИЙ 5 3 3 3
ВЕРХОВАЖСКИЙ 0 0 0 0
ВОЖЕГОДСКИЙ 3 2 2 2
ВОЛОГОДСКИЙ 0 0 0 0
ВЫТЕГОРСКИЙ 3 2 2 2
ГРЯЗОВЕЦКИЙ 3 2 2 2
КАДУЙСКИЙ 10 5 5 5
КИРИЛЛОВСКИЙ 3 2 2 2
КИЧМ.-ГОРОДЕЦКИЙ 5 20 20 20
МЕЖДУРЕЧЕНСКИЙ 15 7 7 7
НИКОЛЬСКИЙ .5 3 3 3
НЮКСЕНСКИЙ 0 0 0 0
СОКОЛЬСКИЙ 0 0 0 0
СЯМЖЕНСКИЙ 0 0 0 0
ТАРНОГСКИЙ 15 7. 7 7
ТОТЕМСКИЙ 0 0 0 0
УСТЮЖЕНСКИЙ 0 0 0 0
УСТЬ-КУБИНСКИЙ 8 4 4 4
ХАРОВСКИЙ 10 5 5 5
ЧАГОДОЩЕНСКИЙ 50 20 20 20
ЧЕРЕПОВЕЦКИЙ 0 0 0 0
ШЕКСНИНСКИЙ 5 3 3 3
Итого по годам 150 93 93 93
Итого за период реализации подпрограммы 429

Источник: постановление Правительства Вологодской области от 28.10.2010 №1243. // газета «Красный Север» от 16.11.2010 года.

Приложение 3
Объемы финансирования и ожидаемые результаты долгосрочной целевой программы «Доступное жилье в Вологодской области на 2009-2013 годы»

N Наименование мероприятия и 2009- В том числе
п/п направления 2013 годы 2009 2010 2011 2012 2013
1 2 3 4 5 6 7

  1. Подпрограмма •Обеспечение земельных участков коммунальной инфраструктурой в целях жилищного строительства»
    Финансовые средства, всего (млн. рублей) 466,0 72,7 77,2 101,8 109,3 106,0
    в том числе
    из федерального бюджета (млн. рублей) 0,0 0,0 0,0 0,0 0,0 0,0
    из областного бюджета (млн. рублей) 412,0 66,3 69,5 87,8 95,7 92,7
    из местного бюджета (млн. рублей) 54,0 6,4 7,7 14,0 13,6 12,3
    Ожидаемый дополнительный ввод жилья (тыс. КВ.М.) 345,0 0,0 0,0 110,0 115,0 120,0
    Количество семей, улучшивших жилищные условия 1997 0 0 634 665 698
    Количество утвержденных схем территориального планирования 26 1 18 7
    Доля к общему числу утвержденных схем, % 100 3,8 69,2 28
    Количество утвержденных генеральных планов городских и сельских поселений 140 14 12 50 35 29
    Доля утвержденных генеральных планов к общему числу генеральных планов, % 51,1 5,1 4,4 18,2 12,8 10,6
    Подпрограмма «Обеспечение жильем отдельных категорий граждан области»
    Финансовые средства, всего (млн. рублей) 107,3 14,76 46,94 15,2 15,2 15,2
    из областного бюджета (млн. рублей) 107,3 14,76 46,94 15,2 15,2 15,2
    Количество семей, улучшивших жилищные условия 61 5 26 10 10 10
    в том числе
    больные заразной формой туберкулеза 9 0 со 1 1 1
    доля к общему числу обеспеченных, (%) 100 67 11 11 11
    граждане, которым присвоен статус гражданина, находящегося в особой жизненной ситуации 40 2 14 8 8 8
    доля к общему числу обеспеченных, (%) 100 5 35 20 20 20
    граждане, имеющие статус гражданина, получившего широкое общественное признание 2 0 2 0 0 0
    доля к общему числу обеспеченных, (%) 100 100
    иные категории граждан 10 3 4 1 1 1
    доля к общему числу обеспеченных, (%) 100 30 40 10 10 10

Источник: постановление Правительства Вологодской области от 28.10.2010 №1243. // газета «Красный Север» от 16.11.2010 года.

Приложение 4
Меры поддержки ипотечного кредитования

        ┌────────────────────────────────────────────────┐
        │Возможные меры поддержки ипотечного кредитования│
        └───────────────────┬─┬─────┬─┬──────────────────┘
                           \│/│     │\│/

┌───────────────────────────────┴┐│ │┌┴───────────────────────────────┐
│ Реструктуризация ипотечных ││ ││ Выкуп проблемных ипотечных │
│ кредитов ││ ││ кредитов │
└────────────────────────────────┘│ │└────────────────────────────────┘
\│/ \│/
┌─────────────────────┴┐ ┌┴─────────────────────┐
│Залог ипотечных ценных│ │ Досрочное погашение │
│ бумаг в ЦБ РФ │ │ ипотечных кредитов │
└──────────────────────┘ └──────────────────────┘

Схемы реструктуризации ипотечных кредитов

            ┌─────────────────────────────────────────┐
            │Схемы реструктуризации ипотечных кредитов│
            └───────────────────┬─────────────────────┘
              ┌─────────────────┼────────────────┐
             \│/               \│/              \│/

┌─────────────────┴──┐ ┌───────────┴──────────┐ ┌──┴────────────────────┐
│ Смешанный договор │ │ Стабилизационный │ │Стабилизационный кредит│
│ (предоставление │ │ заем (предоставление │ │(предоставление средств│
│ льготного периода) │ │ средств АРИЖК) │ │ кредитора) │
└────────────────────┘ └──────────────────────┘ └───────────────────────┘

Источник: журнал «Финансовый вестник: финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет», 2011, №8.

Оцените статью
Поделиться с друзьями
BazaDiplomov