Курсовая Тенденции развития потребительского кредита

Тенденции развития потребительского кредита

Оглавление

Введение 3
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 5
1.1 Роль рынка потребительского кредитования в экономике России 5
1.2 Нормативно-правовое регулирование и тенденции развития потребительского кредитования в России 7
2 ОРГАНИЗАЦИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ В ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» 15
2.1 Краткая характеристика банка 15
2.2 Анализ кредитного портфеля и кредитной политики ОАО «Сбербанк России» 16
2.3 Анализ динамики деятельности ОАО «Сбербанк России» в области потребительского кредитования 21
3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» 26
3.1 Рекомендации по совершенствованию потребительского кредитования в ОАО «Сбербанк России» 26
3.2 Экономическое обоснование предложенных мероприятий 30
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 35
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ 38
ПРИЛОЖЕНИЯ 41

Введение
В странах с развитой рыночной экономикой потребительское кредитование, вкупе с привлечением средств населения в виде депозитов – основной вид деятельности и источник доходов большинства розничных банков. Потребительский кредит — кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили и т. п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты. При этом взимается довольно высокий процент.
Актуальность темы исследования обусловлена, прежде всего, тем, что рынок потребительских кредитов далек от совершенства, как бы ни хотелось обратного банковским и другим кредитным организациям, а также клиентам этих учреждений, для многих из которых ссуда является единственным шансом приобрести дорогую бытовую технику или съездить отдохнуть за границу.
Практическая значимость исследования определяется тем, что материал, изложенный в работе, может быть использован для практического применения выдвинутых направлений совершенствования системы потребительского кредитования в банке.
Объектом исследования является система потребительского кредитования в ОАО «Сбербанк России».
Предмет исследования — экономические отношения, возникающие в процессе функционирования системы потребительского кредитования в банке.
Целью исследования является анализ состояния системы потребительского кредитования в России, возможностей ее совершенствования и путей развития на примере ОАО «Сбербанк России».
В процессе достижения цели исследования решены следующие задачи:

  1. Изучена роль системы кредитования в экономике России и ее нормативно-правовое регулирование;
  2. Исследована организация кредитования физических лиц в ОАО «Сбербанк России»;
  3. Выявлены проблемы и перспективы развития системы потребительского кредитования в банке.
    Теоретической и методологической основой написания работы явились исследования диссертации, учебники и учебные пособия, публикации в периодической научно-экономической печати по проблемам кредитования ведущих ученых и специалистов: О.И. Лаврушина, Н.Б. Глушковой, Е.П. Жарковской, Г.С. Пановой, Г.Н. Белоглазовой и других.
    Кроме того, использован Гражданский Кодекс РФ и федеральные законы, в частности, Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О потребительском кредите (займе)», а также другие нормативно-правовые акты, регламентирующие кредитные отношения между банками и заемщиками, отчетные данные ОАО «Сбербанк России», статистические данные и Интернет-ресурсы.

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
1.1 Роль рынка потребительского кредитования в экономике России
Стоит отметить, что история кредита насчитывает несколько тысячелетий, начиная со времен существования Древнего Египта. Уже в те годы люди брали у соседей и знакомых так называемый мини кредит, который нередко отдавали продуктами, выращенными на собственном участке.
Развитие кредита способствует увеличению и ускорению движения капиталов. Реализация кредита происходит благодаря его стимулирующей способности. Эта способность в экономической литературе называется сила кредита. Что касается различных экономических процессов, таких силы несколько.
Потребительские кредиты благотворно действуют на стимулирование работоспособности активной части населения. Приобретая, например, товары длительного пользования, многие стремятся покупать их в кредит, тем самым оставляя себе часть заработной платы на ежедневные нужды. Все знают о возможности приобретения товаров и услуг с помощью кредитования, а банки, подхватив эту идею, все больше развивают рекламный рынок, стараясь как можно больше привлечь потенциальных клиентов.
Таким образом, потребительский кредит играет основную роль на рынке кредитования и представляет из себя один из самых конкурентоспособных видов бизнеса.
Влияние потребительского кредитования на национальную экономику весьма значительно. Это связано с тем, что объем производства в условиях рынка в первую очередь зависит от объема потребления. Размеры потребления в первую очередь определяет платежеспособный спрос со стороны населения и предпринимателей, который складывается из собственных средств и заемных ресурсов. Таким образом, потребительское кредитование способствует увеличению спроса со стороны населения на товары и услуги и, следовательно, росту объемов производства.
Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей. Но, как говорится в одной пословице: Тот, кто берёт взаймы, продаёт свою свободу. И ведь действительно, потребительский кредит может оказаться долговой ямой так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. В итоге, нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.
Но, как говорится, не бывает плохого без хорошего, а хорошего без плохого, так и здесь. Следует учесть, что потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой коньюктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов.
Среди факторов, мешающих развитию российского рынка потребительского кредитования можно выделить[22, с. 20]:

  • Наличие в основном краткосрочной структуры банковских пассивов, что не позволяет развивать долгосрочные кредиты физическим лицам и не поощряет спокойствие и постоянство клиентов и кредитных организаций в участии в этих операциях;
  • Наличие «белых» и «черных» доходов физических лиц — потенциальных заемщиков. Это порождает невозможность, с одной стороны, кредитным учреждениям с полной уверенностью сказать о реальном финансовом состоянии потенциальных клиентов, с другой стороны — со стороны отдельных лиц, полностью удовлетворить свои потребности за счет потребительских кредитов в связи с невозможностью документально их подтвердить;
  • Необоснованно высокие процентные ставки, применяемые в кредитных учреждениях, что не зря делает использование потребительских кредитов убыточным для потенциальных клиентов со средним достатком.
    В настоящее время российские банки имеют тенденцию двигаться к развитию потребительского кредитного рынка и активно используют новейшие технологии, быстро развивается ассортимент своей продукции, создавая широкую сеть филиалов, отделений и банкоматов.
    1.2 Нормативно-правовое регулирование и тенденции развития потребительского кредитования в России
    Правовое регулирование отношений, возникающих между кредитором и заемщиком в связи с предоставлением последнему потребительского кредита, происходит в соответствии с пунктом 2 главы 42 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации и некоторые другие нормативно-правовых актов (перечислить и охарактеризовать в каком что…). В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса, основой для создания таких отношений и в то же время основой для предоставления кредита и его последующего использования является кредитный договор, содержание и форма которых должны соответствовать определенным требованиям [1]. Несоблюдение этих требований может привести к недействительности кредитного договора.
    С юридической точки зрения важно включение в содержание кредитного договора предмета договора, сторон и их взаимные обязанности. Предметом самого кредитного договора является потребительский кредит и кредитный договор по выполнению сторонами — банком или иной кредитной организации и гражданином. Основу содержания кредитного договора составляют положения, устанавливающие взаимные обязательства сторон. В соответствии с соглашением, кредитор должен предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, указанных в договоре, а заемщик, в свою очередь, стремится к определенной дате полностью возместить их кредитору при условии, что это деньги, а также уплатить проценты за кредит.
    В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть в письменной форме, вне зависимости от размера кредита. Кредитный договор составляется в двух экземплярах и в общем случае (если договором не предусмотрено иное) вступает в силу с момента его подписания обеими сторонами. Необходимо обратить внимание, что в дополнение к кредитному договору кредитором и заемщиком могут быть подписаны и некоторые другие документы, в частности, соглашение о порядке погашения займа (в виде графика платежей). Такие документы, как правило, выпускаются в виде приложений к кредитному договору и затем обрабатываются в качестве неотъемлемой части. [1]
    С юридической точки зрения важна и возможность отказа в предоставлении потребительского кредита. В соответствии со ст. 821 ГК РФ, такое право дается для кредитора в случае возникновения обстоятельств, четко указывающих, что кредит предоставленный заемщику не возвратится в нужный период, а также в случае нецелевого использования кредитных обязательств (например, предназначенных для приобретения автомобиля и т.д.).
    Со своей стороны, заемщик также может отказаться от получения потребительского кредита (полностью или частично), но только после уведомления об этом кредитора, согласно с первоначальными условиями его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
    С целью определения порядка предоставления потребительских кредитов физическим лицам, в соответствии с законодательством Российской Федерации, банки (и другие кредиторы) разрабатывают свои собственные правила и условия. [2]
    Однако с 1 июля 2014 г. отношения в сфере потребительского кредитования существенно изменятся в связи со вступлением в силу Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Закон содержит правила, по которым кредитные и некредитные финансовые организации будут предоставлять кредиты и займы гражданам для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью. В Законе определен порядок исчисления полной стоимости кредита, ограничены максимальные размеры неустойки, установлены подробные требования к содержанию и оформлению договоров потребительского кредита (займа). Положения документа распространяются на банки, микрофинансовые кредитные организации, кредитные кооперативы, на иные компании, осуществляющие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также на лиц, получивших право требования к заемщику (далее обобщенно — кредиторы).
    В настоящее время рынок кредитования в России стремительно растет, и это направление является наиболее перспективным для банковского бизнеса.
    Рассчитываемые индикаторы помогают экспертам получать полное представление о текущих кредитных рисках, отслеживать тенденции и планировать кредитную активность.
    Как видно на рисунке 1, суммарный объем действующих потребительских кредитов за 1 кв. 2013 г. вырос на 9,15% до 8 трлн. руб.

Рис. 1 — Динамика действующих потребительских кредитов

Быстрее всего растет объем действующих кредитов с использованием кредитных карт (рис. 2).

Рис. 2 – Сравнение прироста объемов кредитов в 1 кв. 2012 г. и 2013 г.

Темпы роста необеспеченных потребительских кредитов отстают от залогового кредитования, однако Россияне стараются занимать на более крупные покупки. Средний размер действующего кредита на покупку потребительских товаров к апрелю 2013 года составил 170 тысяч рублей. Это на 15% больше, чем год назад (рис. 3).

Рис. 3 — Средний размер кредита

Заемщики стремятся получать более крупные нецелевые кредиты. Так как по таким кредитам, как правило, больше срок и ниже годовая ставка, это снижает текущую долговую нагрузку.
Альтернативой небольшим кредитам на покупку потребительских товаров становятся займы с использованием кредитных карт – наиболее быстрорастущий сегмент розничного кредитования – и микрозаймы, предлагаемые МФО и КПК.
Просроченные выплаты по кредитам на покупку потребительских товаров имеют наибольший вес в суммарном объеме просроченной задолженности – 59,5% (рис. 4).

Рис. 4 — Просроченные суммы по кредитам

Суммарный объем просроченной потребительской задолженности за 1 квартал 2013 года вырос на 5,0%. Для сравнения: за 1 квартал 2012 года рост составил 8,8%
По залоговым кредитам доля займов с просрочкой уменьшается
Москва – лидер по общему объему действующих кредитов, Свердловская область – по количеству просроченных кредитов.
Доля просроченных кредитов в разных регионах отличается, но эта разница сокращается.
Коэффициенты потребительской задолженности по потребительским кредитам и кредитным картам растут.
Повышение совокупного коэффициента просроченной потребительской задолженности (КП) до уровня выше 18%, а совокупного коэффициента потенциально невозвратной потребительской задолженности (КН) до уровня выше 15% свидетельствует о высоких кредитных рисках в банковском секторе и указывает на появление признаков финансовой дестабилизации.
Снижение совокупных коэффициентов КП и КН в I квартале 2013 года произошло за счет сокращения суммарного объема просроченных выплат в секторах ипотеки и автокредитования, и этот фактор компенсировал ухудшение ситуации в сфере кредитования покупки потребительских товаров и выдачи займов с использованием кредитных карт.
Индекс кредитного здоровья россиян (Credit Health Index ) снижается (рис. 5).

Рис. 5 – Динамика индекса кредитного здоровья Россиян

Индекс вычисляется на основе расчета доли «плохих» заемщиков среди их общего числа (bad rate). При этом в качестве «плохих» приняты заемщики, допустившие просрочку более 60 дней в течение последних 6 месяцев. Первое значение bad rate устанавливается в качестве исходного значения индекса, равного 100. Индекс масштабирован таким образом, что его уменьшение на 20 пунктов означает удвоение bad rate, а увеличение на 20 пунктов – уменьшение bad rate в 2 раза.
Индекс кредитного здоровья, разработанный FICO для российского рынка потребительского кредитования, был получен по результатам анализа ежеквартальных данных, предоставленных Национальным бюро кредитных историй.
За основу расчетов взяты показатели за июль 2009 года. Базовое значение индекса, установленное на уровне 100 пунктов, эквивалентно bad rate 11.28%. Расчет индекса был произведен поквартально в целом по России, а также по округам РФ.
Таким образом, система кредитования в России сейчас стремительно набирает обороты, появляются новые формы кредитов, существенно меняются условия их предоставления и т.д. Однако наряду с положительными моментами развития кредитной системы появляются и отрицательные, такие как недобросовестные заемщики и кредиторы. Все это требует значительного вмешательства государства в регулирование кредитно-денежных отношений.

2 ОРГАНИЗАЦИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ В ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ»
2.1 Краткая характеристика банка
ОАО «Сбербанк России» — крупнейший банк в России и СНГ с самой широкой сетью подразделений, предоставляющий весь спектр инвестиционно-банковских услуг. С сентября 2012 года 50% плюс одна акция банка находятся под контролем Центрального банка РФ, свыше трети акций принадлежит зарубежным компаниям. Около половины российского рынка частных вкладов, а также каждый третий корпоративный и розничный кредит в России приходятся на Сбербанк. [28]
Несмотря на далеко не выдающееся качество обслуживания в большинстве отделений (за исключением услуг для VIP-клиентов), банк лидирует не только по размеру активов, но и по количеству расчетных счетов юридических лиц (свыше 1,5 млн.). На рынке частных вкладов Сбербанк России является монополистом — контролирует 46,6% рынка (основная масса депозитов «физиков» приходится на так называемые пенсионные вклады в рублях). Стоит отметить, что на начало 2013 года доля банка составляла 65,2%. Дальнейшему снижению доли рынка, занимаемой Сбербанком, в немалой степени способствует система страхования вкладов и увеличение суммы страхового возмещения. Через Сбербанк зарплату получают около 21 млн. человек, а пенсии — 17 млн. Банком эмитировано более 40 млн. пластиковых карт, количество установленных банкоматов превышает 30 тыс.
Исторически сложившаяся развитая территориальная сеть (более 19 тыс. подразделений, в том числе 17 региональных банков) способствует успехам банка на рынке розничного кредитования. Объем кредитов, выданных физическим лицам, составляет более 3,5 трлн. рублей. В 2010 году Сбербанк отменил все комиссии по выдаче ипотеки, потребительских и автокредитов, а также объявил о запуске программы кредитования частных лиц по индивидуальным ставкам. [28] В 2012 году Сбербанк обогнал прежнего лидера в сегменте кредитных карт — банк «Русский Стандарт» по объему выданных займов (свыше 95млрд рублей).
Сбербанк является крупнейшим игроком на рынке государственных ценных бумаг и на внутреннем рынке межбанковских кредитов. На рынке МБК, как правило, является нетто-заемщиком. В структуре нетто-активов 64приходится на кредитный портфель. Около 18нетто-активов размещено в долговые обязательства, в частности, более половины этого портфеля вложено в государственные и муниципальные облигации. Лидирующие позиции в ресурсной базе банка традиционно занимают средства на счетах и вклады частных лиц — 49 пассивов; 22% примерно в равных пропорциях составляют остатки на расчетных и депозитных счетах корпоративных клиентов. По итогам 2012 года банк получил рекордную чистую прибыль в размере 388,5 млрд. рублей (в 2011-м аналогичный показатель составил 319,4 млрд.).
Активы Сбербанка почти в три раза превышают размер активов следующего за ним ВТБ и почти в пять раз — активы Газпромбанка. Сбербанк входит в тoп-100 банков мира по размеру активов и капитала. Рыночная капитализация превышает 90 млрд. долларов США, или 2,7 трлн рублей (выросла более чем в 30 раз за последние шесть лет и сейчас сопоставима с капитализацией французской банковской группы Societe Generale и швейцарской Credit Suisse). [28]
2.2 Анализ кредитного портфеля и кредитной политики ОАО «Сбербанк России»
Современные экономические условия требуют изменения в кредитной политике банка. Эти условия характеризуются следующими факторами:

  • Недостаток ликвидности в экономике, как у банков, так и у предприятий;
  • Кризис доверия в экономических отношениях (компаний, банков и физических лиц);
  • Низкая доступность кредитов и увеличение стоимости за счет повышенного риска («кредитный кризис»);
  • Снижение платежеспособного спроса как со стороны отдельных физических лиц, так и от юридических лиц;
  • Значительное снижение цен на сырьё, так и на активы (недвижимость, ценные бумаги предприятия);
  • Увеличение колебания валют.
    Исходя из этого, ОАО «Сбербанк России» особо рекомендует клиентам использовать консервативный подход к долгосрочным планам прогнозирования развития бизнеса. Если критическая ситуация будет иметь место, Банк будет делать все для того, чтобы и клиент, и банк вышел из нее невредимым.
    В отношении физических лиц ОАО «Сбербанк России» будет следовать следующие приоритетам:
  • Для повышения доступности кредитов предлагать различные способы погашения — равными ежемесячными (аннуитет) или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежа;
  • Чтобы помочь клиентам избежать чрезмерного долгового бремени, укрепления платежеспособности – проявлять индивидуальное внимание к выдаче новых кредитов;
  • Поддерживать полный спектр розничных кредитных продуктов и продолжать оптимизировать его;
  • Повышать финансовую грамотность населения, давать консультации и разъяснения по всем банковским продуктам и услугам;
  • Усилить работу по поддержанию и повышению качества кредитного портфеля, тщательно оценивая финансовые возможности заемщиков и предлагаемого обеспечения.
    ОАО «Сбербанк России» работает исключительно в соответствии с действующим законодательством. Банк усиливает борьбу с коррупцией и другим незаконным давлением на своих сотрудников и непримирим по отношению к нечестности в своих рядах. Чтобы сделать это, Банк открывает круглосуточную телефонную линию для информации, которая поможет обеспечить полное соблюдение прозрачных и справедливых правил предоставления кредитов клиентам ОАО «Сбербанк России».
    Стратегия и тактика ОАО «Сбербанк России» в получении и предоставлении кредитов строится в соответствии с кредитной политикой Банка и внутренними документами о порядке кредитных операций.
    Организация кредитной деятельности осуществляется в кредитном отделе Банка в соответствии с положениями кредитного отдела и кредитного комитета. Контроль за деятельностью кредитного комитета осуществляет директор ОАО «Сбербанк России».
    За год объем розничного кредитного портфеля (без учета приобретенных прав требования) увеличился на 76% до 175,1 млрд. рублей (2011г.: на 63% до 99,6 млрд. рублей). При этом за счет постоянного мониторинга качества кредитного портфеля и эффективной работы с просроченной задолженностью на ранних стадиях ее возникновения доля проблемных долгов в 2012 году снизилась с 2,1% до 1,4% (2011: с 5,4% до 2,1%), что показано на рисунке 6.

Рис. 6 – Объем и доля просроченной задолженности в розничном кредитном портфеле банка

Портфель кредитов, выданным юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям за 2012 год (без учета приобретенных прав требования) сократился на 392 млн. рублей (2011г.: сокращение на 362 млн. рублей). Данное изменение кредитного портфеля связано во многом с сокращением проблемного портфеля и его замещением новыми ссудами высококачественных заемщиков. По состоянию на 1 января 2013 года кредитный портфель юридических лиц и индивидуальных предпринимателей составил 2,5 млрд. рублей (2011г.: 2,9 млрд. рублей).
Для того, чтобы увеличить объем ипотечного кредитования в 2012 году, банк запустил собственную ипотечную программу для повышения конкурентоспособности ипотечных продуктов.
Кредиты предоставляются физическим лицам, являющимся гражданами Российской Федерации в возрасте 21 года, при условии, что срок погашения кредита до исполнения 65 лет (в некоторых случаях до 72 лет). Кредиты выдаются физическим лицам, которые зарегистрированы на территории обслуживания банка. Выдача кредита может быть осуществлена получением наличных денег через банк или с помощью кредитной карты.
Виды кредитов, предоставляемых ОАО «Сбербанк России»:
-кредиты на личные цели (потребительские) — альтернативный, кредитные карты, пенсионный, суперКЭШ, персональный, надежный;
-целевые кредиты — (автокредитование, кредит на ремонт);
-ипотечное кредитование;
-кредитование малого бизнеса (СМП).
Для получения кредита заемщик предоставляет в банк паспорт гражданина РФ и дополнительный документ, если таковой требуется для оформления определенного тарифного плана.
Например, для выдачи тарифного плана «Женский автокредит», целевой аудиторией которого являются женщины возрастом от 21 года, требуется паспорт гражданина РФ и водительское удостоверение.
Кредитный продукт предназначен как для улучшения потребительских характеристик и/или увеличения стоимости транспортных средств, так и для удовлетворения потребности клиентов в приобретении нового или бывшего в употреблении транспортного средства. Кредит предоставляется в рублях РФ.
Продукт перемещается по информационным каналам в соответствии с маркетинговыми принципами и позиционируется как самое выгодное предложение на рынке кредитования.
ОАО «Сбербанк России» осуществляет кредитование физических лиц на следующих условиях: сумма кредита должна быть от 3000 руб. до 1500000 руб., срок кредита может быть до 5 лет, процентная ставка по кредиту от 10% до 34,8 % годовых. Комиссии за снятие от 4,9% до 7,9%. Погашение кредита производится ежемесячно, равными долями. Основные виды кредитов: экспресс, автомобили, ремонт. Диапазон кредитных продуктов постоянно расширяется. Заемщик должен быть гражданином Российской Федерации, зарегистрирован и проживает на территории присутствия ОАО «Сбербанк России», чтобы быть от 21 до 65 лет, с опытом работы на последнем месте не менее 3 месяцев, с наличием стабильного дохода в размере позволяющем обслуживать кредит.
Кредитный портфель представляет собой остаток кредитной задолженности на балансе коммерческого банка на определенную дату.
Кредитный портфель включает межбанковские кредиты и кредиты физическим и юридическим лицам.
Структура кредитного портфеля ОАО «Сбербанк России» по заемщикам на 01.01.2013 продемонстрируем на рисунке 7.

Рис. 7 — Структура кредитного портфеля ОАО «Сбербанк России»на 01.01.2013 г.

Из диаграммы видно, что ОАО «Сбербанк России» ориентирован на выдачу кредитов физическим лицам, из всего объема кредитов всего четыре процента принадлежит юридическим лицам.
2.3 Анализ динамики деятельности ОАО «Сбербанк России» в области потребительского кредитования
Рассмотрим структуру кредитного портфеля по срокам кредитования, так как это наиболее важный момент при планировании деятельности банка (таблица 1).

Таблица 1
Кредитный портфель ОАО «Сбербанк России» по срокам кредитования за 2010 — 2012 годы
Сроки кредитования физических лиц 2010 2011 2012 Изменения
Тыс. руб Уд. Вес, % тыс.руб. Уд. вес, % тыс.руб. Уд. вес, % Прирост Темп роста, %
краткосрочные (до 1 года) 66573400,7 35,8 118079000 40,3 124972000 39,8 58398599,3 87,7
среднесрочные (от 1 г. до Зх лет) 476755606,4 40,2 117493000 40,1 119948000 38,2 -356807606 -74,8
долгосрочные (свыше 3х лет) 44636212,8 24 57428000 19,6 69080000 22,0 24443787,2 54,7
Итого: 185959220 100 293000000 100 314000000 100 128040780 68,8

На основании произведенного анализа можно сказать, что ОАО «Сбербанк России» банк увеличил кредитование физических лиц до 314000000 тыс. рублей. В том числе доля краткосрочных кредитов сроком до 1 года с 2010 по 2012 год увеличилась на 4 %, доля среднесрочных от 1 года до 3-х лет уменьшились на 2%. Наибольший удельный вес в структуре кредитного портфеля по результатам двух периодов занимают краткосрочные кредиты 40,3% на 2011 год и 39,8% на 2012 год, в 2010 году преимущество принадлежит среднесрочным кредитам 40,2%. Структура кредитного портфеля за 3 года претерпела незначительные изменения.
Продолжился рост кредитного портфеля Банка. По результатам 2011 года Банк по-прежнему занимает лидирующие позиции среди банков Дальнего Востока по кредитованию физических лиц: объем выданных кредитов составил около 31,4 млрд. рублей, количество выданных кредитов — 553 176, что на 2,1 млрд. рублей больше чем в прошлом году и на 33789 кредитов меньше, что говорит об увеличении средней суммы выданных кредитов на 33%.
Клиентская база по кредитным операциям Банка на конец 2011г. насчитывала более 975 тысяч клиентов.
В настоящее время около 90% фондирования розничных кредитных операций обеспечивается исключительно за счет собственных ресурсов. С целью диверсификации пассивов, Банк давно и успешно использует такой эффективный финансовый инструмент, как продажа потребительских ссуд. Объем сделок в 2011 году по сравнению с 2010 годом увеличился в 1,5 раза и составил порядка 14 млрд. руб., при этом ОАО «Сбербанк России» остается обслуживающим банком по проданным кредитам.
В данный момент по совокупным активам банк входит в ТОП-5 российских банков, при этом по объему розничного кредитного портфеля Сбербанк России занимает уверенную позицию в тридцатке крупнейших банков.
Проанализируем изменение видов кредитования за 2010-2012 годы в таблице 2.

Таблица 2
Структура кредитов, в зависимости от вида кредитования
Цели кредитования 2010 2011 2012
тыс. руб. уд. вес, % тыс. руб. уд. вес, % тыс. руб. уд. вес, %
На неотложные нужды 74197728,7 39,9 122181000 41,7 1350200000 43
Кредитные карты 37191844 20 88779000 30,3 1067600000 34
Автокредитование 33472659,6 18 38676000 13,2 314000000 10
Кредит на ремонт 40911028,4 22 41020000 14 392500000 12,5
Ипотечный кредит 1673632,98 0,9 2344000 0,8 12560000 0,4
Всего кредитов 185959220 100 29300000 100 3140000000 100

Как мы видим, самым популярным видом кредитования в ОАО «Сбербанк России» банке являются кредиты на неотложные нужды («1% вмесяц», «2% в месяц», «Паспорт-кредит», «СтандартЭкспресс», «Персоналный»), удельный вес за рассматриваемый период увеличился на 3,1%. На втором месте по популярности кредитные карты. В структуре кредитного портфеля автокредитование занимает 10% и кредиты на ремонт 12,5% по итогам 2012 года. Доля ипотеки в кредитном портфеле очень мала 0,9% на 2010 год, 0,8% на 2011 год и 0,4% на 2012 год.
Популярность кредитных карт растет в связи с рядом преимуществ:

  • Возможность купить сейчас, а заплатить – позже;
  • Нет необходимости носить с собой большие суммы наличных денег на непредвиденные расходы;
  • Удобно платить в магазинах и местах обслуживания в любой точке мира;
  • Возобновляемая кредитная линия (Вы погасили долги и кредит снова доступен);
  • Проценты выплачиваются только по фактически потраченной сумме;
  • Возможность использования кредита в течение всего срока кредитной карты, заплатив минимальную сумму ежемесячного платежа;
  • Авиа и железнодорожные билеты, гостиничные номера, прокат автомобилей доступны для оплаты картой;
  • Возможность конвертировать валюту с использованием карты в банкоматах в других странах;
  • Возможность использования кредитной карты в любом банкомате с надписью «VISA».
    В 2012 г. в связи с высоким темпом роста выдаваемых кредитов, увеличилась и доля не возврата, в том числе и по причине того, что ОАО «Сбербанк России» кредитует пенсионеров до 60 лет. Для снижения риска не возврата возникла необходимость страхования на случай смерти и потери полной трудоспособности. ОАО «Сбербанк России» работает с такими страховыми компаниями как «Росгосстрах», «Альфастрахование» и т.д. Благодаря данному виду страхования банк существенно снизил риск не возврата. Пожеланию оформляется страхование VIP — кредитов на сумму до 150000 рублей. Страхование кредитов выдаваемых на сумму менее или равную 150000 руб. оформляется на весь срок кредита, но максимум до 36 месяцев. Кредиты выдаваемые на сумму более 150000 руб. оформляются на срок 12 месяцев.
    Стратегия банка ориентирована на дальнейшее увеличение розничного кредитного портфеля, открытие новых филиалов в российских регионах, а также на приобретение других банков.
    Основные сильные стороны кредитного профиля ОАО «Сбербанк России»:
    1) Активное расширение кредитного портфеля и привлечение депозитов от физических лиц. На протяжении всего 2012 года Сбербанк России чрезвычайно активно наращивал собственный кредитный портфель. Немногие банки могли похвастаться столь внушительными результатами в прошлом году. В настоящий момент агрессивное увеличение кредитного портфеля продолжается.
    2) По состоянию на конец 2012 года уровень NPLs (кредиты, просроченные более 90 дней), составил всего 3.6%, что является феноменально низким показателем для розничного банка. Следует отметить, что уровень резервов (8.0% на 01.12.2012) полностью покрывал объем проблемных кредитов. В прошедшем году Сбербанк России проводил весьма активную работу по снижению объема проблемной задолженности. В частности, согласно данным по РСБУ, в августе банк снизил уровень просрочки почти на 30% (0.8 млрд. руб.).
    В банке также предлагаются не менее выгодные тарифы по депозитам. Процентные ставки представлены двумя линейками: линейка до 1 млн.руб и линейка с суммой вклада более 1 млн.руб. Вклады можно размещать в Российских рублях, Долларах США и Евро. Для пенсионеров предлагаются более выгодные условия для размещения. Присутсвуют такие акции, как в «В Банк на такси», добавление бонуса для постоянных вкладчиков и клиентов Банка, возможность частичного отзыва в размере 10% от суммы вклада. Некоторые вклады предполагают пополнение и пролонгацию.

3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ»
3.1 Рекомендации по совершенствованию потребительского кредитования в ОАО «Сбербанк России»
В целях решения вышеуказанных проблем и совершенствования системы потребительского кредитования в ОАО «Сбербанк России» рекомендуется проведение следующих мероприятий:
1) Присоединение к системе «Объединенное кредитное бюро».
Бюро кредитных историй «Объединенное кредитное бюро» поможет Банку снизить риски, повысить эффективность принятия решений в сфере кредитования, бороться с мошенничеством.
«Объединенное кредитное бюро» — один из лидеров российского рынка кредитных историй, самое быстрорастущее российское кредитное бюро. Оно обладает базой данных из 125 млн. кредитных историй, которая охватывает все регионы страны, регулярно пополняется 500 клиентами бюро.
Бюро постоянно работает над повышением качества данных, созданием новых сервисов, помогающих клиентам управлять рисками. В число этих сервисов входит предоставление дополнительной информации из баз данных государственных органов, мониторинг кредитного портфеля банков и т.д.
Технические решения, применяемые бюро, позволяют ему работать на уровне мировых стандартов, строго соблюдать все требования безопасности – как российские, так и международные. Продуктивная система бюро доступна 24 часа 7 дней в неделю.
Бюро в числе первых вошло в государственный реестр кредитных бюро и начало предоставлять кредитные отчеты банкам и физическим лицам. В марте 2006 года первым среди российских Объединенное кредитное бюро приступило к передаче реальных данных в Центральный каталог кредитных историй Банка России.
Контроль и надзор за деятельностью Бюро осуществляет Федеральная служба по финансовым рынкам России (ФСФР России). В функции Службы включено ведение государственного реестра БКИ, разработка нормативной базы, в том числе регистрационных требований к БКИ, проведение контрольно-надзорных мероприятий за их деятельностью.
Присоединение ОАО «Сбербанк России» к системе «Объединенное кредитное бюро» позволит активно и гибко принимать решения и выстраивать стратегии на основании мониторинга активности своих клиентов на финансовом рынке.
2) Исходя из вышеизложенного, в целях оптимизации кредитного процесса и сокращение суммы невозврата кредитов в ОАО «Сбербанк России», предлагается разработать и ввести в действие автоматическую систему оценки кредитования физических лиц — систему оценки кредитоспособности (кредитного риска) человека на основе численных статистических методов.
В заявке на получение кредита в дополнение к стандартной информации о заемщике: паспортные данные (фактический адрес проживания при рассогласовании с адресом регистрации), образование, место работы (адрес организации), профиль (направление деятельности организации), средний доход, контактная информация, желательно предоставить следующую информацию:

  • Семейные данные (аналогично данным по заемщику).
  • Информация о мобильном телефоне заемщика (бренд телефона, среднемесячных расходов на телефонные разговоры).
  • Информация об использовании интернета — провайдеров и провайдеров спутникового телевидения.
  • Сведения о предыдущих займах (поручительстве) (Кредитор, цель кредита, суммы кредита, срок кредита, остатки по кредиту ).
  • Является ли заемщик клиентом ОАО «Сбербанк России» (если да, то какие виды услуг использует).
  • Данные о недвижимости находящейся полностью или частично в собственности заемщика ил супруга заемщика (площадь, количество комнат, количество проживающих, точный адрес, метод приобретения (наследование, покупка и т.д.), владельцы (совместная или долевая).
  • Данные о транспортных средствах, принадлежащих заемщику или супругу заемщика (марка, модель, год выпуска, государственный номер, местонахождение, наличие страхования, метод приобретения (наследование, покупка и т.д. ), владелец.
  • Информация, относящаяся к ценным бумагам заемщика (наименование эмитента и дата выпуска, количество ценных бумаг, общая номинальная стоимость).
  • Данные о суммах на банковских счетах (банк, тип счета, номер счета, сумма на счете).
    Чтобы увеличить шансы заемщика на получение кредита или увеличить сумму возможного кредита необходимо предоставить документы, подтверждающие данные, указанные в анкете.
    Такие данные позволяют провести детальный анализ и выявить реальный уровень финансового состояния заемщика и членов его семьи, что особенно важно сейчас, когда некоторые работодатели (в целях минимизации их расходов на налоговые вычеты), выдают зарплату по «неофициальным схемам».
    3) В целях улучшения сервиса для потенциальных клиентов и повышения оперативности обработки заявок требуется внедрение системы «Онлайн заявка на кредит» на сайте Банка.
    Преимущества онлайн-заявки на кредит для клиента очевидны:
  • можно оформить онлайн-заявку на кредит сразу, как только появилась необходимость обратиться за заемными средствами. Не нужно идти в отделение, ожидать очереди, соотносить режим банка со своим графиком работы. В любое время 24 часа в сутки можно оформить заявку на сайте банка.
  • оформляя онлайн-кредит на сайте банка, клиент получает решение уже через 15-20 минут независимо от времени суток. Заявка, оформленная на сайте, мгновенно попадает в программный комплекс банка. Система оценки заемщика позволит принимать предварительное решение в кратчайшие сроки.
  • оформление онлайн-заявки на кредит обходится существенно дешевле, чем обслуживание человека в отделении. Посетитель сайта самостоятельно изучает предложения банка на сайте, сам оформляет заявку и отправляет ее в банк. Для оформления заявки не нужно посещать офис, не нужна помощь консультанта и других специалистов, сопровождающих клиентов в отделении. Поэтому для банка это возможность сэкономить.
    4) Разработка мобильного приложения для Android и iOS.
    Новый сервис позволит владельцам смартфонов и планшетных устройств на платформе Android и iOS оперативно получать актуальную информацию по счетам, картам и вкладам, а также круглосуточно проводить с мобильного устройства наиболее востребованные банковские операции, включая внешние и внутренние переводы, мгновенные платежи за мобильную связь, Интернет, коммунальные и иные услуги.
    Клиентам будут предоставляться выписки о совершенных операциях с возможностью дополнительной детализации, информация о текущей задолженности с подробной ее расшифровкой, история SMS-информирования и иные сведения. Пользователям станет доступна история всех операций, совершенных ими в Интернет-банке.
    Кроме того, с помощью мобильного приложения станет возможным найти и проложить маршрут до ближайшего офиса или банкомата Банка, узнать перечень оказываемых им услуг и режим работы, а по банкоматам – об их адресах и наличии купюр различного номинала. С учетом текущего местоположения приложение подскажет ближайшие торговые и сервисные точки, где можно получить скидки при оплате картой ОАО «Сбербанк России». Мобильное приложение даст возможность выходить на связь с Банком напрямую и получать актуальные новости.
    Также мобильное приложение позволит:
  • оформлять и погашать кредиты;
  • переводить средства с карты на карту;
  • проводить online-конвертирование валют по выгодному курсу;
  • совершать платежи по шаблонам.
    Установка и использование приложений Банка для мобильных устройств будет осуществляться бесплатно.
    3.2 Экономическое обоснование предложенных мероприятий
    Рассчитаем затраты на реализацию предложенных мероприятий.
    1) Присоединение к системе «Объединенное кредитное бюро».
    Само присоединение к системе «Объединенное кредитное бюро» потребует незначительных затрат, однако получение кредитного отчета по каждому клиенту тарифицируется в зависимости от числа заявок в месяц. Тарифы на обслуживание в Объединенном кредитном бюро приведены в Приложении А.
    Ежемесячно в банк поступает около 166000 заявок на предоставление кредита. В этом случае стоимость одного кредитного отчета в Объединенном кредитном бюро составит 180 рублей. Тогда ежегодные затраты на обслуживание в бюро составят:

ЗОКБ = 166000 * 180 * 12 = 358,56 млн. руб. (1)

2) Затраты на внедрение автоматической скоринговой системы кредитования физических лиц следующие:
Создание и введение в действие программного обеспечения для анализа получаемых данных и ведения реестра клиентов, условий и сроках кредита и кредитных историй клиентов (ЗСК) – 130 млн. руб.
В результате присоединения к системе «Объединенное кредитное бюро» и введения автоматической скоринговой системы оценки заемщика планируется сократить убытки от невозвращенных кредитов на 25%. Вводимая система должна окупиться за счет сокращения объемов невозвращенных кредитов.
Общие затраты на мероприятия по внедрению предложенных мероприятий составят:

ЗОКБ + ЗСК = 358,56 + 130 = 488,56 млн. руб. (2)

В 2012 г. Объем просроченной задолженности составил 2,45 млрд. руб. Сокращение объема невозвращенных кредитов на 25% позволит увеличить прибыль банка на:

ПНК = 2,45 * 0,25 = 612,5 млн. руб. (3)

Таким образом, срок окупаемости присоединения к системе «Объединенное кредитное бюро» и введения автоматической скоринговой системы оценки заемщика составит:

0,8 года ≈ 9,6 месяцев (4)

3) Внедрение системы «Онлайн заявка на кредит» на сайте Банка.
Затраты на создание и внедрение системы «Онлайн заявка на кредит» составят ориентировочно (ЗОЗК) – 22 млн. руб.
Пол прогнозам, основанным на внедрении аналогичных систем другими российскими банками, количество заявок на кредит увеличивается в среднем на 5-10%. Учитывая возможность развития самого пессимистичного сценария примем к расчетам нижнюю границу данного показателя – 5%.
Ежемесячно в банк поступает около 166000 заявок на предоставление кредита. Прирост на 5% позволит получать в среднем 174300 заявок на кредит в месяц.
С учетом передоложенной методики выдачи кредитов, прогнозируется увеличение прибыли от процентов по вновь одобренным кредитам.
Прибыль банка от процентов по кредитам в 2012 году составила 34058 млн. руб., поэтому прогнозируемый прирост прибыли от внедрения предложенной системы составит:

ППРОГН.ОЗК = 34058 * 0,05 = 1721 млн. руб. (5)

Однако опыт внедрения данных систем показал, что на сегодняшний день только 10% заявок, полученных банками через интернет получают одобрение, остальные отклоняются.
К тому же около 15% кредитных средств, предоставленных через онлайн-заявки, по истечении полутора лет становятся проблемным долгом, и передаются в работу коллекторам.
Таким образом, можно рассчитать реальную сумму, которую получит банк после внедрения системы «Онлайн заявка на кредит».

ПРЕАЛ.ОЗК = (1721 * 0,1) – 0,15(17210,1) = 146,2 млн. руб. (6)

Таким образом, срок окупаемости внедрения системы «Онлайн заявка на кредит» составит:

0,15 года ≈ 2 месяца (7)

4) Разработка мобильного приложения для Android и iOS.
Затраты на разработку мобильного приложения составят ориентировочно 500 тыс. рублей.
Экономическую эффективность от внедрения мобильного приложения трудно просчитать, однако качественные приложения, работающие на всех основных платформах и отвечающие всем потребностям клиентов, становятся важным инструментом банка. При этом технические возможности и функционал приложений позволяет получать выгоду не только пользователю приложения (клиенту банка), но и самому банку.
Мобильное приложение для банка будет отвечать всем потребностям обеих заинтересованных сторон – и самого Банка, и его клиентов.
Рассмотрим основные возможности и преимущества внедрения мобильного приложения для Android и iOS в ОАО «Сбербанк России» а таблице 3.

Таблица 3
Основные возможности и преимущества внедрения мобильного приложения для Android и iOS
Возможности клиента Возможности банка
Оперативный доступ к личному кабинету Повышение лояльности клиентов
Управление вкладами и счетами с телефона Снижение затрат на обслуживание
Получение выписок по счету, сведений о текущем состоянии счета Непосредственное выполнение задач дистанционного обслуживания клиентов
Совершение онлайн платежей Массовое оповещение групп клиентов
Получение информации о транзакциях Сбор статистических данных
Получение уведомлений о работе банка и многое другое — Изучение клиентской базы

  • Проведение опросов среди целевых групп и прочие маркетинговые возможности

Таким образом, с помощью мобильного предложения Банк сможет увеличить число клиентов, что несомненно привлечет за собой новые заявки на кредиты, и, соответственно, увеличение прибыли.
Для наглядности представим рассчитанные показатели в таблице 4.

Таблица 4
Расчет экономической эффективности предложенных мероприятий
Мероприятие Затраты, млн. руб. Экономический эффект от внедрения, млн. руб.
Присоединение к системе «Объединенное кредитное бюро» 358,56 612,5
Внедрение автоматической скоринговой системы кредитования физических лиц 130
Внедрение системы «Онлайн заявка на кредит» на сайте Банка 22 146,2
Разработка мобильного приложения для Android и iOS 0,5 —
Итого 511,06 758,7

В результате проведенных расчетов установлено, что срок окупаемости присоединения к системе «Объединенное кредитное бюро» и введения автоматической скоринговой системы оценки заемщика составит 9,6 месяцев, а срок окупаемости внедрения системы «Онлайн заявка на кредит» — 2 месяца.
Годовой прирост прибыли от предлагаемых мероприятий составит 247,64 млн. руб. Это означает, что предлагаемые мероприятия целесообразны и экономически выгодны.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В представленной работе был изучен рынок потребительского кредитования в России, его текущее состояние, перспективы развития, даны практические рекомендации по совершенствованию системы потребительского кредитования на примере ОАО «Сбербанк России».
В результате можно сделать определенные выводы.
1) Система кредитования в России сейчас стремительно набирает обороты, появляются новые формы кредитов, существенно меняются условия их предоставления и т.д. Однако наряду с положительными моментами развития кредитной системы появляются и отрицательные, такие как недобросовестные заемщики и кредиторы. Все это требует значительного вмешательства государства в регулирование кредитно-денежных отношений.
Отличительными чертами современного российского рынка потребительского кредитования являются его быстрое расширение и усиливающаяся конкуренция между кредитными организациями за уже имеющихся и потенциальных клиентов. В этой ситуации, по мнению экспертов, разработка и внедрение банковских продуктов, отвечающих основным тенденциям развития рынка и запросам клиентов, является одной из основных задач кредитной организации, планирующей укреплять свои позиции в нише розничных банковских услуг.
2) Несмотря на относительно высокие темпы роста потребительского кредитования, есть несколько проблем:

  • Недостаточное внутреннее регулирование рынка потребительского кредитования в России;
  • Насыщение рынка потребительского кредитования;
  • Проблема невозврата потребительских кредитов;
  • Потребители не доверяют кредитам;
  • Кредиты банков слишком растянуты.
    3) Открытое акционерное общество «Сбербанк России» – один из самых крупных российских финансовых институтов с самой широкой филиальной сетью.
    «Сбербанк России» является ведущим розничным банком в сфере потребительского кредитования.
    4) Основные сильные стороны кредитного профиля Сбербанка России:
  • Активное расширение кредитного портфеля и привлечение депозитов от физических лиц;
  • По состоянию на конец 2012 года уровень кредитов, просроченных более 90 дней составил 3.6%, что является феноменально низким показателем для розничного банка.
    5) В целях совершенствования системы потребительского кредитования в ОАО «Сбербанк России» рекомендуется проведение следующих мероприятий:
  1. Присоединение к системе «Объединенное кредитное бюро».
    Бюро кредитных историй «Объединенное кредитное бюро» поможет Банку снизить риски, повысить эффективность принятия решений в сфере кредитования, бороться с мошенничеством.
  2. В целях оптимизации кредитного процесса и сокращение суммы невозврата кредитов в ОАО «Сбербанк России», предлагается разработать и ввести в действие автоматическую систему оценки кредитования физических лиц — систему оценки кредитоспособности (кредитного риска) человека на основе численных статистических методов.
  3. В целях улучшения сервиса для потенциальных клиентов и повышения оперативности обработки заявок требуется внедрение системы «Онлайн заявка на кредит» на сайте Банка.
  4. Разработка мобильного приложения для Android и iOS.
    Новый сервис позволит владельцам смартфонов и планшетных устройств на платформе Android и iOS оперативно получать актуальную информацию по счетам, картам и вкладам, а также круглосуточно проводить с мобильного устройства наиболее востребованные банковские операции, включая внешние и внутренние переводы, мгновенные платежи за мобильную связь, Интернет, коммунальные и иные услуги.
    В результате проведенных расчетов установлено, что срок окупаемости присоединения к системе «Объединенное кредитное бюро» и введения автоматической скоринговой системы оценки заемщика составит 9,6 месяцев, а срок окупаемости внедрения системы «Онлайн заявка на кредит» — 2 месяца.
    Годовой прирост прибыли от предлагаемых мероприятий составит 247,64 млн. руб. Это означает, что предлагаемые мероприятия целесообразны и экономически выгодны.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

  1. Гражданский кодекс РФ (части первая, вторая и третья). Гражданский кодекс РСФСР (действующая часть): по состоянию на 1 февраля 2012 года. – М.: Юрист, 2012. – 494 с.
  2. О банках и банковской деятельности. Федеральный закон № 395–I от 02.12.1990г (с изм. от 06.12.2011) // Собрание законодательства РФ, 05.02.1996, N 6, ст. 492.
  3. О центральном банке Российской Федерации (Банке России). Федеральный закон № 86–ФЗ от 10.07.2002г. (с изм. от 21.11.2011) // Собрание законодательства РФ, 15.07.2002, N 28, ст. 2790.
  4. О кредитных историях. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ. (с изм. от 3.12.2011) // Собрание законодательства РФ, 03.01.2005, N 1 (часть 1), ст. 44
  5. Об ипотеке (залоге недвижимого имущества). Федеральный закон № 102-ФЗ от 16 июля 1998 г. (с изм. от 06.12.2011) // Собрание законодательства РФ, 20.07.1998, N 29, ст. 3400
  6. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации. Федеральный закон от 23.12. 2003 года № 177-ФЗ (с изм. от 03.12.2011) // Собрание законодательства РФ», 29.12.2003, N 52 (часть I), ст. 5029.
  7. Алексашенко, С. А. Банковский кризис: туман рассеивается? [Текст] / С.А. Алексашенко //Вопросы экономики. — 2011. — №5. — С. 4-42.
  8. Банки и банковское дело : учеб. пособие [Текст] / Под ред. И. Т. Балабанова. — СПб.: Питер, 2009. – 482 с.
  9. Банковское дело: учебник [Текст] / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2010. – 672 с.
  10. Белоглазова, Г.Н. Банковское кредитование предприятий [Текст] / Г.Н. Белоглазова.// Инвестиции в России.- 2011.- №4.- С. 34-44.
  11. Белоглазова, Г.Н. Банковское дело [Текст] / Г.Н. Белоглазова. – М.: Финансы и статистика, 2010. – 457 с.
  12. Бухвальд, А. Кредитование малого предпринимательства [Текст] / А.Б. Бухвальд // Вопросы экономики. — 2012.- №4. — С.92-99.
  13. Бухвальд, А. Б. Техника банковского дела: справочная книга и руководство по изучению практики банковских и биржевых операций [Текст] / Пер. с нем. А. Ф. Каган-Шабшай. — М.: ДИС, 2009. — 234 с.
  14. Воронин, Б.Б. Становление системы кредитных историй [Текст] / Б.Б. Воронин // Деньги и кредит. — 2011. — № 3. — С. 18-21.
  15. Гаврилюк, Л.К. Продажа товара с отсрочкой платежа [Текст] / Л.К. Гаврилюк // Бухгалтерский учет. — 2010. — № 10. — С. 42.
  16. Глушкова, Н.Б. Банковское дело [Текст] / Н.Б. Глушкова. – М.: Академ. Проект, 2010. – 324с.
  17. Вишняков, И.В. Методы и модели оценки кредитоспособности заемщика / И.В. Вишняков. — СПб.: Издательство СПбУЭФ, 2009. – 265 с.
  18. Едронова, В.Н. Зарубежные и отечественные подходы к определению кредитоспособности заемщика [Текст] / В.Н. Едронова // Деньги и кредит. — 2011. — № 10. — С. 3-8.
  19. Жарковская, Е.П. Банковское дело: Курс лекций [Текст] / Е.П. Жарковская. – М.: Омега-Л, 2009. – 385 с.
  20. Жуков, Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов [Текст] / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. – 547 с.
  21. Кабушкин, С.Н. Управление банковскими кредитными рисками [Текст] / С.Н. Кабушкин. — М.: Новое знание, 2012. – 388 с.
  22. Колесов, А.И. О некоторых вопросах развития потребительского кредитования [Текст] / А.И. Колесов // Деньги и кредит. — 2012. — № 7. — С. 20-22.
  23. Лаврушин, О.И. Банковское дело. Современная система кредитования [Текст] / О.И. Лаврушин. – М.: КноРус, 2010. – 453 с.
  24. Халевинская, Е.Д. Банковские кредиты [Текст] / Е.Д. Халевинская // Аудит и финансовый анализ. – 2011. — № 4. — С. 20-25.
  25. http://www.bki-okb.ru – сайт Объединенного кредитного Бюро.
  26. http://www.banki.ru – информационный портал: банки, вклады, кредиты, ипотека, рейтинг банков России.
  27. http://www.cbr.ru – сайт Центрального банка России.
  28. http://www.sbrf.ru/ – сайт ОАО «Сбербанк России».

ПРИЛОЖЕНИЯ
Приложение А
Тарифы на основные услуги Объединенного кредитного бюро кредитным организациям
Наименование услуги Стоимость услуг для кредитных организаций, передающих информацию в бюро Стоимость услуг для кредитных организаций, НЕ передающих информацию в бюро
Получение информации от кредитной организации по новому кредитному договору (за 1 сообщение) 1 руб. (оплачивает бюро) —
Прием, хранение, обработка кредитных историй. (ежемесячно) 6.000 руб. —
Подключение кредитной организации к базе данных бюро для передачи информации по кредитным договорам. 0 руб. —
Подключение кредитной организации к базе данных бюро для направления запросов. 0 руб. 6.000 руб.
Обучение одного сотрудника кредитной организации работе с бюро(дистанционное или в офисе ОБКИ). 0 руб. 3.000 руб.
Получение кредитного отчета . 1000* руб. в месяц 400 руб. (от 1 до 3000 отчетов в в месяц);
350 руб. (от 3001 до 10000 отчетов);
300 руб. (от 10001 до 20000 отчетов);
250 руб. (от 20001 до 80000 отчетов);
200 руб (от 80001 до 160000);
180 руб (от 160001 до 300000);
150 руб (свыше 300001 отчета в месяц) за один отчет
Проверка информации, входящей в состав кредитных историй в соответствие со статьей 4 Федерального закона № 218-ФЗ посредством запросов в органы государственной власти, органы местного самоуправления и Банк России. (один запрос в один официальный источник). От 30 руб. От 1 000 руб.
Запрос в ЦККИ на наличие информации в других бюро. 3 руб. 10 руб.

Оцените статью
Поделиться с друзьями
BazaDiplomov